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一、當前我國農業保險實踐中存在的突出問題

1．農業保險中的供需“雙冷”我國農民的家庭收入水平偏低，而農業保險相對一般商業保險的高費率使得一般農戶很難負擔農業保險保費。2011年我國農村居民家庭人均純收入為6977.3元，只有城鎮居民純收入的不到1/3，而且東、中、西部地區之間的收入差距收入差距明顯。我國普遍的小規模種養兩業的農民農業經營模式下農民收入來源單一，收入很不穩定，購買力明顯不足。再加上當前農民風險管理思維的固化，對保險認識的不足，面對風險時對政府救濟的過多依賴，在農業保險服務水平仍顯不足的情況下，農戶的投保積極性很低，農業保險需求不足。農業保險的準公共物品屬性使得保險公司承保農業風險時承擔了大部分本應該由社會承擔的成本，其邊際私人成本高于邊際社會成本，而邊際私人收益卻低于邊際社會收益，以利潤最大化為目標的商業保險公司必然選擇小于社會最佳規模的量進行生產，從而造成農業保險供給不足。農業風險的廣泛性和弱可保性，使得一般的商業保險公司對農業保險業務趨之若鶩，農業保險必須要有政府財政和稅收的支持。在政府的大力支持下，我國農業保險經營網絡體系已經形成，但是和國外相比我國農業保險發展還只是初級階段，特別是農業保險的供給方面嚴重的不足。對比那些農業保險發展水平較高的國家，我國的農業保險保險標的范圍比較窄，主要集中在種、養兩業上，針對性的農業保險產品也較少。

2.逆向選擇與道德風險問題農業保險中易出現的信息不對稱性，導致低質量產品充斥的“檸檬”市場②的出現，在不同質量等級的產品連續分布的情況下，更糟糕的反常狀況會發生，即市場無法存在，產生逆向選擇。我國的廣大農業保險受眾仍然是以從事小規模的種養兩業生產為主，其受教育程度普遍較低，農業保險知識缺乏，很難對作為一種專業性很強的金融產品的農業保險的保險條款、理賠服務和償付能力等作出比較，他們在保險購買過程中很大程度上只是依據對保險條款和保險價格等的簡單比較，他們相對于保險人處于絕對的信息劣勢。這樣的信息非對稱情形導致農業保險“檸檬”市場的出現，市場上的保險產品質量逐漸下降，表現為：高風險農戶的投保熱情更高，而低風險的農戶寧愿選擇通過差異化種植來分散風險；保險公司在設計農業保險產品的時候傾向于規避主要和重要風險，對旱災、病蟲災害等農業產量保障有重要意義的風險不予承保。同時由于我國農業保險的風險區劃與費率分區程度較低，在經營過程中一般選擇對一個農作物險種實行一個費率，使得經常出現那種農業風險較高地區的農戶投保熱情較高，而風險較低地區的積極性不足的逆向選擇問題。基于保險標的和農業風險的復雜性，農業保險的投保人對于自己投保的農作物等一般比保險人更具有相對的信息優勢，可以很容易的利用保險合同，采取各種方式來欺騙保險公司，騙取保險賠款。而且農戶在投保農業保險后經常會出現常見的一種對已投保農作物等不再化太多心思，想著有保險兜底的心態。這些便是在信息不對稱情況下發生的農戶的道德風險問題。農業保險不同于一般財產保險，其保險人以及一些參與農業保險宣傳、組織和推動的基層政府部門也存在道德風險。保險人在保險契約簽訂前傾向于夸大保險責任范圍或隱瞞與合同有關的重要信息，在契約簽訂后又不及時履行甚至拒不履行合同約定的賠付義務等。當前政策性農業保險中地方政府承擔了一大部分的宣傳承保、查勘定損、理賠兌現等工作，由于地方政府的大力支持，使得農業保險試點得以順利展開并長足發展，但是在部分農業保險試點過程中，政府部門的逆向選擇及不當干預問題也時常出現。保險公司聯合政府部門進行騙補等行為也時常出現，使得正常的農業保險補貼等措施變味。這些逆向選擇和道德風險問題是農業保險試點中遇到的難題，如果處理不好將導致一連串的問題。

3.農業保險的服務水平低我國當前農業保險險種較少，保險深度不足，農戶迫切需要的部分保險提供嚴重不足，對農民針對性的保險產品設計及服務和一般商業保險比起來差距很大。而且當前農業保險試點中的“政府推動，商業化運作”的模式，使得保險公司對基層的保險服務重視不足，部分農業保險公司甚至沒有基層的保險服務機構，農村農業保險基礎服務網絡普遍尚未建立，或對基礎服務網絡重視不足，服務網絡工作人員素質參差不齊，專業的農險服務人員缺乏，服務人員素質參差不齊，使得農業保險服務質量普遍較低。同時農業保險理賠也問題頻出，如理賠程序繁瑣、時間長，保險公司拖延理賠、拒絕理賠以及少賠、惜賠等現象；農業保險公司在農戶投保后的后續服務也嚴重不足，其表現為：一般的售后服務不到位，對客戶回訪、防災減損等售后服務重視不夠等。這些現象均體現了我國農業保險服務水平的低水平，嚴重打擊了農戶的投保熱情。

4.農業保險實踐缺乏規范性我國當前農業保險實踐缺乏規范性主要表現為：①農業保險經營的不規范。當前與我國農業保險市場的蓬勃發展相比，我國農業保險的科學性與專業化程度仍然較低。由于風險分區和費率分區程度低，我國農業保險費率厘定較為粗糙到，目前為止種植業保險仍然缺乏一套經過科學精算得出的保險費率方案。③農業保險的經營服務不規范也是影響農業保險發展的重要因素，由前面的我們知道保險公司在保險宣傳時夸大保險責任范圍或隱瞞與合同有關的重要信息的道德風險，在災害發生時由于定損的高成本性，保險公司也存在對于農業損失缺乏實地考察和存在主觀臆斷現象。②政府對農業保險財稅補貼的不規范。近些年政府對農業保險的財政支持力度越來越大，那也保險的財稅支持也促進了農業保險的大力發展，農業保險試點范圍推廣到了全國所有省市，政策性農業保險的險種也不斷增加。但是全國的農業保險承保面并不如人意，這與財稅補貼的不規范有關。當前保費補貼的“補貼聯動”方式會形成地區間的不公平，經濟欠發達的地區往往農業比重較高，地方財力不足，而中央財政補貼沒有考慮到各地經濟發展及地方財力差距。部分地方存在盲目追求補貼力度，存在“補貼比例越高越好”的誤區。

二、結論

農業保險作為重要的農業風險規避手段，在政策的大力支持下得到了長足的發展，但是其發展也面臨著各種困境，主要表現為：農業保險中的供需“雙冷”現象；逆向選擇與道德風險問題頻發；農業保險的服務水平低；農業保險實踐缺乏規范性。當前在農業保險實踐中應當培育和踐行保險行業核心價值理念，即“守信用、擔風險、重服務、合規范”，加強軟實力建設，促進農業保險可持續發展。落后的農村地區發展普惠性金融，實現包容性增長，如擴大保險機構在農村的試點工作；政府提供支持，降低農戶保費比例，提高保費額度；在農業保險推廣過程中，細分優化，擴大投保范圍；等等。

作者：房燕青單位：新疆大學經濟與管理學院