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摘要:隨著時代的發展，信息科技在生活中的占比逐漸增大，它存在于我們生活的每個角落。商業銀行作為國家重要的企業，應隨時展而進步。將商業銀行的業務拓展與信息技術相結合，已然成為一個必然的趨勢。本文從區塊鏈、大數據、普惠金融、住房租賃幾個方面簡述了信息技術在商業銀行業務拓展中的作用，并對信息科技在商業銀行業務拓展的發展趨勢進行分析。

關鍵詞:信息科技;商業銀行;業務拓展

近年來信息科技的發展越來越迅猛，不知不覺已滲透到各行各業中，如何將信息科技與業務拓展相結合成為一個難題。各行各業都有著自己的特點，因此想將本身的業務拓展和信息科技相結合起來則需要了解自身特點和短板等，通過分析處理得出最符合當下社會現狀的方案。銀行作為我國國有企業中的領頭羊，為讓銀行能夠快速發展則需要將商業銀行業務的拓展與信息科技相結合以便能夠更好地拓展業務。但想要將信息科技與商業銀行的業務拓展相結合起來存在一定的困難，如何解決這些困難且使利益最大化需要進一步探討、思考、實踐。商業銀行傳統的管理模式及業務拓展模式都有著許多弊端，通過將信息科技與傳統的管理模式及業務拓展模式結合起來，打破這已經僵化的模式，注入新鮮的血液，讓商業銀行得以煥發新的活力。

一、區塊鏈在商業銀行業務拓展中的應用

1.建設新的支付結算體系目前的支付結算體系相對繁瑣，彼此之間主要依靠跨行清算系統進行結算。運用跨行清算系統進行清算的過程較為復雜，需要經過多個程序進行處理如來往交易的數額、信息反饋、銀行記賬等程序，跨行清算系統結算過程繁瑣且結算效率較低，同時占用資金過多。區塊鏈則可將這些繁瑣的過程優化，為銀行與各合作公司之間建立數字化的清算網絡系統，銀行與各合作公司之間來往的交易記錄、資金劃撥等都可越過跨行清算系統直接進行交易。這種交易方式不僅方便快捷自動化程度高且具有較高的透明度，無論效率還是成本方面都有顯著提高，工作效率的提高能夠在一定程度上節省成本，區塊鏈優化的系統相對傳統的系統智能度高。利用區塊鏈構建的支付結算系統可建設一個全球化、智能化、去中心化、高效率、低成本的清算體系。目前運用區塊鏈較為典型的案例如Ripple網絡支付協議。2.優化供應鏈金融服務供應鏈金融是指銀行向核心企業提供融資、結算、理財等金融服務，同時向這些企業的供應商或者分銷商提供貸款幫收、預付款代付及存貨融資等服務。供應鏈金融服務的優化可解決多方面的問題且能大幅度的減少成本，讓商業銀行與核心、上下游企業站在一個水平面構建出一個完整的金融生態系統。與傳統的供應鏈相比，應用區塊鏈優化的供應鏈不僅解決了信息不對稱等問題，還為微小企業提供相對應的融資服務。區塊鏈可將商業銀行和企業整合起來形成一個環環相扣的產業網，讓信息透明化、公正化，讓中下游的企業擁有更多的機會，還可以通過對數據的收集整理對全產業的經營狀況、盈利情況、償債能力等做出相應評估，以便銀行制作較為合理的方案優化供應鏈金融服務體系，最大程度惠及每一個企業［1］。3.構建銀行間核心業務往來平臺商業銀行彼此之間有著許多業務的來往，但彼此之間的體系都較為繁瑣，需要花費較多的人力物力進行體系的運作，將區塊鏈與各個體系進行連接則可將這些問題從根源上解決。隨著經濟的發展，我國資金的需求急劇增加，若采用傳統的體系進行運作，不僅成本高、效率低下，同時還可能因為數據量過于龐大發生錯誤。若通過區塊鏈建立私有鏈，可將所有的合作者放在一個同等的平臺之上，這不僅大幅減少風險的產生，同時能讓所有的合作者隨時隨地能夠得到與之相關的信息。傳統的方式費時費力且周期長，造成人力物力大量浪費同時資金運作緩慢，通過區塊鏈構建私有鏈讓運作速度大幅提高、信息公開透明、體系智能化程度高，通過機器智能處理數據可在一定程度上減少錯誤。4.優化票據業務一直以來我國使用的都為紙質票據，但紙質票據存在許多問題如容易損壞、記錄不詳等。用區塊鏈對票據業務進行優化可減少由于手動操作不當或識別等引發的道德問題。區塊鏈改良后的票據業務有著以下優點:其具有不可被篡改的特征，一旦記錄入庫便會被永久記憶，從而杜絕了手動操作出現失誤、識別不清、被篡改等問題，這些問題一旦發生極其容易將銀行推上道德問題的風口浪尖。區塊鏈優化后的票據業務系統具有公開透明性，方便大家查詢自己的資金往來等數據，每一筆交易都記錄入庫。優化后的系統具有非對稱加密技術，基本杜絕假票的出現，保證每一筆交易都真實存在防止不法分子利用漏洞進行犯罪活動。

