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第一篇

一、遼寧省農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀及存在的問題

1、從經(jīng)營主體層面來看。即使政府再怎么投入資金,農(nóng)民的投保意識和繳納保費的能力再怎么提高,如果沒有保險公司來進行承保,那么農(nóng)業(yè)保險也是無法開展經(jīng)營的。從國外的經(jīng)驗來看,一些實行政策性農(nóng)業(yè)保險的國家要么采取由官方保險公司來經(jīng)營的方式,要么由不以盈利為目的的相互合作社來經(jīng)營,或者由政府指定的保險公司來經(jīng)營。可以看出經(jīng)營主體大多數(shù)和政府有一定的關(guān)系,可以得到政府雄厚的財政支持,這主要與農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性有關(guān)。從經(jīng)營主體的數(shù)目上來看,目前在遼寧省內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體主要是中國人保和中華聯(lián)合財保兩家,經(jīng)營主體的數(shù)目與遼寧省農(nóng)業(yè)大省的地位完全不匹配。雖然一些市縣試探性的開展了農(nóng)業(yè)合作社等方式,但由于面臨的實際問題并不能達到分散風(fēng)險的職能,因此多數(shù)是自生自滅。從經(jīng)營人員來看,基本上都是由財險部門的人員來監(jiān)管,沒有專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的人才,特別是缺少能對氣象災(zāi)害和病蟲害災(zāi)害進行中期預(yù)警的專業(yè)人才。從經(jīng)營產(chǎn)品來看,由于保險公司對農(nóng)業(yè)保險的精力投入不夠,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品比較單一,可選擇的空間太小,而且并沒有隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的改變而改變產(chǎn)品,很難適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀需要。

2、從投保人層面來看。有研究表明,農(nóng)業(yè)保險的效率與農(nóng)民的參與率有正相關(guān)的關(guān)系,農(nóng)民的參與率越高,所需支付的保費就可能比較越低。而遼寧省農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的比率一直都在很低的水平,分析其原因,主要有以下兩個方面。第一個方面的原因是農(nóng)民的收入水平較低。根據(jù)馬洛斯的需要層次理論分析,人們在滿足了基本需求的基礎(chǔ)上才會考慮更高層次的需求。對于農(nóng)民也是一樣,通過耕種或養(yǎng)殖首先要解決家庭的溫飽問題,一旦有了余錢(可支配收入)才會考慮購買保險。農(nóng)民的收入越多,投保意向才會越大,有研究數(shù)據(jù)表明上一年農(nóng)民人均純收入每增加1%,農(nóng)業(yè)保險的保費收入就會增長2.1%。可見,制約農(nóng)民參保的主要原因是農(nóng)民根本買不起保險,承擔(dān)不起高昂的保費。第二個方面的原因是農(nóng)民的保險意識不夠。在一次調(diào)研中發(fā)現(xiàn),參加調(diào)研的農(nóng)民當中有近80%的聽過保險,有20%的根本沒聽過保險。而對于農(nóng)業(yè)保險的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)只有將近18%的農(nóng)民聽說過農(nóng)業(yè)保險保險,其中有將近13%的農(nóng)民參加過農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認知程度更低。我國是農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)也有幾千年的發(fā)展歷史,農(nóng)民的開天吃飯舊思想根深蒂固。另外我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚,這也是農(nóng)民保險意識淡薄的一個原因。

