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第一篇

一、我國私人銀行業務的發展現狀

（一）私人銀行業務發展迅速，但是相應制度還不健全近年，國內私人銀行發展如雨后春筍，各家銀行根據本行優勢項目紛紛成立了私人銀行中心。發展私人銀行業務不僅迎合了我國金融市場的穩步前進，有利于提升銀行服務質量，同時私人銀行業務的發展也能促進我國銀行的戰略轉型和金融產品服務的創新。目前我國已經有十多家商業銀行開辦了私人銀行業務，近十年來雖然各銀行私人銀行開展時間有先后，經過幾年的發展，各銀行都有了不同程度的進步，但是發展中仍然存在諸多問題，需要加緊制定改革措施。

（二）私人銀行業務產品種類繁多，但同質化現象嚴重國內私人銀行一般提供如下服務，針對1000萬元以上凈資產客戶提供理財咨詢、資產增值，個人信托的組合服務；針對600--1000萬元間的凈資產客戶提供保險咨詢、代客投資的的組合服務等。針對國內私人銀行業務市場特點，許多商業銀行開發出多樣化的理財產品來強化競爭能力。從實施結果來看，效果是差強人意；產品結構比價單一，特色產品缺乏創新，同質化現象嚴重。

（三）私人銀行業務服務多元化，但專業人才隊伍缺乏經歷近十年的發展，中國私人銀行業務銷售模式發生了巨大的變化，從單一服務模式逐漸改變復合服務模式，又從財富管理方案的設計模式變為資產委托服務。開展業務種類也日趨增多。私人銀行在國內發展時間較短，相關專業人才還跟不不上專業業務的發展，對專業知識人才的需求出現短缺局面。目前國內各銀行正在積極開展相關的培訓，已有大批合專業人才走上私人銀行業務崗位。

（四）私人銀行業務利潤空間大，但是監管制度不健全中國近十幾年保持良好的經濟發展勢頭，中國私人銀行市場近年來呈現的巨大潛力，高資產凈值客戶對銀行利潤的貢獻很大。在對銀行利潤貢獻方面，私人銀行客戶對銀行的利潤貢獻遠遠大于他業務客戶。目前，在私人銀行的監管方面，監管制度還未完善，監管死角和監管過度的矛盾比較集中。

二、我國私人銀行業務發展的影響因素

（一）經濟發展水平經過三十多年的改革開放，伴隨著經濟發展，我國居民社會財富在飛速增長，由于我國人口基數大，市場經濟發展起步較晚，經濟發展區域不均衡，社會財富集中度不高，富裕人口基數偏小。影響著私人銀行的客戶主體規模的增大。

（二）銀行市場結構中國的銀行業的歷史比起西方業行業，國內銀行還處于小學生學習階段則。四大國有商業銀行中度壟斷銀行在資產、存款、貸款和中間業務量方面占據了六成市場份額，我國銀行業的市場準入壁壘很高，正是由于我國銀行業的市場準入條件嚴和準入成本高，致使缺乏新的競爭主體，我國銀行業所處的市場競爭機制較弱，故各行很容易盲目擴張經營，形成大量不良資產，最終影響經營效益。

（三）客戶投資理念中國的財富傳統是有財不外漏，再有對私人銀行的認知度不高，再加上對私人銀行還存在一定的誤解，這些都導致了私人銀行業務的發展面臨一定的難度。普通公眾有關私人銀行業務更加陌生。還有一點就是社會公眾對銀行的有償服務認識也存在偏差，對銀行中間業務的合理收費并不支持，這在一定程度上限制了私人銀行業務的發展。

（四）利率市場化程度隨著我國利率市場化改革，商業銀行對利率自主定價權的獲得，利率的差異化經營使得商業銀行面臨直接的價格競爭，利差收入的大幅減少。國內商業銀行中間業務起步晚，底子薄，我國商業銀行的主要利潤來源是利差收入。銀行主要營業收入的利差收入的大幅減少，銀行業的微利時代已經到來，迫使商業銀行轉變自己的經營方式，尋求新的利潤增長空間。

