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摘要:

基于效用理論，對新疆自治區475戶農戶進行調研，探究在經典理論假設下的農戶參加農業保險的行為及保險需求程度。結果發現，農民不同的風險態度下，收入與農業保險需求之間呈不同的相關性，并提出農戶、保險公司、政府應從風險態度、收入水平等多方面提高農民對農業保險的需求，促進我國農業保險業發展。

關鍵詞:

農業保險;風險態度;農業自然災害;效用理論;新疆;農戶

農業保險具有風險分散、經濟補償的職能，有利于提高農業經濟的穩定性，有利于增加農民收入，是保護農業的重要政策工具。建國之前，我國經濟落后導致我國農業保險事業不發達，雖然我國農業保險已有70多年的發展歷史，但是發展速度仍然十分緩慢。20世紀70年代末，我國恢復農業保險業務，逐步試辦包括農作物、經濟作物、經濟動物等在內的100多個險種。我國各地區逐步開展農業保險試點工作，如新疆生產建設兵團在兵團范圍內展開了農業保險，且了我國農業保險在試點地區取得了一定的成績。隨著政府對農業保險扶持力度的加大，農戶對農業保險的需求也越來越強烈。

2004年我國農業保費收入為3．77億元，2013年我國農業保費收入已達306．59億元。2004—2013年，我國農作物成災率由10．61%降到7．02%。雖然成災率在逐年下降，農業保險保費收入卻在逐年增加，這表明現代農業對于農業保險的需求量越來越大。本研究基于效用理論，以經典保險理論為基礎，從農戶的風險態度出發，探究不同收入水平下農戶對農業保險的需求情況，旨在為促進我國農業保險業發展提供依據。

1國內外農業保險研究現狀

早在19世紀末，外國學者已經對農業保險理論開展研究。1947年，vonNeumann在在研究效用模型時提出期望效用最大化理論，隨后保險需求理論在此基礎上逐步發展起來。1963年，Arrow在保險理論研究中引入信息不對稱理論，指出保險需求不高、風險不能完全轉移主要是由于投保人對風險持厭惡態度［1］。1968年，Mossin提出，如果被保險人的絕對風險規避系數是遞減的，則可以認為保險是一種劣質商品，當被保險人的風險規避系數下降時，保險需求程度也隨之減弱，這一理論成為保險學領域的經典理論［2］。1997年，Knight等對保險市場中出現的市場失靈問題從經濟學角度作出了解釋，他認為市場失靈主要是由于各保險主體之間信息不對稱以及各主體間獲得的信息量不對等，從而導致逆向選擇、道德風險等不利于農業保險市場發展的現象出現［3］。由此可見，國際上關于農業保險需求研究大多從逆向選擇的角度來進行。由于美國等西方發達國家都采用大型農場為主要生產模式，農場主在生產規模、生產結構、收入水平等方面與中國農戶差異很大。因而，對西方發達國家的農業保險需求的研究結果與我國實際情況并不完全一致。近幾年，國內學者對于農業保險需求的研究成果也十分豐富。寧滿秀等在瑪納斯河流域對棉農進行調研，選用概率單位模型，分析得出棉農購買棉花保險的影響因素很多，如棉花產量變異系數、農戶總耕地面積是影響棉農參保的客觀因素，政府救災補貼、棉戶務農時間以及棉花收入占總純收入的比重等會導致棉農在參保中出現逆向選擇［4］。張躍華等認為，農業風險對農戶生活影響不顯著，導致我國農業保險需求不足［5］。陳妍等研究認為，農業收入占家庭收入比重、耕地面積、農戶受教育時間等對我國農業保險需求都有顯著影響［6］。王阿星等運用Logit多元回歸模型和抽樣調查方法，對鄂爾多斯地區農戶的調查問卷數據進行整理分析，認為農業收入占農戶家庭收入比重、農業受災程度、農戶教育程度、農業保險購買狀況、農戶性別狀況等多種因素對我國農業保險需求都存在顯著影響［7］。杜酈運用實證分析得出多種因素對農業保險需求有正向影響，其中務農人數、農業收入占家庭收入比重、貸款數額、風險認知等都是農業保險需求的影響因素［8］。多數學者在探究農業保險需求的影響因素時，大多運用多元回歸模型進行研究，農戶的農業收入比重、受教育程度、對風險的認知、農業保險保費的水平、險種的設置、農民的購買保險意識等都是影響農業保險需求的主要因素。

2效用理論及模型構建

2．1效用理論基礎經濟學理論認為，農民對于風險的態度分為風險厭惡(riskaversion)、風險中性(riskneutralness)、風險偏好(riskpreference)。Mossin基于效用理論提出了保險需求理論中著名的結論:如果理性經濟人具有遞減的絕對風險厭惡偏好，即當效用函數曲率逐漸遞減時，理性經濟人對保險的需求會隨著收入的增加而減弱。根據Bernoulli效用函數和Mossin的論斷可知，當經濟人是風險厭惡型時，隨著收入的增加，對保險需求減少。但是現實中存在“Mossin悖論”。本研究結果表明，新疆地區農民保險需求也存在“Mossin悖論”，風險偏好型、風險中性型農戶的收入與農業保險的需求之間呈現不同的相關性。

