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一、香港金融管理的啟示

（一）明確發展戰略在1998年亞洲金融危機期間，以索羅斯量子基金為代表的對沖基金惡意打壓港幣和做空港股，幾乎顛覆香港金融市場。一貫以自由經濟市場著稱的香港政府動用了150億美元外匯儲備買入港幣，對沖量子基金的沖擊，并直接進入股市收購藍籌股，穩定香港股指。同時，中央政府也表態愿隨時支援香港政府。在兩地政府的堅定決心和雄厚實力共同作用下，索羅斯等惡意抄家最終鎩羽而歸，逃離了香港金融市場。即使在市場高度自由化的香港，政府仍然是防范系統性金融風險的最后屏障，如果說聯系匯率制度是牢固的錨，那么政府的支持就是岸。農發行作為農業政策性銀行，應堅定將自身的業務與政府的宏觀發展方向和調控趨勢相結合，不斷增強責任感和使命感，有效降低政策風險。近年來，農發行北京市分行結合自身業務特點，充分調研地區經濟發展形勢，加強與政府溝通協調，確定了合理的發展思路，積極支持了北京市政府關于“三農”發展的新戰略，向北京市轄內“三農”領域投放370多億元新農村建設貸款，極大的促進了北京市農業的發展，改變了農村的面貌，改善了農民的生活條件，得到了市委、市政府的充分肯定。同時農發行北京市分行的資產質量和經營效益得到大幅提升，取得了信貸業務、經營利潤數倍增長且無新增不良貸款的良好業績，更加堅定了該行貼近政府需求的發展思路。

（二）合理配置資金雷曼迷你債券是指由在開曼群島注冊的太平洋國際金融公司為發行人、以雷曼亞洲投資有限公司為安排人、雷曼特殊金融公司為掉期交易對手、雷曼控股公司為掉期交易擔保人，面向零售投資者發行的一系列信貸掛鉤票據的總和，其本質是一種結構性債務工具。香港證監會公布的信息顯示，截至2008年9月30日，香港市場發售的與雷曼相關的未到期非上市零售結構性票據金額約為156.43億港元，涉及的投資者超過4萬人，產品分銷商包括3家證券公司和21家銀行。此外，迷你債券在中國臺灣、中國澳門、新加坡亦有銷售。分銷商涉嫌向部分香港投資者作出失實陳述，或者向不能承擔高風險的投資者進行了銷售，使部分投資者以為雷曼迷你債券和普通債券一樣屬于低風險投資。2008年9月，雷曼兄弟公司在金融海嘯中破產，使迷你債券發行人失去了掉期合約的交易對手，導致此類產品合約終止并需平倉，其直接后果是要變賣債務抵押證券，用以償還投資者的投資。由于債務抵押證券價格因金融風暴嚴重縮水，雷曼迷你債券投資人面臨巨額損失風險，部分雷曼迷你債券投資者認為銷售這一產品的銀行存在誤導投資者的行為，要求銀行退回本金。為了維護市場穩定運行，香港金融管理局要求經銷商通過和解回購協議方式贖回債券，此舉使各家銀行損失慘重。由于雷曼迷你債券屬于新的金融產品，在由金管局或是證監會哪一家進行監管的問題上出現了分歧，造成香港當局未對其實施有效監管。更深層次的原因是雷曼銀行以其自身的債券作為抵押，本質上并沒有實際的資金或者有效資產作為業務的支撐，這種盲目的發展思路也直接導致了雷曼銀行的倒閉。從農發行看，自2005年起，人民銀行要求逐步減少對農發行的再貸款，將存量由6507億元降到4000億元，這給農發行資金業務形成了很大壓力。由于農發行受業務范圍限制，不允許經營個人儲蓄業務，資金來源缺乏?？傂性诖吮尘跋?，通過大力吸收企事業單位存款、吸收同業存款業務、在公開市場發行金融債券等方式，有效解決資金短缺問題，目前再貸款余額2700億元，僅占農發行資金來源的13.35%。如何做好資金業務，筆者認為，一是要拓寬資金來源的渠道，靈活調整來源結構。農發行現在資金渠道依賴債券發行過重，從2013年整體趨勢看，隨著國內地方政府債務不斷擴大，國債、各類金融債券和企業債券發行量不斷加大，尤其2013年中國國債已在香港發行，對農發行發債產生不利影響。二是加強存款組織工作。雖然近年來農發行存款工作取得了巨大發展，但主要依靠以貸引存的方式，且同業競爭激烈。在現有業務范圍有限的情況下，可以考慮通過拓展結算手段、改善服務品質和優化業務品種等形式，爭取更多的忠實客戶，進一步擴大并穩定資金來源。三是優化資金結構，合理配置資金。農發行現有資產業務以一年期短期信貸業務和三至五年期中長期信貸業務為主，中長期信貸業務占農發行信貸業務比重逐步變大。從保障農發行資金流動性來講，應注意資金業務與信貸業務的有機結合，不斷提高流動性精細化管理水平，從數量和期限結構上進行有效配置，增強防范流動性風險的能力，有力保證農發行信貸業務更好更快發展。