二、遼寧省發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的對策建議

針對以上分析的遼寧省農(nóng)業(yè)保險存在問題的三個層面,以下也分別從三個層面提出相應(yīng)的對策建議。

1、政府要盡快出臺農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法規(guī),加大對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度。由于農(nóng)業(yè)保險的政策性經(jīng)營不能按照純商業(yè)模式的方式來進行運作,因此在開展的過程中需要有相關(guān)的法律法規(guī)作支撐。縱觀各國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展經(jīng)驗,可以看到“立法先行”是其成功發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的重要一點。雖然我國的《農(nóng)業(yè)保險法》尚未出臺,但是遼寧省應(yīng)該暫時出臺法規(guī),以促進我省農(nóng)業(yè)保險的良性運行。法規(guī)里應(yīng)該明確政府在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險中的重要地位,并制定出一定的政策措施來保護我省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展,比如明確規(guī)定政府對農(nóng)業(yè)保險的投入比例并要監(jiān)督實施,確立農(nóng)業(yè)保險再保險的法律保障,對農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險管理儲備金的運用進行監(jiān)督等內(nèi)容。針對農(nóng)業(yè)補貼,國際上的一種做法是政府直接對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司進行管理費用補貼,另一種是對農(nóng)民投保的保費進行補貼從而降低農(nóng)民的保費支出。由于我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展時間短,在一些經(jīng)營技術(shù)方面還處于摸索階段,如果實施第一種做法,雖然可以提高保險公司的經(jīng)營熱情,但容易造成保險公司的依賴性,很難惠及到農(nóng)民個人,因此可以實施對保險公司采取較低的補貼,對農(nóng)民的保費投入進行較大比例的補貼方式,這也正符合遼寧省的實際發(fā)展情況。同時,對農(nóng)民存保費的補貼還要考慮到各個區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平,對農(nóng)民收入低的區(qū)域給予高的補貼,反之亦然。補貼的發(fā)放方式也不一定要到農(nóng)民手中,可以直接劃賬到保險公司的賬戶上,這樣才能更好地保障農(nóng)業(yè)保險的專款專用。

2、爭創(chuàng)多種經(jīng)營主體聯(lián)合經(jīng)營的局面,提高專業(yè)性人才素質(zhì)。上述分析遼寧省的農(nóng)業(yè)保險存在經(jīng)營主體數(shù)目少,經(jīng)營人員素質(zhì)差的問題。在經(jīng)營主體數(shù)目上,除了這兩大保險公司之外,遼寧省要鼓勵社會力量加入到農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營中,但要經(jīng)政府批準,走正規(guī)渠道,接受保監(jiān)會的監(jiān)管。還可以開展政府與保險公司聯(lián)辦的方式,具有資歷的保險公司為政府代辦等經(jīng)營方式。在開展多種經(jīng)營主體聯(lián)合經(jīng)營的過程中,政府要提供相應(yīng)的法律和政策保保障,并給予技術(shù)上的支持,不能讓經(jīng)營主體自負盈虧、自生自滅。同時,要致力于提高從事農(nóng)業(yè)保險的人員素質(zhì),重視對專業(yè)人才的培養(yǎng)。由于農(nóng)業(yè)保險多工作在農(nóng)村,相對來說工作環(huán)境比較惡劣,因此要提高人員工資待遇,吸引更多的人才來從事此事業(yè)。其次要對上崗人員進行崗前培訓(xùn),提高其業(yè)務(wù)水平,并不斷吸收和培養(yǎng)一些高層次人才。保險公司也要在產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫,適當根據(jù)遼寧省的當?shù)厍闆r開發(fā)針對性的保險險種,不但可以適應(yīng)當?shù)剞r(nóng)民的需求提高投保率,也可以使其在同行業(yè)競爭中保持一個領(lǐng)先的地位,在農(nóng)民心目中也有一個良好的形象。

