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第一篇

1浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境及現(xiàn)狀

1．1浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境

1．1．1浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。2014年浙江省居民人均可支配收入32658元，人均消費(fèi)支出22552元;城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入40393元，人均生活消費(fèi)支出27242元;農(nóng)村常住居民人均可支配收入19373元，人均生活消費(fèi)支出14498元。由圖1可知，近年來浙江省農(nóng)村居民人均收入呈現(xiàn)出快速上漲的態(tài)勢(shì)，這為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

1．1．2浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境。浙江省單位面積糧食產(chǎn)量基本成逐年增長(zhǎng)，2005年單位面積產(chǎn)量為5314kg/hm2，到2012年單位面積產(chǎn)量達(dá)到6151kg/hm2，平均每年增長(zhǎng)2．3%，浙江省單位面積糧食產(chǎn)量的穩(wěn)定增長(zhǎng)，這是惠農(nóng)政策、科技和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的成果顯現(xiàn)，同時(shí)這也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。但如圖2所示，近年來浙江省主要農(nóng)作物播種面積有下降的趨勢(shì)，這也侵蝕著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的根基。

1．1．3浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。浙江省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，但同時(shí)也是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的省份。浙江省面臨的主要災(zāi)害有旱災(zāi)、水災(zāi)、冰雹災(zāi)、霜災(zāi)、病蟲災(zāi)等，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了巨大的損失。由圖3可知，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害呈現(xiàn)出劇烈波動(dòng)性特征，每年的受災(zāi)情況差別較大，2008年受災(zāi)最為嚴(yán)重，受災(zāi)面積為77．65萬hm2，其余年份受災(zāi)面積都保持在26．67萬hm2以上，而且受災(zāi)的種類和情況很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。如果沒有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，受災(zāi)農(nóng)戶很難在短時(shí)間內(nèi)恢復(fù)正常生產(chǎn)。

1．2浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀由圖4可知，2005年以來，浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加快發(fā)展，險(xiǎn)種不斷增加，參保面不斷提高，保費(fèi)收入不斷增長(zhǎng)。2006年的試點(diǎn)險(xiǎn)種為水稻、大棚蔬菜、西瓜、柑擂、林業(yè)、生豬、雞、鴨、淡水養(yǎng)魚9個(gè)品種，之后陸續(xù)增加了油菜、奶牛、大小麥、林木綜合等中央財(cái)政補(bǔ)貼必保品種，2011年農(nóng)險(xiǎn)品種達(dá)16個(gè)，已覆蓋全省77個(gè)縣。同時(shí)，農(nóng)戶參保面大幅提高，承保作物面積28．47萬hm2，占符合承保條件作物面積的96%以上;承保森林面積318．00萬hm2，占全省森林總面積的54%;承保能繁母豬87．3萬頭，占全省能繁母豬總數(shù)的8%。2012年浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種購(gòu)成見圖5。由圖5可知，浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然發(fā)展較快，但其在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中所占的份額仍然較小，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1%左右。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，近年來浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率平均高達(dá)72．8%，高于公認(rèn)的60%這一保險(xiǎn)賠付臨界點(diǎn)。

2浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素的實(shí)證分析

2．1指標(biāo)選取

2．1．1農(nóng)民人均年收入(Y)。近年來，各級(jí)政府對(duì)“三農(nóng)”支持力度不斷加大，極大地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收。隨著農(nóng)民收入的增加和金融知識(shí)普及，其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買能力與保險(xiǎn)意識(shí)也漸漸增強(qiáng)。

2．1．2政策因素(D)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有積極的外部效應(yīng)，可以提升社會(huì)的福利水平，加之農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性特征，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展離不開政策扶持。浙江省在2007年以前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是采取純商業(yè)化運(yùn)作的模式，市場(chǎng)逐年萎縮，2005、2006年浙江省在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為278萬和1196萬元。2007年浙江省開展政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，政府給予了相應(yīng)的政策支持，激活了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的活力，當(dāng)年保費(fèi)收入達(dá)到近7000萬元。可見，政策因素是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。

