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摘要：尤努斯教授開辦的孟加拉鄉村銀行，從一個簡單的想法到形成一個國際知名的鄉村銀行，給世界各國的反貧困事業和農村金融機制的發展提供了非常有意義的啟發。同樣，孟加拉鄉村銀行的成功模式，對位于城市核心的中小商業銀行開展個人經營性貸款也有著重要的借鑒作用。

關鍵詞個人貸款鄉村銀行個體經濟商業銀行

從經濟學教授到窮人銀行家，尤努斯的故事是這樣開始的：1976年某一天，尤努斯在鄉下遇見一個赤貧的村婦，她制作的竹凳賣得很好，可是她依然很窮。因為她沒有錢去買原料，只能接受中間人的盤剝……那一天，教授將自己的27美元借給42名村婦，從此開始了針對窮人尤其是婦女的小額貸款。30年之后，孟加拉鄉村銀行已經擁有近400萬借款者，還款率高達98.89％。它的成功在全世界反貧困事業中引起反響，23個國家復制了這種模式，它的成功也同樣在金融界引起反思，很多主流金融機構開始把它看成未來的發展源泉，2005年被聯合國定為“國際小額信貸年”。

當前，貧富差距懸殊、城鄉發展不平衡也是我國社會面臨的主要問題。發展城鄉經濟、提高弱勢群體收入是新時代經濟建設的首要問題，也是構建社會主義和諧社會的重要落腳點。而如何改革與完善城鄉弱勢群體的金融體制，又是解決這一問題的重要保障。在這方面，從尤努斯教授及其領導的鄉村銀行得到了不少啟示。

1城鎮弱勢群體應該得到平等的金融服務

1.1弱勢群體也有足夠的個人信用和創富潛力

“借了錢跑掉？跑到哪里？這只是城市人的想法。農村的人都在這里長大，人們不可能逃離他們的家園。即使有人消失了，他的家還在這里，母親還在這里。我們對窮人信任，他們就不會辜負我們，還會幫助村里其他人不要辜負我們。”這是尤努斯在接受采訪時說過的一段話。尤努斯遇見的那名赤貧婦女，并沒有什么特別之處，辛苦勞動的窮人，因為沒有“本金”而無法擺脫困境，這種現象隨處可見。只要借他們一點錢，他們就可以為自己工作，享受利潤。

尤努斯和他的銀行，不僅在物質上幫助窮人擺脫貧困，也在精神上贈與他們以尊嚴和信任。同時，他的成功證明了，即使是沒有抵押擔保能力的窮人，他的基本信譽也是可以信任的；即使是沒有接受過充分教育的窮人，他們也有足夠的理性，他們完全能夠理解，自己必須保持一個良好還貸記錄；即使是那些長期未能擺脫貧窮的人，他們創造財富的潛能也是可以期待的。

1.2弱勢群體的金融服務也應遵循正常的市場規律

“授之以魚”不如“授之以漁”，這是我國在扶持貧困地區經濟發展總結出來的一條重要經驗，城鄉弱勢群體的金融服務也應充分體現這一理念。尤努斯的農村銀行的模式最初需要政府或捐款資助，因為存款數額不足以支付貸款。過了數年之后，銀行滾存了一點盈利，便可以補上存款的不足。所以農村銀行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一筆已議定的捐款于1998年到位后，農村銀行便進入完全自給自足的時代。農村銀行的成功核心是可以接受存款，這些存款成為銀行繼續發放貸款的財政支持，農村銀行94%的股權，也是由存戶所有，政府持有象征式的6%；農村銀行的五人小組機制也是農村銀行成功的關鍵。這可以讓成員互相鼓勵，也可以施予群眾壓力，因為成員雖然沒有責任代其他成員還款，但如果小組內有成員還款紀錄不佳，會影響整個小組日后的借貸額。

因此，小額貸款與慈善扶貧在出發點上有著本質的區別，前者將窮人當作正常的經濟社會成員來看待，要求貸款人必須完整地承擔經濟責任。這樣，小額貸款才可以遵循正常的市場規律運行并持續發展，而貸款人也不至于對銀行產生依賴，這是將他們納入正常社會軌道的前提，也一定是開發他們潛能的前提，并最終符合商業銀行經營的安全性、流動性和盈利性三者有機統一的目標。因此，對待弱勢群體的融資需求，也應該象對待普通融資對象一樣，合規的手續、合理的計息、相關的經濟和法律責任均應落實到位。

1.3從尤努斯教授和孟加拉鄉村銀行得到的啟示

綜上所述，從尤努斯教授和孟加拉鄉村銀行的成功，在城鎮弱勢群體得到平等的銀行金融服務的問題上，我們應該充分認識到，第一，弱勢群體雖然沒有足夠的抵押品，但他們也擁有與富人同樣的遵守信用和創造財富的能力；第二，弱勢群體應該得到支持，但也必須結合實際，建立合理有效的管理制度和可持續發展的經營機制，才能最終獲得成功。

2平衡利潤、風險和責任，實現小額信貸業務的良性發展

2.1社會責任應該履行，但利潤是履行責任的有力保證

尤努斯的農村銀行的模式最初需要政府或捐款資助，到1998年后農村銀行便進入完全自給自足的時代。農村銀行自1983年正式成立以來，除創辦當年及1991~1992年兩個水災特別嚴重的年頭外，一直保持盈利，2005年的盈利達1521萬美元。截至2006年6月底，農村銀行有2185家分行，服務69140個村的639萬借款人，97%獲得貸款的人是婦女。而其員工總數只為18151人，平均每名員工要服務3.8個村子和352名借款人。

