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摘要：我國農(nóng)業(yè)保險起步晚、基礎(chǔ)薄，隨著保險產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險不可避免地暴露出一系列問題。在這種背景下，農(nóng)業(yè)保險必須尋求全新的發(fā)展思路，通過保險科技促進傳統(tǒng)保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級。文章根據(jù)農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域中保險科技的應(yīng)用現(xiàn)狀提出了具體的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：保險科技；農(nóng)業(yè)保險；問題分析

1保險科技在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域應(yīng)用的作用

保險科技即保險與科學(xué)技術(shù)的有機結(jié)合，利用科學(xué)技術(shù)為保險行業(yè)的健康發(fā)展提供支持與輔助，在現(xiàn)代信息社會，科學(xué)技術(shù)對于保險行業(yè)有著重要的貢獻。人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等都是創(chuàng)新科技，但是保險科技的范圍不僅限于科技發(fā)展的形勢，科學(xué)技術(shù)是促進保險升級轉(zhuǎn)型的重要手段，且保險科技不僅限于現(xiàn)階段的技術(shù)水平，還體現(xiàn)保險科技的發(fā)展歷程。因此保險科技可將其定義為為了推動保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級、提高保險行業(yè)經(jīng)營效率而應(yīng)用的創(chuàng)新技術(shù)?，F(xiàn)代保險的功能向著越來越多樣化的方向發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，農(nóng)戶抵御風(fēng)險能力弱，各種自然災(zāi)害會對其經(jīng)濟利益產(chǎn)生較大影響，保險為農(nóng)戶提供了一種更加靈活的資金轉(zhuǎn)移方式[1]。在保險行業(yè)發(fā)展過程中融入先進的科學(xué)技術(shù)其作用主要表現(xiàn)在以下幾個方面。（1）保險科技提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理效率。移動互聯(lián)網(wǎng)、智能終端技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)大大提高了農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)效率，降低了管理成本。利用手持移動終端設(shè)備采集農(nóng)戶的基本信息、識別農(nóng)戶身份證及銀行卡，可以快速辦理承保業(yè)務(wù)，還能夠利用移動終端繪制保險標(biāo)的的地理位置、確認電子簽名等，當(dāng)場可生成電子保單；通過數(shù)據(jù)處理分析技術(shù)，發(fā)現(xiàn)其中隱含的規(guī)律模式，充分挖掘數(shù)據(jù)資源具有潛在價值的信息，針對信譽度高的農(nóng)戶還能實現(xiàn)自助投保與理賠，大大提高了保險公司業(yè)務(wù)辦理的時效性，降低了運營成本。（2）保險科技能夠降低道德風(fēng)險。電子耳標(biāo)、電子項圈等物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、AI技術(shù)、3S技術(shù)的應(yīng)用，可以幫助保險公司建立更高效的標(biāo)的物管理系統(tǒng)，實現(xiàn)精確承保模式，降低保險承保、理賠中的道德風(fēng)險。在種植業(yè)保險中，3S技術(shù)可以實現(xiàn)保單地塊落圖、圖單聯(lián)動、精確定位保單中標(biāo)的物等需求，徹底消除農(nóng)業(yè)虛假投保行為；而養(yǎng)殖業(yè)保險中應(yīng)用AI臉部識別、電子標(biāo)簽識別等技術(shù)，可以確定保單中的養(yǎng)殖數(shù)量、規(guī)模，徹底消除虛增標(biāo)的的違規(guī)行為。可有效解決保險業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險及逆向選擇的問題，及時了解農(nóng)業(yè)標(biāo)的的真實性，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險分級量化管理的有效性。（3）應(yīng)用保險科技建立科學(xué)的查勘定損機制。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、AI技術(shù)、3S技術(shù)的應(yīng)用可以幫助保險公司建立一個覆蓋天空與地面的智能識別體系，實現(xiàn)精準(zhǔn)化理賠，保證保險定損的客觀性、可靠性、科學(xué)性，降低虛假理賠等違規(guī)風(fēng)險。衛(wèi)星遙感技術(shù)能夠快速評估全區(qū)域的災(zāi)情，應(yīng)用無人機航拍能夠?qū)χ攸c區(qū)域進行精確調(diào)查；應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)與AI技術(shù)能夠精準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)死亡的牲畜個體等，這些均能夠幫助保險公司建立科學(xué)的查勘定損機制。對于農(nóng)作物的實務(wù)理賠、產(chǎn)品創(chuàng)新等都有著積極的參考價值。

