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［摘要］隨著經濟社會的高速發展，互聯網技術出現在人們生活的方方面面。但是，互聯網技術是一把雙刃劍，尤其對金融業的可持續發展來說，在“互聯網+金融新模式”的發展過程中，互聯網雖然使金融業取得了較大的創新和進步，但是互聯網金融業務存在一定的風險.因此，商業銀行在運用高科技的同時，要制訂一些規避風險的計劃，將風險管控加入金融業務中，加強互聯網金融業務的安全性。另外，商業銀行還應吸取國內外金融業務的先進經驗，促進其實現可持續發展。本文以構建商業銀行互聯網金融業務全面風險管理體系為主題展開研究，以期為相關研究提供借鑒。

［關鍵詞］互聯網；金融業務；風險管控

1互聯網技術在金融業中的發展

傳統的金融業務以建設強大的物理網點為關鍵，以服務高凈值的客戶為主要工作內容，而且對金融業務風險也有比較嚴格的控制，而傳統的金融業模式比較單一，金融業務的流通渠道不夠靈活，資金的融通量緊缺，不利于金融業的長遠發展。但是，互聯網技術加入商業銀行金融業之后，突破了傳統金融業的發展模式，為金融業的發展注入了新鮮血液，促進了金融業的長遠發展。互聯網技術在金融業中的發展主要表現在以下幾個方面。

1.1金融業務運營成本低

網絡模式的出現為金融業的發展構建了更加方便靈活的平臺，這種互聯網平臺搭建的成本較低，維護成本也不高，是一些小型金融企業的首選。此外，由于在互聯網平臺上尋找客戶的渠道多樣，互聯網模式下的金融業的相應成本也低于傳統金融業。

1.2以互聯網為渠道的金融業客戶群變

金融業進軍互聯網行業后，服務范圍相應變大，客戶群體也比傳統的金融業廣泛，人們能夠通過各種移動端設備體驗金融產品。這種平臺的靈活性比較大，有效解決了傳統金融業受地理位置限制而流失很多客戶的問題，通過科技的力量，也發掘出了很多潛在客戶，為金融業的發展提供了足夠的客戶源，不斷擴大金融業的發展空間。

2互聯網技術給商業銀行帶來的變化

在互聯網技術的沖擊下，商業銀行的發展模式也會發生很大的變化，相比傳統的商業銀行發展模式，發生的變化主要有以下幾點。

2.1傳統業務向網絡化發展

網絡化在商業銀行中主要體現在收集銀行業務的信息化，眾所周知，互聯網信息收集渠道多樣，信息化發展迅速。因此，該模式促進了商業銀行的信息化，銀行業務和信息化能夠充分結合，保證了銀行業務處理的高效化，相比其他傳統銀行行業擁有更大的優勢，能夠提高客戶的滿意度，從而為商業銀行新模式注入源源不斷的動力，對增強商業銀行的功能具有十分關鍵的作用。

2.2對銀行從業人員提出了更高的要求

相比傳統的商業銀行發展模式，加入互聯網技術的商業銀行發展模式要求員工除了具備金融理財方面的專業知識，還要掌握一定的計算機技術，這就要求商業銀行不斷提高專業人員的素質。因此，銀行在招聘新員工時應提出更高的要求，同時對已經從業的老員工，要開展一定的培訓活動，使其具備新型商業銀行所要求的技能，這樣能夠為商業銀行的持續發展注入新鮮的血液。

3我國商業銀行互聯網金融業在發展過程中存在的風險

互聯網技術在商業銀行金融業的發展過程中，為金融業的發展帶來了很大的動力，創設了發展的新模式，為金融業的持續發展創造了新途徑。但是，互聯網技術是一把雙刃劍，在新型金融業發展的同時，也出現了很多避免不了的風險，以下就商業銀行互聯網金融發展中存在的風險展開討論。

3.1操作風險

“互聯網+金融模式”的出現，沉重打擊了傳統銀行業的發展。2013年，支付寶的分支業務余額寶的出現，打開了新型活期存款的大門，之后，支付寶線下支付、微信支付等支付平臺與打車外賣等業務相結合，極大方便了人們的實際生活，同時也因為其便利性與靈活性受到了廣大消費者特別是青年人群體的青睞。但是，在其風靡一時的同時，也接二連三地出現了新型網絡詐騙，導致人們損失資產等狀況，這表明網絡支付存在一定風險的事實。因此，在這一情況下，很多規避風險的客戶將資產轉移到傳統銀行業，使新型互聯網金融業損失了一批客戶。此外，由于操作風險的存在，也使商業銀行的公信力受到損害。一些冒充銀行的詐騙短信層出不窮，使風險意識薄弱的消費者因受到蒙騙而損失一定的財產。由此可以看出，互聯網在金融業的發展過程中存在的風險不容小覷，應該得到監管部門、銀行、支付平臺等相關機構以及消費者自身的足夠重視。

