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摘要：促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)條件就是創(chuàng)建一個(gè)良好而完善的農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境。甘肅省由于地處我國的西北內(nèi)陸地區(qū)，受地理位置和自然環(huán)境的制約，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較為緩慢，貧困人口較多。本文主要選用熵值法和比較法來分析說明甘肅省農(nóng)村地區(qū)整體的普惠金融生態(tài)環(huán)境并通過比較得出了甘肅省農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的優(yōu)勢以及不足，并提出了優(yōu)化甘肅省農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：熵值法；農(nóng)村；普惠金融生態(tài)環(huán)境

一、相關(guān)概念的界定

（一）普惠金融

“普惠金融”是一種可以全面并且有效地為社會(huì)中的各個(gè)階層和群體提供相關(guān)金融服務(wù)的體系，以可承擔(dān)成本將金融服務(wù)范圍延伸到偏遠(yuǎn)的貧困地區(qū)以及社會(huì)低收入者當(dāng)中，并積極投建與金融相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施，同時(shí)給他們提供快捷便利并且價(jià)格合理的相關(guān)金融服務(wù)。

（二）農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境

農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境是指農(nóng)村地區(qū)普惠金融相關(guān)的金融生態(tài)環(huán)境影響因素構(gòu)成的外部環(huán)境。

二、甘肅省農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境實(shí)證分析

（一）實(shí)證方法的選擇

1.熵值法的基本原理

熵是由德國物理學(xué)家科勞休斯于1850年提出的用于測量空間能量分布均勻性的一個(gè)專業(yè)性術(shù)語，它屬于一個(gè)熱力學(xué)概念，是用于測量系統(tǒng)的無序程度。它的特征是熵越大，數(shù)值越無序，表達(dá)信息就少，權(quán)重小，反之大。

2.熵值法的計(jì)算步驟

原始數(shù)據(jù)收集與處理——數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化處理———計(jì)算指標(biāo)信息熵值（e）和指標(biāo)信息效用值（d）———計(jì)算評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重值w———計(jì)算樣本的評(píng)價(jià)值U

（二）評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的建立及數(shù)據(jù)來源

1.建立評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

由金融生態(tài)環(huán)境的概念結(jié)合普惠金融在農(nóng)村地區(qū)實(shí)施的特點(diǎn)，同時(shí)借鑒權(quán)威文獻(xiàn)①對(duì)于農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)體系的定義，本文定義了以下評(píng)價(jià)體系。甘肅省農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

2.數(shù)據(jù)來源

本文指標(biāo)數(shù)據(jù)均來源于國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站、各省的人民銀行中心支行網(wǎng)站、各省的金融穩(wěn)定運(yùn)行報(bào)告、各省的發(fā)展公報(bào)以及各省的經(jīng)濟(jì)與發(fā)展統(tǒng)計(jì)年鑒等。除此之外，還有一部分?jǐn)?shù)據(jù)是人工搜索匯集而來。

（三）甘肅省農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境綜合評(píng)價(jià)

1.縱向比較

2.橫向比較

三、甘肅省農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境的比較分析

（一）縱向比較

由表2可知，甘肅省農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境水平在2012~2016年間呈不斷向好發(fā)展的趨勢，說明從整體上來看甘肅省農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境在近幾年政府的大力扶持下逐步改善，讓有需求地區(qū)的人民能夠真正享受到普惠金融帶來的便利。由表3可知，影響甘肅省農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的各指標(biāo)中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)環(huán)境和農(nóng)村金融發(fā)展水平兩項(xiàng)指標(biāo)的綜合評(píng)價(jià)值較高，農(nóng)村制度環(huán)境和農(nóng)村文化環(huán)境兩項(xiàng)指標(biāo)的綜合評(píng)價(jià)值較低。說明甘肅省在建設(shè)普惠金融生態(tài)環(huán)境的過程中，需要在創(chuàng)造良好的農(nóng)村文化環(huán)境和完善農(nóng)村制度環(huán)境方面需要投入更多的精力，加強(qiáng)精神文明建設(shè)。

（二）橫向比較

由表3可知，甘肅省農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境在西北五省中居于中間水平，相較于陜西省和新疆兩省發(fā)展較弱，稍強(qiáng)于寧夏和青海兩省。但是從綜合評(píng)價(jià)得分中可以看出，甘肅省的農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境相比于發(fā)展較好的陜西省差距較大，陜西省的綜合評(píng)價(jià)得分是甘肅省的兩倍。由于西北五省在地域、環(huán)境以及人文環(huán)境方面具有相似性，但是發(fā)展程度較為懸殊，這在一定程度上反映出甘肅省在農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)過程中缺乏有效措施。

