移動支付下的銀行業(yè)務(wù)論文范文
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1.基于2.4G頻段的RF-SIM技術(shù)RF-SIM是一種新型的移動支付技術(shù)，它使用2.4GHz頻帶實現(xiàn)無線通信。這一技術(shù)的優(yōu)點在于將RFID模塊、天線和應(yīng)用模塊全部集成在SIM卡中，用戶只需要更換SIM卡即可使用移動支付功能。從成本和控制角度來說是移動支付的最佳選擇。這一技術(shù)是我國具備自主知識產(chǎn)權(quán)的移動支付解決方案，并具有數(shù)據(jù)傳輸穩(wěn)定，存儲容量大、安全性高、功能開發(fā)完善等優(yōu)點。這種技術(shù)前幾年曾風(fēng)行一時，中國電信、中國移動都依托此技術(shù)開發(fā)出了自己的移動支付產(chǎn)品。RF-SIM技術(shù)最成功的應(yīng)用案例就是深圳地鐵的“深圳通”卡，只需要更換手機(jī)SIM卡，而無需更換手機(jī)就可以實現(xiàn)完整且安全的移動支付功能，目前，深圳通擁有80萬左右的用戶。然而，這一技術(shù)并沒有得到各大金融機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)的支持。原因在于銀聯(lián)現(xiàn)有的金融機(jī)具和行業(yè)應(yīng)用較少用到2.4G頻段，銀行、公交等主要行業(yè)的POS機(jī)都不支持這一頻段，而POS終端的改造和更換需要巨大的成本。另外，從安全角度來說，2.4GHz片段的通信范圍比較大，機(jī)卡之間的感應(yīng)范圍理論上可以達(dá)到十幾米，因此，對于支付安全方面的擔(dān)憂也是這一技術(shù)沒能得到大規(guī)模推廣的原因之一。
2.13.56M頻段的RFC技術(shù)方案NFC技術(shù)是一種主要用于移動設(shè)備的近場識別和互聯(lián)技術(shù)，使用13.56Mhz頻段實現(xiàn)通信。其特點就是把RFID讀卡器與智能卡的功能整合在一起，可以直接利用各種現(xiàn)有的RFID基礎(chǔ)設(shè)施，非常適合手機(jī)移動支付使用。手機(jī)通過內(nèi)置的NFC芯片，可以實現(xiàn)非接觸式交易的功能，并通過SIM卡來實現(xiàn)身份鑒別等安全功能。簡單地說，NFC芯片既可以當(dāng)做傳統(tǒng)的非接觸式IC卡，實現(xiàn)公交卡、門禁卡的功能，也可以當(dāng)做微型的POS和讀卡器，實現(xiàn)與老式IC卡之間的讀卡和交易功能。NFC方式目前是技術(shù)最成熟的方案之一，并且得到了銀聯(lián)的認(rèn)可和推廣，但NFC方案最大的問題在于需要定制手機(jī)終端，沒有NFC芯片的手機(jī)無法支持這一功能。而且由于核心專利被日本索尼公司所擁有。技術(shù)壁壘和巨額專利許可費用的問題是近幾年來NFC技術(shù)一直無法得到大規(guī)模推廣的原因。
3.銀聯(lián)和運營商統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，共同推動NFC方案技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一是長期以來手機(jī)支付難以推廣的根本原因，主要集中在13.56MHz和2.4GHz兩種頻率之爭。采用13.56MHz頻率的NFC方案需要定制手機(jī)終端，而用戶更換終端成本以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的不成熟阻礙了NFC的推廣；2.4GHz方案不用更換手機(jī)終端是主要優(yōu)點，而且我國擁有自主知識產(chǎn)權(quán)，并有了成功的應(yīng)用案例，但2.4GHz技術(shù)的缺陷主要是非傳統(tǒng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，POS終端需要改造、通信范圍過大存在一定的安全隱患等。