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【關(guān)鍵詞】大資管時代;招商銀行;理財業(yè)務(wù);發(fā)展探析

一、大資管背景下招商銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)行狀態(tài)

隨著我國不斷加大對金融產(chǎn)業(yè)的改革力度，金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)逐漸成為金融產(chǎn)業(yè)改革的重要任務(wù)之一，所以需要進(jìn)行規(guī)范化管理及更深層次的優(yōu)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在此背景下，2018年4月27日，我國針對金融機(jī)構(gòu)了《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，指導(dǎo)意見的代表我國金融資產(chǎn)管理新時代的到來，為我國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)新格局創(chuàng)建指引了方向，積極推動了我國資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新，同時資產(chǎn)管理對銀行理財業(yè)務(wù)影響較大，“告別”傳統(tǒng)保本理財業(yè)務(wù)，凈值型金融理財產(chǎn)品在新規(guī)影響下轉(zhuǎn)型相對困難，金融機(jī)構(gòu)依靠理財業(yè)務(wù)創(chuàng)收利潤途徑變窄，收入增長越發(fā)緩慢。

(一)大資管時展背景傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)金融以及地域新興的金融機(jī)構(gòu)沖擊影響，金融市場競爭越發(fā)激烈，金融客戶對金融理財產(chǎn)品需求更加多元化;而且在新規(guī)的影響下，保本增值的儲蓄產(chǎn)品被取締，單一的儲蓄理財業(yè)務(wù)已經(jīng)不能激起廣大金融消費(fèi)者的投資興趣。新規(guī)的使大資管時代下金融市場的發(fā)展更加得到金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，金融機(jī)構(gòu)向理財本位業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，隨著金融市場對新型高收益理財產(chǎn)品的需求加大，理財產(chǎn)品創(chuàng)新更加迫切。金融機(jī)構(gòu)緊抓大資管時代到來的發(fā)展機(jī)遇，積極改變管理模式，資產(chǎn)管理正由傳統(tǒng)粗放型的產(chǎn)品數(shù)量增加，逐漸向著存量金融產(chǎn)品精細(xì)化邁進(jìn);同時，隨著中小企業(yè)以及房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，貸款產(chǎn)品市場需求逐年遞增，在當(dāng)前大資管時代，銀行應(yīng)快速牢牢掌握市場，貸款業(yè)務(wù)隨著市場的發(fā)展而增加，銀行資產(chǎn)池得到了優(yōu)化，促進(jìn)銀行資產(chǎn)配置的進(jìn)一步優(yōu)化與發(fā)展，為銀行賺取一定的經(jīng)濟(jì)收益。但是，商業(yè)銀行要充分認(rèn)識到貸款業(yè)務(wù)需求的增加，并不是傳統(tǒng)意義上的“規(guī)模”擴(kuò)大，而是通過對資產(chǎn)進(jìn)一步的優(yōu)化，使得資產(chǎn)配置更加科學(xué)，給商業(yè)銀行帶來更大的“規(guī)模”效益。這也充分說明，在大資管新時代，銀行理財回歸到產(chǎn)品業(yè)務(wù)的本位，貸款規(guī)模的進(jìn)一步增加，二者實(shí)際上沒有矛盾沖突，二者相互補(bǔ)位，互相驅(qū)動發(fā)展，促成二者在發(fā)展中讓銀行得到更加高效的收益，而且隨著理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，更能高效的服務(wù)貸款資產(chǎn)管理，使得商業(yè)銀行從中收益。

(二)大資管背景下招商銀行理財業(yè)務(wù)目前狀況招商銀行2018年通過對外金融理財產(chǎn)品，通過自身信譽(yù)優(yōu)勢，累計(jì)募集資金達(dá)到167．4億元。為了在大資管時代更好地占有資管市場，緊隨市場發(fā)展需求，招商銀行將96．37億元投向資管理財產(chǎn)品，占募集資金總比的57．56%，資金運(yùn)作主要以當(dāng)前較為流行的委外投資模式為主，更好的發(fā)揮資金實(shí)效，創(chuàng)造更加多元化的發(fā)展機(jī)遇。表外投資理財占比較大，表內(nèi)理財占比42．43%，其中直接投資占比相對委外投資的82．3%要少得多，招商銀行正在改革中迎來新的發(fā)展機(jī)遇，逐漸加大對外投資轉(zhuǎn)移就是一個具體表現(xiàn)。隨著新規(guī)的對市場的影響逐漸加大，招商銀行理財產(chǎn)品也隨之發(fā)生改變，從三年、五年的金融理財產(chǎn)品，逐漸增加對短期1－3個月的理財產(chǎn)品發(fā)售，產(chǎn)品銷售時間短，資金回流快，得到市場的追捧，也給招商銀行在大資管時代創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展開辟了新途徑。一年以上的理財產(chǎn)品隨著大資管時代的到來產(chǎn)品業(yè)務(wù)數(shù)量相對下降，1－3個月的理財產(chǎn)品得到市場的追捧，占比達(dá)到理財總產(chǎn)品的60%以上，而且隨著大資管時代的到來，招商銀行應(yīng)緊抓理財產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)遇，占得先機(jī)。

