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摘要：隨著互聯網時代的到來，商業銀行逐漸地由原來傳統的經營模式，向著互聯網金融發展。但目前商業銀行互聯網金融發展中還存在一定的問題，本文通過分析這些問題并且提出有利于商業銀行互聯網金融發展的可行策略，幫助商業銀行實現金融發展的轉型，緊抓大數據時代所帶來的良好機遇，做好迎接挑戰的準備，從而實現長效可持續發展。

關鍵詞：商業銀行；互聯網金融；發展策略；問題與策略

1商業銀行互聯網金融發展存在的問題

1.1缺乏明確的互聯網金融發展目標

對當前商業銀行在互聯網金融方面進行研究，可以發現，很多商業銀行的具體發展思路并不夠明確，而且未能準確把握發展的重點。現階段的互聯網金融發展基本還停留在跟隨與模仿的層面，并沒有真正認清互聯網金融發展究竟要怎樣解決傳統商業銀行業務發展中遇到的問題，沒有認清互聯網金融發展相對于傳統銀行業務具備哪些優勢，并未能合理地運用互聯網技術的力量突出金融發展的重點。因此，雖然商業銀行提出了發展互聯網金融的要求，但所推出的相關金融產品卻未能凸顯商業銀行的特色，在金融市場中缺乏強大的競爭力，客戶的感受度不佳。

1.2互聯網金融發展缺乏整體規劃

商業銀行在發展互聯網金融過程中容易陷入困境，很大一部分原因是由于商業銀行未能針對當前的互聯網環境，轉變經營模式，制定可行的發展戰略，在實際業務開展中缺乏整體規劃。很多商業銀行發展互聯網金融只是因為意識到了市場的競爭壓力，從而被迫進行轉型，卻未能對互聯網金融發展的實質進行深入的分析。未能意識到互聯網金融與傳統銀行業務之間的區別，也就無法制定科學的應對措施，導致互聯網金融發展過程中實施困難，無法真正實現創新性發展。

1.3缺少互聯網金融發展相關專業人才

要想實現互聯網金融發展，離不開專業人才支撐。但如今商業銀行的發展目標長遠、發展速度較快，但是人才隊伍的建設卻跟不上發展的速度。關系到互聯網金融發展的專業人才可以大致分為兩大種類，一種是熟悉金融業務知識的人才，另外一種則是了解互聯網信息技術的專業人才。而要真正落實互聯網金融發展，就需要相關人才同時具備金融和互聯網技術兩方面的能力，但這種高素質的人才較為稀少，阻礙了互聯網金融發展的腳步。1.4缺乏先進的互聯網金融發展技術互聯網金融發展中，特色金融產品的開發、各項業務的開展以及風險管理等每個方面，都需要先進的技術作為堅強的后盾。但如今商業銀行還未能掌握最為尖端的技術，一些主要的技術力量集中于部分大銀行、金融中心，大部分的商業銀行由于缺乏技術方面的支撐，使得其發展力量不足，難以形成強大的競爭力，不利于互聯網金融的長久發展。

1.5缺乏先進的市場營銷手段

相對于傳統的金融模式來說，互聯網金融發展有著很大的差異，在客戶的類型、技術層面、產品特性等方面都發生了很大的變化。同時，客戶的需求、服務渠道也有了很大的不同，為了能夠在互聯網金融環境中，爭取更多的客戶資源，商業銀行就必須要制定更為合理的營銷手段。然而，當前很多商業銀行的服務模式還未能隨之轉變，營銷手段依舊停留在傳統金融發展層面上，與如今的互聯網金融發展不符，對于客戶來說缺乏足夠的吸引力，不利于客戶群體的拓展。

1.6互聯網金融發展存在風險隱患

互聯網金融發展，改變了以往傳統的銀行業務發展模式，讓原有的線下信用環境轉變為線上、線下共擔的方式。雖然傳統的線下信用環境依舊能夠為當前的互聯網金融提供一定的參考，但在互聯網信息時代背景之下，線上相關信用數據涉及到更多的信息，傳統的線下信用數據已經無法完全適應當前的互聯網金融運營模式。雖然商業銀行也在對線上信用數據進行積極的完善和調整，但由于網絡信用數據庫建設方面的體系建設依舊不完善，相關信用數據信息缺乏可靠的保障，導致信用評估結果并不能真正反饋客戶的信用資質，導致了商業銀行在開展業務的時候，存在一定的風險隱患。

2商業銀行互聯網金融發展可行策略

2.1制定明確的互聯網金融發展目標

商業銀行應當充分意識到，互聯網金融發展已經成為當今商業銀行的主要發展趨勢，必須要引起高度的重視，以長遠的發展目光，制定更為可行的發展目標。首先，商業銀行管理者應當對當前客戶需求進行準確的定位，對市場環境和相關金融政策進行深入的研究，精準把握當前互聯網金融發展的主要方向，認清互聯網時代為金融發展所帶來的挑戰，做好應對的準備，同時，要抓緊機遇，利用互聯網技術和移動信息技術，制定大力發展移動金融、互聯網金融的長遠戰略。其次，商業銀行應當充分考慮互聯網金融架構，仔細審視銀行本身的實際業務開展情況，同時拓寬線上和線下產品服務渠道，讓線上線下發展相輔相成，形成核心競爭力，體現出商業銀行在互聯網金融發展中的獨特優勢。

