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一、農業保險排斥性：內涵與判定

作為金融排斥的一個重要部分，農業保險排斥的研究多包含在金融排斥的研究范圍內。金融排斥研究最早始于20世紀90年代。〔9〕為應付金融危機和經濟蕭條，銀行等金融機構開始更加注重“價值最大化”目標，逐漸向有影響力、富裕的社會群體偏移，遠離那些貧窮的、無影響力的劣勢群體，逐步撤銷農村偏遠地區的金融服務機構，使農村地區金融服務缺失，導致金融排斥。農業保險排斥作為金融排斥的分支，反映了社會部分群體不能通過合理的方式獲取農業保險服務，這可以有效地解釋社會經濟中一方不能享受社會經濟服務的現象。對于判定是否存在金融排斥性，廣大學者給出了不同的判定標準。Kempson和Whyley〔10〕1999年將金融排斥劃分為六大維度———地理排斥、評估排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥和自我排斥。地理排斥，主要指金融服務設施的距離遠近，這會影響消費者的機會成本；評估排斥，即金融評估程序阻礙了消費者對金融產品的獲取；條件排斥，指附加于金融產品的條件對部分消費者有明顯的限制性；價格排斥，即金融產品價格太高，部分群體只有支付自己不能承受的價格時才能獲取金融服務；營銷排斥，即部分社會群體被排除在金融產品營銷目標或營銷范圍外；自我排斥，主要是指部分群體認為自己沒有太多希望或可能獲取金融產品，進而把自己排除在金融服務之外。該種方式豐富了金融排斥內容，涵蓋范圍廣泛，可以從社會環境和市場主體方面尤其是金融經營層面對一地區金融服務水平進行分析和評價，可以較深入有效解釋金融供需失衡的現成成因。農業保險是農村金融的重要組成部分，但又不同于信貸、儲蓄等金融服務，有自己的特殊性。當前農業保險仍需要政府支持，市場不完善，農戶投保不積極，保險公司供給熱情不高，但農業保險同樣適合金融排斥相關理論。農業保險制度自身存在的問題是導致農業保險供需不足、較其他金融產品市場發展不完善的重要原因之一，這在金融排斥上更多的表現出農戶自身的排斥，并且這種農戶自身排斥較其他金融產品更明顯。因此，我們將通過農戶自身排斥表現出農業保險自身的特殊性。

二、我國農業保險發展現狀

農業保險是市場經濟條件下保證農業現代化發展的三大支柱之一，是WTO所規定的“綠箱”政策之一，是分散農業風險、穩定農業生產的有效工具。我國農業保險已有70多年的發展歷史，主要經歷了六個階段，即嘗試階段（1934～1949年）、起步階段（1950～1956年）、發展階段（1980～1992年）、停辦萎縮階段（1992～2003年）、復蘇階段（2004～2006年）、拓展階段（2007年至今）。20世紀80年代至90年代初，我國農業保險發展迅速；1984～1992年農業保費收入由1137萬元增加到8．2億元，年增長率達71％，但之后農業保險發展緩慢，市場迅速萎縮，到2001年，農業保費收入僅為3億元，不足1992年農業保費的40％，我國農業保險發展嚴重滯后。2004年以后，國家加大政策性農業保險支持力度，并根據各省實際情況進行險種拓展試點工作，農業保險發展取得一定成效。2004～2011年，農業保費收入由2．77億元增長到173．8億元，年增長率為80％，同期保險險種不斷增加，2007年在全國6省開展5種農作物試點；2009年以后，險種逐步拓展到養殖業、林業、漁業等層面，農業保險服務水平的提高極大地保障了農戶利益，2010年農業保險共覆蓋1．4億戶次，為2100萬戶次受災農戶提供了受災補償。由此可以看出，近年來我國農業保險取得了一些成績，發展勢頭較好，但是不可否認，我國農業保險仍然存在一些問題，農業保費在產業保費中比重持續減少，保險覆蓋率較低，農業保險市場供需不足，農戶投保積極性仍然不高，投保產品種類較少，保險補償較低等。1992年，農業保險收費占產業保費收入的2．16％；2010年，農險占比僅占產業保費的2％；2011年，農險占比更是下降為1．21％。同時，我國巨災風險制度仍不完善，保險覆蓋面和保險深度較低。2009年，我國農業保險承保率不足保面的5％，近95％的種植業、養殖業缺保。2011年，我國巨災災害保險最高覆蓋面不足3％，這都遠低于當前30％的世界平均水平。農戶投保意愿不強烈，農業保險對農戶保障力度較低。從農業保險密度來看，1992年平均每戶農業保費0．96元，平均每人保費0．14元，而到2009年，平均每戶農業保費為0．65元，平均每人保費僅為0．08元，呈遞減趨勢，農業保險市場仍然面臨供需“兩難”現狀。農業保險險種單一，目前各省的農保險種主要集中在糧食作物上，對經濟作物和副業產業投保還處于開始階段，農業保險的寬度和深度仍然不足，農業保險最初險種超過60多個，而到了2005年，農保險種已經不足30個。當前投保及理賠程序復雜、理賠較低也是農業保險發展過程中的主要問題。1998～2000年，農業自然災害平均每年補償為37．31億，這僅相當于補償農業產值損失的2．2％，按鄉村人口計算，平均人均自然災害救濟為4．4元，人均農業保險補償為0．37元，另外，農業保險法律制度的不健全也影響農業保險的發展。