2．2數(shù)據(jù)采集由“3．1．2”的分析可知，政策性因素在2007年發(fā)生了重大變革，因此該研究以2007年為界對(duì)虛擬變量D進(jìn)行設(shè)置。同時(shí)，由于虛擬變量取值僅有2類，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展存在政策支持(記為“1”)與非存在支持(記為“0”)，為了克服由引入虛擬變量而帶來的完全共線性即虛擬變量陷阱問題，應(yīng)該在含有常數(shù)項(xiàng)的模型中再引入一個(gè)虛擬變量。因此，虛擬變量分別記為D1和D2，2006年(含)以前取值為0，2007年(含)以后取值為1。此外，其他數(shù)據(jù)選取2000～2013年各指標(biāo)的時(shí)間序列數(shù)據(jù)作為樣本值，數(shù)據(jù)來源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》和《浙江經(jīng)濟(jì)年鑒》，如表1所示。

2．3模型構(gòu)建采取多元回歸模型建立模型，以浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入(E)為被解釋變量，代表浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模，浙江省農(nóng)民人均年收入(Y)作為解釋變量。由于2007年浙江省推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了財(cái)政支持，這是浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。所以，在模型中引入虛擬變量D，表示政策因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響。2007年前D1、D2的值取都為0，在2007年及以后年份D1、D2的值取都是1。

2．4實(shí)證結(jié)果與分析為避免出現(xiàn)“偽回歸”的問題，先對(duì)表1中的數(shù)據(jù)進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，結(jié)果見表2。由表2可知，農(nóng)民人均純收入和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)收入的原始數(shù)據(jù)都是非平穩(wěn)的，而它們的一階差分在1%的置信水平下都是平穩(wěn)的，說明Y和P是一階單整序列。表3中模型回歸的可決系數(shù)為0．981440，模型擬合程度良好;F值為124．3869，大于臨界值F0．01(5，4)=5．19，方程在1%臨界水平上通過顯著性檢驗(yàn)。由此得出結(jié)論:浙江省推行政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)后，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶給予政策支持，極大地刺激了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，農(nóng)民的收入對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的效應(yīng)得以顯現(xiàn)，即農(nóng)民的人均純收入每增長(zhǎng)1個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入會(huì)增加14．16個(gè)百分點(diǎn)。

3浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

3．1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給方面農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)單位(一次風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失范圍)大、季節(jié)集中性、廣泛伴生性的特征，發(fā)生頻率較高，損失規(guī)模較大，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有較高的賠付率，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人而言就意味著需要承擔(dān)較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)公司作為企業(yè)實(shí)體，是以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，高賠付率勢(shì)必會(huì)與其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間形成矛盾，會(huì)直接威脅到保險(xiǎn)公司的盈利能力和穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，因此大多數(shù)的保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是望而卻步。由表4可知，2005～2012年浙江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)72．8%，在2006年甚至達(dá)到113%(賠付支出明顯高于其保費(fèi)收入)。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在費(fèi)率厘定、查勘、定損、賠付等方面主觀性較強(qiáng)，缺乏保險(xiǎn)精算技術(shù)支撐，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏、供給不足的一個(gè)重要原因。

3．2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求方面浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著需求不足的局面，不乏保險(xiǎn)理賠過程復(fù)雜、渠道不暢等問題，但更為主要的原因是農(nóng)戶的投保意識(shí)淡薄。農(nóng)戶投保意識(shí)淡薄主要有兩個(gè)原因:一是僥幸心理的存在。部分農(nóng)戶認(rèn)為，交了保險(xiǎn)費(fèi)，如果沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故損失，得不到保險(xiǎn)賠付，就會(huì)認(rèn)為自己“吃了虧”，產(chǎn)生“購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不劃算”的念頭，并在過度自信心理的作用下，認(rèn)為“倒霉的事不會(huì)發(fā)生在自己的身上，沒必要花冤枉錢去買保險(xiǎn)”。二是文化水平較低。相對(duì)而言，農(nóng)村的文化基礎(chǔ)還較為薄弱，金融知識(shí)普及不夠，不少農(nóng)戶認(rèn)識(shí)不到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極作用與意義，甚至認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家對(duì)農(nóng)民的變相收稅，這種對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抵制的心理及行為在鄰里的傳染，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求趨冷。