2．2提出假設本研究假設效用函數中存在1個效用最大化的A點，在A點處，效用函數曲率最大，A點對應的收入為X0。如圖4所示，當X＜X0時，RA(x，u)是x的增函數，效用曲線曲率越來越大，絕對風險規避系數逐漸增大，投保人風險規避意識越強，即在風險厭惡情況下，隨著收入的不斷增加，參加保險給投保人所帶來的效用逐漸增加。當X＞X0時，RA(x，u)是x的減函數，效用曲線曲率越來越小，絕對風險規避系數逐漸減小，即在風險偏好情況下，隨著收入的不斷增加，參加保險給投保人所帶來的效用逐漸減弱。

2．3構造效用函數本研究構建了1個效用函數即伯努利效用函數。伯努利效用函數的標準形式。

3新疆維吾爾自治區農戶農業保險需求實證分析

新疆維吾爾自治區是我國農業大省，具有地理位置、環境氣候等多種優勢，新疆農業發展十分迅速。由于新疆屬于綠洲經濟，生態環境十分脆弱，干旱、冰雹、霜凍、風沙等多種自然災害非常集中。由表1可知，新疆地區農業面臨的主要災害包括風雹災害、冷凍災害，其中2009年風雹受災率達49．47%。2008—2010年，新疆農業受災情況比較嚴重，2011—2012年新疆農業受災率有所下降，但是比率仍然很高。新疆農業面臨著巨大的自然災害風險。農業經營者面對農業高風險時，通常都會采取一定的措施來分散風險，如相互救濟、分散化種植等。但是這些分散風險措施只是在小范圍內有效，當農業生產面臨較大的災害時，并不能有效地進行風險分散。

3．1調研農戶基本情況分析此次調研主要涉及瑪納斯縣、呼圖壁縣、沙灣縣、阿圖什市、伽師縣、疏勒縣等6個典型農業地區，共發放問卷510份，回收有效問卷475份，回收有效率為93．14%。被訪者年齡最小20歲，最大80歲，平均年齡43．63歲;被訪者文化程度大多是小學、初中、高中、中專，大專文化程度的農民較少，平均受教育年限為8．46年。調查發現，高等教育普及地區的農民更傾向于參與農業保險進行風險規避。農戶在農業活動中種植或養殖行為偏好設置為高投資高收益、低投資低收益、中投資中收益、有時偏好高投資高收益，有時偏好低投資低收益4個不同的選項;將農戶對風險的態度分為風險偏好、風險規避、風險中性。由表2可以看出，31～40歲農戶對風險態度程度主要集中在風險中性，41～50歲農戶對風險的態度則出現兩極分化的現象，31．45%的農戶持風險偏好態度，36．75%的農戶持風險中性態度。因此，年齡差異也是影響農戶對風險態度的因素之一。調查問卷將農戶對農業保險的需求程度設置為迫切需要、需要、可有可無、根本不需要4個等級，并調查農戶實際生產過程中是否參加農業保險。由于被調查者人數較多，因此本研究采用各地區平均每戶年收入代表該地區的收入水平。475戶農戶中，瑪納斯縣、呼圖壁縣、沙灣縣3個地區共206戶，平均每戶年收入103994．75元;阿圖什市、伽師縣、疏勒縣3個地區共269戶，平均每戶年收入73704．47元。農戶收入水平差距較大，年收入低于5萬的農戶占大部分，將調研農戶的收入水平劃分為1萬及以下、＞1萬～3萬、＞3萬～5萬、＞5萬～15萬、＞15萬～25萬、25萬以上6個水平。由表3可知，每個收入水平下農戶對農業保險均具有需求意愿。隨著農戶收入水平的提高，參保率也有提高趨勢(表4)。調研地區內，收入在25萬以上的共有39戶，全都參加了農業保險，說明調研地區的農戶保險需求充足。

3．2不同風險態度下收入和農業保險需求的關系由表5可知，隨著收入的提高，農戶持風險偏好的比重逐漸增大，風險厭惡、風險中性的比重逐漸減少。低收入水平下，持風險中性者和持風險厭惡者占大部分，在高收入水平下，持風險偏好者占大部分。這說明對收入水平不高的農戶而言，更偏向于風險中性、風險厭惡。由圖5可知，在風險偏好情況下，隨著農戶收入的增加，農戶對農業保險的需求減小;在風險厭惡情況下，隨著農戶家庭收入的增加，農戶對保險的需求逐漸增加;在風險中性情況下，家庭收入水平的提高對農民對農業保險的需求沒有太大影響。將實際調研數據和效用函數概念模型結合，以x表示農戶收入水平，y表示農戶對農業保險需求比例，利用Matlab7．0對數據進行計算，即可得到農戶在不同風險態度情況下收入與保險需求的效用函數表達式。風險厭惡情況下效用函數為公式(1)所示，風險偏好情況下效用函數為公式(2)所示，風險中性情況下為公式(3)所示。