三、從農業保險排斥性視角看農業保險市場供求失衡

我國農業保險等農村民間金融在農村并沒有取得相應的合法地位，生存困難，在為農村提供金融服務方面作用不明顯。造成農村農業保險市場供需失衡的原因較多，我們認為，在很大程度上是農村市場存在嚴重的農業保險排斥，保險等金融機構在經營取向上對農戶造成了較強的保險排斥性，從而在農村經濟發展中并沒有提供足夠的資金支持。

1．農業保險政策特殊性及產生的明顯的農戶自身排斥系統性風險主要指不能通過資產組合來分散的市場風險，其往往帶來大規模的農業災害賠償，保險公司損失較大，對于不同的投保人、不同投保標的或者不同區域，保險公司分散風險的能力會大打折扣。信息不對稱主要指農業保險過程中，交易雙方存在信息數量和質量間的差異，信息占優者（農戶）容易產生逆選擇和道德風險，從而提高農業保險人的經營成本。正外部性具體表現為農業保險“消費”的正外部性與農業保險“生產”的正外部性，正外部性導致的邊際私人成本與邊際社會成本不相等，進而產生供需不足。保險機構經營模式也在一定程度上對我國農村地區產生了金融抑制，農戶在保險需求過程中會產生自我排斥性。農村經濟發展相對落后，交通不便，農戶在具體操作過程中，往往會遭遇繁瑣的程序，甚至被條款限制，因此農戶在遭遇自然風險時通常依靠自己或者在農村內部解決。華中農業大學農業保險排斥調研組通過調研也驗證了該結論，大量農戶認為從保險公司方便快捷購買保險的可能性比較小，地理條件限制，對保險公司不信任，程序繁瑣等阻礙了農戶獲得農業保險服務，該比例達到近72％。因此，在這種條件下，農戶會主動放棄購買農業保險，進而也就把自己排斥在了保險服務之外。

2．從農業保險經營機構地理距離上來看，農業保險網點多設于市縣，鄉鎮地區營業網點很少或基本沒有從經濟學角度看金融機構撤銷或不在農村地區設立網點是理性的，因農村地區經濟較落后，金融服務需求相對較少，以及農戶居住分散和交通不便，會增加金融機構的經營成本，但農村地區各金融機構的撤銷，勢必會影響農村經濟正常發展。到2010年，我國農村地區平均每萬人金融機構網點數只有1．34個，有2792個金融空白鄉鎮，農業保險機構尤為嚴重。當前我國農業保險經營機構主要有中國人壽、平安人壽、陽光農業保險等保險公司，為控制成本，保險公司很少在農村或鄉鎮地區設立網點，華中農業大學農業保險排斥調研組通過對山東濰坊、安徽六安、江西九江等地農業保險調研發現，近95％的鄉鎮沒有農業保險網點，農村距農業保險網點地理距離在10km～30km左右，在宣傳政策不到位情況下，這極大地限制了農戶購買農業保險。