二、大資管背景下招商銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展難題

(一)產(chǎn)品差異性較弱隨著金融產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化發(fā)展，在大資管新時代招商銀行雖然在產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了一定業(yè)績，但是在激烈的理財產(chǎn)品市場競爭中還處于相對的劣勢，招商銀行理財產(chǎn)品還不能滿足市場多元化的需求。為了更好地對募集資金進(jìn)行管理，招商銀行采用當(dāng)前較為流行的“資金池”管理模式，讓內(nèi)部產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)充分融合，進(jìn)行有效集中管制。雖然招商銀行采用“資金池”的創(chuàng)新管理模式，理財產(chǎn)品在市場競爭中也占有一定的優(yōu)勢，但是產(chǎn)品市場定位不夠準(zhǔn)確，當(dāng)前發(fā)售的理財產(chǎn)品主要面向的客戶人群相對低端，長短期理財產(chǎn)品價差盈利相對較弱，產(chǎn)品在相同產(chǎn)品競爭中缺乏核心力，招商銀行理財產(chǎn)品客戶還有待細(xì)化;而且在當(dāng)下新資管時代，招商銀行“資金池”創(chuàng)新管理模式還處于發(fā)展初期，初級階段產(chǎn)品成熟度不高，依賴資金利息滾動使得招商銀行獲利，一旦出現(xiàn)資金利息債權(quán)回流不穩(wěn)定，那就會給招商銀行理財業(yè)務(wù)帶來巨大風(fēng)險，影響招商銀行在金融市場的形象。

(二)業(yè)務(wù)體制影響理財產(chǎn)品發(fā)展招商銀行金融業(yè)務(wù)與我國其他商業(yè)銀行相類似，主要依賴發(fā)放信貸以及存款業(yè)務(wù)通過利息價差盈利。招商銀行受傳統(tǒng)金融體制的影響，銀行內(nèi)部資金流是否穩(wěn)定，對招商銀行能否在市場競爭中穩(wěn)定發(fā)展起到關(guān)鍵作用。為了保證投資者的合法權(quán)益，銀監(jiān)會對招商銀行監(jiān)管較為嚴(yán)格，以保障招商銀行能夠在競爭中維護(hù)客戶權(quán)益，穩(wěn)定運(yùn)營。在大資管新時代，招商銀行順應(yīng)時展，積極展開對資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的探索，并在摸索中占領(lǐng)市場發(fā)展先機(jī)。在發(fā)展中，招商銀行也受到了保本理財產(chǎn)品的缺失影響，導(dǎo)致市場占有率縮水，回歸資管本位，受體制影響，招商銀行在新資管環(huán)境下發(fā)展帶來很大制約。同時，在大資管環(huán)境下招商銀行中介地位嚴(yán)重下滑，金融脫媒問題在招商銀行也較為凸顯。投資者面對各種各樣的金融理財產(chǎn)品，招商銀行理財產(chǎn)品競爭優(yōu)勢受到?jīng)_擊，資金外流現(xiàn)象普遍，影響招商銀行理財業(yè)務(wù)的整體規(guī)模健康發(fā)展。