2012年12月，央行的《中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》最終明確推行13.56MHz的NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。2013年，中國銀聯(lián)提出了協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈各方的利益，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈各方全面合作，實現(xiàn)多方合作共贏的盈利模式：運營商提供租賃空間，資金走刷卡POS機(jī)網(wǎng)絡(luò)，三方就移動支付收益的分配也達(dá)成一致：銀行及銀聯(lián)延續(xù)傳統(tǒng)POS機(jī)時卡行、收單行及銀聯(lián)手續(xù)費7:2:1的分成比例，而運營商可以對使用移動支付平臺的銀行及特約商戶收取一定的租金。這樣就解決NFC技術(shù)方案得到發(fā)展的最大障礙，移動支付的前景逐步看好。
二、NFC技術(shù)方案的實現(xiàn)
NFC技術(shù)方案的實現(xiàn)依賴于以下幾個重要的模塊：首先必須有完善的技術(shù)規(guī)范：包括邏輯鏈路控制協(xié)議技術(shù)規(guī)范、數(shù)字協(xié)議技術(shù)規(guī)范和活動技術(shù)規(guī)范：這些技術(shù)協(xié)議用以實現(xiàn)設(shè)備之間通信和保障通信的安全性和可靠性。其次必須有合適的終端設(shè)備，包括NFC芯片，手機(jī)終端和POS交易終端。最后是涉及銀行的資金賬戶和涉及SP的電子錢包賬戶，以及相對應(yīng)的身份認(rèn)證規(guī)范，以保障資金和交易的安全。
1.NFC技術(shù)方案中的硬件基礎(chǔ)（1）POS終端基礎(chǔ)NFC支付首先需要大量符合標(biāo)準(zhǔn)的POS，由于NFC技術(shù)和銀聯(lián)“閃付”POS都使用13.56M的無線頻段，所以可以在支持金融IC卡“QuickPass閃付”功能的POS上完成支付。2011年啟動的金融IC卡推廣工作同時帶動了POS的快速改造升級。數(shù)據(jù)顯示，在中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行的大力推動下，銀聯(lián)已在全國范圍內(nèi)完成約200萬臺非接觸POS終端改造，未來幾年將支持NFC的“閃付”終端改造將達(dá)到400萬臺左右。（2）移動終端支持NFC服務(wù)的移動終端也是非常關(guān)鍵的一部分，沒有受理終端，所有的移動支付都無法進(jìn)行。從使用者的角度來看，NFC手機(jī)在應(yīng)用中可以有三種模式：①讀卡器模式：可以讀取IC卡信息，RFID標(biāo)簽等，實現(xiàn)個人POS終端應(yīng)用。②智能卡模式：可以實現(xiàn)閃付、小額交易、模擬交通卡、門禁卡等應(yīng)用。③點對點模式：可以無線和藍(lán)牙配對等應(yīng)用，實現(xiàn)“當(dāng)面付”等功能。目前，各大手機(jī)廠商都推出了集成NFC芯片的手機(jī)。
