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隨著金融創(chuàng)新的不斷加快，銀行理財(cái)產(chǎn)品也日益增多。但目前在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中普遍存在的問題是，大部分金融消費(fèi)者沒有掌握充分的信息。知情權(quán)是金融消費(fèi)者眾多權(quán)利中的一項(xiàng)基礎(chǔ)性權(quán)利，銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者知情權(quán)所受到的嚴(yán)重漠視和侵害，使得消費(fèi)者的其他權(quán)利在根本上難以得到維護(hù)和實(shí)現(xiàn)。由于金融產(chǎn)品的復(fù)雜性、專業(yè)性、技術(shù)性，在交易中很多風(fēng)險(xiǎn)都是消費(fèi)者不能控制的。因此，為了保障金融交易的有效開展，需要經(jīng)營者對交易過程進(jìn)行充分的信息披露與合理說明，合理保護(hù)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的知情權(quán)非常必要。

一、銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者知情權(quán)的內(nèi)容

何謂銀行理財(cái)服務(wù)消費(fèi)者知情權(quán)，原則上，所有可能影響消費(fèi)者消費(fèi)決策和權(quán)益實(shí)現(xiàn)的與銀行理財(cái)服務(wù)相關(guān)的信息都屬于消費(fèi)者知情權(quán)的范疇。只有銀行理財(cái)服務(wù)消費(fèi)者的知情權(quán)得到確實(shí)的維護(hù)和實(shí)現(xiàn)，針對銀行理財(cái)服務(wù)，消費(fèi)者才能科學(xué)、合理、理性、及時地作出是否購買、購買何種服務(wù)、向何銀行購買、購買多少的決定。銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者知情權(quán)是一種特殊的消費(fèi)者知情權(quán)，因此，其應(yīng)具有消費(fèi)者知情權(quán)的一般內(nèi)容，也表現(xiàn)出不同于消費(fèi)者知情權(quán)的特殊屬性。具體而言，主要包括四方面內(nèi)容：

1.自由公平獲取信息權(quán)利。自由公平獲取信息權(quán)利，指的是銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在購買理財(cái)產(chǎn)品或享受金融服務(wù)時，自由公平地獲取與交易相關(guān)金融信息的權(quán)利。這是銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者所有信息權(quán)利中的基礎(chǔ)性權(quán)利。

2.及時迅速獲取信息權(quán)利。金融市場具有較高的效率，因此在交易過程中，相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品信息會經(jīng)常發(fā)生變動。只有及時了解市場行情的變化，才能夠準(zhǔn)確的把握金融市場的投資商機(jī)，實(shí)現(xiàn)投資預(yù)期。因此，及時迅速地獲取信息在金融市場交易中顯得尤為重要。

3.真實(shí)全面準(zhǔn)確獲取信息權(quán)利。對理財(cái)產(chǎn)品信息真實(shí)全面準(zhǔn)確的把握，是銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者知情權(quán)的重中之重。因此，銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在購買理財(cái)產(chǎn)品和享受金融服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)享有全面獲知交易真實(shí)信息的權(quán)利，其中包括信息真實(shí)不虛假，信息覆蓋全面和信息沒有歧義。

4.客觀公正獲得信息反饋的權(quán)利。客觀公正獲得信息反饋，是指銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者向銀行工作人員提出詢問后，享有獲得銀行客觀、公正、及時反饋相關(guān)交易信息的權(quán)利，這是行使銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者知情權(quán)的重要途徑。由于銀行理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，加之其不斷創(chuàng)新和演變，使得處于弱勢地位的消費(fèi)者難以準(zhǔn)確把握和理解，因此銀行工作人員的信息反饋顯得尤為重要。