(三)“剛性兌付”存在的問題招商銀行為了有效的通過投資實(shí)體，將募集的資本注入企業(yè)，通過扶持企業(yè)盈利，最終招商銀行在其中獲取一定的經(jīng)濟(jì)報酬。但是這種剛性兌付存在一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，在2018年，招商銀行在與弘毅投資合作的理財投資業(yè)務(wù)中，10億元的剛性兌付資金出現(xiàn)問題，給招商銀行帶來較大的經(jīng)濟(jì)損失。這也充分說明，“剛性兌付”在當(dāng)前新資管時代，資金流循環(huán)不穩(wěn)定，容易給招商銀行帶來較大的經(jīng)濟(jì)損失。一方面，“剛性兌付”給企業(yè)帶來資金的同時也給企業(yè)帶來較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，一旦企業(yè)發(fā)展不能償還銀行注資，必然出現(xiàn)資金流的斷裂，給注資銀行造成損失，也會給社會帶來不穩(wěn)定因素;另一方面，受到“剛性兌付”的影響，資金價格出現(xiàn)一定的錯配，市場資源不能合理利用，使得銀行理財產(chǎn)品估值下降;第三方面，“剛性兌付”讓投資者對銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險認(rèn)識度下降，過于關(guān)注收益，破壞金融市場發(fā)展規(guī)范。在這種情況下，招商銀行一旦出現(xiàn)資金問題，“剛性兌付”就不能被實(shí)現(xiàn)，給金融市場發(fā)展帶來不穩(wěn)定性因素，容易造成恐慌局面。

三、大資管背景下招商銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展途徑

(一)以產(chǎn)品創(chuàng)新帶動理財業(yè)務(wù)整體發(fā)展在當(dāng)前大資管環(huán)境下，招商銀行要針對自身實(shí)際情況，緊抓發(fā)展機(jī)遇，要精準(zhǔn)定位市場，緊抓“市場需求”的產(chǎn)品導(dǎo)向線，增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，保障招商銀行在資管洪流中穩(wěn)健發(fā)展。1．創(chuàng)新真正“代客理財”的金融產(chǎn)品資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是將客戶的委托通過銀行進(jìn)行管理以達(dá)到最終需求。招商銀行應(yīng)借助新資管的環(huán)境，積極開發(fā)適合當(dāng)前投資客戶的產(chǎn)品，精準(zhǔn)定位客戶產(chǎn)品需求，使產(chǎn)品更加多樣化，籌集渠道更加多元化。招商銀行在當(dāng)前新環(huán)境下，要站在客戶角度開發(fā)產(chǎn)品，以客戶為中心，保障產(chǎn)品再投入市場時更能夠吸引客戶的關(guān)注，更能夠起到“代客理財”的效果。代客理財通過招商銀行的信譽(yù)擴(kuò)大理財投資渠道，為客戶提供更加多元的資金投資途徑，滿足客戶對理財產(chǎn)品的廣泛需求，真正意義上實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)通過銀行進(jìn)行管理，資金盈利更加有保障;同時，招商銀行通過發(fā)展代客理財?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，更利于資產(chǎn)管理回歸本位，對招商銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展更有驅(qū)動作用，這種產(chǎn)品適合招商銀行在當(dāng)前新資管時代的發(fā)展。2．建立完善的理財計(jì)劃在當(dāng)前新資管環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自優(yōu)勢，退出別具特色的資管方案。例如招商銀行推出的債券資管計(jì)劃，以及信托產(chǎn)品資管計(jì)劃，為當(dāng)前多元化的客戶需求提供創(chuàng)新產(chǎn)品的同時保證理財計(jì)劃更具針對性，更能夠贏得客戶的信賴。招商銀行為了更加深入的拓展客戶群體，積極創(chuàng)新理財計(jì)劃，為客戶提供更具有金融專業(yè)水準(zhǔn)的理財產(chǎn)品計(jì)劃，針對客戶實(shí)際需求量身定做產(chǎn)品;同時，推陳出新是招商銀行理財計(jì)劃的一大亮點(diǎn)，保證理財計(jì)劃別具一格，與其他銀行理財計(jì)劃大不相同，理財計(jì)劃差異性極大地吸引了客戶注資的熱情，利于招商銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展;而且招商銀行在理財計(jì)劃創(chuàng)建過程中，更加注重產(chǎn)品的客戶群體覆蓋面，努力做到產(chǎn)品市場全覆蓋，這種投資服務(wù)方案更能夠引起投資客戶的注意，也更能給予客戶投資的信心。3．創(chuàng)新凈值型理財產(chǎn)品招商銀行在新資管環(huán)境下，加大對凈值型的金融理財產(chǎn)品投入力度，讓更多的資金委托人能夠在風(fēng)險較小的條件下保障投資收益。在對募集基金資產(chǎn)管理過程中，招商銀行為了使得資產(chǎn)管理更加透明化，利用現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)時更新委托代管的基金實(shí)際運(yùn)營情況，基金產(chǎn)品凈值在運(yùn)營過程中實(shí)時更新，并能夠準(zhǔn)確的反映給投資客戶，客戶能夠?qū)崟r了解自己購買的基金理財產(chǎn)品變動情況;同時，招商銀行為了更好地保障投資人的收益，基金產(chǎn)品凈值計(jì)算，投資者可以通過對產(chǎn)品的跟蹤掌握情況，對基金進(jìn)行購買，也可以對基金實(shí)時贖回。招商銀行的基金凈值理財產(chǎn)品更加能夠展現(xiàn)資管業(yè)務(wù)的本質(zhì)以此讓投資者有更加深刻透徹的認(rèn)識。投資理財有風(fēng)險，尤其是“剛性兌付”理財產(chǎn)品更容易出現(xiàn)理財風(fēng)險，不利于市場的穩(wěn)定。因此，招商銀行在新資管時代，對凈值理財產(chǎn)品加大產(chǎn)品的披露，讓客戶更加明了的掌握產(chǎn)品信息，利于促進(jìn)產(chǎn)品的創(chuàng)新的發(fā)展。

