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[內(nèi)容摘要]孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式是非政府組織向窮人發(fā)放小額貸款以幫助其脫貧的金融模式。1993年，這一模式被引入到中國并試點運行，經(jīng)過約10多年的試驗，取得一定的經(jīng)驗和成效，但也出現(xiàn)了不少問題。本文在總結(jié)以往經(jīng)驗和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式，結(jié)合我國特殊的國情和條件，提出了使孟加拉模式順利“中國行”的相應(yīng)政策建議。

[關(guān)鍵詞]孟加拉模式(GB模式)；扶貧社(FPC)；小額信貸

一、引言

在“十一五”規(guī)劃中，建設(shè)社會主義新農(nóng)村被列在各戰(zhàn)略之首。新農(nóng)村的建設(shè)離不開金融體系的支持，然而目前我國的農(nóng)村金融體系十分脆弱，金融發(fā)展還存在著很多問題：農(nóng)村金融服務(wù)的成本大、收益小，商業(yè)化的追求使得國有銀行很多營業(yè)機構(gòu)紛紛退出農(nóng)村金融領(lǐng)域，而作為農(nóng)村金融核心力量的信用社對政府的扶貧職責(zé)也是欲推不能。因此，廣大經(jīng)濟不發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)就成了金融機構(gòu)不愿光顧的空白地帶，出現(xiàn)高利貸性質(zhì)的不規(guī)范民間金融也是在所難免。同時，中國扶貧資金曾長期采取無償劃撥的方式，導(dǎo)致良好的信貸文化和信用意識未能在鄉(xiāng)村培育起來。因此，“借貸難”，“難借貸”成了農(nóng)村借貸者和農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)之間相互難以解決的矛盾。針對農(nóng)村金融發(fā)展較為艱難混亂的局面，在目前國家重點發(fā)展農(nóng)村金融市場的背景下，引進孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式(即GB模式)也就有了一定的現(xiàn)實意義。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行是世界上第一家專為貧困者服務(wù)的金融機構(gòu)，它由“窮人銀行之父”尤努斯于1976創(chuàng)建，至今已滿足了孟加拉全國一半的小額貸款需求。它作為一種成熟的扶貧金融模式，主要特點為：瞄準最貧困的農(nóng)戶，并以貧困家庭中的婦女作為主要目標客戶；提供小額短期貸款，按周期還款，整貸零還，這是GB模式的關(guān)鍵；無須抵押和擔保人，以五人小組聯(lián)保代替擔保，相互監(jiān)督，形成內(nèi)部約束機制；按照一定比例的貸款額收取小組基金和強制儲蓄作為風(fēng)險基金；執(zhí)行小組會議和中心會議制度，檢查項目落實和資金使用情況，辦理放、還、存款手續(xù)，同時還交流致富信息，傳播科技知識，提高貸款人的經(jīng)營和發(fā)展能力。[1]孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式不僅是一種扶貧方式，還是一種金融創(chuàng)新，能實現(xiàn)公益性和商業(yè)性的完美結(jié)合。它比較成功地解決了正規(guī)金融機構(gòu)長期以來無法為貧困戶提供有效信貸服務(wù)的問題，成為國際公認的一種非常有效的扶貧方式。其創(chuàng)新式的造血扶貧理念恰好適合于我國對貧困戶進行開發(fā)式扶持的國情，不僅能達到扶貧救濟之效果，更能有效幫助農(nóng)民自身發(fā)展能力的提高。因此，鼓勵和支持農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，將有利于打開我國貧困人口的新信貸市場，促進我國農(nóng)村金融機構(gòu)和信貸方式的積極變革。

二、孟加拉模式在中國農(nóng)村小額信貸試點的運行現(xiàn)狀

長期以來，作為農(nóng)村小額貸款的主要力量——農(nóng)村信用社，一直在發(fā)揮扶貧支農(nóng)的作用。雖是正規(guī)金融機構(gòu)，但推廣情況總是不太理想。因此，國內(nèi)的扶貧貸款往往很難真正發(fā)放到農(nóng)民手中，而且還貸率非常低。但孟加拉模式正好相反，窮人無需抵押、擔保就能得到貸款，而且還貸率很高。兩相對比，給了我們很大的啟迪。于是在1993年，由杜曉山主持的“小額信貸扶貧研究”社科院課題組引進孟加拉“窮人銀行”模式，創(chuàng)建了扶貧社。歷經(jīng)了10余年的中國鄉(xiāng)村試驗，在探索中國“窮人銀行”模式的同時，也為中國的扶貧事業(yè)打開了另一扇門，開啟了孟加拉“窮人銀行”的中國之路。