2.NFC技術(shù)方案中的軟件基礎(chǔ)（1）身份認(rèn)證機(jī)制為了解決交易中的身份認(rèn)證機(jī)制，NFC手機(jī)需要兩大功能模塊：SE和SP。SE是身份認(rèn)證模塊,用以實現(xiàn)客戶身份的認(rèn)證、認(rèn)證信息的加密和傳輸,按照中國移動的NFC-SWP方案,SE模塊被放在SIM卡上：身份的認(rèn)證通過運營商的SIM/UIM卡完成，SIM卡和手機(jī)上的NFC芯片通過C6單線進(jìn)行通信,用于放置各種不同應(yīng)用的錢包數(shù)據(jù)，這也是銀聯(lián)主推的方案。而SP則是各商戶的應(yīng)用,各SP的密鑰都存放在SE里面,而不是在手機(jī)上的NFC芯片中,各SP可以共用一個電子錢包賬戶，也可以分別擁有自己的電子錢包賬戶。簡單的說,這種模式就相當(dāng)于銀行的私人保險箱服務(wù)。運營商的SIM卡就相當(dāng)于金庫,金庫的鑰匙和管理掌握在運營商手里,客戶只有通過SIM卡完成身份驗證后才能進(jìn)入金庫。金庫里還有很多加鎖的保險箱,供各商戶(SP)租用,保險箱的鑰匙掌握在各商戶(SP)手里,運營商也開不了保險箱，不同的商戶即使進(jìn)了金庫也只能開自己的保險箱，開不了別的商戶的保險箱。（2）資金賬戶機(jī)制NFC移動支付對應(yīng)的資金賬戶可以屬于銀行也可以屬于運營商，通行的做法是在SIM卡上設(shè)置一個或多個“電子錢包”區(qū)域，“電子錢包”將用戶的常用的各種實體卡(如銀行卡、公交卡、校園卡、會員卡等)電子化，分別作為不同的SP封裝在SE中。這樣用戶使用NFC手機(jī)即可對不同的SP進(jìn)行電子現(xiàn)金充值、商戶閃付交易以及銀行遠(yuǎn)程賬戶交易等。并且，用戶需要使用運營商定制的專用手機(jī)SIM卡，并需要和銀行聯(lián)網(wǎng)加載銀行賬戶。但出于安全的原因，目前還不建議客戶使用“電子錢包”進(jìn)行現(xiàn)場大額交易。
3.NFC手機(jī)支付的安全性問題從用戶角度而言，他們首先關(guān)注的除了移動支付的便捷性和支持移動支付的商戶數(shù)量之外，最主要的技術(shù)手機(jī)移動支付的安全性問題。對于移動支付來說，安全是最重要的。NFC協(xié)議規(guī)范所規(guī)定的傳輸范圍比RFID小得多，傳統(tǒng)RFID的傳輸范圍可以達(dá)到幾米、甚至幾十米，但由于NFC技術(shù)采取了獨特的信號衰減技術(shù)，這一技術(shù)要求給NFC帶來了一個關(guān)鍵的優(yōu)點。NFC刷卡手機(jī)支付需要在小于0.1M的范圍內(nèi)才能通信，并且只能點對點的通信，這保障在移動支付通信時數(shù)據(jù)傳輸?shù)母叨鹊谋Ｃ苄耘c安全性，減少了被盜刷的可能性。除了設(shè)備的安全性之外，手機(jī)支付中賬戶的安全性也有足夠的保障，NFC賬戶交易的安全是基于人民銀行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)和中國金融移動支付系列行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，采用中國銀聯(lián)和中國金融認(rèn)證中心提供的證書體系，充分保障了賬戶本身和使用過程的安全。手機(jī)中的電子賬戶并不是向公交卡的那樣刷卡即付，而是憑密碼消費。如果手機(jī)丟失，客戶只需及時向銀行掛失銀行卡，并向運營商掛失SIM卡，即可確保銀行賬戶和手機(jī)電子錢包賬戶的安全。
4.影響NFC手機(jī)支付發(fā)展的因素目前國內(nèi)電子支付領(lǐng)域使用NFC技術(shù)擁有比較成熟的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并具備識別速度快、交易符合安全距離等特征，但仍然有許多障礙限制了手機(jī)移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。（1）發(fā)展用戶成本高昂雖然NFC芯片的制造成本很低，但由于用戶需要更換手機(jī)才能使用NFC功能，所以用戶轉(zhuǎn)化成本比較高。據(jù)統(tǒng)計，手機(jī)在正常使用情況下，人均持有周期約為兩年左右。用戶如果想要使用移動支付功能的話，不得不去更換帶NFC功能的手機(jī)，這就造成了用戶由于考慮成本問題，不會大規(guī)模的更換手機(jī)。