本站小編為你精心準備了網商銀行發展對傳統銀行業的沖擊參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

一、前言

(一)萌芽階段的商網銀行網商銀行源于金融產業與互聯網的碰撞，于國外已存在多年，國內尚處于萌芽階段。當我們聚焦在阿里銀行的發展歷程，會發現它在國內的出現并非偶然，可以追溯到網絡購物第一次進入中國，網上消費開始進入人們的視野，而后支付寶的發生與完善象征著網絡消費在國內的成熟。同時，互聯網將大量的信息帶入國內，八零后九零后成為互聯網的原住民，對網絡依賴性與信任度遠遠高于其父輩，這一代人的成長，為網商銀行的發展提供了龐大的潛在客戶群。傳統銀行產業的固步自封與體制傲慢注定了支付寶在后來的崛起，移動端的迅速發展為其打破空間與時間的局限。于是當宏觀政策決定讓開一部分利益讓民營企業參與其中時，網商銀行便橫空出世。阿里銀行與這次變革之間有密不可分的因果關系，阿里公司自身的發展與變革之路，與傳統銀行產業的創新革命彼此重合。網商銀行是一種全新的，不受時間空間限制的銀行客戶服務系統，與傳統銀行相比，其具有建設成本低，業務操作更具彈性的特點，同時具有不改變銀行信用中介與支付中介作用的根本屬性。

(二)我國網商銀行的發展與現狀最早進行嘗試將完全依托互聯網進行銀行業務操作的是傳統的商業銀行，稱其為直銷銀行。然而，作為依托于傳統銀行的網上銀行，一出生就帶著補充實體業務的標志，一直以來無法徹底與互聯網時代的精神相融合。也正是由于這樣的原因，網商銀行抓住了傳統銀行網上銀行不健全，缺乏用戶體驗的弱點趁勢而起。2013年9月16日，民生銀行與阿里巴巴的合作把直銷二字寫入公眾的生活。作為獲銀監會批準的首批5家試點民營銀行之一，其已經進入開業的準備階段，并同樣表示要完全依托互聯網。

二、網商銀行的特征

當我們將網商銀行與傳統銀行進行對比，不難發現，其本身在服務、資源整合、業務范圍、成本、用戶粘性五個方面具有不同于傳統銀行的鮮明特征：

(一)服務更加高效和便捷網商銀行通過以互聯網技術為基礎的更高層次的建設，對傳統營運流程、服務產品進行了改造和重構，更是在銀行服務方面能夠取得質的提升。更加高效便捷的銀行服務，成為了網商銀行的一個顯著特點。標準化的操作和在線化業務，使網商銀行簡化了許多業務流程。信息化使銀行現在通過ATM機等設施的投入，實現方便的自助存取款。而網商銀行則能夠更加便利，網商銀行可以直接通過手機的操作取款轉賬業務。

(二)資源整合能力更加強大現在銀行機構的業務構成復雜，信息化的建設能夠使銀行機構實現業務的整合，從而達到更加合理的資源配置。網商銀行可以使用擔保機構擔保交易模式。評估資金需求方的風險、發展前景、經營管理水平等，然后把貸款標的公布，融資活動就在網絡上進行?，F在得到批準網商銀行背后都有強大的資金支持，所以網商銀行可以對貸款實施全額擔保，這一巨大優勢是傳統銀行產業所不具有的。信貸鏈上，網商銀行可以通過互聯網以及完善的信息化體系將資金盈余方與資金需求方進行便捷高效的整合和配對。閑置資金的配置上，網商銀行也實現了資源的高效配置，支付寶的存在，帶來大量資金的閑置。這些閑置的資金流入余額寶獲得收益，在用戶需要使用時再從余額寶流向支付寶，保證便利的同時實現了閑置資金的高效運用。

(三)更具多樣性的產品，輻射更廣的業務范圍網上銀行服務的競爭是營銷觀念和營銷方法創新的競爭，以及能否客戶提供的各種理財咨詢技能，需求導向極度鮮明。其產品優勢在于更加符合用戶需求，其產品種類源自對不同需求的用戶的細分。而移動互聯網時代的到來，手機銀行也成為銀行業的創新產品，只需要一次簡單的觸屏，就可以實現轉賬，理財等一系列服務。例如阿里銀行背后的阿里巴巴集團旗下的支付寶，就具備了上述功能，并且擁有付款碼，當面付，AA付款，以及投資理財產品等功能。

(四)成本大幅降低傳統的實體分支機構的成本構成主要在于場地租金、室內裝修、照明及水電費用，內部工作人員工資與培訓，配套設備，管理資源，客戶關系維護等等。然而，由于依托于計算機網絡，基于計算機網絡的前端人還有個人電腦，網商銀行的成本構成大幅縮減，不僅免去了大額的運營成本，也能利用大數據更有效，更低廉地挖掘且維護客戶關系。