（一）扶貧社試點的建設(shè)狀況

由于受到孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式在農(nóng)村小額信貸上成功運行的觸動，杜曉山在對孟加拉進行考察并得到尤努斯提供的一筆低息貸款后，便著手在河北易縣建立了扶貧經(jīng)濟合作社，開始我國第一個孟加拉模式的試點運行，發(fā)放了第一批二十幾戶小額貸款。之后，又在中國河南、河北、四川、陜西等地陸續(xù)建立了6個經(jīng)濟合作社，嘗試推廣孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式。據(jù)了解，目前在中國，共有兩三百家采用孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式或類似機制、理念運行的小額信貸機構(gòu)，其中運轉(zhuǎn)良好的在一百家左右。

（二）孟加拉模式的運用狀況

與孟加拉模式相同，中國扶貧社的運作模式也將主要目標客戶瞄準貧困家庭中的婦女，婦女貸款比例占85%以上。建立“多戶聯(lián)保”讓借款人自由結(jié)合成組，但組員要承擔還貸的連帶責(zé)任。這種機制可以通過利用鄉(xiāng)村熟人的相互監(jiān)督來消除道德風(fēng)險。制定不摻“水”的8%的利率，消除請客送禮等“非制度成本”。每周分期還錢，按照貸款額的5％收取小組基金和強制儲蓄作為風(fēng)險基金，按期還款后可繼續(xù)借貸并可擴大借款額度，可以無限期地循環(huán)貸款。上門送貸款、收本息，無需抵押的特點，使扶貧社成為實實在在的“流動的銀行”、“窮人”的銀行。

雖然我們幾乎原封不動地拷貝了孟加拉模式，但運作機構(gòu)與之相比還是有不同之處。實際上，孟加拉模式在我國農(nóng)村小額信貸的運用中帶有政府參與的半官方性質(zhì)，在操作上體現(xiàn)為目前所采用的“政府＋銀行＋扶貧合作社”三線一體的運作模式，即：黨政一條線主要負責(zé)制定政策，安排計劃，組織協(xié)調(diào)，監(jiān)督指導(dǎo)；扶貧合作社一條線主要負責(zé)確定扶貧對象，選擇扶持項目，提供配套服務(wù)和協(xié)助農(nóng)行收貸收息；農(nóng)行一條線直貸到戶，主要負責(zé)貸款計劃的下達以及貸款的調(diào)度、審批、發(fā)放、管理和回收。[2]

（三）扶貧社試點的運作成效

據(jù)了解，扶貧社在河北省易縣累計向19000多農(nóng)戶發(fā)放小額貸款6700多萬元，婦女受扶持率占83%，全縣近6000貧困戶實現(xiàn)了脫貧。另據(jù)社科院的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，扶貧社先后共投入貸款資本金1500多萬元，累計發(fā)放貸款1億多元，目前正在獲貸款支持的貧困戶16000戶左右，累計受益農(nóng)戶3—4萬戶，覆蓋貧困人口約15萬人。目前除了虞城還有虧損之外，其他幾個試驗點已經(jīng)基本上實現(xiàn)了持平或盈利，在淶水、金堂縣還貸率已達100%，平均還貸率達90%以上。由此可以看出孟加拉模式在中國運行的成效越來越好，成為有效解決農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”兩難問題的途徑之一。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的借鑒使得小額貸款成為貧困農(nóng)戶重要的融資手段，滿足了農(nóng)民的融資需求，影響了他們的生活方式，改善了貧困人口，尤其是貧困婦女的生活水平，提高了她們的社會地位。同時輔以創(chuàng)業(yè)技能培養(yǎng)的項目支持，加快了小額信貸在中國的發(fā)展。

三、孟加拉模式在中國推行所面臨的問題

自1993年中國社會科學(xué)院農(nóng)業(yè)發(fā)展研究所正式將孟加拉模式引入中國扶貧領(lǐng)域后，經(jīng)過十多年來的實踐，孟加拉模式雖然被證明是一種行之有效的扶貧模式，但基于以下多方面因素的影響，它在中國的持續(xù)發(fā)展也是困難重重。