（2）用戶使用習(xí)慣的改變周期比較長據(jù)相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計，把傳統(tǒng)用戶從現(xiàn)金支付吸引到信用卡支付上，用了將近10年時間。而用戶從銀行支付轉(zhuǎn)化到移動互聯(lián)支付，更加不是短時間就可以實現(xiàn)。雖然隨著科技的發(fā)展和智能終端的普及，習(xí)慣改變需要的時間周期會大大縮短，但如果沒有良好的推廣方案，等待時間仍然會很漫長。相對手機(jī)支付幾年來的步履艱難，2014年初由阿里和騰訊主導(dǎo)的打車軟件大戰(zhàn)在短短三個月里，迅速改變了人們的消費習(xí)慣。在這一方面，運營商和銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面還有很多工作可以去做。但在NFC手機(jī)大規(guī)模使用之前，完成這個轉(zhuǎn)化仍然需要相當(dāng)長的時間成本。（3）對賬戶安全的擔(dān)憂影響移動支付的推廣此前，運營商的一些短視的做法影響了客戶使用移動支付的信心。手機(jī)用戶對垃圾短信和短信詐騙的擔(dān)憂，是阻礙手機(jī)支付發(fā)展的首要原因，大多數(shù)手機(jī)用戶都遇見過莫名其妙的被定制服務(wù)扣費的問題。擔(dān)憂SP商戶利用信息的不對稱性對客戶進(jìn)行強(qiáng)行消費，會極大地加重對移動支付的抵觸心理，致使用戶不愿意通過移動網(wǎng)絡(luò)發(fā)送手機(jī)或銀行的賬戶信息。其次，安全技術(shù)的發(fā)展是否能保障網(wǎng)上購物的安全性和保密性：手機(jī)病毒和木馬的泛濫和大多數(shù)普通客戶對計算機(jī)安全知識的缺乏，使消費者不愿用手機(jī)參與網(wǎng)上購物。特別是在移動支付中，訂單、密碼等信息都是以無線的方式發(fā)送，一旦信息被截取，那么消費者賬戶安全將得不到保障。在支付過程中，無驗證則不安全，嚴(yán)密驗證則過于麻煩，繁瑣的操作流程會使用戶放棄使用移動支付業(yè)務(wù)，還不如直接用手機(jī)銀行來支付。最后，是對身份信息泄露的擔(dān)憂，最近，有媒體披露出NFC手機(jī)只要靠近IC信用卡無需知道密碼就可以讀出最近的十筆交易記錄。之后幾家相關(guān)銀行紛紛出來辟謠，說讀出的交易信息只有部分并非全部，而且不會造成銀行資金的盜用。盡管如此，但客戶的個人信息被泄露畢竟是不爭的事實。在當(dāng)前信用卡詐騙頻發(fā)的嚴(yán)峻形勢下，誰能保障不法分子不會使用部分個人信息就能實現(xiàn)詐騙犯罪行為呢？IC卡設(shè)計和推出的時候，NFC技術(shù)還沒有得到廣泛的推廣。在當(dāng)前情況下，銀行對IC信用卡的安全仍然需要作出改進(jìn)。（4）移動支付和商戶信用體系方面的法律不完善沒有法律的保護(hù)，消費者必然處于弱勢地位，由于移動支付是完全虛擬的過程，通常情況下很難得到物理上的消費憑證。當(dāng)系統(tǒng)發(fā)生錯誤時，如何保障消費者的資金安全？這種擔(dān)憂心理使得消費者不能放心地使用移動支付，影響了移動支付業(yè)務(wù)的快速推廣。
三、移動支付在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的應(yīng)用