3．3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)環(huán)境方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康運(yùn)行少不了良好外部環(huán)境的支持，但浙江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)環(huán)境支持方面仍存在以下3個(gè)方面的突出問題:第一，財(cái)政支持在力度不足。鑒于農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性特征，從某種意義而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)也具有較大的正外部性，客觀上需要財(cái)政為其運(yùn)行提供一定的便利支持，但囿于財(cái)政分配，浙江各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度還有較大提升空間。第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、理賠成本較高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在展業(yè)、定損、勘災(zāi)、賠付等環(huán)節(jié)都需要較大的投入，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本居高不下，直接侵蝕保險(xiǎn)公司的盈利水平，降低了其拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。第三，法律法規(guī)缺位，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)無章可循。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效運(yùn)作，離不開法律層面的約束和規(guī)范，然而目前尚沒有一套完整的、針對(duì)性強(qiáng)的法律法規(guī)予以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范與管理，這使得保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)中無章可循。

4加快浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

4．1加大財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度目前浙江省已經(jīng)推出小麥、玉米、棉花、奶牛、能繁母豬等險(xiǎn)種，雖然各級(jí)財(cái)政給予一定的補(bǔ)貼，但問題是浙江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面小，保險(xiǎn)金額較低，無法充分覆蓋其風(fēng)險(xiǎn)損失，補(bǔ)償口徑還有待擴(kuò)大。因此，浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)下一步保費(fèi)補(bǔ)貼的重點(diǎn)應(yīng)該擴(kuò)大補(bǔ)償?shù)膹V度，不僅對(duì)農(nóng)戶補(bǔ)貼，而且要對(duì)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予補(bǔ)貼或稅收減免政策，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)戶投保、保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

4．2提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)針對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏，應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，幫助農(nóng)戶全面地了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能、參保及理賠程序，消除農(nóng)戶的僥幸心理，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體途徑主要有:一是通過新聞媒體，如電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、期刊等;二是對(duì)村里影響力較大的人和村干部集中開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)培訓(xùn)班，發(fā)揮其對(duì)農(nóng)戶的帶動(dòng)作用;三是保險(xiǎn)公司通過下鄉(xiāng)舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)答疑等方式，邊宣傳邊營(yíng)銷農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4．3提升保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)水平

4．3．1加快新險(xiǎn)種開發(fā)。針對(duì)浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面較小的現(xiàn)狀，在政策支持下，保險(xiǎn)公司應(yīng)開發(fā)出覆蓋面更廣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承保面，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而利用保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模效應(yīng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的服務(wù)水平。

4．3．2避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，騙賠事件時(shí)有發(fā)生，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本，嚴(yán)重影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展。鑒于此，可嘗試通過以下3個(gè)途徑降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn):一是對(duì)于玉米、水稻等比較重要的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，可以考慮采取強(qiáng)制保險(xiǎn);二是采用比例賠償方法，即保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人也要承擔(dān)一定比例的損失，避免農(nóng)戶因參加保險(xiǎn)而疏于管理導(dǎo)致減產(chǎn);三是用互助模式承保，即鼓勵(lì)數(shù)家農(nóng)戶以集體形式投保，農(nóng)戶之間可以相互監(jiān)督，防止騙保事件的發(fā)生。

4．3．3提高賠付的公正性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，做好風(fēng)險(xiǎn)損失評(píng)估是合理理賠的前提條件，這關(guān)系到理賠的公平和公正性，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得農(nóng)民信任關(guān)鍵前提。因此，應(yīng)成立專門的、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)損失評(píng)估機(jī)構(gòu)，這是做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失評(píng)估工作的有效的途徑。風(fēng)險(xiǎn)損失評(píng)估機(jī)構(gòu)的人員構(gòu)成應(yīng)嚴(yán)格要求，具備損失評(píng)估的專業(yè)技能。同時(shí)，還應(yīng)對(duì)不同險(xiǎn)種成立相應(yīng)的損失評(píng)估小組，成員可以由評(píng)估、保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖的專家構(gòu)成，實(shí)現(xiàn)成員之間專業(yè)的互補(bǔ)性，提高評(píng)估結(jié)果的公正性。

4．3．4準(zhǔn)確厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。合理的保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)和保障投保農(nóng)戶權(quán)益的核心要素，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)是準(zhǔn)確厘定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的前提條件。針對(duì)浙江省關(guān)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)缺乏或不夠系統(tǒng)的現(xiàn)狀，應(yīng)健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)體系，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)確厘定費(fèi)率提供科學(xué)支持。