4新疆農業保險中農戶需求的理論分析

本研究結果表明，新疆農戶在風險厭惡情況下，對農業保險的需求存在“Misson悖論”，當農戶是風險厭惡型，隨著收入的增加，農戶對農業保險的需求程度并沒有減弱反而增強，其效用理論解釋為:對于風險厭惡型被保險人來說，隨著收入的增加，其風險規避意識會逐漸增強，因此，理性的經濟人會選擇參保。在風險偏好情況下，隨著收入的增加，農戶對保險需求程度逐漸減弱，農戶更傾向于選擇高風險高投資的策略組合，不再把風險規避作為主要的投資策略選擇因素，農產風險規避意識逐漸減弱，因而會減少對農業保險的需求。本研究假設存在效用最大化的點，在該點的左邊，函數曲率會增加，農民規避風險的意識逐漸增強，為規避風險的投資者，隨著收入的增加，增強對保險的需求;該點的右邊，效用函數曲率遞減，農戶風險規避意識逐漸減弱，是風險偏好型投資者，隨著收入的增加，其保險需求減弱。對于風險中性者來說，收入與其保險需求之間無明顯關系。

關于A點位置的討論，不同福利政策的國家，效用函數的曲線會呈現出不同的形態。對于不發達國家，農民整體收入水平較低，政府對農民沒有補貼或很好的福利政策，就會有更多的農戶持有風險偏好態度，因此曲率最大的A點的位置可能位于橫軸以上;對于發達國家而言，由于存在對農戶的最低生活保障或補貼等福利政策，更多農戶持風險規避或風險中性態度，A點的位置可能在橫軸以下，表明農戶對保險的需求程度不高，更依賴于政府福利。由于新疆地區農戶受教育程度、年齡差異較大，對風險的態度也會存在較大差別。以風險偏好型農戶為例，隨著農戶收入的不斷增多，農戶對農業保險需求量下降。本研究是基于效用理論對農業保險的需求現狀進行的，通過實證分析得出新疆地區農戶收入水平差距較大，農戶風險偏好程度不同，因而效用函數曲線會出現效用最大的A點。對于風險規避型、風險中性型農戶而言，效用函數曲線可能處于A點的左側，出現“Misson悖論”。所以，不同收入水平地區的農戶在收入水平提高后，由于其對風險偏好不同，不一定會增加農戶對農業保險的需求。

5建議

本研究結果表明，風險偏好型農戶更傾向于高風險收益的投資，隨著農戶收入水平的提高，農業保險給農戶的效用逐漸減弱，農產對農業保險需求降低;對于風險規避型農戶而言，更傾向于低風險低收益投資，隨著農戶收入的增加，農戶的風險規避意識增強，對農業保險需求增大。農戶應該不斷提高自身的文化水平，增加對農業保險的認知，充分了解農業保險在分散風險、降低損失中的重要作用，改變自身傳統的風險態度，學會根據自己的種植規模、種植品種選擇合理的保險品種，科學利用農業保險在農業生產過程中規避風險功能，提高農業產值，提高收入。由于各地區農業風險程度不同，發展程度也不盡相同，農戶收入不一，保險公司應針對不同地區，確定合理的保費水平，以適應不同風險偏好、不同收入水平農戶的需求。農戶收入的提高，并不會直接導致對農業保險需求的增加，因此，只有通過設置合理的保險品種，才能滿足不同農戶的需求。政府應加大有關農業保險知識的宣傳力度，通過宣傳農業保險的功能、農業保險規避風險的原理和政府優惠政策等知識，提高農戶保險意識;由于各地區的經濟水平不同，為支持農業保險業發展，對發展較落后的地區，應采用政府補貼的方式，降低保費水平，逐步提高居民收入，加大保障力度，降低農民風險，增強農戶參保的積極性。逐步提高收入水平不高地區的保障水平，分散農戶風險，調動農戶參加農業保險的積極性;改革并完善農村金融服務體系和稅收優惠制度，結合農村金融的發展特點，建立以農村保險為基礎的農村金融服務體系，對參加農業保險的地區予以相應的金融優惠政策，例如，給予參保的農戶優先的貸款融資，并給予較低的貸款利率，實行優惠稅收政策等。農業保險在規避農業自然災害風險中具有重要意義。目前，我國農業保險發展前景較好，但是發展速度緩慢，農戶、保險公司、政府應從不同方面在現有基礎上不斷進行完善，讓農業保險在規避風險方面發揮更重要的作用，促進我國農業快速發展。

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作者：顧景枝 余國新 單位：新疆農業大學經濟與貿易學院