移動支付是金融領(lǐng)域的一次重要的創(chuàng)新，必然會造成市場的重新分割與利益的重新分配，直接關(guān)系到運營商，銀聯(lián)，銀行等產(chǎn)業(yè)鏈各方的切身利益。在移動支付上搶占先機(jī)已經(jīng)成為了大多數(shù)銀行的共識。近年來，隨著無線通信技術(shù)和智能移動終端技術(shù)的發(fā)展，各大銀行均推出了自己的移動支付產(chǎn)品，比如手機(jī)銀行、二維碼支付、微信支付等，據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)各家銀行推出的手機(jī)銀行應(yīng)用多達(dá)百余款。在手機(jī)銀行客戶端的累計下載量統(tǒng)計中，建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的手機(jī)銀行客戶端下載量位居前五名。既然如此，銀行為什么還要和運營商一起加入手機(jī)移動支付的陣營呢？隨著無線通信技術(shù)和智能移動終端技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)對人們的影響力越來越大。可以毫不夸張地說，在當(dāng)今社會，人們可以忘記帶鑰匙，忘記信用卡，甚至忘記帶現(xiàn)金，但絕對不會忘記帶手機(jī)。所以在手機(jī)移動支付方面，運營商和銀行都可以成為主導(dǎo)者，而關(guān)鍵的問題在于兩者之間是競爭還是合作的關(guān)系。如果銀行僅僅把目標(biāo)放在“支付”上面，希望能直接從銀行賬戶完成支付行為，甚至用自己的非接觸IC信用卡替代服務(wù)提供商的儲值卡（地鐵、公交卡）為目的，那么和運營商、服務(wù)商之間只能是競爭的關(guān)系。而這些企業(yè)在各自的行業(yè)范圍內(nèi)占據(jù)主導(dǎo)地位，可能擠壓銀行的空間，讓銀行在移動支付上步履維艱。”所以對于銀行來說，搶占手機(jī)移動支付市場的關(guān)鍵并不在于支付環(huán)節(jié)的創(chuàng)新，而在于未來個人資金賬戶與移動終端的進(jìn)一步融合帶來的巨大商業(yè)機(jī)會。所以，銀行想要在手機(jī)移動支付上取得更大的進(jìn)展。必須把目光放在交易之外，找到一種能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢的商業(yè)模式，不能簡單地讓移動支付成為手機(jī)銀行和賬單支付的延伸。銀行不必與運營商、服務(wù)商競爭“交易支付”環(huán)節(jié)，而是應(yīng)該集中精力做自己最擅長的事：為客戶提供一個安全、可信賴的資金管理環(huán)境。利用消費者對銀行系統(tǒng)專業(yè)性的信任，并通過選擇合適的合作伙伴，將這種信任擴(kuò)展到移動支付領(lǐng)域。把自己的經(jīng)驗、市場滲透力和品牌認(rèn)知度帶到移動支付領(lǐng)域。盡力成為合作運營商電子賬戶的入口銀行，并盡力爭取服務(wù)提供商的收單、結(jié)算業(yè)務(wù)，以及培養(yǎng)新興富裕客戶群的消費習(xí)慣和品牌忠誠度，從而影響和引導(dǎo)客戶的消費習(xí)慣，先一步搶占市場，帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展和市場份額的提升，借移動支付的創(chuàng)新來做大銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。
1.選擇正確的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系是成功的關(guān)鍵因素選擇正確的戰(zhàn)略合作伙伴至關(guān)重要：良好的移動支付基礎(chǔ)設(shè)施，不但能快速整合移動支付系統(tǒng)、而且還能支持移動營銷。目前，中國移動通過與中國銀聯(lián)的合作、已經(jīng)在這方面走在了其他運營商的前面，中國移動的手機(jī)支付在功能上已經(jīng)支持400多項日常開支及賬單應(yīng)用，包括水、電、燃?xì)狻⑴瘹獾龋⒏采w了全國95個大城市。而中國電信和中國聯(lián)通在與銀聯(lián)的合作方面已經(jīng)落后。在與服務(wù)提供商的合作與業(yè)務(wù)推廣方面，銀行及合作伙伴可以通過共同開發(fā)和共同營銷，分?jǐn)傃邪l(fā)費用，整合社會資源，達(dá)到雙方共贏的目的。