2保險科技在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域應(yīng)用存在的問題

我國的農(nóng)業(yè)保險起步晚、基礎(chǔ)薄，目前為止農(nóng)業(yè)領(lǐng)域保險科技的應(yīng)用還存在以下幾個問題。

2.1保險產(chǎn)品定價不合理

目前保險科技在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用越來越廣泛，但在產(chǎn)品設(shè)計方面，農(nóng)業(yè)保險存在的問題主要體現(xiàn)在以下兩個方面。一方面，保費價格不合理，賠付金額少。從1998年特大洪水到汶川大地震，再到玉樹地震、森林大火，我國數(shù)十年來災(zāi)害頻發(fā)，在巨大的自然災(zāi)害面前受影響最為嚴(yán)重的就是農(nóng)業(yè)，我國幅員遼闊，不同地區(qū)有著巨大的季節(jié)差異，這些都為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了諸多不可控因素。農(nóng)業(yè)的巨大損失需要高昂的保費作為支撐，且不可控的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因素又為保險公司的理賠、保費厘定增加了難度；并且消費者、政府行為、市場行為等因素也會對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生一定影響，于是保費中賠儲比例過大的問題逐漸暴露出來，直接影響保險公司的經(jīng)濟效益，導(dǎo)致保險公司利潤不足，而對于客戶來說又存在保險價格不合理、保費金額少的問題[2]。比如小麥種植去除人工及地租的成本在每畝600元左右，但是小麥的保費標(biāo)準(zhǔn)在每畝15元左右，保險金額只有400元左右，一旦受災(zāi)根本無法彌補農(nóng)民的損失。雖然各地也有一些政策性農(nóng)業(yè)保險，但是“低保障”根本無法保證農(nóng)民得到足夠的賠付金額。另一方面，保險品種同質(zhì)化。政府針對農(nóng)業(yè)保險出臺了大量的補助政策，但是品種同質(zhì)化嚴(yán)重，比如農(nóng)業(yè)補貼以糧食作物為主，忽略了特色農(nóng)產(chǎn)品的扶持，且農(nóng)產(chǎn)品保費高，農(nóng)業(yè)接受程度低，大部分只愿意接受政府補貼的產(chǎn)品，因此政府推廣的險種農(nóng)民接受程度相對較高，但政府推廣的險種十分有限，保險產(chǎn)品同質(zhì)化問題十分突出，無法滿足農(nóng)民的實際需求，農(nóng)民參保的意愿不高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進入惡循環(huán)。因此要促進農(nóng)業(yè)保險的良性發(fā)展，就要以科學(xué)、精細化的定價為主，科學(xué)、合理的產(chǎn)品定價才能賦予保險產(chǎn)品更強大的生命力及吸引力，充分激發(fā)農(nóng)戶的參保積極性。

2.2產(chǎn)品設(shè)計過于粗放

現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面越來越大，產(chǎn)品體系也越來越豐富，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認可度較之前有了很大的進步，但是產(chǎn)品設(shè)計過于粗放的問題仍然存在，主要表現(xiàn)在保險產(chǎn)品種類過少，保障水平有待提升，且針對農(nóng)業(yè)保險的補貼標(biāo)準(zhǔn)缺乏科學(xué)性、合理性。我國的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品以成本保險為主，即僅針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)僅僅保障其基本的生產(chǎn)成本，相比災(zāi)難事件給農(nóng)戶帶來的經(jīng)濟損失遠遠不足；且保險產(chǎn)品責(zé)任單一，針對農(nóng)戶的保險以自然災(zāi)害風(fēng)險為主，其他方面的保險產(chǎn)品種類遠遠不足，比如市場風(fēng)險、信貸風(fēng)險等。世界上保險產(chǎn)業(yè)發(fā)達的國家相繼設(shè)計了豐富多樣的保險產(chǎn)品可以借鑒，比如針對惡劣天氣的天氣指數(shù)保險，針對市場波動的價格指數(shù)保險及區(qū)域產(chǎn)量保險，針對農(nóng)戶個人經(jīng)濟收入的收入保險，針對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)質(zhì)量的質(zhì)量保險以及農(nóng)村小額信貸保證保險等，這些保險產(chǎn)品類型豐富、涉及面廣，可以更好地滿足農(nóng)戶越來越高的風(fēng)險保障需求。而相比之下我國的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系過于單一。

2.3理賠困難降低了農(nóng)戶參保的積極性

上文中提到我國農(nóng)業(yè)保險承保環(huán)節(jié)管理粗放，理賠困難的問題與之環(huán)環(huán)相扣。農(nóng)業(yè)保險與普通的商業(yè)保險有著較大差異，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程復(fù)雜、周期長、風(fēng)險因素多等，均導(dǎo)致保險標(biāo)的物查勘理賠十分復(fù)雜。我國農(nóng)村地處偏遠，交通不便，目前我國農(nóng)業(yè)保險理賠過程中，勘查定損通常需要耗費大量的人力、物力，成本高、技術(shù)水平低，導(dǎo)致理賠周期較長；理賠過程中所采用的技術(shù)水平較低，影響理賠勘查定損的準(zhǔn)確性，無法將農(nóng)戶的受災(zāi)面積、受損程度真實客觀地反映出來；甚至有些災(zāi)區(qū)無法進行定損，實際理賠過程中存在協(xié)議賠付、平均賠付、虛假理賠等問題。