（一）孟加拉模式本身的問題

孟加拉模式作為一種扶貧模式在國際上取得了很大成績，但并非完美無缺，它本身也存在著一些固有的不足，主要表現(xiàn)為它服務(wù)的對象并不能包括所有的貧困人口，特別是不能涵蓋農(nóng)村中最貧困、沒有創(chuàng)收或創(chuàng)收能力不強的那部分貧困人。此外，由于小額信貸機構(gòu)的資金有限，本身難以產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟，因此，小額信貸要做到資本保值增值的要求，還要有一段路要走。

（二）觀念問題

1.對孟加拉模式的認識和定位不同。不同的人對這種模式的認識存在著較大的差異，有的人把這個當作一種資源管理的手段或者是方法，并以求實現(xiàn)某種目標；也有些人把為低收入家庭和個人提供服務(wù)作為這種模式的基本特征，認為這只是專門為窮人設(shè)立的銀行，甚至還有一些人認為這是一種救濟的模式，貸款不用歸還，不貸白不貸。其實，孟加拉這種小額信貸模式不應(yīng)是只對貧困群體或者說不發(fā)達的某個或某幾個地區(qū)提供服務(wù)的，它應(yīng)該是一種具有普遍性的，以主要向貧困人口提供信貸支持的模式。而人們認識之間存在的分歧也將不可避免地阻礙孟加拉模式在中國的發(fā)展。[3]

2.按照孟加拉模式在中國建立起來的小額信貸機構(gòu)的性質(zhì)含混不清。在全國各地建立起來的小額信貸機構(gòu)有些是政府性質(zhì)的，其服務(wù)是由政府提供的，也有些是由企業(yè)或者其它機構(gòu)提供小額信貸服務(wù)的。性質(zhì)含混不清將導(dǎo)致相關(guān)法律、監(jiān)管措施難以出臺，而孟加拉模式在中國也就難以持續(xù)發(fā)展。

（三）法律問題

在國際上已經(jīng)運作成功的小額貸款組織模式，在我國一直發(fā)展遲緩，目前總貸款量不足10億元。小額信貸在發(fā)展過程中遇到的最大瓶頸還在于法律政策層面。沒有相關(guān)的法律和政策法規(guī)予以支持，缺乏對小額信貸組織的明確的法律定位以及對其性質(zhì)的明確規(guī)定，這些都將使小額信貸業(yè)務(wù)的開展面臨很大的不確定性和盲目性。不確定性和盲目性意味著較大的風(fēng)險，這不僅使小額信貸的服務(wù)提供者望而卻步，同時也使欲進入該類金融服務(wù)領(lǐng)域的職員止步不前。這樣孟加拉模式的發(fā)展自然也就困難重重。

（四）監(jiān)管問題

由于中國缺乏對小額信貸組織性質(zhì)明確的法律定位，孟加拉模式在中國自然就面臨著監(jiān)管缺位問題。從事金融活動的各種小額信貸機構(gòu)由于性質(zhì)上的差別，在事實上陷入了金融監(jiān)管盲區(qū)，似乎誰都管得，誰都又管不得。因此，盡管扶貧社進行了十幾年的有益探索，但在進行很多業(yè)務(wù)操作時屢踏“禁區(qū)”，遇到一些無可奈何的尷尬。

（五）管理問題

孟加拉模式雖然在其它的國家取得過輝煌的成績，但是由于中國的國情有所不同，孟加拉模式在中國的發(fā)展一直是“摸著石頭過河”，再加上法律的缺位，使得這種小額信貸機構(gòu)的管理面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。另外，由于小額信貸機構(gòu)不確定性較大，對高素質(zhì)專業(yè)人才的吸引力不夠，出現(xiàn)了員工素質(zhì)普遍低下的問題，這給管理也帶來了不少麻煩。因此，孟加拉模式的推行從管理結(jié)構(gòu)到人才儲備都面臨著較大的改造和調(diào)整，而這些卻不是朝夕之間就可以解決的。

