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一、盤錦市農村信用社的信貸投放分析

1.盤錦市農村信用社農業貸款投放情況

盤錦市農村信用社創建于1999年，先后經歷了由農業銀行、人民銀行、銀監局管理等幾個發展階段。目前全市農村信用社共有機構網點72個，服務范圍覆蓋全市農村各個角落。自2001年來，盤錦市農村信用社不斷加大農業貸款投放比例，已成為全市農村地區最為重要的金融支撐力量（見表1）。

2.盤錦市農村信用社農戶小額信貸投放情況

盤錦市農村信用社1999年下半年開始正式發放農戶小額信用貸款，經過幾年的發展，小額信貸的種類不斷豐富，由原來的農戶小額信用貸款發展到農戶聯保貸款、一般農戶保證貸款等，并在2001年以后得到了迅猛發展。數據表明，經過近10年的實踐，盤錦市貸款投放注重向農業產業進行了傾斜，至2009年12月末，盤錦市農村信用社各項貸款與2001年相比增長271260萬元，其中僅農戶小額信貸增長為141782萬元，增幅分別達到了310.31%和290.09%。其中：盤山縣和大洼縣的農戶小額信貸余額145450萬元，占全市涉農貸款總量的98.97%。盤錦市兩縣所有的農村信用社網點都開辦了農村小額信貸業務，在增量貸款中有90%以上是靠小額信貸的增長。

二、盤錦市農村信用社在信貸投放過程中存在的問題

1.信貸品種少，期限短

盤錦地處遼河三角洲中心地帶，地勢平坦，多水無山，得天獨厚的土地和氣候條件，適宜發展農業。盤錦是全國重要的水稻主產區和優質稻米生產基地，也是著名的文蛤出口基地；還有世界最大的葦田，年產蘆葦50萬噸；有118公里海岸線，20萬公頃灘涂濕地及16萬公頃淡水水面，是中國北方最大的河蟹人工孵化和養殖基地。同時，也正因為盤錦農村經濟鮮明的地域性特點，信貸投放也存在著與盤錦市農村經濟發展不匹配的問題。主要反映在：

第一，小額信貸貸款品種少，支持傳統的業務空間在縮小。目前來看，盤錦市農村信用社小額信貸形式單一，只有農戶聯保、小額信用貸款、一般農戶貸款，很難滿足情況各樣的產業和個體農戶，由于貸款品種的不足，使農村信用社業務空間存在嚴重局限性。

第二，小額信貸的貸款期限較短。農村信用社小額信貸一般控制在1年以內，“春放秋收冬不貸”的做法與現代農業反季節、長周期的特點不甚匹配，導致信貸與產業結構矛盾日益尖銳。如大洼縣地區的特色水產養殖業產業周期為1-3年；農戶的養殖業周期為1-3年；農產品加工業、儲運業需1-4年；林果業的生產周期1-3年；水稻種植，一般都是當年種，第二年春天出售，而農信社的小額信貸還款周期都是截止年底，這與一些生產周期較長的農業生產項目的實際需求不相符合，所以一些農戶不得不提前出售農產品，導致農民收入相對減少。

2.小額信貸資金來源不足

第一，資金來源和后續資金得不到有效保障。農村資金分流仍然嚴重，農民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農村的資金支持同樣難以得到保障。有些金融機構在農村“抽血”，農村的一部分剩余收入以存差的形式大量流入城市。但其他金融機構在農村貸款的投放量卻遠遠不如農信社，全市2009年12月末小額信貸17.3億元，其中，僅盤錦市農村信用社一家就占全額的84.9%。

第二，人民銀行雖然給予部分支農再貸款，但相對巨大的農戶群農貸資金仍有較大缺口，盡管支農資金有所提高，但是所占比例卻并沒有提高，反而有所下降；而且人民銀行支農再貸款期限一般不超過一年甚至更短，到收回再貸款時只是一個電話或一紙憑證就便了事，再加之銀監部門或主管部門對農信社的貸款規模按期間進行余額控制，這就客觀要求農信社必須春放秋收。農信社這邊不論是否出現沉淀、出現不良，也不論農業年景是否受災，再貸款到期必須無條件歸還。

第三，從農戶資金需求方面看，農村信用社小額信貸的成功運行，使得農戶生產規模擴大，資金需求量增加。一方面農村經濟新的增長渴望新的信貸支持力度。另一方面，許多獲得小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會越來越多。

3.信用環境困難大

農業作為弱質產業，其生產周期長，自然風險大，產品附加值低，而且我國農業基本還處于靠天吃飯的階段，所以一旦農業發生較大變化，農村信用社就有可能面臨極大的貸款風險。另一方面，由于農村人口素質比較低，農村信貸中不乏存在一些“釘子戶”或“老賴”戶，從而使農村信用社的貸款回收存在很大困難。但由于政策性的要求農村信用社又必須發放這類貸款，所以在欠發達的農村地區，通常會導致一個惡性循環，即借款人借入資金往往用于消費性用途或維持簡單再生產，對于擴大再生產或農業產業化所需的投資無異于杯水車薪，對推動農村經濟的進一步增長意義有限，同時又大大增加了貸款收回的難度，提高了貸款風險。

