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摘要：2015年，提出了“互聯網+”的行動規劃，我國互聯網銀行正式獲得批準，且首批五家民營銀行已經取得銀行牌照。互聯網銀行的出現符合時代特征，能夠不斷滿足人們日益增長的需求，但由于正處在初步發展階段，也存在著一些問題。本文以前海微眾銀行入手，闡述了微眾銀行發展現狀，指出了前海微眾在發展中存在的問題，并根據問題提出了一些完善和促進更好發展的建議。

關鍵詞：前海微眾；互聯網銀行；微粒貸

一、深圳前海微眾銀行的發展現狀

（一）深圳前海微眾銀行介紹及定位深圳前海微眾銀行是由騰訊牽頭發起的中國首家互聯網銀行。2014年12月28日，中國一直備受關注的“互聯網銀行”———深圳前海微眾銀行股份有限公司（簡稱為微眾銀行）的官網上線。由公開資料顯示，微眾銀行的注冊資本達到了30億元人民幣，是由騰訊、百業源、立業為主要發起人；在這其中，騰訊認購銀行總股本的30%，成為最大股東。前海微眾銀行定位為服務個人消費者和小微企業客戶的民營銀行，銀行的主要目標客戶為工薪階層、自由職業者、進城務工人員等普通公眾，以及符合國家政策導向的小微企業和創業企業。微眾銀行由于其注冊資本相比傳統銀行更低，因此從一開始就設定了“輕資產”的運營模式，即結合互聯網平臺不設存款，無物理網點，不存在現金交易，不提供線下服務，而是充當中介的作用，一方面連接傳統銀行和金融機構，另一方面連接個人和企業，完成資金和產品的輸送從而獲取盈利。

（二）前海微眾銀行主要業務前海微眾銀行目前的業務主要可以分為三種：第一類為消費信貸業務。該項業務主要通過手機QQ和微信兩種客戶端進行網絡化小額信貸交易。最具有代表性的就是2015年5月推出的首款互聯網小額信用貸款產品———微粒貸，以微信和QQ為平臺為有需求的客戶提供消費者信用貸款，騰訊豐富的社交數據和龐大的用戶基礎為微眾銀行在風險防范及營銷渠道方面提供便捷。“微粒貸”目前給用戶的授信額度為500元~30萬元，依據個人綜合情況而異，無擔保抵押，按日計息，提前還款無罰金。第二類為財富管理業務。2015年8月，微眾銀行推出第一款APP形態產品”微眾銀行APP”，微眾銀行APP通過優選理財產品、實時提現、便捷資金調度等方式為客戶提供貼心的服務，而且能讓客戶更好地監控自己的資金使用情況。第三類為平臺金融業務，微眾銀行不僅依托騰訊平臺來拓展貸款業務，而且與其他互聯網電商合作開展金融業務。平臺金融業務于2015年9月23日正式上線，首款產品是微眾銀行與二手車電商優信合作推出的優信二手車“付一半”產品。

（三）經營成果從營業收入來看，微眾銀行在2017年仍然維持著高增長的趨勢，營業收入67.48億元，相比于2016年的24.49億元，增長達到了176%；2017年利潤達到了17.41億元，同比增長420.8%；其中，凈利潤為14.48億元，同比增長260.7%，增長十分迅速。值得一提的是，在2015年微眾銀行剛剛展業的首年，銀行的營收僅僅為2.26億元，彼時仍未扭虧為盈，凈利潤為-5.84億元。而2016年銀行實現了扭虧為盈，凈利潤達到4.01億元。營收與利潤的大漲，主要是源自核心產品“微粒貸”放貸規模迅速擴大。“微粒貸”作為全線上運營的信貸產品，截至2017年年末，“微粒貸”已經累計向1200萬人發放貸款8700億元，管理的貸款余額也超過了1000億元。

二、微眾銀行存在的問題

（一）營銷途徑過于單一銀行的營銷是銀行占領市場的關鍵因素，適合的營銷模式和多方面的營銷渠道能夠獲得更多的客戶資源，提高銀行的品牌和信譽，最終能為銀行帶來更加可觀的利潤。營銷渠道有線上和線下兩種方式。傳統的銀行以網點為基礎，開辦互聯網線上銀行，線上的內容操作與線下是統一的，是建立在線下基礎之上的。線上作為補充，當客戶有疑問或者遇到操作上的困難時仍可以通過網點解決。相比傳統銀行，純線上銀行直接開辦，一開始就缺乏客戶通過線下對品牌和業務的了解，客戶只能主動地進入微眾銀行的相關軟件瀏覽。從宣傳渠道來看，傳統銀行在網點設立業務宣傳，可通過客戶在實體網點的存取款往來，起到直接或者間接的廣告效應。而微眾銀行則主要依靠網上的宣傳，缺乏這種潛移默化的宣傳方式，并且缺乏與客戶之間的溝通交流。

（二）社交大數據金融屬性低作為微眾銀行的最大股東，騰訊擁有著眾多的用戶群體，這為微眾銀行帶來了良好的群眾基礎，為其開展個人金融業務帶來顯著優勢。基于騰訊社交平臺收集到的包括個人信息和社交數據，就社交數據本身而言金融屬性較低，面對龐大的數據庫存提取征信信息具備復雜性和困難度。微眾銀行目前正在完善數據轉化平臺，但依據社交大數據建立起的征信體系是否可信可靠，使用社交數據確定個人征信信息的效率究竟多高，這是微眾銀行在進行風控過程中需要考慮的問題。同時，微眾銀行雖然也利用我國征信平臺的征信資料作為參考，但我國征信體系目前構建尚不完整，所涵蓋個人資料不完全，因此微眾銀行對個人征信平臺的依賴程度不應過高，在評估用戶信息時所面臨的信用風險較高。

