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進入新世紀以來，信息技術實現了飛速的發展和進步，電子銀行業務逐漸產生，并獲得了發展和成熟。如今電子銀行業務已經逐漸成為現代商業銀行的重要組成部分，并為我們的實際生活提供了極大的便利。在我國的農村信用社大力推動電子銀行業務的發展，能夠為我國的金融行業帶來十分可觀的收益。目前，我國絕大部分的農村信用社已經開展了電子銀行業務，但是由于種種因素的影響，存在著一定的問題，因此我們必須要加強改革和創新，提出良好的發展策略，促進我國農村信用社電子銀行業務的發展。

一、目前我國農村信用社電子銀行業務存在的主要問題

目前我國農村信用社的電子銀行業務存在著很多的問題，其中最主要的問題表現在以下兩個方面。

1、缺乏必要的電子規劃目前，我國農村信用社的電子銀行業務普遍缺乏必要的電子規劃，這是影響農村信用社電子銀行業務獲得良好發展的重大問題。具體來看，缺乏必要的電子規劃使得我國各地的農村信用社的電子銀行業務在實際的規劃過程中存在著比較大的差異，從而導致我國農村信用社的電子銀行業務的整體水平受到了比較大的限制，不利于電子銀行業務在我國農村信用社中的良好發展。總而言之，缺乏必要的電子規劃是目前我國農村信用社的電子銀行業務存在的重要問題。

2、地區差異過大由于規劃的不合理和不適當，我國的部分農村信用社電子銀行業務在地區之間的差距比較大。在一些經濟比較落后的農村地區，信用社電子銀行業務的發展不符合相關的規劃設計，存在著盲目加快的現象；在一些經濟相對比較發達的農村地區，信用社電子銀行業務的發展速度比較快，這就使得目前我國農村信用社電子銀行業務存在地區差異較大的現象，不利于農村信用社電子銀行業務的健康發展。總而言之，地區差異過大是目前我國農村信用社的電子銀行業務存在的重要問題。

二、農村信用社電子銀行業務發展策略

針對目前我國農村信用社電子銀行業務存在的種種問題，我們應當采取積極的發展策略，促進農村信用社電子業務的良好健康發展。

1、積極拓展電子銀行業務的相關渠道，提升產品研發效率為了促進農村信用社電子業務的良好健康發展，我們必須要積極拓展電子銀行業務的相關渠道。首先，促進相關金融服務模式的創新，使之與網絡催生的相關商業模式相適應。其次，不斷促進相關技術的轉變，并努力發掘當前網絡生活中所蘊含的商機。第三，仔細留意國家新出臺的各種政策，并以此為根據，結合自身的實際條件來促進系統的改革和創新。最后，積極加強與第三方的相關的跨界服務，促進傳統銀行業務的協調發展。當前農村信用社電子銀行產品研發效率制約的主要因素，表現在業務需求、研發之間的銜接上。筆者認為，應當借助不同途徑保證研發質量。第一，從產品需求表明、驗證和開發以及普及環節之內，采納客戶建議，加快研發；第二，為維持良好關系，營造有效的溝通配合體系，業務機構需結合科技機構需求，對業務需求進行搜尋；第三，從研發形式入手，制定統一的系統與項目，合理調配現有資源，確保研發質量；第四，根據當前實際情況，采納專業企業優勢，確保項目研發效率；第五，統籌考慮柜面、電子銀行等渠道辦理業務需要，科學建設、統籌規劃，努力進行“一次開發，多渠道部署”，以免浪費資源。

2、促進電子銀行業務的不斷完善為了促進農村信用社的電子銀行業務的良好健康發展，必須要使農村信用社的電子銀行業務的種類更加豐富，不斷滿足客戶的多元化需求。具體來看，農村信用社的電子銀行業務應當以農業為重點服務對象，為中小型的相關企業制定與之相匹配的理財產品和金融服務，在此基礎上不斷研發出更多的相關理財產品，充分滿足不同層次的客戶的多樣化需求。

3、加強電子銀行業務的宣傳，大力發展電子銀行業務近年來，我國的互聯網金融時代已經到來，在這種情況下，農村信用社的電子銀行業務必須要加強相關的宣傳，做好銷售工作，才能真正促進農村信用社的電子銀行業務的良好健康發展。具體來說，農村信用社的電子銀行業務要充分利用地緣優勢，通過貼海報、掛條幅等方式來加強對農村信用社的電子銀行業務當地宣傳，并在此過程中與客戶建立良好的關系，同時我們還可以利用網站來對農村信用社的電子銀行業務進行有效宣傳。農村信用社作為企業，經營目的是為了實現利潤的最大化，有效的成本管控顯得尤為重要。在結算手段不暢通的年代，農村信用社依靠人多、網點多贏得了一部分客戶，但是也付出了成本過高的代價。據統計數據顯示，柜面單筆業務的平均成為約為3.06元，ATM單筆業務的平均成本約為0.78元，而網上銀行的單筆業務成本僅為0.49元。從這一點來看，電子銀行業務開發所需成本遠遠低于傳統柜臺業務。目前來看，農村信用社已具備了電子銀行業務的發展硬件條件，所以從成本控制角度看，電子銀行業務發展是大勢所趨。只要反復不斷的向內部員工貫穿上述理念和意識，才能促使信用社員工在日常工作主動引導和培植客戶的消費習慣向電子銀行渠道轉移。

4、強化電子銀行業務的風險監控，細化市場、鎖定目標群體強化電子銀行業務的風險監控是促進農村信用社的電子銀行業務的良好健康發展的關鍵措施。首先，農村信用社要加強對相關風險的防范，并不斷創新相關的安全技術，做好事前防范的工作。其次，農村信用社要明確相關的風險責任，將具體的責任劃分到相應的責任人身上。第三，要加強對內部操控風險的相關控制，同時注意對相關的參數進行規范管理，促進電子銀行業務走上規范化的發展道路。農村信用社電子銀行業務宜主攻社區、滲透城區，發展校區與商圈。根據企業經營、居民消費特點，針對性的推廣電子銀行業務。比如，針對汽車城低端消費特點，推廣系統內POS機，借此來帶動對公開戶、網上銀行、工資等業務拓展推廣；信用社主動為10萬元以上貸款或授信開立銀行卡、網上銀行、手機銀行、短信通，建議其根據業務需要開通POS機，為10萬元以下貸款用戶開立銀行卡。其次，采取糧食補貼折變卡，拓展業務。學生是現實和潛在的消費群體，結合大學生管理特點推出電子銀行業務；針對中小學生壓稅錢、零花錢較多，引導家長為孩子辦理電子銀行業務，保留現實客戶，發展潛在社會群體。

三、結語：

綜上所述，隨著時代的發展和科技的進步，信息技術實現了飛速的發展和進步，電子銀行業務已經逐漸成為現代商業銀行的重要組成部分，并為我們的實際生活提供了極大的便利。目前我國絕大部分的農村信用社已經開展了電子銀行業務，但是由于種種因素的影響，目前我國農村信用社電子銀行業務存在著缺乏必要的電子規劃以及地區差異過大等問題。因此我們必須要加強改革和創新，積極拓展電子銀行業務的相關渠道，促進電子銀行業務的不斷完善，加強電子銀行業務的宣傳，強化電子銀行業務的風險監控，只有這樣才能從根本上促進我國農村信用社電子銀行業務的發展。

作者：李子敏 單位：內蒙古自治區開魯縣農村信用合作聯社