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1哈薩克斯坦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展背景

哈薩克斯坦是中亞地區(qū)糧食生產(chǎn)和糧食出國(guó)大國(guó)，大約有730萬農(nóng)村人口，約占全國(guó)人口比重的47．2％，全國(guó)有超過22％的人口從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，有207．97萬hm2以上的可耕種土地，主要生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品包括春小麥、肉類、木材、棉花等，這其中春小麥?zhǔn)枪_克斯坦最重要的農(nóng)產(chǎn)品，占全國(guó)糧食總產(chǎn)量的90％以上，小麥的出口量居世界第六位［1］。但受氣象因素的影響，哈薩克斯坦的小麥的產(chǎn)量波動(dòng)較大［2］，特別是干旱災(zāi)情是造成小麥減產(chǎn)的最主要原因。1991—2010年，哈薩克斯坦經(jīng)歷了6次嚴(yán)重的旱情（分別為1995、1996、1997、1998、2004和2010年），造成春小麥的大量減產(chǎn)。除此之外，哈薩克斯坦的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還常受冰雹、蝗災(zāi)、葉銹病等災(zāi)害的影響。哈薩克斯坦在蘇聯(lián)解體前的1970—1991年，曾經(jīng)實(shí)施過強(qiáng)制的多重風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（MultiplePerilCropInsurance，MPCI）。隨著1991年哈薩克斯坦獨(dú)立后，強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策被政府取消［3］。進(jìn)入21世紀(jì)后，政府出臺(tái)了多項(xiàng)支農(nóng)政策，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的多樣性、減少農(nóng)村貧困人口、保證糧食安全、提高農(nóng)民的福利。為支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，政府在2004年再次引入了強(qiáng)制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。哈薩克斯坦政府發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要為滿足3個(gè)目的：一是降低因遭受自然災(zāi)害、氣象災(zāi)害和生物災(zāi)害造成的農(nóng)戶收入損失。二是利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，使農(nóng)戶更便利的獲得農(nóng)業(yè)貸款。三是提高政府支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率。

2哈薩克斯坦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展概況

2．1制定了強(qiáng)制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度哈薩克斯坦政府在2004年3月頒布了《強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，并于2004年4月1日實(shí)施。該法律規(guī)定所有在哈薩克斯坦境內(nèi)種植具有戰(zhàn)略意義農(nóng)作物的農(nóng)戶都必須參加強(qiáng)制救助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃———農(nóng)業(yè)成本保障保險(xiǎn)（LossofInvestmentCost，LIC）①。在強(qiáng)制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度下，如果農(nóng)戶不參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，則不能獲得其他政府支農(nóng)政策補(bǔ)貼，并會(huì)被處以財(cái)政罰款［4］。

2．2政府提供財(cái)政支持哈薩克斯坦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)是建立在公私合伙經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上（Public－PrivatePartnership，PPP模式）。根據(jù)《強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，政府創(chuàng)建了受法律保護(hù)并由財(cái)政提供資金支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施機(jī)構(gòu)。具體實(shí)施的機(jī)構(gòu)是隸屬于農(nóng)業(yè)部下屬的農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃部門，并由國(guó)家財(cái)政出資建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障基金（theFundforFinancialSupportforAgriculture，F(xiàn)FSA）。私人部分資金是由商業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助合作協(xié)會(huì)和地方政府出資。在PPP模式下，政府根據(jù)保險(xiǎn)公司上報(bào)的賠償額，由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障基金支付50％賠償額，這相當(dāng)于政府無償向商業(yè)保險(xiǎn)公司提供了50％的成數(shù)再保險(xiǎn)。此外，政府還為提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人補(bǔ)償管理費(fèi)的支出，政府財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)額見表1。