二、大數據在商業銀行業務拓展中的應用

1.應用大數據進行數據收集如今大數據已經成為一個獲取數據的重要來源，但大數據的收集應具有真實性、全面性、可獲取性。商業銀行的發展和數據的收集處理息息相關，因此獲取信息成為一個重要的任務。為商業銀行更好地發展應當積極地獲取可獲取的公共數據，并對所收集的數據進行整理分析。商業銀行可與工商部門進行合作，通過工商部門現存的數據對相應企業進行數據分析處理，對相應企業進行評估為風控提供數據支撐。同時對自身的營銷有一定的評估，對于做得不好之處進行優化處理，為客戶提供更優質的服務。對大數據的收集處理不但是對自身和企業的評估，為風控提供數據支撐，也是營造誠信經營、誠信交易的信用環境的前提。2.與企業及平臺機構建立合作通過對大數據的分析整理，可對供應鏈金融服務進行優化，使得中下游企業及邊緣的微小企業都提供供應鏈金融服務并解決信息不對稱等問題。傳統的供應鏈系統由于數據不足等不能對企業進行深入分析，因此采取逐筆的應收賬款或預付賬款的方式進行交易。通過大數據的獲取對相關企業的數據進行深入分析可得出該企業相對應的骨架，進一步對該企業評估，通過評估結果決定是否對該企業進行整體流動資金的授信。通過大數據的收集、整理、分析對企業進行評估，讓中下游企業及邊緣的微小企業享受金融服務的同時還保障商業銀行自身的資金安全。商業銀行可與第三方平臺進行合作實現中間業務的拓展，通過與電商平臺進行合作，利用電商的特性和優勢，通過對大數據的分析處理充分利用其所擁有的信息，對其平臺上優質客戶進行挖掘開發。商業銀行可與各大app及通信服務商進行合作，通過對其異常行為的追蹤處理，對通信服務商經營行為做出判斷［2］。商業銀行可與物流服務商進行合作，對其追蹤分析確保押品及融資安全。

三、普惠金融及住房租賃在商業銀行業務拓展中的應用

普惠金融及住房租賃都是近年發展起來的。普惠金融通過搭建、融合、優化系統等用技術手段將不同系統之間存在的隔斷打開實現數據的共通。以此建立一個強大的金融網路，該金融網絡集搜索、計算、存儲、管理等功能于一身，通過該金融網絡客戶可按照自己的需求進行搜索，選擇最恰當的方案進行調用。普惠金融大幅增加了企業的彈性，使得企業的發展更快速更穩定。同時普惠金融對相關的數據進行整理分析，得出相對應的風控方案并得出新的發展方向為新業務的拓展打下基礎。普惠金融創新性極強，普惠金融可通過與電力、通信、物流等行業通過技術手段實現彼此之間的創新合作［3］。普惠金融的加入使銀行的業務拓展具有較大的彈性、創新性、可擴展性、開放性等，使得銀行的業務拓展有較大的發展空間。住房已然成為中國大部分國民面對的一大難題，商業銀行可展開行住房租賃金融業務。想做好住房租賃這一塊需要政府的支持，因此需要商業銀行積極參與到政府主導的與之相關的金融服務之中，商業銀行要積極與開發商建立連接，搭建好住房租賃信息服務平臺。住房租賃是一塊大蛋糕，如何將蛋糕分好就需要積極地與企業合作，積極開展住房租賃的貸款業務，滿足其融資需求的同時還可為其定制其獨一無二的金融服務［4］。商業銀行還可開展個人租賃貸款業務，根據租戶與房東的實際情況、信用情況為優質的客戶提供專屬理財服務。

四、信息科技在商業銀行業務拓展的發展趨勢

信息科技在商業銀行業務拓展中有著較好的發展前景，信息科技的加入不僅使得業務范圍變得更加廣泛同時操作方式方便快捷。隨著新業務的引入使得管理模式更加健全同時加速業務的整合，合理運用豐富的管理經驗、健全的管理模式、完善的平臺則可減少新產品的開發周期便于管理人員管理和客戶的使用，可在一定的程度上領先同行業的業務管理系統。信息科技的加入使得交易模式多樣化，顧客可選擇自己喜歡和適宜的方法進行交易，會有大量的客戶涌現，由此可知商業銀行的拓展業務擁有大量的潛在客戶，因此商業銀行的拓展業務具有較好的發展前景。依靠信息科技可提升拓展業務的品種、研發的競爭力，持續不斷地優化平臺的功能和服務，不斷地給客戶創造新鮮感和高質量的服務，從而留住現有的客戶同時開發新客戶。商業銀行的拓展業務擁有大量的潛在客戶，具有完善的平臺和管理系統，將信息技術與商業銀行業務拓展相結合具有巨大的發展前景。

五、結束語

時代在不斷地發展，跟隨時代的步伐才能走得更遠。信息技術是這個時代特有的標志，從二十世紀初信息科技就在不知不覺中進入我們的生活，如今信息科技已然進入到我們生活的方方面面。商業銀行是我國的重要產業，因此商業銀行的發展也需和時代步伐一致。在商業銀行拓展業務的過程中存在不少困難，我們要學會利用信息科技去解決這些困難。將信息科技與商業銀行業務拓展相結合有一定的難度，但將兩者結合起來能夠使商業銀行業務范圍變得廣泛。信息技術與商業銀行的結合可挖掘出大量的潛在客戶，形成商業銀行和客戶雙贏的局面。信息技術與商業銀行結合具有巨大的潛力和發展前景，合理地用信息技術為商業銀行的發展打開新局面。

參考文獻:

［1］李朋林，董一一.區塊鏈技術在商業銀行業務模式創新中的應用［J］.財會月刊2018，(21):46－52.

［2］支寶才，開云，王匯川.大數據驅動零售銀行精益化營銷［J］.銀行家，2016(05).

［3］顧華曄，宋景萍，劉幼娜.商業銀行黃金租賃業務存在問題分析及對策建議［J］.財政監督，2015(22).

［4］工商銀行股份有限公司河北省分行課題組，宋穎新，王英琦.商業銀行大數據分析與應用研究［J］.河北金融，2018，(1).

作者：丁一秋 單位：中國建設銀行股份有限公司四川省分行