(五)具有較強的社交粘性網商銀行可以充分利用其大量的用戶基礎，通過對于現有業務的綁定，使更多的人使用網商銀行。在實現方便用戶的同時也有利于自身的發展。例如騰訊公司的微信。騰訊也在微信上做足了功夫，現在已經開通了在線支付功能，只需要一張銀行卡，甚至不需要開通網銀，就可以非常便捷的支付騰訊旗下產品，同時更是有優惠。在方便用戶購買騰訊產品的同時，也使得微信的使用更加的普遍。這些功能的出現，讓微信的用戶粘性不斷地提升，并且具備了一個金融平臺的基礎。

三、對傳統銀行產業的沖擊

(一)對貸款業務的沖擊網商銀行的網絡貸款必然會對商業銀行的貸款業務進行分流。例如阿里小貸、人人貸中，他們的興起與發展就在滿足了大量的用戶需求，并且這一趨勢還在成長。但問題的關鍵在于，兩者的客戶群體重疊度到底如何。網商銀行主要客戶其實是小微企業。而在傳統的商業銀行的觀念中，將資金給中小企業有諸多的弊端，例如資金不安全，沒有更好的收益。而小微企業這一巨大的市場需求又真實存在著，成為傳統銀行的一大難題。于是在貸款業務方面，網商銀行的發展對傳統銀行不僅是一次沖擊，更是一次補完。

(二)對存款業務的分流這是網商銀行對傳統銀行的最大沖擊。存款業務是銀行放貸的基礎。當我們將余額寶當做是即將出臺的阿里銀行的存款業務進行剖析。余額寶收益率平均4%多，近乎是銀行活期存款的收益率9倍，與淘寶的掛鉤又讓他更加方便便捷。余額寶目前規模已超2500億元，這些資金全部來自銀行的活期存款與部分定期存款。而余額寶的資金中用于投資于同業存款的部分，其利率要比銀行直接吸引存款所支付的利率要高。結果，余額寶一邊分流著銀行的活期存款，加大銀行的資金需求，同時又用極高的利率從傳統銀行中獲得收益。這樣的結果就是增大銀行的存貸款成本，同時加速其資金轉移。

(三)對中間業務的影響中間業務，是指商業銀行客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續費的業務。而網商銀行完全依托互聯網的情況下，其提供的各種服務更多的是免除手續費的。這就使更多的人選擇通過互聯網辦理自己的存貸款業務，包括金融產品的購買等等，這對銀行的手續費收入的沖擊是非常大的。比如天天基金這樣的互聯網金融產品，用其購買銀行基金產品產生的手續費會比通過銀行直接購買產生的手續費低很多。

四、阿里銀行的實例分析

(一)案例背景2015年6月25日第一批在民營銀行試點杭州宣布成立，阿里銀行作為其中之一，其業務領域幾乎涉足了金融全產業鏈，必定會對傳統銀行產生有力的沖擊，也必定會成為中國互聯網金融領域向民營資本開放的一個重大案例。阿里巴巴集團2003年設立支付寶作為開始，2007年推出的網絡聯保貸款業務，2010年阿里小額貸款股份有限公司的成立，2010年底傳出欲10億元進軍網絡銀行，2015年螞蟻金融宣布推出網上銀行MYbank。阿里銀行主要提供小微金融服務，經營范圍涉及到存款、貸款、匯款等方面。主要服務的對象便是小企業客戶，更偏重于社會服務群眾，小存小貸。

(二)阿里銀行現行情況分析2015年7月，阿里銀行推送了內測版的下載鏈接，真正揭開了網商銀行的神秘面紗。由于網商銀行產品的根本限制，遠程客戶又未真正得到開放，即使互聯網銀行的牌照已經下發，所有網商銀行(包括阿里銀行在內)都停留在產品與APP公測階段?；ヂ摼W具有的優勢就是遠程操作，打破了空間的限制能夠最大程度的在同一時間內挖掘客戶。然而這一最大優勢卻仍舊遭到遏制，也就制約了網商銀行的發展規模，發展路徑。阿里本次的開放具有兩個特點，其一是種子用戶基數大，其二是開放內容種類多，背后的雄心可見一斑。

(三)阿里銀行目前和未來的發展對于傳統行業的影響網商銀行的核心結構是建立在金融云的基礎上的，那么其處理數據的能力將優于傳統銀行業，利用其優勢主要向小微集團提供金融服務。事實上對于小微企業而言，貸款仍看中其靈活性或者說是較強的流動性，而以往傳統銀行的貸款審批流程都比較長且對貸款企業有嚴格的限制，這也是阿里銀行與傳統銀行的不同之處。另外網商銀行利用互聯網“時刻在線”的特性使其與客戶的關系將更為緊密，能更快的了解到客戶的需求，然后為其提供更快捷的服務。

網商銀行利用自己的創新能力更大的發揮互聯網的作用，這使數據將會成為網商銀行另一個的核心競爭力。網商銀行最終能夠成為一個“小銀行、大生態”的局面，與同業金融機構一起為小微企業、個人消費者和農村用戶提供普惠金融服務，其產生的社會效益或許會遠遠高于通過那20%大客戶產生的經濟利益，這些必定會對傳統銀行業產生影響，同時促使傳統銀行業的改革。

作者：樊鑫淼 張夢夢 叢志坤 劉鈺良 黃冠中 單位：上海金融學院