3、努力提高農(nóng)民收入水平,提高農(nóng)民的保險意識。農(nóng)民家庭收入的高低是影響其參保農(nóng)業(yè)保險的重要條件,而且是最大的一個制約因素。有的農(nóng)民雖然有參保意識,但卻沒有能力購買農(nóng)業(yè)保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險,不得以只能自己來承擔(dān)風(fēng)險。可以這么說,提高了農(nóng)民的家庭人均收入,農(nóng)民的參保率自然也就會有所提高。提高農(nóng)民的收入水平,可以從不同的角度來進行,比如可以從政策角度對農(nóng)業(yè)的發(fā)展給予支持,可以從技術(shù)角度提高農(nóng)民的種植和養(yǎng)殖水平,可以從教育角度提高農(nóng)民的整體素質(zhì),可以從創(chuàng)業(yè)角度提高農(nóng)民對農(nóng)閑時間的利用,可以從生態(tài)角度保持農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的良性發(fā)展等。無論從哪個角度,都會達到提高農(nóng)民收入的目的。我國農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險意識非常淡薄,有的整個村子都沒有一戶購買農(nóng)業(yè)保險,這說明農(nóng)民保險機制并沒有深入到村村戶戶。因此政府要加強對農(nóng)民的保險文化傳播,改正農(nóng)民對保險的錯誤認同,比如有的農(nóng)民認為花了保費如果沒有得到賠償反而是賠錢的買賣。要正確宣傳保險的作用,提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的接受程度。當然,提高農(nóng)民的保險意識存在一定的難度,由于農(nóng)村交通不變,信息傳遞較慢,農(nóng)民的文化程度較低,使一些先進的思想文化很難傳遞。可以考慮利用農(nóng)民喜聞樂見的方式來傳遞保險文化,比如派保險公司的宣傳人員以及高校的老師和學(xué)生深入到農(nóng)村,針對農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險存在的誤解以及不理解的地方進行宣講,讓農(nóng)民真正地認識到風(fēng)險是客觀存在并可以加以預(yù)防的,從而使農(nóng)民從心底里認同農(nóng)業(yè)保險,提高我省農(nóng)業(yè)保險的參保率。

作者：南沈衛(wèi)單位：遼寧金融職業(yè)學(xué)院

第二篇

一、河南農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程及所面臨的困境

（一）河南農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程及主要經(jīng)營模式河南農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展自1982年起已經(jīng)走過了30多年的歷程，期間河南農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式主要以下三種：第一模式，保險公司自主經(jīng)營模式。目前在河南主要承保農(nóng)業(yè)保險的公司是人保財險和中華聯(lián)合，主要以人保河南省分公司為代表。人保河南省分公司自1982年就開始辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，主要針對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，分別推出了農(nóng)作物種植險：主要有小麥種植成本保險、煙葉種植保險、果樹保險、棉花種植保險；農(nóng)業(yè)火災(zāi)險：小麥收獲火災(zāi)保險、林木火災(zāi)保險。另外推出了大牲畜保險、奶牛保險、養(yǎng)豬保險以及養(yǎng)鴨保險和養(yǎng)雞保險等。但是在整個運作過程中，由于農(nóng)戶參保不積極，主動投保不足，當風(fēng)險發(fā)生時，頻率高、涉及面廣，損失大，單單依靠商業(yè)保險的投入遠遠不夠，但是政府的各項政策及落實不到位，補貼和扶持力度不夠，所以人保公司一直處于虧損的狀態(tài)，嚴重挫傷了商業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)保險的投入。第二種模式，農(nóng)村統(tǒng)籌保險互助會模式。1990年，河南省著手探索一種新型的農(nóng)業(yè)保險模式：農(nóng)村統(tǒng)籌保險互助會。首先在新鄭縣進行試點，取得一定的經(jīng)驗后，向河南全省進行推廣。農(nóng)村統(tǒng)籌保險互助會模式主要是農(nóng)民和養(yǎng)殖業(yè)主統(tǒng)籌互助，但是由于參加人員有限以及資金不足，當面臨大的風(fēng)險面前就顯得勢單力薄。盡管互助會采取將30％的保險責(zé)任以再保險的方式向人保支公司分保來進一步分散風(fēng)險，但是效果仍然不佳。農(nóng)村統(tǒng)籌保險互助會的最主要特點是由于互助會是非贏利性保險組織，政府給予免除其營業(yè)稅、所得稅和利潤調(diào)節(jié)稅等全部稅賦的優(yōu)惠政策。盡管農(nóng)村統(tǒng)籌保險互助會模式有其理論的依據(jù)和其他經(jīng)營模式所不具備的優(yōu)越性，但主要是由于規(guī)模和專業(yè)人才的缺乏使這種曾經(jīng)引起全國保險業(yè)界和學(xué)術(shù)界矚目的經(jīng)營模式連同其農(nóng)業(yè)保險試驗僅僅生存了五六年便銷聲匿跡了。第三種模式，政府和保險公司合作模式。河南省農(nóng)業(yè)經(jīng)過多年的探索，最終認識到農(nóng)業(yè)保險必須走政府強力推進和支持，商業(yè)保險積極參與的發(fā)展道路。于是河南省地方政府和人保河南省分公司建立了一種聯(lián)合經(jīng)營模式。政府和商業(yè)保險公司各方按照一定的比例投入風(fēng)險準備金，所有經(jīng)營成本費用以及保險收入均按比例分攤。這種模式理論上講是比較完美，但是在實踐中同樣也出現(xiàn)了一些難以逾越的實際問題。特別是遇到大面積巨大災(zāi)害的時候賠付率居高不下，結(jié)果造成長期經(jīng)營虧損，業(yè)務(wù)逐步萎縮。