(二)構(gòu)建理財業(yè)務(wù)大平臺1．理財業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展在大資管時代環(huán)境下，招商銀行要改變單兵作戰(zhàn)的格局，積極跨領(lǐng)域合作，形成產(chǎn)業(yè)集團(tuán)競爭優(yōu)勢。招商銀行通過與其他機(jī)構(gòu)相互合作，優(yōu)勢互補(bǔ)，構(gòu)建綜合理財平臺，拓展經(jīng)營領(lǐng)域，理財業(yè)務(wù)綜合化加快招商銀行在合作領(lǐng)域的競爭力。在當(dāng)前新時代，招商銀行在與時俱進(jìn)的同時要立足本位，在大力發(fā)展綜合理財業(yè)務(wù)中注重合作的高效性，避免求速度產(chǎn)生負(fù)面影響。招商銀行應(yīng)在積極發(fā)揮自身資本優(yōu)勢的同時借助合作機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢，豐富招商銀行理財業(yè)務(wù)種類，而且要對理財業(yè)務(wù)服務(wù)水平有一定的提升;針對市場競爭，招商銀行要充分認(rèn)識到只有客戶滿意才是最成功的理財產(chǎn)品，只有以市場需求為導(dǎo)向的綜合理財產(chǎn)品才能夠長遠(yuǎn)發(fā)展，吸取經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化綜合性理財模式，從單一向多元化發(fā)展。2．以客戶需求為導(dǎo)向的金融服務(wù)客戶是核心，大資管時代下更是如此，積極以市場需求為產(chǎn)品創(chuàng)新導(dǎo)向，依托市場，壯大招商銀行自身產(chǎn)品市場競爭力。招商銀行在市場競爭中，在客戶服務(wù)質(zhì)量方面加大優(yōu)化力度，采取對客戶深入調(diào)研，精細(xì)研究的方法，更好地為客戶提供資管金融業(yè)務(wù)服務(wù)。面對多元化的客戶金融服務(wù)需求，在大資管時代，需要對客戶層次化管理，關(guān)鍵客戶與大眾客戶分流，精準(zhǔn)定位客戶對業(yè)務(wù)產(chǎn)品的實(shí)際需求，量身定制，以求達(dá)到客戶的滿意，從中提升招商銀行資管業(yè)務(wù)信譽(yù)度，進(jìn)一步拓展市場范圍，更新技術(shù)和機(jī)制，提升技術(shù)服務(wù)水平，贏得發(fā)展機(jī)遇。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟發(fā)展，招商銀行在發(fā)展中要積極借鑒新興的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，以信息技術(shù)為平臺大力創(chuàng)新招商銀行的金融服務(wù)種類，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)為客戶提供產(chǎn)品數(shù)據(jù)分析，行之有效的掌控市場需求，對客戶定位，并以此為基礎(chǔ)創(chuàng)新產(chǎn)品，再通過更多的創(chuàng)新渠道宣傳營銷招商銀行金融服務(wù)產(chǎn)品，使得客戶能夠一站式獲得業(yè)務(wù)服務(wù)，更有利于招商銀行贏得客戶的信任，利于市場的占領(lǐng)。3．加強(qiáng)理財業(yè)務(wù)專業(yè)能力在大資管時代環(huán)境下，招商銀行在激烈的市場競爭中脫穎而出需要有過硬的專業(yè)理財能力，只有更好地代管好客戶資本，使風(fēng)險控制在合理水平，才能發(fā)展的更長遠(yuǎn)。只有高水平的理財業(yè)務(wù)能手，才能更好地服務(wù)客戶，為客戶盈利的同時也在為招商銀行發(fā)展服務(wù)。在大資管時代，招商銀行理財業(yè)務(wù)還處于上升爬坡階段，招商銀行理財人員應(yīng)緊抓客戶心理，注重品牌效應(yīng)，招商銀行應(yīng)在宣傳業(yè)務(wù)方面下功夫，形成服務(wù)體系，利于互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供更加創(chuàng)新的高技術(shù)水平的理財專業(yè)服務(wù)，為客戶提供更具競爭力的理財產(chǎn)品，充分占領(lǐng)資產(chǎn)管理這一大市場，贏得在大資管時代大發(fā)展的資本。