2.設(shè)計產(chǎn)品方案和推廣計劃想要在移動支付領(lǐng)域先人一步，對于銀行來說，創(chuàng)新產(chǎn)品是關(guān)鍵所在，運營商只提供身份的認(rèn)證和電子錢包的支付，而銀行除了做好電子錢包的充值和賬戶管理之外，創(chuàng)新有特色的產(chǎn)品，是打動服務(wù)提供商的關(guān)鍵所在。
（1）針對公交地鐵等公共設(shè)施服務(wù)商的推廣思路當(dāng)前，對于手機(jī)移動支付，最廣泛和最容易得到推廣的業(yè)務(wù)就是和公交地鐵等公共設(shè)施服務(wù)商合作的售票支付業(yè)務(wù)。在這些服務(wù)中，運營商需要做的很簡單，無非是手機(jī)錢包的閃付和提供對老式交通卡的兼容。而商業(yè)銀行如果僅僅著眼于資金的充值，而沒有自己特色的話，很容易就陷入產(chǎn)品同質(zhì)化的怪圈，泯然眾人。那么，如何做出自己的特色呢？就電子錢包充值一塊而言，銀行可以從客戶的角度出發(fā)，除了普通的資金充值之外，還可以開發(fā)自動充值和自動對賬等功能，當(dāng)電子錢包資金少于限定值后，自動從約定賬戶扣款充值。扣款金額可以由客戶指定；同時，可以為客戶提供詳細(xì)的充值和消費的明細(xì)對賬單，解決客戶對資金使用情況的擔(dān)憂。同時，銀行還可以在地鐵站周邊發(fā)展支持銀聯(lián)閃付的商鋪、便利店、自動售貨機(jī)，讓客戶可以方便的使用手機(jī)移動支付購買小額商品。并對電子錢包的支付制定上限，一方面保障客戶資金安全，另一方面引導(dǎo)客戶養(yǎng)成“小額支付走手機(jī)電子錢包，大額支付走手機(jī)銀行”的消費習(xí)慣，借手機(jī)移動支付的東風(fēng)發(fā)展銀行自己的電子銀行業(yè)務(wù)。同時，借與中國移動的戰(zhàn)略合作優(yōu)勢，爭取讓電子錢包的充值只綁定或優(yōu)先綁定固定的銀行賬戶，達(dá)到排他性的目的，搶占市場份額。或者與運營商、設(shè)備商攜手，推出銀行定制NFC手機(jī)，并與攬儲、理財和黃金等銷售進(jìn)行捆綁，對滿足一定條件的客戶采取贈送或換購方式贈送NFC定制手機(jī)，通過和運營商共同分?jǐn)偖a(chǎn)生的營銷費用來降低運行成本。另外，可以借助與運營商、服務(wù)商在移動支付上的合作優(yōu)勢，以及周邊商鋪布放閃付終端的機(jī)會，積極營銷收單、信用卡、存貸款等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的增長。
（2）針對醫(yī)院、社保等社會服務(wù)商的推廣思路除了公交地鐵等公共服務(wù)企業(yè)以外，NFC移動支付的另外一個潛在市場領(lǐng)域是醫(yī)療行業(yè)。目前銀行和醫(yī)院合作推出的“銀醫(yī)通”類項目就是一個很好的開始，但“銀醫(yī)通”也存在自己的缺點。對于銀行來說，投入相對巨大，每家醫(yī)院動輒需要數(shù)十萬的設(shè)備投入，和每年十幾萬元的線路租用和設(shè)備維護(hù)費用。而且，每家醫(yī)院往往同時有幾家不同銀行同時提供服務(wù)，不能達(dá)到排他性目的和搶占市場的戰(zhàn)略目標(biāo)，對醫(yī)院而言，銀醫(yī)通只是相當(dāng)于增加了掛號和繳費的窗口，雖然一定意義上解決了排隊的問題，但功能還是相對簡單。當(dāng)NFC技術(shù)應(yīng)用在醫(yī)療行業(yè)可以做到些什么呢？首先是最普通的刷手機(jī)掛號和繳費結(jié)算，在完成這些基本功能時，銀行無需投入大量的設(shè)備和線路費用，只需投放支持銀聯(lián)閃付的POS終端即可，節(jié)約了大量設(shè)備和線路費用。同時還可以帶動發(fā)卡和電子銀行業(yè)務(wù)。另外，患者除了通過閃付掛號之外，還可以通過銀行和醫(yī)院共同設(shè)計的APP應(yīng)用實現(xiàn)預(yù)約掛號和遠(yuǎn)程掛號。