2．3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃的主要內(nèi)容農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃規(guī)定的保險(xiǎn)金額為被保險(xiǎn)農(nóng)作物每公頃的單位生產(chǎn)成本乘以被保險(xiǎn)農(nóng)作物的種植面積。被保險(xiǎn)人可以自由選擇3種水平的生產(chǎn)成本：①高水平保障：以科學(xué)農(nóng)業(yè)技術(shù)為基礎(chǔ)種植成本。②中等水平保障：簡(jiǎn)化農(nóng)業(yè)技術(shù)的種植成本。③低水平保障：只包括種子、燃料、工資的物化成本。農(nóng)戶可以自由選擇3種保險(xiǎn)金額之一，并不受實(shí)際支出成本的限制②。保險(xiǎn)責(zé)任為長(zhǎng)期氣象災(zāi)害（包括干旱、霜凍、低溫、多余的水分在土壤中、空氣中多余的水分、洪水、地表干風(fēng)）和短期氣象災(zāi)害（包括冰雹、暴雨、暴風(fēng)、泥石流）。保險(xiǎn)期限為被保險(xiǎn)農(nóng)作物播種開始至收割完畢。保險(xiǎn)賠付為因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故致使農(nóng)產(chǎn)品收割后的殘值低于保險(xiǎn)金額，則賠償二者的差額，賠償?shù)纳舷奘潜ｋU(xiǎn)金額，并且沒有設(shè)置免賠額。保險(xiǎn)費(fèi)率是由政府負(fù)責(zé)制訂的強(qiáng)制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃參考費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)率在《強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》和修正稿中公布。保險(xiǎn)費(fèi)率是由哈薩克精算中心（KazakhActuarialCenter，CJSC）根據(jù)1991—2001年的11年農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)的農(nóng)業(yè)遭災(zāi)數(shù)據(jù)計(jì)算的主要幾個(gè)大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)州的農(nóng)作物純保費(fèi)費(fèi)率［5］。公布的費(fèi)率是純費(fèi)率減政府補(bǔ)貼的50％的費(fèi)率，再增加10％～25％的保險(xiǎn)人管理費(fèi)和邊際利潤(rùn)后的費(fèi)率，對(duì)各州每一種農(nóng)產(chǎn)品的費(fèi)率提供一個(gè)最低值和最高值作為各保險(xiǎn)人收費(fèi)的參考①。

2．4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保和賠付狀況因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，所以在哈薩克斯坦的參保率較高。2005—2010年平均有74％的耕地參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，平均每年簽訂2．35萬份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，每份合同平均承保523hm2的耕地，詳細(xì)數(shù)據(jù)見表2。LIC的主要賠付事故為干旱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的前6年，因干旱造成損失賠付占總賠付的91％，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總體賠付率超過了140％。因?yàn)檩^高的賠付率，致使LIC從開辦初期的7家商業(yè)保險(xiǎn)公司減少到2010年的3家商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

3哈薩克斯坦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)和存在的問題

3．1特點(diǎn)（1）通過立法保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利實(shí)施。哈薩克斯坦通過制定了《強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》和相關(guān)政策，并在實(shí)施后的第四年又進(jìn)行了修改，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面順利的實(shí)施提供了法律保障。并且法律制度對(duì)保障的產(chǎn)品、保險(xiǎn)金額的選擇、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限等內(nèi)容都有詳細(xì)的規(guī)定，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)施過程中操作性很強(qiáng)。（2）采用公私合作經(jīng)營(yíng)模式。哈薩克斯坦政府為保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高效率運(yùn)行，采用了世界上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家常使用的公私合作的經(jīng)營(yíng)模式，由政府設(shè)立保障基金，商業(yè)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)參與，政府為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼，并由政府部門負(fù)責(zé)監(jiān)管和協(xié)調(diào)。（3）強(qiáng)制性和自愿選擇保障程度相結(jié)合。哈薩克斯坦是世界上少有的幾個(gè)實(shí)施強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家②，這保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高參與率，降低了政府的管理費(fèi)用，減少了逆選擇的影響，保障了糧食安全。同時(shí)，法律還為投保農(nóng)戶提供保障選擇，可以根據(jù)農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)水平選擇不同的保障金額，為農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的便利性。（4）多個(gè)政府部門合作服務(wù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。哈薩克斯坦政府為推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，通過《強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》組織水文氣象局、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部等多個(gè)部門的合作，明確職責(zé)分工，強(qiáng)調(diào)部門協(xié)作，共同保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效運(yùn)行。