3.2戰略問題

互聯網金融業的發展，需要有關專業人士進行一系列的轉向研究，制定出科學合理的戰略計劃，但是，在我國互聯網發展的初始階段，很多企業家往往忽視了戰略計劃的重要性，導致旗下很多金融產品缺乏長遠性，只是貪圖一時的利益，進而使消費者蒙受損失，最終得不償失。此外，在互聯網金融業的發展過程中，商業銀行未能充分利用大數據的優勢，分析出適合各類消費者群體的不同產品；在產品研究的過程中，究竟是選擇全面發展，開發各式各樣的產品適應市場的需求，還是做出有針對性的產品來打造自己的特色產品這一問題不能得出定論，甚至有時會因為戰略失誤而使整個產品體系得不到長遠發展，損害自身聲望，流失很多潛在客戶，喪失掌握在自己手中的市場主動權，危害商業銀行的未來發展。

3.3信用風險

由于互聯網的運營成本較低，在發生信用缺失現象時所要承擔的責任比較小，這就助長了很多不法分子利用互聯網技術來鉆法律的漏洞，造成信用缺失的現象，給商業銀行造成巨大損失。長此以往，將使商業銀行的發展受到嚴重的阻礙。此外，由于商業銀行對借款人的基本信息以及違約情況掌握的并不全面，商業銀行難以保證客戶的質量，從而制約了某些業務的發展。一方面，一些小型商業銀行為了提高自己的業務數量，故意忽視違約客戶的行為，助長了一些心術不正的消費者的心理，從而使客戶群的信用程度整體下降，發生信用疊加情況。另一方面，商業銀行的客戶由于缺乏這一方面的專業知識，甚至會認為自己的做法是正確的，完全意識不到自己的錯誤，導致其不自覺地再次出現這一行為，進而增大商業銀行的信用風險。

3.4法律機制

我國互聯網技術發展迅速，但互聯網金融業仍處于發展初期，且我國對這方面的法律法規還不夠健全，無法對出現的事件進行精準約束和處罰，使一些非法分子借此機會大發橫財。同時，因犯罪成本較低，在巨大利益的誘惑下，很多人不惜鋌而走險，這嚴重阻礙了互聯網金融業的發展，也擾亂了社會秩序。

4新型互聯網金融業開展全面風險管理的策略

隨著互聯網技術的不斷發展，互聯網金融業將成為經濟發展的新趨勢，在這一發展過程中，商業銀行絕不能因為這一行業存在風險就縮減發展內容，而是應該利用科學的戰略團隊，制訂新時代下互聯網金融業發展的風險管控的具體方案，以下就商業銀行互聯網金融業的風險管理展開討論。

4.1加大互聯網技術的應用

商業銀行互聯網金融業在防范風險的過程中，應該充分利用互聯網技術以及大數據的優勢，在運用先進技術的基礎上，轉變自己的發展理念。第一，要重視互聯網金融業存在的風險，對各類風險進行分類，提出分類治理的新方案，有針對性地進行管理；根據不同的客戶群，開發相應的產品，將潛在的風險降到最低。第二，運用大數據技術，分析不同消費者的特點，針對不同的客戶群體特征，提前制定好風險管控的措施。第三，重視互聯網技術的應用，使存在的以及潛在的風險降到最低。

4.2建立科學合理的監管體系

互聯網金融業要想取得長遠發展，除了進行自身專業技能的創新外，還要依靠市場以及法律的有效監管，防止商業銀行內部出現“內部人控制”的現象，在互聯網金融業發展初期，各類風險層出不窮，因此，各大商業銀行應該制定出一套完整的風險防控體系，并進行有效的監管。在監管過程中，要體現出“辯證統一”的思想，同時，監管制度要足夠靈活，加大該行業的監管力度，建立動態的風險防控體系。

4.3建立以客戶為中心的風險防控體系

商業銀行在防范風險時，要體現以人為本的思想，重視客戶的主體地位，變以往的以“以產品為中心”的發展模式為“以客戶為中心”的發展模式，保證互聯網金融業的客戶源，以此維持金融業的長遠發展。同時，還要以市場需求為中心，發展客戶需要，保證產品的時效性。

5結語

現階段，商業銀行互聯網金融產品創新往往陷入“保守—激進”進退兩難的困境，效益和風險的平衡難以把握。構建基于互聯網金融業務特性的全面風險管理體系，是銀行能否運用互聯網金融轉型升級的關鍵所在。因此，在互聯網金融業發展的緩慢的過程中，商業銀行要重視風險管控的重要性，利用專業知識，創造出適合互聯網金融業的發展途徑，為將來互聯網金融業的發展奠定堅實的基礎。

參考文獻

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作者：盧希 單位：中國郵政儲蓄銀行山東省分行