4．4完善相應(yīng)配套環(huán)境

4．4．1完善相應(yīng)的法律法規(guī)。目前我國(guó)還沒有出臺(tái)全國(guó)統(tǒng)一的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則、理賠程序、保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)、保險(xiǎn)費(fèi)率等都沒做細(xì)致規(guī)定，這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體無章可循，無法可依。沒有法律的約束，行政部門有時(shí)可能會(huì)越權(quán)干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正常運(yùn)行，財(cái)政部門也有可能在財(cái)政困難時(shí)忽略了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。因此，應(yīng)盡快出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，浙江省也應(yīng)該根據(jù)自身特點(diǎn)出臺(tái)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地方措施，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的模式、主體及各主體權(quán)利與義務(wù)等，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、核保、理賠、風(fēng)險(xiǎn)分散等都可以在法律的框架下正常運(yùn)行。

4．4．2建立防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。威脅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的重要因素是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，其可以通過2種途徑進(jìn)行化解:一是通過再保險(xiǎn)途徑，即對(duì)于承保地震、海嘯等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人，可以將其承保風(fēng)險(xiǎn)通過向再保險(xiǎn)人繳納再保險(xiǎn)費(fèi)的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)移，降低其原保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);二是建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，形成風(fēng)險(xiǎn)損失向保險(xiǎn)人無限傳染的熔斷機(jī)制，即通過按比例提取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)或政府的財(cái)政撥款形成巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的確無法完全履行賠償責(zé)任時(shí)，可以動(dòng)用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金對(duì)受災(zāi)戶進(jìn)行補(bǔ)償。

4．4．3做好防災(zāi)減損工作。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同注重的是災(zāi)后的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，相關(guān)部門和保險(xiǎn)公司還應(yīng)做好防災(zāi)減損工作，減少災(zāi)害發(fā)生率。防災(zāi)減損工作可以減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失，減少保險(xiǎn)公司的賠付額度，有利于減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的賠付負(fù)擔(dān)和降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。防災(zāi)減損工作可以從以下兩方面著手:一是可由民政部門牽頭成立專門的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，研究和防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并租賃或購(gòu)置必要的防災(zāi)器材;二是保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)定期開辦風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)班，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)及防范技能。

作者：張學(xué)峰 王盛 單位：嘉興學(xué)院商學(xué)院 復(fù)旦大學(xué)金融研究中心  臨安市郵政局

第二篇

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1．保費(fèi)收入持續(xù)增加隨著國(guó)家政策支持力度的加大，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收入持續(xù)增加。2008年開始，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)活躍度顯著提升，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，在亞洲范圍內(nèi)獨(dú)占鰲頭，在全球范圍內(nèi)也僅次于美國(guó)，排名世界第二。2007－2012年間，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)達(dá)到近850億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共計(jì)為1．13億農(nóng)戶支付賠款551億元，提供的風(fēng)險(xiǎn)保障從2007年的1126億元增長(zhǎng)到2012年的9006億元。2013年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為306．6億元，與上年相比增長(zhǎng)了27．4％，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中三大口糧作物承保比例顯著上升，均達(dá)到65％左右。在全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的主要農(nóng)作物超過10億畝，占全國(guó)播種面積的42％，提供風(fēng)險(xiǎn)保障超過1萬億元。

2．險(xiǎn)種拓展不斷取得新的突破2007年開始，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首先選擇在6個(gè)省市內(nèi)開展5種農(nóng)作物試點(diǎn)。此后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大，險(xiǎn)種逐漸增加。2009年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種逐步拓展到林業(yè)、漁業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等領(lǐng)域。迄今為止，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在區(qū)域分布上，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)全國(guó)所有省、直轄市和自治區(qū)的全面覆蓋。在承保險(xiǎn)種上已經(jīng)涉及到農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個(gè)方面，針對(duì)農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)房保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作積極探索、穩(wěn)步推進(jìn)，取得了良好的效果。特別是在全國(guó)近二十個(gè)省市推廣的農(nóng)房保險(xiǎn)試點(diǎn)成效顯著，獲得了地方政府的積極支持和社會(huì)各界的普遍認(rèn)可。實(shí)際上，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大、整體實(shí)力的不斷增強(qiáng)，源于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)的不斷完善、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的日趨豐富，這也將對(duì)提升我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平創(chuàng)造必要的條件。