二、我國銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)現(xiàn)狀

我國關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)如下：首先，適用于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《合同法》《民法通則》等民事法律法規(guī)。銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者雖不能簡單的認(rèn)定為普通消費(fèi)者，但是其金融消費(fèi)者的地位也應(yīng)包含在消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的體系之內(nèi)，因此，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中關(guān)于消費(fèi)者能夠享有的權(quán)利金融消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)能夠享受，對于違反此法對消費(fèi)者造成的損失，金融消費(fèi)者也應(yīng)能通過此法關(guān)于違反法律后的相應(yīng)懲罰進(jìn)行原則性適用。而在銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者購買理財(cái)產(chǎn)品時，其所實(shí)施的行為是法律行為，包含在民法的范疇內(nèi)，因此適用《民法通則》對于平等民事主體實(shí)施民事行為的相關(guān)規(guī)定。至于消費(fèi)者與銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)簽訂合同，屬于金融委托理財(cái)合同法律關(guān)系，因此也應(yīng)當(dāng)包含在我國的《合同法》范疇內(nèi)。其次，適用于《商業(yè)銀行法》《信托法》《證券法》《保險(xiǎn)法》等金融相關(guān)法律法規(guī)。銀行理財(cái)產(chǎn)品從發(fā)行主體來看大致分為兩類，一類是由銀行自主設(shè)計(jì)并發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，另一類是由銀行代信托公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)銷售的理財(cái)產(chǎn)品，因此在適用法律的角度上，理財(cái)產(chǎn)品可能不僅僅涉及銀行相關(guān)法律法規(guī)，還涉及保險(xiǎn)、證券、股票、期權(quán)等領(lǐng)域。另外，適用于一系列由銀監(jiān)會及其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺的部門規(guī)章和規(guī)范性文件，包括《風(fēng)險(xiǎn)管理指引》《管理暫行辦法》《銷售管理辦法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》《證券投資基金銷售管理辦法》《信托投資公司管理辦法》《信托投資公司資金信托管理暫行辦法》《銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知》等。銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售和操作在沒有相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)的前提下，銀監(jiān)會及其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的部門規(guī)章和規(guī)范性文件就成為不可或缺的法律依據(jù)，但是這些部門規(guī)章和規(guī)范性文件有其自身不足，在維護(hù)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的合法權(quán)益方面還有待完善。

三、我國銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)存在的問題

1.立法保護(hù)滯后。盡管我國現(xiàn)行立法構(gòu)建了一個以《商業(yè)銀行法》為核心的中國現(xiàn)代銀行業(yè)法律監(jiān)管體系，銀行業(yè)法治環(huán)境建設(shè)取得了進(jìn)步，但我國既有的法規(guī)制度尚有缺陷。首先，沒有規(guī)定保護(hù)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的明確目標(biāo)，忽視了銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的交易弱勢地位，缺乏行之有效的法律保護(hù)制度。其次，我國立法也未將銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的知情權(quán)作為獨(dú)立的權(quán)利予以保護(hù)，導(dǎo)致實(shí)踐中銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者知情權(quán)難以實(shí)現(xiàn)。由于我國立法保護(hù)的不足，銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者無法運(yùn)用法律武器來保障自身權(quán)益，致使侵害銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者知情權(quán)的行為屢見不鮮。

2.行業(yè)監(jiān)管不到位。我國現(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管體制是由中國人民銀行專門行使中央銀行職能，集中力量進(jìn)行金融宏觀調(diào)控，銀監(jiān)會具體負(fù)責(zé)銀行業(yè)的日常監(jiān)管。但目前，仍無專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)方面的相關(guān)事務(wù)，雖然銀監(jiān)會在銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者教育方面作出了一定努力，但是收益甚微。而銀行業(yè)自律組織仍然是在執(zhí)行監(jiān)管部門下達(dá)的行政任務(wù)，在銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)上并無有力的舉措。

3.司法救濟(jì)缺乏。司法救濟(jì)是權(quán)利受到侵害后的最后一道保護(hù)屏障，也是受侵害的權(quán)利主體伸張正義和行使權(quán)利最有力的法律武器。而在現(xiàn)實(shí)生活中，我國銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者知情權(quán)卻難以得到真正意義上的司法救濟(jì)。一是訴訟成本高。由于絕大多數(shù)侵權(quán)糾紛的訴訟標(biāo)的較小，通過訴訟可能會使受侵害的權(quán)利得到一定的補(bǔ)償，但訴訟過程花費(fèi)了大量的時間和金錢。二是舉證責(zé)任重。銀行消費(fèi)交易過程中的相關(guān)信息均掌握在銀行手中，消費(fèi)者對信息收集方面處于弱勢地位，要求消費(fèi)者對銀行的侵權(quán)行為承擔(dān)舉證責(zé)任存在一定的困難。