3．農業保險風險評估和勘賠審核程序較復雜，阻礙了農戶獲得農業保險農業屬于弱質產業，存在較大風險，并且在投保過程中容易出現逆選擇和事后道德風險，因此在投保過程中，農業保險公司會設定嚴格的標準和流程，在投保標的風險評估中，會審查農戶的農業生產經營情況、農業風險規避行為以及個人信用檔案等，由于“硬信息”①的缺失，保險機構調查和搜集信息成本較高，從而降低了保險公司的積極性；同時，由于評估指標或標準不一樣，投保標的風險估價跟農戶預期會存在一定差異，這也會降低農戶投保熱情。另外，農業風險涉及不同區域、不同種植物和不同天氣條件，對人員要求和專業知識要求較高，定損勘賠工作量極大，因此在勘賠過程中，保險公司在賠償時間、流程以及賠償標準等方面也經常會發生與投保人預期不一致現象。

4．保險公司為了防止道德風險，通常會附加一系列的條件，這會阻礙農戶最終獲得農業保險服務同等土地上不同的品種、不同的耕作方式及耕作的精心程度都可能帶來產品的差異，因此農戶投保后會通過其行為來獲得預期補償，這會產生道德風險，我國農業保險中因道德風險造成的損失占農業災害賠償的20％。為防止或減少道德風險損失，保險公司通常會在條款中規定相應免賠率和免賠條款，較高的免賠率和嚴格的免賠條款會使部分農排斥在農業保險外。另外，農業投保雖不如信貸等金融服務對消費者信用檔案等審核嚴格，但是對于農戶的農業生產行為和風險規避行為要求較高，在追求最大收益的前提下，保險公司人為的政策要求會排斥一部分農戶。

5．在價格方面，較高的保費和保險公司的低賠償會對農戶尤其是低收入農戶產生價格排斥由于農業生產的高風險及不確定性，農業保險費率一般較高。根據統計，我國農業保險除個別險種外，保險費率一般在2％左右，有的高達15％～20％。對低收入農戶來說，農業保險對大部分農戶來說是奢侈品，農戶對農業保險的需求較低。在政策性農業保險實施過程中，盡管政府可以承擔農戶部分保費，但是在賠償過程中，由于技術等原因，保險公司成本較高，這會影響農戶對保險所帶來效用提高的預期，農業保險產品賠付比例一般不會超過當地3～5年平均產量的70％，該比例很難提高農戶的投保熱情。

6．在營銷方面，保險公司經營取向把農村保險需求排斥在了金融服務市場之外農業生產的高風險和高賠率使保險公司紛紛放棄或縮小農業保險經營范圍，將經營重心放在人身健康、財產保險等方面，或專心拓展農村大農戶市場。20世紀末，我國僅有中國人保和中華聯合財險還經營農業保險業務，但公司90％以上業務在財險和健康險等業務，保險險種減少至不足30個，經營目標主要在于“為農業生產者提供保險服務，并以農業生產大戶為主”，而數據表明近60％投保者為大農戶。同時，針對農村廣大農戶，保險公司往往采取“一刀切”營銷模式，市場缺乏合理的細分和規劃。

四、結論

我們在上述文中假定了農村存在巨大農業保險需求的前提，對我國農業保險市場供需狀況進行了分析，利用農業保險排斥性理論剖析了農業保險供需失衡的內在原因。由此可以看出，保險機構經營取向和經營模式對農村保險需求會產生排斥性，導致農村農業保險市場供給和農業保險需求不一致，農村保險市場供求不平衡逐漸加劇。因此，在堅定不移地推廣農業保險政策的基礎上，緩解農業保險市場供需障礙，需要改進保險等金融機構的經營模式，在經濟相對落后的農村地區發展普惠性金融，實現包容性增長，如擴大保險機構在農村的試點工作；政府提供支持，降低農戶保費比例，提高保費額度；在農業保險推廣過程中，細分優化，擴大投保范圍；等等。

作者：余博郭軍單位：武漢大學經濟與管理學院華中農業大學