3．財(cái)政補(bǔ)貼等政策支持力度不斷增強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)貼和稅收支持是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度快速發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α＝陙恚覈?guó)通過增加財(cái)政補(bǔ)貼金額和擴(kuò)大稅收優(yōu)惠政策等方式實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有力支持。具體而言，在財(cái)政補(bǔ)貼方面，2004年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首先選擇在四川、新疆、湖南、江蘇等省開展地方財(cái)政補(bǔ)貼的試點(diǎn)工作。2007年開始，中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼。一是財(cái)政補(bǔ)貼的區(qū)域范圍不斷擴(kuò)大，覆蓋全國(guó)各個(gè)省、直轄市和自治區(qū)；二是財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)標(biāo)的逐漸增加。2007年中央財(cái)政支持的保險(xiǎn)標(biāo)的主要涉及畜牧業(yè)、種植業(yè)和林業(yè)共7種，2013年增加到18種，其中包括奶牛、育肥豬等5類畜牧業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的和水稻、棉花、小麥、大豆、馬鈴薯等13類種植業(yè)和林業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的；三是財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠不斷加強(qiáng)。從2007到2012年，中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的補(bǔ)貼金額累計(jì)達(dá)到361億元。2013年中央財(cái)政補(bǔ)貼120億元，地方財(cái)政配套補(bǔ)貼110億元以上。在稅收政策方面，通過對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)部分大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不征收所得稅等政策，提高了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠力度。財(cái)政稅收杠桿作用的發(fā)揮，促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)水平，極大地提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，增強(qiáng)了惠農(nóng)支農(nóng)、服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)效。

4．經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用得到有效實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償為我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)后重建、恢復(fù)生產(chǎn)提供了重要的資金來源。2007－2012年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶支付賠款超過550億元，充分實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。2009年遼吉黑三省旱災(zāi)形勢(shì)嚴(yán)峻，超過1．5億畝農(nóng)作物受災(zāi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為5200萬畝受損標(biāo)的支付賠款19．5億元。2010年福建遭受“6．13”特大暴雨災(zāi)害，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了近4000萬元農(nóng)房賠款，有效的補(bǔ)償了2．51萬戶農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失。2011年海南受到強(qiáng)熱帶風(fēng)暴“尼格”和強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“納沙”的襲擊，橡膠種植業(yè)損失嚴(yán)重，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一次性支付9600萬元賠款。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能不斷增強(qiáng)，為農(nóng)業(yè)災(zāi)后重建、恢復(fù)生產(chǎn)、滿足受災(zāi)農(nóng)戶基本生活需要提供重要資金支持，有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供有力保障。

5．服務(wù)“三農(nóng)”能力不斷增強(qiáng)近年來，我國(guó)保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性逐漸增強(qiáng)，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷增加，全國(guó)共20余家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，大多數(shù)省份擁有2家以上的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入資源的數(shù)量和規(guī)模，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系，明確服務(wù)理念，整合服務(wù)資源，增加服務(wù)手段，規(guī)范服務(wù)操作，提升服務(wù)效率，推動(dòng)服務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平。保險(xiǎn)公司根據(jù)各地農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，因地制宜開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如根據(jù)北京、上海等一線城市菜籃子工程的要求，針對(duì)蔬菜保險(xiǎn)方面進(jìn)行積極嘗試和有益的探索，在新疆地區(qū)針對(duì)農(nóng)牧民家庭財(cái)產(chǎn)、意外傷害和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，通過農(nóng)戶綜合保險(xiǎn)模式，提供全面風(fēng)險(xiǎn)保障，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為支農(nóng)惠農(nóng)的重要方式，充分發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的重要作用。回顧我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的提高，增強(qiáng)了農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問題