四、完善銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的建議

1.加強(qiáng)立法保護(hù)。銀行與消費(fèi)者存在著信息上的嚴(yán)重不對稱，加之銀行理財(cái)產(chǎn)品的特殊性，使得消費(fèi)者與銀行之間無法形成公平交易，從而要求銀行監(jiān)管立法給予銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者應(yīng)有的傾斜保護(hù)。銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)莫測，創(chuàng)新迅速，種類花樣繁多，因此強(qiáng)化銀行的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)是保護(hù)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者知情權(quán)的關(guān)鍵。只有規(guī)范銀行的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，才能讓消費(fèi)者在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)時能夠充分了解其特性，從而做出正確的選擇。因此，應(yīng)當(dāng)在相關(guān)法律法規(guī)中明確規(guī)定銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品或提供服務(wù)時，應(yīng)向消費(fèi)者履行信息披露義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，且必須符合全面、準(zhǔn)確、及時有效、簡單透明的要求。同時，銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者專業(yè)水平、經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等都各不相同，因此銀行作為其產(chǎn)品的制造者和銷售者，應(yīng)向銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者提供適合的交易建議。為避免銀行推銷不適合的產(chǎn)品給消費(fèi)者，一些國家在立法中引入適合性規(guī)則，要求銀行在進(jìn)行產(chǎn)品推薦之前先收集消費(fèi)者的相關(guān)信息，而后依據(jù)這些信息推薦適合消費(fèi)者的產(chǎn)品或服務(wù)。目前，采用適合性規(guī)則的國家和地區(qū)主要有美國、英國、加拿大、日本及歐盟等。

2.健全行業(yè)監(jiān)管。在我國金融理財(cái)消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)方面，理財(cái)糾紛由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)不重視，自律組織無法發(fā)揮作用，理財(cái)消費(fèi)者天然地處于弱勢地位，金融機(jī)構(gòu)沒有很好地履行監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求其承擔(dān)的義務(wù)，救濟(jì)途徑不完善，導(dǎo)致我國在金融理財(cái)消費(fèi)者權(quán)利遭受侵害時不能得到很好的解決。金融監(jiān)管模式在全球范圍內(nèi)正從機(jī)構(gòu)性監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能性監(jiān)管，由單一目的監(jiān)管走向雙重目的監(jiān)管。由于機(jī)構(gòu)性監(jiān)管和單一目的監(jiān)管，其角度都是從被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式和管理等方面，來對金融市場進(jìn)行規(guī)范，從而控制金融風(fēng)險(xiǎn)，但是20世紀(jì)以來的幾次經(jīng)濟(jì)危機(jī)，無一不是因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管漏洞造成金融行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，給各國經(jīng)濟(jì)和社會帶來了動蕩和不安。在這些經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，金融消費(fèi)者是最大的受害者，所以各國紛紛進(jìn)行金融監(jiān)管改革，將保護(hù)金融消費(fèi)者作為選擇監(jiān)管模式的首要因素，因而紛紛走向了雙重目的監(jiān)管和功能性監(jiān)管。縱觀我國金融市場的現(xiàn)狀以及發(fā)展，筆者認(rèn)為我國應(yīng)將監(jiān)管模式走向功能性監(jiān)管，統(tǒng)一監(jiān)督金融市場，推進(jìn)金融消費(fèi)者保護(hù)基本立法的進(jìn)展，健全執(zhí)法的可操作性，將保護(hù)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)利作為監(jiān)管目標(biāo)之一。

3.完善司法救濟(jì)措施。司法救濟(jì)雖然費(fèi)時、費(fèi)錢、費(fèi)力，但是裁決具有強(qiáng)制執(zhí)行力，可為銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)開辟一條途徑。我國銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)的司法救濟(jì)途徑適用普通程序，存在訴訟時間長、花費(fèi)金錢多、舉證證明嚴(yán)格等問題。筆者建議，將小額訴訟制度和集體訴訟機(jī)制引入我國，運(yùn)用于解決金融司法糾紛。

小額訴訟制度在程序方面更加靈活且時間短，花費(fèi)金錢也較少，且舉證證明方面也不是很嚴(yán)格，這有利于金融消費(fèi)者在金融司法糾紛中在盡可能短的時間內(nèi)花盡可能少的錢，謀取自己盡可能多的利益，而且在舉證方面也因?yàn)樽C據(jù)規(guī)則的簡單而顯得舉證也并不是很困難。除小額訴訟制度之外，還存在一種比較流行的司法救濟(jì)制度——集體訴訟機(jī)制。所謂集體訴訟機(jī)制，就是由一專門機(jī)構(gòu)將其管理的多個同一類型且數(shù)額不大的糾紛集合在一起，由該專門機(jī)構(gòu)對法院提起統(tǒng)一的訴訟。集體訴訟機(jī)制能夠彌補(bǔ)金融消費(fèi)中消費(fèi)者個人在專業(yè)方面的弱勢和訴訟承擔(dān)方面的不利，而且勝訴率也有所提高。

作者：張嘉瑩 單位：南京理工大學(xué)公共事務(wù)學(xué)院