（二）河南農(nóng)業(yè)保險發(fā)展所面臨的困境河南農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過30多年的發(fā)展目前面臨著一個巨大的困境。一方面，改革開放30年，河南農(nóng)業(yè)得到了快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險需求日益增強。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年，全省糧食總產(chǎn)量達到1127.72億斤，連續(xù)9年創(chuàng)歷史新高，2011年，肉類總產(chǎn)量達到624.6萬噸，禽蛋產(chǎn)量達到390.5萬噸，奶產(chǎn)量達到306.6萬噸，均居全國前列。油料、蔬菜、水果、水產(chǎn)品總產(chǎn)量2011年分別達到532.36萬噸、6709.74萬噸、2414.12萬噸、99.4萬噸。累計發(fā)展無公害農(nóng)產(chǎn)品1690個、綠色食品389個、有機食品62個和地理標志農(nóng)產(chǎn)品48個。建成農(nóng)產(chǎn)品出口示范區(qū)57家，總量居全國第二位。目前，河南省已擁有60家國家級、562家省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，市重點龍頭企業(yè)2502家。全省食品加工已發(fā)展到23個門類、24個行業(yè)。規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)銷售收入居全國同行業(yè)第二位，居全省工業(yè)各行業(yè)之首。河南農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的高速發(fā)展大大促進了農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，隨著河南農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織經(jīng)營規(guī)模越來越大，投資成本也居高不下，對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)的要求也越來越高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)面臨的經(jīng)營風(fēng)險也越來越大，他們對農(nóng)業(yè)保險的需求也日益增強，與此同時河南農(nóng)業(yè)保險面臨的供需矛盾也越來越突出。另一方面，農(nóng)業(yè)保險“生產(chǎn)”的正外部性與“供給有限”嚴重制約了河南農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險所謂的“生產(chǎn)”正外部性，是指為農(nóng)業(yè)保險人提供農(nóng)險的私人邊際成本大于社會邊際成本，而私人邊際收益小于社會邊際收益。由于系統(tǒng)性風(fēng)險、信息不對稱以及農(nóng)業(yè)、承保、定損、理賠的高難度，使農(nóng)業(yè)保險的賠付率和經(jīng)營成本較高，農(nóng)業(yè)保險人虧損嚴重，私人邊際收益極低。而外部代表社會利益的政府，用很小的代價就可以獲得農(nóng)業(yè)保險帶來的好處，社會邊際收益為正。所2014年第10期下旬刊（總第568期）時代金融TimesFinanceNO.10，2014（CumulativetyNO.568）以，農(nóng)業(yè)保險人“生產(chǎn)”農(nóng)險時，承擔(dān)了部分本應(yīng)有社會承擔(dān)的成本，邊際私人成本高于邊際社會成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會收益，正外部性由此產(chǎn)生。根據(jù)經(jīng)濟學(xué)原理，保險公司和社會分別按照邊際成本等于邊際收益的原則確定農(nóng)業(yè)保險的均衡量。結(jié)果作為產(chǎn)品的供應(yīng)方和生產(chǎn)方，保險公司的最佳“生產(chǎn)量”小于社會最佳規(guī)模，造成農(nóng)業(yè)保險的“供給不足”。另外，由于各種原因，政府各項農(nóng)業(yè)保險扶持政策難以落實，結(jié)果形成政府對于農(nóng)業(yè)保險支持不足客觀事實，眾多從事農(nóng)業(yè)保險的保險公司長期處于虧損的狀態(tài)，以至于各個保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的積極性不高，或者不愿開展農(nóng)業(yè)保險。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)保險的賠付率高達88%，有的地區(qū)竟高達250%，這大大高于保險界公認的70%的臨界點。在農(nóng)業(yè)保險盈利艱難的形勢下，多家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司不得不采取“財政補貼+以險養(yǎng)險”模式，即“以商業(yè)險養(yǎng)農(nóng)業(yè)險”。由此造成長期以來河南農(nóng)業(yè)保險供需矛盾的交替變化一直是河南農(nóng)業(yè)保險難以擺脫的困境。

