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摘要：

介紹了我國當前環境影響評價的相關法規，將環境責任保險的經營和此項制度有機的結合起來，分析了使用環境風險評價對責任保險存在的問題。研究表明：將環境污染責任保險評價和環境影響評價結合起來可以保證保險費率數據的科學性、客觀性、準確性。

關鍵詞：

環境污染；責任保險；經營環境影響評價

1引言

環境污染責任保險主要是由排污單位進行投保的一種保險，當投保單位對環境造成污染時會由保險公司根據投保單位的投保金額承擔一定的賠償責任。為了保證費率界定和賠償的科學性，在投保單位和責任保險公司之間建立合理的賠付關系，需要做好環境影響評價工作。

2環境影響評價的重要意義

環境風險管理的主要內容就是環境影響評價，環境風險管理的主要組成部分就是環境污染責任保險，如今二者還沒有真正的實現有機的融合，但是也在進行著不斷的探索，主要表現為以下兩點：第一，環境污染責任保險機制構建中已經將環境質量影響的評價融入其中；第二，環境污染損失認定的有效依據就是研究突發性事故的環境風險評價方式。專家和學者已經明確了“環境敏感區”、“危險廢物”、“有毒污染物”和“危險物質”的概念，差別費率的措施已經在輕度污染區域、一般污染區域和重點污染區域的排污企業中推廣［1］。劃分的主要依據就是環境評價學，在不一樣的企業中推行不一樣保險費率，環境評價學中指出，各地區的環境敏感度不同，它們所承受的環境風險就會不一樣。對企業環境風險進行評價的時候，保險公司需要聘請環境問題專家來開展評價工作，當風險評價結果出來以后，保險公司要以此為依據選擇承保的費率和條件。

3環境污染責任保險的經營處境

3．1沒有科學的設置保險費率和賠償限額

環境污染責任風險屬于新型的風險范疇，主要特點就是具有較強的非偶然性、復雜性和長期性。環境污染責任風險的定價基礎需要有大量的統計信息為依據，否則保險業的絕大多數規則都無法實現。不可預見性的風險越多就會使風險保費不斷增加，從而使整體的保險費率水平得以提升，但是投保人的積極性卻會受到一定程度的影響。環境污染責任保險作為一種強制性的保險，上述問題如果沒有得到妥善的處理，投保企業就會出現被動投保的情況，這就背離了環境污染責任保險的最初目的。

3．2污染事件認定缺乏規范的標準

污染事件和責任企業、污染項目有著直接的關系。環保部門存在著環境監測的業務，但是企業排放的污染物會與四周的環境發生變化，因此確定環境污染的責任源頭比較困難。保險賠付的正常程序為由保險公司的工作人員到現場了解實際情況，找到問題的原因，認定危害的程度，從而確定索賠的相關事項。環境污染責任保險所包括的內容比較多，涉及的范圍比較廣，認定賠償事宜比較的復雜。保險公司隸屬于商業機構范疇，他們的認定結果沒有行政效力，假如只由保險公司來認定賠償事宜會引起很多的麻煩，從而使賠償的效率受到一定的影響。

3．3逆向選擇與道德風險

在保險行業中，投保人與保險公司之間的信息會存在著一定的誤差，從而存在良品被次品驅逐的現象，也被稱為逆向選擇。環境責任污染保險中的逆向選擇主要表現為環境污染責任風險非常高的企業選擇進行投保，這就使得保險人會承擔較大的風險。環境污染責任保險劃分到強制性保險以后，規定范圍之內的企業一定要進行投保，這就使得逆向選擇得到了一些緩解。然而投保企業和保險人之間的信息不對稱問題依然會存在，這就使得保險人無法正確評估投保企業的風險水平，或者是需要較高的調查費用去進行核實。假如還是依據行業的平均費率去簽單，就會使保險人的經營成本受到一定的影響。