1．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足，保障水平較低目前來看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給存在一定的局限性，難以滿足多樣化的市場(chǎng)需求。具體而言，體現(xiàn)在幾個(gè)方面：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種相對(duì)匱乏，針對(duì)性不強(qiáng)，無法充分滿足各地農(nóng)業(yè)發(fā)展的差異化需求。如針對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中出現(xiàn)的土地資源規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，傳統(tǒng)以家庭為單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式逐漸向規(guī)模化集約化經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變，在這一過程中，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也在進(jìn)一步集聚和上升，從而迫切需要建立相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與分散。但從實(shí)踐情況來看，滿足這一需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品很少，目前各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，承保面相對(duì)狹窄，承保門檻較高，保險(xiǎn)責(zé)任范圍相對(duì)有限，影響了農(nóng)戶投保的積極性。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平不高，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率。一直以來，“低保障、廣覆蓋”是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)奉行的保障原則。近年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本支出不斷增加，但保險(xiǎn)金額仍保持原有水平，保障水平與農(nóng)戶實(shí)際費(fèi)用支出相比，存在較大差距。以2012年為例，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均保障水平相對(duì)于直接物化成本，差距達(dá)到35％，未能充分實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的有效補(bǔ)償，客觀上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展速度。三是從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，專業(yè)人才相對(duì)稀缺。相對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大潛力和廣闊的發(fā)展空間，無論是從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)還是專業(yè)人才，都存在一定的缺口。由于在各類保險(xiǎn)產(chǎn)品中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)事故（自然災(zāi)害）發(fā)生同時(shí)而廣泛、損失補(bǔ)償集中、賠付率較高、經(jīng)營(yíng)成本較大的特點(diǎn)，對(duì)承保機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定帶來較大的沖擊和挑戰(zhàn)，甚至影響商業(yè)利益目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額、災(zāi)害損失評(píng)估、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定等方面，技術(shù)要求很高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)人才培養(yǎng)體制又嚴(yán)重滯后，造成專業(yè)人才短缺，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平受到一定程度的影響。

2．缺乏農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，最主要的風(fēng)險(xiǎn)來源于自然災(zāi)害，而自然災(zāi)害的出現(xiàn)難以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，突發(fā)性強(qiáng)，波及面廣，經(jīng)濟(jì)損失較大，特別是部分自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高賠付率和高風(fēng)險(xiǎn)性的特征比較突出，因而以追求自身利益最大化的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力不足。考慮到我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)區(qū)域性特點(diǎn)比較明顯，尚未建立全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)尚無法憑借完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制和再保險(xiǎn)制度實(shí)現(xiàn)有效分散，保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的超賠風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。這些因素都制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和風(fēng)險(xiǎn)保障職能的發(fā)揮。

3．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠難問題比較突出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中造成損失的原因比較復(fù)雜，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)方法和先進(jìn)技術(shù)，再加上有些農(nóng)戶居住環(huán)境偏遠(yuǎn)，查勘定損的難度增加，準(zhǔn)確性受到影響，可能造成定損金額出現(xiàn)偏差。有些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠條件表述不明確，農(nóng)戶在同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)溝通過程中，常常處于弱勢(shì)地位，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠周期長(zhǎng)，不能確保在第一時(shí)間將保險(xiǎn)賠償足額支付到真正受災(zāi)農(nóng)戶手中，這些因素都影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶的吸引力，削弱了農(nóng)戶投保的積極性，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模。

4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足一直以來，我國(guó)農(nóng)戶主要采取傳統(tǒng)的分散經(jīng)營(yíng)模式從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，習(xí)慣“靠天吃飯”，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)、操作方法、補(bǔ)償機(jī)制缺乏了解，認(rèn)知度較低，往往不愿意采取這一方法來防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。再加上近年來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本上升，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額未能同步增加，難以彌補(bǔ)自然災(zāi)害等保險(xiǎn)事故給農(nóng)戶帶來的損失，降低了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依存度，如果沒有足夠的政策支持和政府引導(dǎo)，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求難以提升。

5．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳與服務(wù)不到位我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，投入資源有限，宣傳力度較小，與農(nóng)戶之間進(jìn)行溝通渠道不暢，農(nóng)戶往往對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解和熟悉程度不高，對(duì)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能缺乏足夠認(rèn)識(shí)。同時(shí)，自然災(zāi)害發(fā)生的偶然性，使一些農(nóng)民心存僥幸不愿投保。再加上部分保險(xiǎn)公司服務(wù)不到位，對(duì)居住比較分散偏遠(yuǎn)的農(nóng)戶出險(xiǎn)沒有在第一時(shí)間進(jìn)行查勘定損，或在理賠工作中對(duì)賠款金額與農(nóng)戶之間產(chǎn)生糾紛，這些因素都將降低農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信任度，影響農(nóng)戶投保熱情，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率。