另一方面，針對患者就診中要多次排隊、檢查和付費的現(xiàn)象，使用NFC移動閃付可以快速完成付費，或者進(jìn)行社保賬戶金額的同步暫時凍結(jié)，待全部檢查、治療完成后統(tǒng)一解凍和劃賬。這樣既減輕了醫(yī)院工作人員的工作量，又節(jié)約了患者的排隊等待時間。同時，對銀行方來說，也是把結(jié)算、支付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)積極拓展至社保中心、各大醫(yī)院等相關(guān)醫(yī)療領(lǐng)域的極好的機(jī)會，并由此帶動信用卡、存貸款、理財?shù)茹y行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。最后，如果銀行有意向進(jìn)一步開拓醫(yī)療支付領(lǐng)域，還可以通過銀行和醫(yī)院共同設(shè)計的APP應(yīng)用建立完善的醫(yī)療應(yīng)用體系。客戶在排隊等候時可以通過APP自行輸入病情的詳細(xì)描述、病史和用藥要求等信息。這些信息通過APP應(yīng)用直接反饋給醫(yī)護(hù)人員，節(jié)約醫(yī)護(hù)人員問診和輸入病歷的時間，同時可以連同儀器診斷、病理化驗數(shù)據(jù)直接進(jìn)入醫(yī)院的診療數(shù)據(jù)庫當(dāng)中，同時患者的電子病歷、檢驗數(shù)據(jù)、消費信息也可以通過APP直接反饋給患者。通過這種方式，不但可提高對單個病人的療效，而且還可建立起強(qiáng)大的醫(yī)療信息數(shù)據(jù)庫。由于電子病歷的完善，和銀行的中間作用，支持同一應(yīng)用的醫(yī)院之間的遠(yuǎn)程會診也會變得更加簡單，相關(guān)的會診費用支付、醫(yī)療賬戶結(jié)算、費用賬單查詢都可以通過APP應(yīng)用實現(xiàn)匯聚和歸集。因此NFC應(yīng)用將成為醫(yī)療行業(yè)下一個爆發(fā)點。而首先推出相關(guān)應(yīng)用的銀行將在這一領(lǐng)域占盡先機(jī)，占據(jù)較大的市場份額。對于銀行，除了交易、支付帶來的中間收入以外，通過在醫(yī)院和患者之間提供良好的服務(wù)體驗，還可以帶動銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（3）針對普通商戶的推廣思路針對普通商戶，銀行可以通過布局閃付POS、圈存機(jī)等金融機(jī)具，在商戶、超市、門票銷售、彩票銷售、停車場、高速繳費等小額支付的傳統(tǒng)領(lǐng)域，彌補(bǔ)信用卡支付未能大量推廣的缺憾，引導(dǎo)客戶使用移動支付代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金支付。同時利用合作運營商巨大的客戶群資源，發(fā)展聯(lián)名信用卡用戶，開展電子發(fā)卡業(yè)務(wù)，增大市場占有率。而支持閃付的商戶越多，愿意使用移動支付的客戶也會越多，形成一個良性循環(huán)。可以預(yù)見的是，最早進(jìn)入手機(jī)移動支付領(lǐng)域的銀行將占據(jù)大部分的市場份額，并帶來客觀的經(jīng)濟(jì)效益。總而言之，無線近場通信技術(shù)的發(fā)展正在對整個金融行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用這些新興技術(shù)，結(jié)合銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品和應(yīng)用，為業(yè)務(wù)的發(fā)展提供新的動力。
作者：莫曉鋒單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司江蘇省無錫市分行