三、我國私人銀行業務發展的策略

（一）健全制度建設，促進行業發展有關部門應該緊跟市場發展的需要，及時為我國私人銀行業務的發展創造規范良好的外部環境，從市場準入、監管規則、內部風險監控以及從業人員資格管理等幾個方面來規范中國的私人銀行業。實行混業經營，統一監管，改進監管方法，加強監管引導，提升監管服務水平，盡快健全金融監管協調機制，放松外匯管制，規范境外投資。出臺權益保護法，加強金融權益保護。

（二）實施創新驅動，推進產品創新私人銀行業務的高質量服務，豐富的理財產品，國內商業銀行還需向國外商業銀行多多的學習。對銀行自己開發的理財產品升級換代，同時調研客戶需要以及同業產品情況，不斷推出新的產品，加強合作，多方尋求產品滿足客戶需要。提高私人銀行客戶理財計劃的可持續發展性。

（三）加大培養力度，打造專業隊伍人才是最為重要的資源。私人銀行要提供具有創新性的服務的核心關鍵就是對專業人才的培養，我國目前通過三種方式來培養專業人員，一是通過人員去發達國家私人銀行相對成熟的市場學習相關管理經驗；在一個就是引進發達國家私人銀行相對成熟的管理理念和服務標準；最后一個就相互交流人員，互相帶動學習。

（四）完善監管體系，防范風險發生私人銀行業務具有一定的風險性，但我們不能規避風險，只有加強風險管理，建立科學防范機制，完善業務風險監管體系。商業銀行內部應建立健全私人銀行業務內部控制機制，將私人銀行業務納入資產風險管理系統之內。優化客戶信用結構，合理確定私人銀行業務的范圍。防范業務風險，杜絕違規經營，要求銀行加強自律，政府加強監管，中國銀監會在這方面可以大有可為。但更重要的是商業銀行建立相應制度，完善內控機制。建立穩定可靠的社會主義信用體系。

作者：張修虎單位：中信銀行鄭州分行

第二篇

一、我國私人銀行業務的發展現狀

（一）私人銀行業務發展迅速，但是相應制度還不健全近年，國內私人銀行發展如雨后春筍，各家銀行根據本行優勢項目紛紛成立了私人銀行中心。發展私人銀行業務不僅迎合了我國金融市場的穩步前進，有利于提升銀行服務質量，同時私人銀行業務的發展也能促進我國銀行的戰略轉型和金融產品服務的創新。目前我國已經有十多家商業銀行開辦了私人銀行業務，近十年來雖然各銀行私人銀行開展時間有先后，經過幾年的發展，各銀行都有了不同程度的進步，但是發展中仍然存在諸多問題，需要加緊制定改革措施。

（二）私人銀行業務產品種類繁多，但同質化現象嚴重國內私人銀行一般提供如下服務，針對1000萬元以上凈資產客戶提供理財咨詢、資產增值，個人信托的組合服務；針對600--1000萬元間的凈資產客戶提供保險咨詢、代客投資的的組合服務等。針對國內私人銀行業務市場特點，許多商業銀行開發出多樣化的理財產品來強化競爭能力。從實施結果來看，效果是差強人意；產品結構比價單一，特色產品缺乏創新，同質化現象嚴重。

（三）私人銀行業務服務多元化，但專業人才隊伍缺乏經歷近十年的發展，中國私人銀行業務銷售模式發生了巨大的變化，從單一服務模式逐漸改變復合服務模式，又從財富管理方案的設計模式變為資產委托服務。開展業務種類也日趨增多。私人銀行在國內發展時間較短，相關專業人才還跟不不上專業業務的發展，對專業知識人才的需求出現短缺局面。目前國內各銀行正在積極開展相關的培訓，已有大批合專業人才走上私人銀行業務崗位。