二、河南農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策與建議

河南農(nóng)業(yè)保險目前所面臨的困境嚴重制約了河南農(nóng)業(yè)保險的快速、健康發(fā)展。只有逐步消除農(nóng)業(yè)保險“消費”的正外部性與“需求不足”和農(nóng)業(yè)保險“生產(chǎn)”的正外部性與“供給有限”之間的矛盾，使之到達均衡，才能走出河南農(nóng)業(yè)保險發(fā)展目前的困境，才可以保證河南農(nóng)業(yè)保險的長期健康發(fā)展。據(jù)此，我們提出以下建議和對策，從而促進河南農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。

（一）充分利用農(nóng)業(yè)保險政策優(yōu)勢，調(diào)動保險公司從事農(nóng)業(yè)保險的積極性長期以來，中央政府都非常重視農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，每一屆政府任職的第一件事就是出臺針對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的中央一號文。自2004年以來，中央連續(xù)11年在一號文件中將農(nóng)業(yè)保險列為金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容。2014年黨中央、國務(wù)院第11次在中央一號文件中指導(dǎo)“三農(nóng)”工作中再次指出，加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，加大農(nóng)業(yè)保險支持力度。加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼。鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。要求各級財政要增加扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展資金，支持龍頭企業(yè)發(fā)展，并可通過龍頭企業(yè)資助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險。各級財政對農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險給予保費補貼，完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分攤機制，探索建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。明確提出加大中央財政對中西部地區(qū)保費補貼力度；探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機制，希望通過銀保互動機制進一步支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。根據(jù)中央歷年的一號文精神，河南省也啟動了政策性農(nóng)業(yè)險的省內(nèi)試點工作，由河南省保監(jiān)局與省發(fā)改委、財政廳共同起草上報了政策性農(nóng)業(yè)保險試點方案，河南省一些市、縣因地制宜，主動加強了政策性農(nóng)業(yè)保險工作的探索。希望能夠充分利用目前我國和河南地方農(nóng)業(yè)保險的政策優(yōu)勢，加大政府扶持力度，調(diào)動保險公司從事農(nóng)業(yè)保險的積極性，使河南農(nóng)業(yè)保險“生產(chǎn)”的正外部性與“供給有限”的矛盾得到明顯的改善。