2.2強化互聯網金融發展各項資源配備

互聯網金融發展離不開各類資源的支持，為了搶占更有利的競爭地位，商業銀行必須要從資源方面入手。首先，強化人力資源配備，任用具備金融專業知識和互聯網專業技能的人才，為互聯網金融發展提供可靠的人才支持。其次，強化財務資源配備，為互聯網金融發展提供更多的資金支持，使其有足夠的資金基礎進行產品、服務的研發，保障業務開展的穩定性。再次，強化科技資源配備，借鑒先進的科學技術，以更具創新性的手段，保障技術的先進性，始終保持商業銀行在金融市場中的先進地位。最后，強化考核資源配備，以合理的考核體系，對互聯網金融發展中的各項業務開展進行綜合評估，總結經驗、吸取教訓，不斷地推動商業銀行向前發展。

2.3拓寬商業銀行的服務范圍

多樣化的服務產品，才能對不同需求的客戶都產生強大的吸引力，從而擴大客戶群體。拓展商業銀行的服務范圍，可以從以下幾個層面入手：首先，商業銀行應當對客戶的產品和服務需求進行調查，從而推出符合更多客戶的服務產品，增大客戶粘性，創造更高效益。其次，要加強銀行間的合作，單一個體的力量有限，通過與其他商業銀行進行合作，實現資源和客戶的共享，開辟一個更為寬廣的發展通道。最后，增強與其他企業的合作，客戶在使用銀行產品、接受服務時，主要是為了方便日常生活、工作中的資金支付、結算等，商業銀行通過與其他企業的合作，推出更多優惠服務，增加對客戶的吸引力。

2.4完善商業銀行相關保障機制

商業銀行互聯網金融發展的發展，離不開完善的機制保障。商業銀行管理者應當立足于當前金融市場的發展環境，并且對國家的金融政策進行深入的研讀，從而制定有利于推動商業銀行未來發展的保障機制。產品服務研發保障機制的完善，保障商業銀行能夠不斷推出創新性的產品和服務，不斷地進行更新和完善。互聯網技術保障機制的完善，能夠讓商業銀行始終在技術層面占據有利地位。激勵機制的完善，讓各個部門的人員在合理的激勵方案之下，有更大的工作熱情，從而推動互聯網金融的發展。

2.5實現互聯網金融線上線下融合發展

互聯網金融發展并非是要求商業銀行完全拋開傳統的金融發展模式，而是要以線下金融為支撐，實現與線上金融發展之間的融合。線下發展主要體現在商業銀行網點的發展，客戶可以通過網點獲取更多的產品與服務的信息，并且到網點體驗相關產品服務。另外，網點還可以為客戶提供專業的人員進行面對面的服務，指導客戶相關軟件系統的操作使用。只有做好這些基礎工作，才能更好地帶動線上互聯網金融的發展。2.6運用互聯網優勢做好宣傳在競爭越來越激烈的金融市場中，營銷宣傳顯得尤為重要。商業銀行要想推廣自身的互聯網金融產品和服務，就必須做好宣傳工作。首先，要在商業銀行內部進行推廣，讓員工熟悉產品和服務，才能向客戶進行銷售。其次，要合理地利用互聯網工具，從而吸引更多互聯網客戶。最后，要加強與其他媒體的合作，拓寬宣傳渠道，吸引更多客戶。

2.7防范互聯網金融可能存在的風險

互聯網金融發展過程中，防范風險可以從兩方面入手：一是互聯網技術層面。運用先進的網絡技術，消除技術層面的漏洞，提供更為安全的互聯網環境。二是管理層面，制定更為嚴格的管理制度，規范員工的行為，避免因為操作不當、經營不利給商業銀行帶來的風險。并且制定完整的風險監測、預警、處理體系，及時處理風險問題，保障客戶的資金安全，從而提高互聯網金融的安全性，保障商業銀行在安全的環境中長久、健康地發展。

3結論

綜上所述，在互聯網環境下，商業銀行互聯網金融發展對于拓展商業銀行生存發展空間具有重要意義。然而，在商業銀行互聯網金融發展過程中，目標不明確、規劃缺失以及欠缺人才支撐、技術支撐、營銷支撐等問題，都制約著商業銀行互聯網金融的發展。為此，商業銀行有必要制定明確的互聯網金融發展目標、強化互聯網金融發展各項資源配備、拓寬商業銀行的服務范圍、完善商業銀行相關保障機制、實現互聯網金融線上線下融合發展、運用互聯網優勢做好宣傳并防范互聯網金融可能存在的風險，從而為互聯網金融健康發展奠定良好基礎。

參考文獻

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作者：朱逢雪 單位：南京審計大學金審學院