（四）私人銀行業務利潤空間大，但是監管制度不健全中國近十幾年保持良好的經濟發展勢頭，中國私人銀行市場近年來呈現的巨大潛力，高資產凈值客戶對銀行利潤的貢獻很大。在對銀行利潤貢獻方面，私人銀行客戶對銀行的利潤貢獻遠遠大于他業務客戶。目前，在私人銀行的監管方面，監管制度還未完善，監管死角和監管過度的矛盾比較集中。

二、我國私人銀行業務發展的影響因素

（一）經濟發展水平經過三十多年的改革開放，伴隨著經濟發展，我國居民社會財富在飛速增長，由于我國人口基數大，市場經濟發展起步較晚，經濟發展區域不均衡，社會財富集中度不高，富裕人口基數偏小。影響著私人銀行的客戶主體規模的增大。

（二）銀行市場結構中國的銀行業的歷史比起西方業行業，國內銀行還處于小學生學習階段則。四大國有商業銀行中度壟斷銀行在資產、存款、貸款和中間業務量方面占據了六成市場份額，我國銀行業的市場準入壁壘很高，正是由于我國銀行業的市場準入條件嚴和準入成本高，致使缺乏新的競爭主體，我國銀行業所處的市場競爭機制較弱，故各行很容易盲目擴張經營，形成大量不良資產，最終影響經營效益。

（三）客戶投資理念中國的財富傳統是有財不外漏，再有對私人銀行的認知度不高，再加上對私人銀行還存在一定的誤解，這些都導致了私人銀行業務的發展面臨一定的難度。普通公眾有關私人銀行業務更加陌生。還有一點就是社會公眾對銀行的有償服務認識也存在偏差，對銀行中間業務的合理收費并不支持，這在一定程度上限制了私人銀行業務的發展。

（四）利率市場化程度隨著我國利率市場化改革，商業銀行對利率自主定價權的獲得，利率的差異化經營使得商業銀行面臨直接的價格競爭，利差收入的大幅減少。國內商業銀行中間業務起步晚，底子薄，我國商業銀行的主要利潤來源是利差收入。銀行主要營業收入的利差收入的大幅減少，銀行業的微利時代已經到來，迫使商業銀行轉變自己的經營方式，尋求新的利潤增長空間。

三、我國私人銀行業務發展的策略

（一）健全制度建設，促進行業發展有關部門應該緊跟市場發展的需要，及時為我國私人銀行業務的發展創造規范良好的外部環境，從市場準入、監管規則、內部風險監控以及從業人員資格管理等幾個方面來規范中國的私人銀行業。實行混業經營，統一監管，改進監管方法，加強監管引導，提升監管服務水平，盡快健全金融監管協調機制，放松外匯管制，規范境外投資。出臺權益保護法，加強金融權益保護。

（二）實施創新驅動，推進產品創新私人銀行業務的高質量服務，豐富的理財產品，國內商業銀行還需向國外商業銀行多多的學習。對銀行自己開發的理財產品升級換代，同時調研客戶需要以及同業產品情況，不斷推出新的產品，加強合作，多方尋求產品滿足客戶需要。提高私人銀行客戶理財計劃的可持續發展性。

（三）加大培養力度，打造專業隊伍人才是最為重要的資源。私人銀行要提供具有創新性的服務的核心關鍵就是對專業人才的培養，我國目前通過三種方式來培養專業人員，一是通過人員去發達國家私人銀行相對成熟的市場學習相關管理經驗；在一個就是引進發達國家私人銀行相對成熟的管理理念和服務標準；最后一個就相互交流人員，互相帶動學習。

（四）完善監管體系，防范風險發生私人銀行業務具有一定的風險性，但我們不能規避風險，只有加強風險管理，建立科學防范機制，完善業務風險監管體系。商業銀行內部應建立健全私人銀行業務內部控制機制，將私人銀行業務納入資產風險管理系統之內。優化客戶信用結構，合理確定私人銀行業務的范圍。防范業務風險，杜絕違規經營，要求銀行加強自律，政府加強監管，中國銀監會在這方面可以大有可為。但更重要的是商業銀行建立相應制度，完善內控機制。建立穩定可靠的社會主義信用體系。

作者：張修虎單位：中信銀行鄭州分行