（二）探索農(nóng)業(yè)保險新模式，促進河南農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗，探索河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展新的模式和機構(gòu)，促進河南農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展，其主要從以下幾種模式進行思考和實施。第一，商業(yè)保險公司加政府補貼模式，由政府制定總體的補貼政策性，商業(yè)保險公司根據(jù)自己的業(yè)務(wù)情況申請農(nóng)業(yè)保險和再保險業(yè)務(wù)，并開展各種業(yè)務(wù)，然后根據(jù)政策領(lǐng)取政府補貼。在這種模式的具體操作流程如下：首先由各級政府財政結(jié)合當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)共同出資設(shè)立一個農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，然后按照各方協(xié)商的出資比例交給農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，當出現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險需要保險賠付時風(fēng)險基金把相應(yīng)的資金支付給商業(yè)保險公司，由保險公司再把賠付款支付給農(nóng)戶，形成由各級政府、龍頭企業(yè)、保險公司和農(nóng)戶共同承擔(dān)風(fēng)險的體系，極大限度的減輕商業(yè)保險公司的負擔(dān)。第二，借鑒德國和法國的農(nóng)業(yè)保險合作社經(jīng)營模式。農(nóng)業(yè)保險合作社經(jīng)營模式的本質(zhì)是以被保險農(nóng)民為主體的民間農(nóng)業(yè)保險合作組織或農(nóng)業(yè)保險相互會社。這種模式通常是由各級政府幫助組織和建立，保險人和被保險人利益一致，可以有效規(guī)避道德風(fēng)險。第三，政府支持下的相互制農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營模式。相互制保險公司是參加保險的人為自己辦理保險而成立的法人組織，也是國際上比較成熟和被廣泛采用的一種保險組織形式。相互保險公司在組織形式、資金來源、經(jīng)營模式、經(jīng)營目標和分配機制等方面與股份制公司有很大的區(qū)別。相互制保險公司具有經(jīng)營靈活、成本低、適于道德風(fēng)險較高的保險業(yè)務(wù)等優(yōu)勢。

（三）加強農(nóng)業(yè)保險管理技術(shù)和宣傳力度，增強農(nóng)民保險意識河南農(nóng)業(yè)保險在過去幾十年的發(fā)展過程中，管理技術(shù)也存在著許多不足。我國目前僅有的幾家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司的保險費率的制定基本上是按照作物的收成的一定的比例來確定。這種方法很不科學(xué)，而且很多時候保險公司其保險費率、賠付率等決策過程基本上是靠經(jīng)驗和協(xié)商，缺乏定量的科學(xué)根據(jù)，必須要加大科學(xué)管理，根據(jù)河南省的具體情況加強農(nóng)業(yè)保險的科學(xué)性研究，使農(nóng)業(yè)保險制度的制定更加具有合理性。在對農(nóng)業(yè)保險的管理過程中要針對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特點，從風(fēng)險識別、風(fēng)險度量和預(yù)警技術(shù)方面加以提高，另外，加強科學(xué)的農(nóng)業(yè)保險定價技術(shù)和防災(zāi)減損技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)損失的測定水平及理賠技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)保險分散風(fēng)險管理水平，擴大農(nóng)業(yè)再保險，降低保險成本，提高保險公司的綜合盈利水平，為農(nóng)業(yè)保險提供更好的保障服務(wù)。加強農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，增強農(nóng)業(yè)保險意識是進一步發(fā)展河南農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)業(yè)主或從業(yè)者的保險意識直接決定著農(nóng)業(yè)保險需求，是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基礎(chǔ)的重要組成部分。各級政府和保險公司應(yīng)當加大政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作宣傳力度，進一步提高基層干部和廣大群眾對政策性農(nóng)業(yè)保險知曉率，增強政策執(zhí)行的透明度，擴大政策的影響力。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員往往文化程度較低，保險意識普遍比較淡薄，對農(nóng)業(yè)保險的方法、作用等了解不多，不能真正理解保險救助災(zāi)害、扶貧濟危的本質(zhì)含義。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民是主體，為了改善農(nóng)民意識薄弱的現(xiàn)狀，當前應(yīng)采取多種形式加大宣傳力度，結(jié)合生產(chǎn)實際，采取靈活多樣的宣傳方式。緊密結(jié)合農(nóng)民生產(chǎn)生活特點，采取靈活多樣、富有成效的宣傳手段，有針對性地開展宣傳工作，如：在農(nóng)民喜愛的電視節(jié)目時段利用滾動字幕形式宣傳政策內(nèi)容；在村頭張貼政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳畫冊、出黑板報；編制政策性農(nóng)業(yè)保險“明白紙”，發(fā)到每一個投保戶手中；利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村召開代表大會契機，宣傳政策。

作者：屈波單位：鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院