由此可見，作為社會力量的重要組成部分，股份制商業銀行的確應該幫助社會弱勢群體，協助他們擺脫貧窮，共同創造和諧富足的社會環境。但股份制商業銀行同時作為一個經營主體，必須自主經營、自負盈虧，長期、大量的無利潤經營并非任何一家商業銀行可以做到的；另一方面，要求弱勢群體償還符合市場規律的利息，有利于加強其開展經營創業的發展動力，提高其社會責任感和約束感。因此，適當的利潤，無論對小額信貸資金的提供者和接受者，都有著重要而有益的作用。

2.2風險與利潤密不可分，風險控制手段決定利潤的持續回收

有利潤的地方就有風險，對向社會弱勢群體提供的信貸業務來說，其風險更是顯而易見。他們沒有穩定的收入，也沒有更多的資產作為貸款的保障，一旦發生意外事故家庭出現經濟困難，更是血本無歸。尤努斯教授的鄉村銀行卻突破這了一限制，他們通過整貸零還、小組模式、隨機回訪等一系列風險防范措施，在無需抵押和擔保的情況下，保證了資金的安全性，為盈利創造了條件。特別是，鄉村銀行將5~10個貸款戶劃分為一個小組，小組成員之間對貸款進行內部評估，互相鼓勵、互相監督。正是這種內生性的激勵機制替代了抵押擔保制度，成為鄉村銀行取得成功的重要因素。

針對弱勢群體采取適合他們的風險控制手段，是保證小額信貸業務利潤的重要條件，也是使更多弱勢群體人士順利得到無抵押、無擔保信貸援助的重要保障；另一方面，適當的風險控制措施，更有利于培養弱勢群體良好的信用意識和信用習慣，形成良好的社會信用環境。因此，要支持弱勢群體的發展，向其提供信貸援助，不僅必須采取風險控制手段，更要因地制宜，根據他們的特點制訂出可行有效的控制措施。

3結合自身經營特點，促進個體經濟發展

3.1積極開展個人經營貸款，推動個體經濟發展

個人經營貸款是專門針對個體工商戶、私營企業經營者開發的個人貸款業務品種，上海浦東發展銀行廣州分行自2004年開辦個人生產經營性貸款以來，經過近3年的發展，商業銀行發放了一大批個人生產經營性貸款，貸款對象包括企業經營者、投資股東，以及相當部分的個體工商戶，行業涉及生產企業、貿易和服務業等多個領域。該批貸款資金的投放，有力地幫助和推動了借款客戶自營企業的經營和發展，取得了良好的經濟和社會效益。

3.2推出“理財房貸”服務，幫助客戶盤活資產

隨著廣大城鎮居民創業、消費需求的不斷增長，商業銀行面對廣大個人購房按揭貸款客戶推出了“理財房貸”產品。即商業銀行在借款人以所購房產作抵押擔保使用購房貸款的同時，向借款人提供一定的房產抵押授信額度，供其循環使用。理財房貸授信額度包括兩類申辦對象：第一類是借款人在申請個人購房貸款時，如果借款人未用足可用貸款額度，未用部分可作為借款人的授信額度，循環使用。第二類是借款人開始償還個人住房貸款后，其貸款余額小于銀行可給予的貸款額度，其小于部分可作為借款人的授信額度，循環使用。理財房貸產品使一批已償還了一部分貸款，但又存在投資經營需求的客戶得到了極大的幫助，有效地盤活了個人資產，順利投資經營，創造出更多的經濟效益。

3.3即將大力推廣“理財智業卡”，全面提升客戶融資渠道

理財智業卡是浦發銀行全國首創的三賬戶銀行卡，是專門針對為買房子投入了所有的積蓄、沒有多余資金運用的年輕中青年白領，以及擁有一定的資產，但沒有穩定和足夠的現金流，而申請信用卡和個人貸款又困難的私營業主推出的。該卡融合理財賬戶、透支賬戶和貸款賬戶，使投資隨時隨地，融資高效快捷。與一般的個人消費貸款相比，智業卡具有三方面的特點，一是貸款隨心用，為持卡人提供靈活、智能的貸款支用方式，只要用途合規不但具有通過網上銀行、電話銀行等電子渠道貸款支用功能，更可根據透支本金歸還情況按需自動支用貸款，隨用隨借，隨借隨還；二是欠款多樣還，普通消費貸款還款通常需要到柜面償還，而智業卡為持卡人提供自動還款和自助還款的方式，在到期還款日，系統會自動轉入資金全額歸還該期透支款，客戶也可以通過網上銀行、電話銀行等電子渠道自助指定歸還貸款；三是授信隨市調，商業銀行將定期隨房產價值波動而主動調高或調低授信額度，幫助房產升值的客戶獲得更大的授信額度。

綜上所述，各大商業銀行應認真借鑒尤努斯教授的成功經驗，堅持以客戶需求為先導的發展理念，不斷推出各種靈活高效個人小額融資服務，積極幫助更多的老百姓實現投資創業的夢想。