三、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

1．完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)建設(shè)國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展離不開良好的經(jīng)濟(jì)和法律環(huán)境，也離不開政府的積極引導(dǎo)和支持。應(yīng)該在現(xiàn)有《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的基礎(chǔ)之上，充分發(fā)揮政府職能部門的重要作用，通過強(qiáng)化相關(guān)法律法規(guī)體系的建設(shè)，完善部門規(guī)章規(guī)范，制定行業(yè)指引標(biāo)準(zhǔn)，約束和規(guī)范各類市場(chǎng)主體的行為，如增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的制度供給，加強(qiáng)針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息的收集和分析，為市場(chǎng)主體的相關(guān)決策提供可靠的依據(jù)。健全和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度，有效化解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的超額風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，政府通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，強(qiáng)化市場(chǎng)主體責(zé)任意識(shí)，促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)兼顧經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益，遵循市場(chǎng)規(guī)律，用市場(chǎng)機(jī)制實(shí)現(xiàn)對(duì)資源優(yōu)化配置，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中風(fēng)險(xiǎn)管理的水平和能力。政府通過加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策扶持，讓更多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)的目標(biāo)和要求。

2．積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不斷創(chuàng)新我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，應(yīng)在借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，有針對(duì)性的探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的規(guī)范化和科學(xué)化，積極開展針對(duì)小額信貸保證保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新產(chǎn)品的探索和嘗試，重視對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃的研究和分析，選擇我國(guó)不同區(qū)域的特色農(nóng)產(chǎn)品，因地制宜推出富有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足多元化的市場(chǎng)需求，提供多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障。充分運(yùn)用先進(jìn)信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、空間技術(shù)，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，提高服務(wù)水平，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)效率，優(yōu)化服務(wù)流程，完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的滿意度。

3．完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼制度近年來，財(cái)政補(bǔ)貼制度有力的推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但目前大部分地區(qū)存在財(cái)政補(bǔ)貼水平較低的問題。相對(duì)而言，保費(fèi)補(bǔ)貼的落實(shí)情況要優(yōu)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼。今后要提高財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，完善保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的穩(wěn)定性和有效性。一方面，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際情況確定財(cái)政補(bǔ)貼的合理保準(zhǔn)。另一方面，循序漸進(jìn)逐步擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的范圍。需要指出的是，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展區(qū)域性特點(diǎn)突出，不同地區(qū)之間存在較大的差異，財(cái)政補(bǔ)貼制度應(yīng)強(qiáng)調(diào)對(duì)不同地區(qū)、不同險(xiǎn)種采取差異化政策和多元化的標(biāo)準(zhǔn)，從而提高保險(xiǎn)補(bǔ)貼的針對(duì)性和適用性。同時(shí)，應(yīng)注重評(píng)價(jià)和考核農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的效果，將保費(fèi)補(bǔ)貼納入財(cái)政預(yù)算管理，對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼落實(shí)的各個(gè)階段實(shí)現(xiàn)全過程動(dòng)態(tài)管理，加大監(jiān)管力度，提高財(cái)政補(bǔ)貼的資金使用效率，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供有力的支持。

4．建立和完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，一旦出現(xiàn)大規(guī)模自然災(zāi)害，將給農(nóng)戶造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)公司在支付賠款方面也面臨著巨大的資金壓力，這也成為影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要因素。要有效解決這一問題，需要建立和完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際情況，建立多層次賠付機(jī)制，嘗試和探索建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，拓寬風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金的資金來源和融資渠道，除了傳統(tǒng)的財(cái)政投資和向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提取等方式以外，可以嘗試吸引民間資金進(jìn)入這一領(lǐng)域。基金的建立可以在局部試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行全面普及。基金的使用應(yīng)強(qiáng)調(diào)專款專用，建立完善的制度規(guī)范，實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)督管理，確保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的保值增值。這一制度的實(shí)施將有利于提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障能力，更為有效的實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散，成為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

作者：張玉杰 單位：鐵嶺師范高等專科學(xué)校 管理學(xué)院