（三）綜合分析

從整體上來說，甘肅省普惠金融生態(tài)環(huán)境整體相對(duì)較差，發(fā)展程度較低。存在的問題主要有以下幾點(diǎn)：

1.金融實(shí)施效率低下，科技化程度不足

從甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融制度的措施來看，大部分還是停留在傳統(tǒng)的金融幫扶階段，雖然從前面的分析結(jié)果我們可以看出，甘肅省在農(nóng)村地區(qū)投入了較多的基礎(chǔ)金融工具，但是未能結(jié)合現(xiàn)代高科技的便利手段，發(fā)展效率還是不足。

2.普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)的有效供給不足

通過以上的分析我們可以看出，甘肅省自2012年以來，各項(xiàng)發(fā)展普惠金融的措施雖然有所實(shí)施，但是發(fā)展速度自2015年有明顯放緩的趨勢，從根本上來說，現(xiàn)階段甘肅省的普惠金融舉措還是無法充分、切實(shí)地滿足廣大農(nóng)村地區(qū)人民群眾的實(shí)際金融需求。

3.普惠金融實(shí)踐教育匱乏

根據(jù)以上的綜合分析我們也可以看出，農(nóng)村文化環(huán)境是制約甘肅省普惠金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化的最主要因素。在一些極度貧困的農(nóng)村地區(qū)，很多教育方面的配套設(shè)施根本無法滿足當(dāng)?shù)氐膶?shí)際需求，更談不上對(duì)金融專業(yè)知識(shí)的教育，而且當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)于金融理財(cái)、財(cái)產(chǎn)升值、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的知識(shí)極度匱乏，這對(duì)于甘肅省建設(shè)更加完善的普惠金融生態(tài)環(huán)境是一個(gè)很大的障礙。

四、優(yōu)化甘肅省農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)策

綜合甘肅省的實(shí)際發(fā)展情況，提出以下的具體措施。

（一）借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

普惠金融是一種堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，它的中心任務(wù)是重點(diǎn)扶持弱勢群體，十分強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)要普及到傳統(tǒng)金融體系忽視了的人群和區(qū)域，如今對(duì)“三農(nóng)”服務(wù)的金融就是普惠金融的首要任務(wù)，但自從互聯(lián)網(wǎng)金融這一種新模式出現(xiàn)以后，普惠金融的發(fā)展不僅有了可以具體實(shí)現(xiàn)的平臺(tái)，還有了可以大力普及以及宣傳的載體，最有效的是它的覆蓋區(qū)域可以大范圍延伸到以往那些實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)無法覆蓋到的區(qū)域。所以甘肅省要徹底改善普惠金融生態(tài)環(huán)境，就要好好利用互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)模式。

（二）增強(qiáng)普惠金融服務(wù)的有效供給能力

1.鼓勵(lì)建立符合甘肅省農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的小額信貸組織在甘肅地區(qū)，受經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展?fàn)顩r的制約，小額信貸不失為一種解決問題的有效手段，它也成為良好普惠金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建中很重要的一個(gè)措施。2.積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的建立由于國有大中型銀行的主要業(yè)務(wù)與甘肅省農(nóng)村地區(qū)真正的金融需求不相適宜，這就需要有完全按照當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況來服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)，它在充分保證銀行安全性、流動(dòng)性、盈利性的基礎(chǔ)上，以為普惠金融的發(fā)展為宗旨，結(jié)合甘肅省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，改變目前這種不平等的金融現(xiàn)狀。

（三）大力普及金融教育

對(duì)于甘肅省教育不匹配的問題，不能只是將書本上的金融理論知識(shí)灌輸?shù)绞鼙姷哪X海中去，更重要的是應(yīng)該從根本上將金融理財(cái)?shù)闹匾砸约叭绾畏婪督鹑陲L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳和教育。我認(rèn)為，可以在甘肅省普惠金融生態(tài)環(huán)境較差的地區(qū)設(shè)立金融普及小講堂，同時(shí)也可以聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行積極設(shè)計(jì)并推廣有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，通過這種方式給當(dāng)?shù)赜欣碡?cái)需求的農(nóng)民一份金融保障。

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作者:拜珊珊