4環境影響評價所起到的作用

4．1對制定賠償限額和費率的影響

通過分析美國環境污染責任保險的情況不難看出，20世紀80年代末期，美國環境污染責任保險經歷了賠償限額和保險費率失衡的狀況。到了90年代中后期，保險人可以準確的推算出自身的經濟損失情況，從而使保險價格達到合理的水平。分析上述情況可以得出，合理評估保險的風險是環境污染責任保險在處理賠償限額設定與保險費率之間問題的主要前提條件，這樣的評估需要全面了解以前的所有事故信息，還要對未來的事故進行科學的分析［2］。對比交通事故和突發環境事故的統計信息詳見圖1所示。通過分析圖1可以得出，交通事故的發生頻率要比突發環境污染事故的發生頻率高出很多倍，不需要進行大數定律的數理統計分析。所以，科學分析企業所面臨的環境污染風險是制定責任限額和環境污染責任保險費率的主要依據。

4．2對防范逆向選擇和道德風險的影響

保險人和投保企業之間的信息不對稱是道德風險和逆向選擇出現的主要原因。要想較好的處理這些問題，就需要環境影響評價的重要類型和重要主體發揮較好的作用。首先，環境影響評價機構起著重要的作用。他們比較了解投保企業的詳細信息，環評機構在書寫環境影響評價報告的時候，需要對企業進行全面的了解，從采購到生產都要進行認真的了解。結合自身專業的技術和知識，對企業的環境污染信息進行全面的掌握，使其變成特殊的保險經紀人給投保企業提供各項咨詢服務，這樣投保人可以全面的了解自身的風險，依據他們所提供的建議和意見選擇符合自身實際情況的保險合同，從而實現雙贏［3］。其次，環境影響后評價也是重要的評價類型，可以較好的延續環境影響評價在整個項目中，對實際環境影響和監督潛在的危害起到較好的管理作用，可以更好的實現環境監測、環境審計等。在行政制度的作用下，環評機構承擔著評價環境影響后的一系列工作，定期將投保企業的評價報告提交給保險人，使企業的道德風險得到有效的預防，促使保險公司有效控制風險，實現保險公司的正常運營。

4．3對污染事件責任認定的影響

環境影響評價體系是一個比較全面的系統，評價方式和類型比較多，環境影響評價的經濟評估方法和環境事故后果評價會對污染事件責任認定起到較好的促進作用。事故發生以后，對事故所導致的危害程度進行評價被稱之為環境事故后果評價；借助一定的措施定量評估環境資產所提供的服務和物品，以貨幣的形式表現出來，同時將人們所承受的環境損失賠償意愿表現出來，這就是環境影響評價的經濟評估方法。二者有機的融合在一起，科學評價環境事故所造成的經濟損失，從而可得出科學的定量結論。突發性環境污染事故所導致的現場經濟損失是直接的經濟損失，保險行業中有成熟的評估方法來估計財產損失和人身損失。處理事故污染損失、其他間接經濟損失和事故缺水型損失是衡量保險業間接經濟損失的三大衡量指標［4］。突發性環境污染事故發生以后，為了減輕和降低危害需要采取積極的措施，需要投入一定的人力、物力和財力，這就是處理事故污染損失。在事故中，由于缺水給人民生活、工業制造和服務業所造成的直接經濟損失被稱之為事故造成的缺水型損失。在環境科學領域，生態損失可以通過許多成熟的模型來進行衡量，所以，綜合以上所有的評價體系信息得出一個明確的、比較具有說服力的環境事故損失評價額度。

5結語

利用環境污染責任保險可以幫助保險單位和投保單位之間進行監督，并避免出現污染事故。因為當前環境評測制度還不完善，還無法準確地獲取環境報告，導致責任保險經營遇到困難，為了將環境責任保險工作做好，需要進一步做好環境影響評價工作。

參考文獻：

［1］熊英．中國環境污染責任保險制度的構想［J］．現代法學，2007（1）：90～101．

［2］周一虹，陳文文．企業環境信息披露與環境責任保險［J］．環境與可持續發展，2008（4）：38～40．

［3］王學冉．環境污染賠償責任保險在我國的發展歷程及啟示［J］．上海保險，2012（2）：43～45．

［4］李培省，吳芳谷，陳虹橋．安全評價方法在危險廢物處置環境風險評價中的應用探討［J］．中國安全科學學報，2008（10）：147～148

作者：林函 李華明 王 安 單位：浙江環科環境咨詢有限公司 浙江環境監測工程有限公司 浙江省臺州市環境監測中心站