4.信貸管理制度不健全

由于農村信用社主要分布在農村地區，以各縣鎮居多，農村的現實環境使得農村信用社的信貸管理制度相對比較落后。一方面很多農村信用社缺乏貸前的縝密審查制及有效的貸后管理機制，或者即使存在一些相應的信貸管理制度，但由于農民素質較低，分布分散，難以配合農村信用社做好相關的調查工作，往往使得各項管理制度難以落實到實處。另一方面，部分農村信用社信貸人員本身業務素質不高，對各種信貸制度敷衍了事或是根本不貫徹執行，結果使得貸出的款項常常處于一種松散的無法管理狀態。信用社貸款五級分類的管理就存在很多問題，例如：信貸檔案的不完整性、貸款借新還舊頻繁、貸款轉移用途難以鑒別、互保互貸的貸款難以進行風險評價、借款人信用信息不對稱等等，使得信貸風險增加。

5.較高的違約成本

由于農信社貸款有著專門的用途、確定的借款人，固定的期限，貸款發放無論是用于生產經營還是消費，受借款人生產經營周期和資產轉換周期的影響大，流動性較低，貸款回收難度就大。一旦發生了還款危機，信用社將面臨巨大的違約成本。因為農村信用社為防范和轉移風險，即使要求借款人提供抵質押等擔保物品，但這類擔保物品多為房屋、建筑物、機器、廠房、土地使用權等專用性較強的資產，制約其變現的因素較多，而存單以及可上市的股票、債券等流動性高的資產不多，導致貸款如不能按期收回，其違約成本相當高。

三、加強農村信用社支農貸款投放的對策建議

1.根據農戶需求適當增加貸款品種、延長貸款期限

作為地方農村信用社，應該根據當地的經濟特色，創新小額信貸品種，靈活為客戶提供信貸業務。傳統的小額信貸，品種少，形式單一，缺乏靈活性，因此盲目的照搬不但發揮不了小額信貸的優勢，而且很容易打擊廣大農戶對于小額信貸的積極性。

（1）科學設計農戶小額信貸的利率、期限和金額。首先，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率。綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風險水平、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素，在浮動區間內進行轉授權或自主確定貸款利率。其次，根據農業生產的實際，合理確定貸款期限，使農業生產周期與農業資金周轉速度相銜接，克服人為縮短貸款期限和違反農戶意愿安排貸款的做法。根據盤錦市農業生產的季節特點、貸款項目生產周期和綜合還款能力等，靈活確定小額信貸期限。應允許傳統農業生產的小額信貸跨年度使用，要充分考慮借款人的實際需要和災害等帶來的客觀影響，個別貸款期限可視情況延長。最后，要盡量提高小額信貸額度，確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農戶的資金需求，發放的貸款額應至少能維持農戶整個生產周期的資金投入量。根據當地農村經濟發展水平以及借款人生產經營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農村小額信貸額度。

（2）創新貸款品種。要積極探索、創新適合“三農”特點、具有差異性和多樣化的小額信貸新產品。例如大力發展林權質押、土地使用權質押、訂單農業、農村廠房抵押貸款等信貸新品種，滿足農村多元化的信貸需求。另外，現在各銀行金融機構廣泛發行信用卡，對一些有穩定收入來源的客戶可以進行短期透支，相當于短期無息貸款。聯系實際，信用社也可以針對農戶這種特殊群體，對農民發放小額的貸記卡，村委會進行審核擔保，對有資格的農戶發放貸記卡，減少手續，方便快捷。

2.建立完善的政策支持體系

政府提供有力的政策支撐，鼓勵金融機構為中低收入人口提供貸款，給予農戶各種優惠的政策，使小額信貸具有社會性，從而能夠增加社會福利。

（1）稅費或資金成本的優惠政策?？梢酝ㄟ^對稅費或資金的減少來幫助農村信用社發展小額信貸。如在再貸款利率方面給予適當的優惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，或實行稅收優惠政策，減免小額信貸營業稅與所得稅，通過減低因農戶業務不斷擴大而帶來的資金壓力，鼓勵農村信用社多發放小額信貸。

（2）資金支持政策。人民銀行可以通過加大資金支持來化解農村信用社歷史包袱，進而鼓勵農信社加大對支農貸款的投放。如擴大對農村信用社發行和兌付專項票據的額度。同時，對一些特殊的?。▍^）增加或擴大發放專項貸款的額度。

(3)存款準備金率的優惠政策。人民銀行可以通過降低存款準備金率來增加支農資金來源，進而加強對支農信貸的投放。2009年，大部分農村信用社的法定存款準備金率為11%，比大型商業銀行低4.5個百分點，其中，涉農貸款比例較高、資產規模較小的1379個縣（市）農村信用社的存款準備金率為10%，比大型商業銀行低5.5個百分點。按照2009年11月末存款余額測算，大約可增加農村信用社資金來源2700億元。

3.有效防范農村信用社信貸風險

盤錦市農村信用社最關鍵的問題之一是風險控制，而風險控制機制的建立，不僅需要政府積極發揮監管作用，還應當積極建立科學的管理體系和風險控制制度，例如，采取“比例借貸、分級監管”制度，“農戶聯保”制度等，加強貸前審查和貸后管理，農村信用社自身也要營造一個誠信的大環境。要加強信貸人員的培訓與培養工作，依法放貸，依法管貸，對于各種信貸業務要有始有終，言而有信。同時又要經常關心信貸項目的進展情況。同時強化外部監督，從源頭上管理貸款行為，建立農村信用數據庫，作為放貸的參考等。孟加拉鄉村銀行的小組模式以及我國平遙試點的風險補償基金和多用戶聯保制度等，都是值得借鑒的風險防范模式。風險是銀行信用活動的本質屬性，是不能完全避免的。因此，農村信用社信貸風險的防范是一項長期而艱巨的任務，要想既治標又治本，必須建立一種長效機制，常抓不懈，逐步形成科學嚴密的內控運行體系，確保農村信用社安全穩健發展。