（六）信用環(huán)境問題

信用環(huán)境的好壞決定于小額信貸者還貸的能力和意愿這兩方面。一方面，小額信貸的對象就是貧困人口，其中大多數(shù)是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，由于農(nóng)業(yè)要受自然環(huán)境因素和市場經(jīng)濟因素的影響，農(nóng)民又缺乏足夠抵御風(fēng)險的財產(chǎn)和經(jīng)濟能力，這就會使農(nóng)民有可能因為虧損而無力還貸；另一方面，由于小額信貸無需抵押擔保，加上農(nóng)民普遍文化素質(zhì)低下，長期以來并未形成良好的信用觀念，一旦個別借貸不還者產(chǎn)生了示范效應(yīng)，則很容易造成拖欠貸款行為的蔓延。由此可見，良好信用環(huán)境的缺失也阻礙了孟加拉模式在中國的持續(xù)發(fā)展。

（七）融資環(huán)境問題

資金來源狹窄，一般來說只靠發(fā)起人的資本金和有限的捐助作為資金的來源，因為最初的政策設(shè)計不允許小額信貸組織通過吸收存款來獲得資金。而中國整個農(nóng)村地區(qū)尤其是欠發(fā)達地區(qū)的金融環(huán)境很差，金融機構(gòu)、金融市場和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在農(nóng)村發(fā)展相對滯后，金融服務(wù)能力有弱化的趨勢，存款不斷轉(zhuǎn)移到大城市，造成了資金的嚴重外流。這就使得原本資金來源狹窄、實力薄弱的扶貧社進一步陷入了“資金饑渴”，成為目前我國小額信貸發(fā)展的最大障礙。[4]

（八）利率問題

非政府組織提供的小額扶貧貸款名義利率一般為7%—10％之間，但實際利率為百分之十幾，遠高于金融機構(gòu)同期同類貸款利率，事實上貧困戶使用小額扶貧貸款創(chuàng)造出的效益有三分之一左右付了利息，其余部分除了生活所需和其他稅費，用于積累和再生產(chǎn)的已所剩無幾。因此，面對扶貧社的農(nóng)村小額貸款，很多農(nóng)民的反應(yīng)是“孟加拉高利貸”。誠然，孟加拉貸款利率的確是高于一般的商業(yè)貸款利率，這主要是由于高成本的貸款運營和艱難的貸款使用監(jiān)測而導(dǎo)致了管理和交易費用相對較高。在經(jīng)營范圍不斷擴大的情況下，機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置、管理人員和費用開支也不斷增加，困于資金來源約束，一些扶貧社不得不通過提高借款利率、增加單位貸款收益的方式來彌補。提高貸款利率，加大了貧困戶的貸款成本，削弱了小額信貸“扶貧”效果，這就形成了一對難以妥善解決的矛盾。[5]

四、孟加拉模式順利“中國行”的對策建議

應(yīng)該指出的是，孟加拉模式“中國行”是指孟加拉模式在建設(shè)中國特色社會主義背景下的發(fā)展，而并不是其模式簡單地復(fù)制。筆者結(jié)合中國具體國情，提出讓孟加拉模式順利“中國行”的幾條建議。

（一）理順觀念，創(chuàng)新觀念

1.理順觀念。按小額信貸的不同經(jīng)營目標可以把小額信貸機構(gòu)分為扶貧性的小額信貸機構(gòu)和盈利性的小額信貸機構(gòu)。前一種以扶貧救濟為主要目的，利率不會高出一般商業(yè)銀行的利率水平太多，主要是由國家提供的扶貧基金作為資金來源，由政府主辦，重點扶持貧困人口中創(chuàng)收能力很弱的那部分群體；而后一種則以經(jīng)營盈利為首要目標兼顧扶貧，貸款利率很高，可以由其它合乎要求的非政府組織或群體主辦，作為農(nóng)村金融市場發(fā)展的主體來促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.創(chuàng)新觀念。創(chuàng)新觀念的核心在于對窮人的正確認識。“窮人”這個詞僅僅代表財富的暫時匱乏，而并不代表其能力的匱乏。我們要相信窮人是可以通過自己的努力致富的，相信窮人是值得信賴的。需認識到要從根本上解決貧困問題，必須提高農(nóng)民的自我發(fā)展能力，通過培訓(xùn)和鼓勵農(nóng)民積極參與，激發(fā)他們的潛力和動力，讓他們自己為自己扶貧，這樣也就可以使扶貧由被動變?yōu)橹鲃樱瑯O大地提高資金的利用效率和效果。[6]