2.4承包環(huán)節(jié)存在較大的道德風(fēng)險

農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)過程中存在較大的不確定性，自然因素、市場因素、人為因素等均會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程產(chǎn)生直接影響，在保險業(yè)務(wù)承保環(huán)境，某些地方頻繁出現(xiàn)被保險人虛假投保、騙保等行為，或者業(yè)務(wù)人員與農(nóng)戶互相結(jié)合進行假承保，以達到非法套取國家財政補貼的目的，對農(nóng)業(yè)保險的聲譽產(chǎn)生了十分不利的影響[3]。之所以承保環(huán)節(jié)存在大量的道德風(fēng)險，主要是因為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品承保過程中標(biāo)的物的位置、數(shù)量無法準(zhǔn)確確定，由于農(nóng)險保單承保戶數(shù)量過多、工作范圍過大，導(dǎo)致保險業(yè)務(wù)員無法準(zhǔn)確核對承保內(nèi)容，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品理賠中出現(xiàn)賠付率高、超賠等問題。

3保險科技在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域應(yīng)用的策略

3.1營造合理合規(guī)應(yīng)用保險科技的政策環(huán)境

保險科技的應(yīng)用及推廣離不開外部政策環(huán)境的支持與引導(dǎo)，銀保監(jiān)部門要及時總結(jié)保險科技應(yīng)用實踐中存在的問題，及時出臺指導(dǎo)意見，制定統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃及應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范、引導(dǎo)保險科技的合理應(yīng)用；積極推廣成熟的保險科技，充分發(fā)揮效果好、規(guī)范性強、模式成熟的典型案例的輻射作用，引導(dǎo)保險科技合理合規(guī)、高質(zhì)高效的應(yīng)用。積極應(yīng)對保險科技應(yīng)用過程中存在的信息安全問題，打造一個有效的信息安全環(huán)境。

3.2塑造良好的內(nèi)部應(yīng)用環(huán)境

一方面，構(gòu)建高效的保險行業(yè)內(nèi)部信息共享平臺，實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)風(fēng)險數(shù)據(jù)信息的高效共享。保險行業(yè)內(nèi)部信息共享數(shù)據(jù)庫可由銀保監(jiān)部門牽頭建立，構(gòu)建科學(xué)的信息共享運行機制，各參與方共享風(fēng)險數(shù)據(jù)庫、用戶信用體系、交易平臺等，徹底打破保險行業(yè)數(shù)據(jù)孤島的困境。另一方面，構(gòu)建保險行業(yè)與政府部門的數(shù)據(jù)共享機制，將保險行業(yè)與國土資源部門、鄉(xiāng)政府部門、農(nóng)業(yè)管理部門、氣象管理部門等建立連接，通過信息共享幫助保險公司獲得農(nóng)村土地確權(quán)信息、氣象數(shù)據(jù)、地理信息數(shù)據(jù)、農(nóng)林牧漁生產(chǎn)數(shù)據(jù)等，將多個信息渠道匯總在一起，實現(xiàn)保險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通[4]。

3.3建立完善的保險科技數(shù)據(jù)處理體系

首先，前端采集數(shù)據(jù)方面，保險機構(gòu)為保證資源有效投入，要委派專業(yè)的技術(shù)人員、領(lǐng)導(dǎo)人員走村入戶，克服農(nóng)業(yè)保險中地塊分散、信號弱等實際問題，結(jié)合當(dāng)?shù)孛袂?、村情因地制宜獲取土地確權(quán)數(shù)據(jù)，保證前端采集數(shù)據(jù)的質(zhì)量及時效性。其次，后端數(shù)據(jù)校驗方面，全國農(nóng)業(yè)保險科臺后端可以為保險企業(yè)提供地塊管理、遙感承保校驗、災(zāi)害損失讕估等服務(wù)，深入研究地塊采集與管理、遙感核保險標(biāo)、災(zāi)害評估等共性問題，形成可操作性強、重點突出的數(shù)據(jù)校驗工作方案。最后，外部數(shù)據(jù)的協(xié)調(diào)管理。全國農(nóng)業(yè)保險科臺引入機器學(xué)習(xí)技術(shù)、圖像處理技術(shù)等，并聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村土地確權(quán)數(shù)據(jù)形成一個確權(quán)數(shù)據(jù)承保理賠應(yīng)用方案。

4結(jié)語

在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程，保險科技的應(yīng)用及推廣促進了保險公司的升級轉(zhuǎn)型，大大提高了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效率，傳統(tǒng)保險行業(yè)可以以此為契機重塑行業(yè)形態(tài)。可以說保險科技拉開了保險領(lǐng)域創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的序幕，對保險行業(yè)趨向更加高效、便捷和人文的發(fā)展方向具有重要意義。同時也為整個金融領(lǐng)域帶來了新的氣象，對于擴大行業(yè)影響力、維持正面積極的形象發(fā)揮了巨大作用。

參考文獻

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[2]孫樂,陳盛偉.我國農(nóng)產(chǎn)品“價格保險+期貨”供給分析——基于美國實踐的借鑒[J].金融理論探索,2017(6):67-73.

[3]陳盛偉.我國政策性農(nóng)業(yè)保險的運行情況與發(fā)展對策[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題,2019,31(3):65-70,111.

[4]陳盛偉.農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險在發(fā)展中國家的應(yīng)用及在我國的探索[J].保險研究,2019(3):82-88.

作者：金龍 單位：遼寧金融職業(yè)學(xué)院