（三）有效防控風險90年代初期，飛利浦公司持有數據光盤的產權，在中國內地與一家企業建立生產光盤的合資企業，大部分資金支持來源于銀團貸款。由于該合資公司有違法經營行為，飛利浦公司在歐洲受到輿論譴責，為擺脫這一囧境，飛利浦公司董事會在沒有通知債權行的情況下，以1美元的價格將其股份轉讓給合資的中方。事后牽頭行在得知這一情況后，予以認可，多數參與行也予以默認。只有一家香港投資基金用法律的手段做出了不同的回應，對飛利浦公司進行了債權追索,保護了自身大部分權益。農發行現有的新農村建設貸款等業務開始涉足銀團貸款，銀團貸款主要話語在牽頭行，很多信息的獲得比參與行及時，信息量全面豐富，這使資金供應量相對較少的參與行在貸款管理上處于被動局面，風險管理存在短板。香港銀行業在參與銀團貸款時，非常注重法律文書的效用，項目介入之初，就組織律師團隊對項目協議內容進行審核，強調注重保持自身能夠單獨采取行動的權利；項目開始之時，強調前中后臺的有機溝通，中后臺適時介入，避免反復，提高效率，定期拜訪客戶，對動態信息十分重視，有時還暗查客戶的項目進展狀況；當項目出現問題時，他們能夠及時運用法律手段進行權益的維護。同時，香港銀行業在辦理銀團貸款時，強調培育客戶，與客戶共同成長的理念；注重對借款人股東之間協議、章程的合理性審查，保護自身利益的理念；重視行業研究分析，專注熟悉行業的理念；關注當地政府政策、市場利率走向，爭取利潤最大化的理念；在擔保選擇上，盡可能不選擇股權質押，重視實際償還能力的理念，對農發行貸款管理有一定的借鑒意義。

二、值得借鑒的經驗

（一）重視經濟研究與金融產品研發合理設置機構，設立專門機構研究區域、行業發展趨勢，在此基礎上，調整全行的發展思路，有針對性的開展產品研發。由于農發行服務對象面向全國，不同地區的行業特點與經濟基礎不同，在這種情況下，全系統實行一個標準的制度體系，對于區域發展勢必形成阻礙。

（二）由功能型架構轉變為客戶型架構，是細化管理的集中體現香港的大部分銀行管理體系都已完成從功能型架構向客戶型功能的轉變，這是市場高度發展、高度競爭的使然。隨著農發行經營范圍的不斷調整，客戶類別的不斷豐富，客戶型管理架構將是發展走向。通過對客戶類型管理的區別對待，不但可以減少或節約運行成本，客觀上也會促使農發行的信貸管理政策有針對性的細化，風險防范的措施也會隨之豐富。

（三）不斷豐富風險管理體系，全程引入法律護航隨著中國內地經濟市場化的不斷提高，作為“糧草先行”的國內銀行業必將與世界金融聯系緊密，面臨更大的市場風險毋庸置疑。從香港銀行業規避風險的經驗看，在做好內部風險防控體系建設的同時，引入專業律師、審計師也是建立風險“防火墻”必要措施。近年來香港銀行業經營成本中，外聘律師、審計師的費用占有越來越高的額度，可以看出，風險體系建立應是多元化、多專業性的，單一手段的防控不足以抵御經濟高度發展過程中所帶來的風險。

三、中華金融合作的蓄勢待發

隨著1979年中國改革開放政策實行以來，中央政府不斷順應市場的變化，調整經濟政策，改革開放領域日益擴大，取得了絕世矚目的效果。國內生產總值保持近30余年的增速發展，平均達到9%左右。2012年中國GDP已高居世界第二位，中國市場逐步融入世界市場，成為主導世界經濟格局的重要因素。這些都對香港、澳門和臺灣的經濟發展產生了極大的影響，3個地區對中國大陸的依賴度越來越大。亞洲開發銀行曾利用全球貿易關聯模型從反面進行了估算，結果顯示：如果中國大陸經濟增長下降兩個百分點，香港經濟受到的沖擊最大，將下降0.95％；其次是韓國、中國臺灣和新加坡，他們的GDP降幅在0.39％～0.43％之間。歷史證明，在臺灣對大陸實行“三不政策”過程中，香港很是受益，人均生產總值、上市公司數量和市值等增速都遠遠超過了臺灣。因此，加強兩岸四地的合作，不僅是海內華人的共同愿望，也是經濟發展，取得共贏的實際需要。在這樣的背景下，雖然兩岸四地還存在政治體制不同、經濟制度不同、思想理念不同和經濟發展程度不同等諸多問題，但是合作還是大勢所趨，尤其是兩岸資本市場、金融領域的合作會不斷擴大。究其原因，一方面是大陸經濟經過30年的高速增長后，面臨著很多問題，急需轉型，要進一步深化改革；另一方面香港等三地受自身條件所限，缺乏全面發展的能力。因此，中國經濟保持良好勢頭與快速增長，既為兩岸資本市場服務實體經濟提供了巨大機會，也提出了迫切要求，唯有兩岸四地加強合作，才有利于整合各方優勢，共同發展。

如何實現兩岸四地的金融合作，兩岸的學者都做出了很多有益的研究。例如香港的學者提出，應尋求金融制度上的突破，籍以打通大中華經濟發展上的阻隔，促進融資平臺及貨幣一體化的進程。一是通過建立金融聯網，采取相同的準則與機制，實現上海、香港和臺灣的金融市場攜手合作。二是將新臺幣、港幣、澳元掛鉤人民幣，強化人民幣地位，實現兩岸三地貨幣互通。三是壯大香港和臺灣的人民幣離岸中心地位，充分利用其自身制度優勢，達到人民幣“進可攻、退可守”的效果。通過以上手段，實現兩岸四地資源互通，資金有效流動的目的。這些研究雖然在實際運作中，還存在很多問題，但符合整體發展趨勢。對于兩岸四地的合作，應著眼于更深度、更廣度的融合，提高兩岸四地的整體競爭力，在全球競爭與資源分配中，共同獲得更大的收益。

作者：李小匯