3．2問題（1）保障水平太低。現(xiàn)有的LIC計(jì)劃的承保水平無法完全保障農(nóng)戶的生產(chǎn)投入，以小麥為例，2010年平均每公頃的投入成本在1．2萬～1．75萬堅(jiān)戈，而LIC計(jì)劃實(shí)施前6年平均承保金額每公頃僅為3289堅(jiān)戈，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)并不能完全通過LIC計(jì)劃分散。（2）LIC的費(fèi)率厘定與風(fēng)險(xiǎn)不匹配。《強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》規(guī)定了不同州的各農(nóng)產(chǎn)品的費(fèi)率區(qū)間，各保險(xiǎn)人只能按法律規(guī)定的費(fèi)率區(qū)間執(zhí)行，保險(xiǎn)人能調(diào)整的空間有限，并且由于費(fèi)率調(diào)整滯后，引發(fā)投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇情況嚴(yán)重。（3）缺乏農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。當(dāng)前的LIC制度缺少再保險(xiǎn)或政府擔(dān)保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散手段，使經(jīng)營(yíng)LIC的商業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助協(xié)會(huì)無法承擔(dān)巨災(zāi)損失。

4對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的啟示

4．1建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度哈薩克斯坦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在短時(shí)期內(nèi)能快速推廣的重要原因之一就是政府制定了《強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。中國(guó)于2013年3月正式實(shí)施了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，這是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法制化進(jìn)程中的一大重要突破，但同時(shí)也應(yīng)認(rèn)識(shí)到《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》在立法層級(jí)和法律效力上還遠(yuǎn)未能滿足推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需要。中國(guó)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模位居世界第二的農(nóng)業(yè)大國(guó)，要保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)有效的深入開展，急需建立國(guó)家層面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度。

4．2對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供管理費(fèi)補(bǔ)貼政府的財(cái)政支持和保費(fèi)補(bǔ)貼是影響農(nóng)戶參保和商業(yè)保險(xiǎn)公司供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的首要因素，中國(guó)中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼是針對(duì)投保農(nóng)戶的補(bǔ)貼，但經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)并沒有得到彌補(bǔ)，當(dāng)出現(xiàn)過高的損失率時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)減少農(nóng)險(xiǎn)的供給或退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。如果政府能對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定管理費(fèi)補(bǔ)貼，不但可以增加保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，還在一定程度上降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率，提高了農(nóng)民的購買力。

4．3提供發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)條件商業(yè)保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要制約是缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的量化和評(píng)估，開辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種需要有長(zhǎng)期積累的、按風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域劃分的各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)。政府應(yīng)利用公共財(cái)政收集具有國(guó)家戰(zhàn)略意義的農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量、氣候、農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失等經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，并對(duì)有意參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司無償提供，為保險(xiǎn)人開發(fā)各類傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供基礎(chǔ)條件，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。

4．4提供多重保障選擇中國(guó)農(nóng)業(yè)正由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)步入農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的加速轉(zhuǎn)型期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類越來越多。而當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅僅保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物化成本，遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展需要。鑒于中國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的差異性，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)提供更多層次的保障選擇。按照2014年保險(xiǎn)新“國(guó)十條”的精神，逐步將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度由低水平的“保成本”經(jīng)營(yíng)向“保產(chǎn)量”、“保價(jià)格”、“保收入”的高保障水平推進(jìn)。

作者：張小東 單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院