（二）改善宏觀經(jīng)濟金融環(huán)境

1.利率市場化。在國際上幾乎所有成功的小額貸款機構(gòu)，都有著遠高于一般銀行的利率。例如，在印度尼西亞，商業(yè)利率是18%，而小額貸款利率是28%以上；在印度，商業(yè)利率12%—15%，小額貸款是20%—40%，在孟加拉，商業(yè)利率10%—13%，小額貸款利率在20%—35%。一般說來，小額貸款的利率都要比商業(yè)貸款利率高十個百分點以上。而在我國，小額信貸機構(gòu)的利率比一般銀行的利率高不了多少，所以我們應(yīng)該逐步放開小額信貸利率使之向市場利率靠攏，這樣一方面可以減輕財政負擔，另一方面又可以把錢貸給真正需要資金的窮人而不是那些企圖以低息獲取資金的富人或其他人。

2.改善融資環(huán)境。小額信貸資金的來源有以下幾個途徑：政府撥款、金融機構(gòu)貸款、國際組織捐助或貸款、吸收存款。在這幾個途徑中最重要的應(yīng)該是吸收存款，在廣大的農(nóng)村中擁有富裕資金的人并不少，他們也通過放高利貸的形式把資金借給那些需要資金的人，農(nóng)村的小額信貸機構(gòu)應(yīng)該使這種信貸交易活動合法化，即以優(yōu)惠利率吸收他們手中的富余資金，并貸給需要資金的人。當然，融資環(huán)境的改善也有賴于政府、金融機構(gòu)和其他非政府機構(gòu)的通力合作與支持。

3.進一步改善信用環(huán)境。在我國，個人和企業(yè)征信體系的建設(shè)剛剛起步，還很不完善，因此需要進一步加強、加快個人和企業(yè)征信體系的建設(shè)。此外，中央銀行、政府及相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)也有義務(wù)為信用環(huán)境的建設(shè)做出努力，政府、銀行、監(jiān)管當局應(yīng)該通過各種措施加強協(xié)調(diào)，政府在必要的時候可采取行政手段幫助銀行或其他擔保機構(gòu)清收欠款，同時還可以將個人與企業(yè)的信用狀況與行政處罰聯(lián)系起來，以提高違約成本，共同打造誠信體系。

4.完善法律政策環(huán)境。為促進小額信貸機構(gòu)的發(fā)展，我國應(yīng)該盡快出臺相關(guān)的法律政策，包括制定小額信貸機構(gòu)市場準入標準和明確小額信貸機構(gòu)的法律地位，允許微觀金融機構(gòu)接受存款等。在2006年底尤努斯來華訪問期間，我國相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人與其進行了交流并表示，在改造現(xiàn)有農(nóng)信社之外，我國應(yīng)允許小額貸款組織的發(fā)展，在“只貸不存”、“服務(wù)三農(nóng)”的前提下，可以給予小額貸款組織合法的地位和發(fā)展空間。同時，2006年中央一號文件也指出：“大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織。”這些信號都強烈地預(yù)示著將來我國會出臺相關(guān)的法律政策，放開農(nóng)村信貸市場，允許更多的非金融組織參與小額信貸的經(jīng)營。

（三）改善監(jiān)管環(huán)境

可以考慮建立一個諸如銀監(jiān)會之類的專門監(jiān)管微觀金融機構(gòu)的監(jiān)管機構(gòu)，采用風(fēng)險評估標準，機構(gòu)要定期做出獨立報告，設(shè)計和比較各個微觀金融機構(gòu)業(yè)績的方式，從而幫助客戶和捐款人獲取相關(guān)金融機構(gòu)業(yè)績表現(xiàn)的更充分信息。此外，要明確監(jiān)管主體，避免交叉、共同監(jiān)管所導(dǎo)致的混亂局面。

（四）提高小額信貸機構(gòu)的管理水平

首先，小額信貸機構(gòu)應(yīng)該按照農(nóng)戶的需求和當?shù)厥袌龅膶嶋H情況適時調(diào)整自己的經(jīng)營策略與方向，不斷提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力以適應(yīng)農(nóng)戶的需求而提供相配套的金融產(chǎn)品與服務(wù)。其次，小額信貸機構(gòu)應(yīng)根據(jù)小額信貸的特點和農(nóng)村的特色發(fā)掘出一套行之有效的管理辦法和方式，這樣既可以降低自己的經(jīng)營管理成本，又能夠為農(nóng)戶提供有效的服務(wù)。最后，提高管理者和員工的素質(zhì)，因為這是提高管理水平的關(guān)鍵，是各種管理措施發(fā)揮作用的前提。