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一、農發行業務發展過程中存在的主要問題

1．外部發展環境相對狹窄。一是農發行業務拓展內容與社會認知度落差較大，造成信息不對稱。近年來農發行已經步入全方位支農的新階段，業務涵蓋了整個大農業領域。如：農業開發和農村基礎設施建設貸款、大宗農產品生產基地建設貸款、大中型水利工程和相關配套項目建設貸款、縣域城鎮建設非經營性項目貸款、新興的農村流通體系基礎設施建設項目貸款等等。農發行近年來拓展的新業務地方政府以及社會較多群眾知之甚少，形成了農發行業務拓展內容與地方政府和社會的信息不對稱。二是農發行在支持農業發展中的作用需進一步加強。隨著支農范圍、力度的加大，為確保農發行以雄厚的資本實力落實較優惠的信貸支農政策，還需要進一步遵循銀行發展的規律來適應我國農業和農村發展特點和現實。

2．農發行所面臨的區域性內在環境不寬松。由于農發行起步較晚，一些有潛力、有效益、低風險的農業產業化企業和項目，已經被農業銀行、農信社等捷足先登，區域內拓展空間和可運用手段已透支較多，再進一步發展和競爭十分困難。經過篩選所剩余的項目，風險較大、效益較低。主要表現為：一是農發行業務覆蓋領域仍處劣勢，政策性金融特征決定了業務對象只能是涉農企業，貸款結構性矛盾凸現，嚴重制約了該行的利潤增長空間。二是存款和中間業務發展步履維艱。首先，存在員工組織存款、開展中間業務意識不強；其次，根據目前的政策，存款客戶來源較少，發展空間小，吸收存款的業務范圍局限性太大，不利于存款業務的開展；再其次就是從地域范圍講，與商業銀行比缺少競爭優勢并且合作對象單一，影響和制約了保險業務的發展和推進。三是不良貸款余額占比較大，在一定程度上制約了農發行的發展。2012年3月末，該行不良貸款余額為5．95億元，約占全部貸款五分之一，而在不良貸款中政策性掛帳又在不良貸款中占的比重較大，其消化和清收完全依賴于國家政策和政府行為，如果國家和地方財政撥付滯后或不到位，將會嚴重影響該行的經營。特別是在政策性銀行逐步走向商業化經營的管理要求下，消化和清收不良貸款已成為困擾農發行的經營的難題。以上種種客觀因素限制了農發行拓展支農貸款業務的范圍和深度。

3．內部建設、人員素質成為地方農發行業務發展的“瓶頸”。主要表現在：一是沒有相對完善的激勵機制。隨著社會形勢的不斷發展變化和競爭壓力逐步加大，農發行目前在工資、獎金的分配，基本還是“大鍋飯”，沒有體現“多勞多得”的原則。二是農發行業務的迅猛拓展與人員短缺、“老齡化”嚴重、業務素質偏差矛盾凸現。據調查：一方面，農發行平頂山市分行近年來人員呈負增長，7個縣行基層營業機構常年堅持在崗僅有92人，平均每行13人，嚴重影響了各項工作正常的正常開展。由于人員老化短缺，致使轄內基層農發行行無法開辦現金業務，沒有金庫，現金寄存在其它金融機構，客戶企業取現要到其它商業銀行辦理，不但給企業增加了麻煩，同時也嚴重制約了農發行業務的拓展。三是人員業務素質、思想觀念不適應業務拓展的需要。由于農發行員工長期從事政策性糧棉油信貸業務管理，競爭意識和創新動力不足，致使一些基層信貸人員缺乏相應專業知識，業務素質跟不上業務發展的步伐。

4．農發行結算手段、信貸產品趨顯落后。以農發行現有的金融產品、結算手段、工具尚不能滿足客戶的需要，特別是出口加工型企業對國際結算業務的需求農發行還難以滿足。企業辦理票據手續煩瑣，與其它商業銀行相比，還有明顯差距，結算工具的不適應還影響到對加工出口型企業貨款回籠情況的監管。

二、幾點建議

1．明確完善政府指令性業務的補償機制。除在貨幣政策、財稅政策上面給予農發行必要的支持外，還應解決對農發行利益補償的問題，建立相應貸款本金和利息的補償機制。以更好地發揮農發行的作用，促進政府職能政策目標的實現。同時，希望政府能夠加大農業企業的扶持力度，解決農業項目在發展中出現的融資、信息、財務管理、等問題，加大稅費減、免、退力度，擴大貼息范圍，提高貼息水平和資金補助力度，給予農業企業勞動用工社會保障方面優惠政策，減輕企業負擔。幫助農業企業創作條件，完善各種手續，以獲得更多的貸款支持。

2．引導農業發展銀行牢固樹立風險意識，著力解決深層次的矛盾和問題。一是運用信貸杠桿，推進國有糧食購銷企業產權制度改革，優化活化信貸資金。二是采取有效措施，實現不良貸款持續下降。要在緊緊依靠企業經營利潤等傳統手段清收不良貸款的同時，把企業兼并重組作為清收盤活不良貸款的一項重要措施，把依法起訴強制清收作為重要途徑，把打包處置作為重要補充，把呆賬核銷作為重要方式。加大獎懲力度，實現不良貸款清收處置的新突破。

3．鼓勵農業發展銀行，立足實際，審慎積極發展新業務。一是通過實施優質客戶戰略，優化配置客戶資源和調整客戶結構，建立農發行項目庫，加大對涉農性企業的支持力度，積極、穩健地開展新業務，拓展新的利潤增長點。二是優化負債結構，降低資金成本。完善組織存款工作機制，從新業務存款，財政支農資金存款，同業存款三方面重點突破，努力拓寬資金來源渠道，有效促進存款業務不斷增長。三是加快保險等中間業務發展步伐，逐步提高中間業務在整個收入中的比重。在緊緊抓住保險理工作不放松、持續增長的同時，拓寬中間業務思路和渠道，積極做好銀行承兌匯票和貼現、代收代付等結算業務，努力增加其他中間業務收入。四是不斷強化信貸支農作用。發展商業性貸款業務要審慎積極、好中選優、嚴控風險、穩中求進。在堅持“兩個鞏固”（鞏固和做好糧棉購銷主體業務，鞏固和維護好已支持產業化等新業務）的基礎上發展新業務，做到內涵和外延相統一；堅持把防控風險放在第一位，發展的速度、質量、結構、效益相統一。

4．改進結算和金融服務。充分發揮現有有結算工具和結算方式的功能，為農業企業提供便捷的結算服務。確保匯劃業務實時到賬，按照企業需求，采取靈活的結算方式，企業在辦理資金匯劃時，千方百計滿足要求，為農業企業提高方便快捷的金融結算服務；強化信息服務，利用行業管理的資源和系統優勢，為農業企業及時提供產業信息、行業信息價格信息等服務，幫助平頂山市農業企業提高市場競爭力。

作者：寧鵬飛單位：中國人民銀行平頂山市中心支行