（三）貸后資金用途追蹤不完善微眾銀行依托網絡平臺進行用戶資料審核，完成用戶開戶操作，并進行信貸發放，但其并未對用戶的貸款資金用途進行明確的規定和限制，同時缺乏機構人員對于貸后的資金流向進行追蹤調查。微眾銀行的定位為都市白領、藍領以及小微企業的金融服務，而這類用戶群體恰恰缺乏對風險投資的正確認識。微眾銀行發放的貸款若是被用于謀求高收益的高風險交易中，則不僅用戶將面臨極大的損失，對銀行而言也意味著可能無法正常回收本金的風險。

（四）自主可控系統能否實現在銀行系統中，一般采用集中式系統，這種系統一直以來依靠國外的技術，在運行過程中存在信息泄露和操作風險。隨著全國金融機構普遍的“去IOE”熱潮以及相關政策的支持也促成了搭建分布式系統的趨勢，分布式IT體系是我國自主開發應用的。微眾銀行依據騰訊強大的科技后盾率先設立了自主可控的IT體系，依據其官方數據和測試成果體現的是其專業的一面，但體系投入使用的時間不長，雖然官方數據顯示運營數據比較大，但系統的穩定性還不足以經過時間的考驗。官方APP上線時間也不長，隨著未來用戶量的提升，無論用戶信息的安全性還是系統的穩定性都需要經歷時間的考驗與持續運營的測試。微眾銀行依托互聯網打造純網絡銀行，用戶量的增加、業務的創新、大數據的運營等都依靠互聯網信息技術，預防科技信息的風險是未來微眾銀行發展的重要內容。

三、完善建議

（一）加強行業合作可以與傳統商業銀行進行合作。互聯網銀行的出現搶占了傳統商業銀行的部分市場，兩者形成競爭關系。但是互聯網銀行主要針對的客戶是數量眾多的“長尾”客戶群，這些客戶單筆交易金額較小，故互聯網銀行承擔的融資成本也較低。從零售方面來看，雖然傳統商業銀行也開展小微企業零售貸款業務，但是傳統商業銀行并未過多地涉及小微零售業，而是把重點放在了企業對公客戶上，且傳統商業銀行的業務模式仍然是線下。而互聯網銀行運行線上的經營模式，服務于小微企業，為客戶提供個性化需求。所以二者可以加強合作，互聯網銀行可以利用其大數據和云計算優勢，開展平臺業務，為傳統銀行提供服務，也可以開展征信合作。同時，微眾銀行可以與第三方電商平臺展開合作。電商平臺擁有客戶的電商交易數據，這部分數據金融屬性較高，信用轉化程度也高。微眾銀行可以與經營狀況較好的電子商務平臺進行合作，通過電子商務平臺，收集客戶的一些可靠交易信息，保證客戶交易數據的真實有效性。另外，微眾銀行也可以借助電子商務平臺尋找潛在的客戶，根據客戶的個性化需求，為其提供更加優質的服務。

（二）改進信貸產品設計為了降低貸后用戶違約的概率，微眾銀行可以對貸后資金的用途進行登記和后續追蹤。微眾銀行可以在借款協議中注明資金用提限于普通的消費活動，不得進行投資股票等高風險的投資活動，提高用戶的風險意識。還可以設立專門的資金追蹤部門對貸后資金進行監控，要求客戶提交資金用途的證明，并將其記錄進用戶資料中。若判斷用戶的資金走向嚴重脫軌，還可以采取提前收回的措施，降低損失，并將詳情記錄進用戶資料庫中留檔。將貸款期限細化、降低未還款數。微粒貸設置最短還款期限為5個月，而其最低借款額度為500元，考慮到用戶借款原因適當降低貸款期限，更容易提升用戶還款意愿。其次，由微信作為對接口的微粒貸允許在余額超過500元的前提下可以有20筆未還款數，這會提高用戶道德風險，助長用戶通過借新債來還舊債的行為。對此應當適當減少同一時期的借款比數，從而增加用戶貸款成本，促使用戶按時還款。

（三）完善信息管理平臺的建立微眾銀行在業務流程與技術信息管理中容易發生操作風險，而操作風險的重點突發有業務流程和技術信息管理風險等。微眾銀行完全依托互聯網完成全程業務操作，整個過程蘊含著較大的操作風險，處于對安全性和成本的考慮，銀行搭建了自主可控的IT平臺并將其投入到正常運營中。對銀行而言，高效處理海量及高并發數據，并輸出準確可靠的信息對銀行業務的處理及對客戶有重要價值。因此，微眾銀行根據其業務的需求構建合適的信息管理平臺，并創建集合風險事件、已有損失數據（損失類型、損失規模、相應措施）及風險預警指標在內的操作風險數據庫，從而為降低操作風險提供數據參考。

四、結語

目前，我國互聯網銀行處于初級發展階段，國家層面的政策趨向利好，目前五家試點銀行抓住機遇，發揮自身優勢開展業務，雖發展速度快但需要解決的問題也很突出。本文以前海微眾銀行的發展為案例，以其發展現狀為基礎，分析了微眾銀行存在的營銷渠道過于單一、社交大數據金融屬性低、貸后資金用途追蹤不完善、自主可控系統能否實現等問題。前海微眾銀行如果能夠加強與其他銀行和電商平臺的合作，改進信貸產品，完善信息管理平臺，未來的前海微眾銀行會有更好的發展。

參考文獻：

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作者：王寧 單位：河北經貿大學金融學院