(三)“剛性兌付”問題解決之道1．規(guī)范影子銀行業(yè)務(wù)針對當(dāng)前招商銀行面對“剛性兌付”問題，要理性認(rèn)識，避免出現(xiàn)問題而對其一刀切，要從客觀角度分析問題。首先，招商銀行為了避免出現(xiàn)問題，應(yīng)加大對合作機(jī)構(gòu)的審查力度，加大對影子銀行資本水平以及發(fā)展規(guī)模和抗風(fēng)險能力的監(jiān)管，要保證監(jiān)管的數(shù)據(jù)精準(zhǔn)、精細(xì)，數(shù)據(jù)要準(zhǔn)確，涵蓋面要精細(xì)，進(jìn)而獲取風(fēng)險系數(shù);而且監(jiān)管要具有前瞻性，對市場的掌控要靈活，保持在與影子銀行合作過程中的敏感察覺。其次，招商銀行在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)過程中，加大監(jiān)管的同時避免出現(xiàn)套利問題。在大資管市場，非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在邊緣地帶開展金融活動，這就需要政府部門的介入，通暢信息交流，相互間合作，達(dá)成監(jiān)管共識，更好地保障金融機(jī)構(gòu)合法業(yè)務(wù)合作往來;再次，在大資管時代，金融改革不斷深化，招商銀行在規(guī)范的金融活動中發(fā)展，避免因信息不對稱而出現(xiàn)市場運(yùn)營混亂。2．提升“剛性兌付”風(fēng)險控制水平在大資管環(huán)境下，招商銀行應(yīng)深刻剖析新規(guī)的要求，嚴(yán)格按照新規(guī)開展資管業(yè)務(wù)，嚴(yán)格控制“剛性兌付”產(chǎn)品風(fēng)險的出現(xiàn)，有效降低因與其他金融機(jī)構(gòu)合作而產(chǎn)生的高強(qiáng)度依賴;建立金融產(chǎn)品信息披露機(jī)制，更好地發(fā)展中間業(yè)務(wù)，招商銀行要積極分離傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，進(jìn)而對招商銀行理財業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)深層次優(yōu)化，使得產(chǎn)品更具有市場競爭優(yōu)勢。招商銀行在開展中間業(yè)務(wù)理財產(chǎn)品中，要對產(chǎn)品信息準(zhǔn)確的披露，讓投資客戶更能清楚地了解產(chǎn)品信息，投資前后以及中間過程都能夠在客戶的監(jiān)督下進(jìn)行，保障產(chǎn)品的透明性。招商銀行為了更好地降低資管風(fēng)險，在進(jìn)行募集資金管理模式中采取“資金池”模式，資金通過第三方進(jìn)行管理，可以實(shí)現(xiàn)一個產(chǎn)品提供一個金融理財“資產(chǎn)池”，最終的獲益通過對“資產(chǎn)池”凈值來體現(xiàn)，資管風(fēng)險有客戶負(fù)責(zé)，招行在大資管環(huán)境下不承諾“剛性兌付”。這樣既能提高客戶投資的重視度，又能更好地使得招商銀行理財資管業(yè)務(wù)回歸本質(zhì)。針對招行的基金產(chǎn)品，更好地服務(wù)客戶，可以自由買賣，提升市場競爭性，招商銀行可以對資金管理實(shí)現(xiàn)動態(tài)分配，讓市場影響資金的流向，以市場為導(dǎo)向使得招商銀行理財業(yè)務(wù)更好地發(fā)展，回歸本質(zhì)。

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作者：趙紫妤 單位：遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院