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【摘要】當前，高速發展的互聯網金融已經給傳統商業銀行發展帶來了挑戰與壓力，并且隨著互聯網金融市場規模的不斷擴大，在部分金融領域已經表現出替代傳統商業銀行的趨勢，傳統商業銀行開展互聯網金融，實現互聯網化發展勢在必行。基于此，探討互聯網金融對傳統商業銀行與金融的影響，分析互聯網金融與傳統商業銀行的競合機理并提出推進傳統商業銀行互聯網化發展的政策建議，以期為互聯網時代下傳統商業銀行互聯網化轉型研究提供相應的參考與借鑒。

【關鍵詞】互聯網金融；傳統商業銀行；互聯網化轉型；競合理論；互聯網+

一、引言

互聯網金融是在我國“互聯網+”發展戰略背景下所衍生出的新型金融業務模式。借助互聯網技術，其實現了資金流通、支付與結算等基本金融業務。與傳統金融模式相比，互聯網金融優勢明顯，具體表現為低成本、高效率、普惠性強、客戶體驗好等特征。互聯網金融的出現，對我國金融發展與改革起到了重要推動作用[1]。尤其是在互聯網技術的協助下，其服務的金融主體更加廣泛與多元化。與傳統商業銀行機構所服務的20%金融客戶相比，互聯網金融更傾向于服務另外80%的金融客戶，可以說互聯網金融發展模式既是現代金融發展的補充，更是現代金融發展的趨勢。2015年為我國互聯網金融元年，與發達國家相比，雖然起步較晚，但是在我國相對寬松的金融監管政策下，互聯網金融取得了實質性發展。不僅在傳統金融領域業務上實現了穩步前進，還在金融模式上具有較高的創造性與融入性，其業務范圍與領域不斷擴充與延伸，表現出極強的發展潛力與前景。

二、互聯網金融對傳統商業銀行的影響

作為傳統金融與互聯網技術結合的產物，互聯網金融不僅能夠處理傳統金融業務，還能借助互聯網技術優勢，降低互聯網金融模式下的金融交易成本，金融運轉更加高效，金融服務對象更加廣泛，甚至部分互聯網金融業務憑借創新性，吸引了大部分金融需求用戶，直接或者間接分流了傳統商業銀行客戶[4]，已經對傳統商業銀行的業務、收入、地位等方面產生了一定挑戰與影響。

（一）互聯網金融對傳統商業銀行業務的影響

互聯網金融發展模式對傳統商業銀行業務的影響是全方位的，如對資產類業務、負債類業務以及理財類業務都產生了一定的沖擊。1.資產類業務方面。在互聯網移動信息時代下，移動網絡與智能移動設備已經改變了個人消費者的生活與消費習慣。隨著近年來互聯網消費業務的興起，線下信用卡、POS機支付量逐年減少，消費者更傾向于使用移動支付方式。銀聯數據顯示，2016年我國信用卡發卡量雖然明顯上升，但是交易量卻僅為線上交易量的三分之一。并且在國內互聯網巨頭企業推出“虛擬信用卡”的背景下，傳統商業銀行信用卡業務的市場份額進一步縮水。在個人信貸消費方面，京東、蘇寧等互聯網電商企業早已開始布局，“白條”“任性付”等新型個人信貸消費產品已經獲得市場認可，這對傳統商業銀行資產類業務產生了一定的沖擊。2.負債類業務方面。互聯網金融與傳統商業銀行相比其優勢非常明顯，大部分互聯網金融業務都實現了“T+0”的資金贖回制度，使互聯網金融的存取便利程度與傳統商業銀行不相上下。同時，互聯網金融企業的運營不需要過多的物理網點與人力，不僅資金融入的成本更低，還可以為客戶取得比傳統商業銀行更高的收益[5]。3.理財類業務方面。通過互聯網將社會零散資金集中整合并進行個性化理財是互聯網金融理財業務的突出特點。與傳統商業銀行理財業務相比，互聯網金融理財業務在理財額度和理財成本上更具優勢。在理財投資額度上，互聯網金融理財業務以1元起步，投資數額無限制，使得資金較少的人也可以享受金融理財服務，這點與通常萬元起步的傳統商業銀行理財業務相比更具有優勢。同時，互聯網金融理財業務依托互聯網進行，不需要繳納手續費。

（二）互聯網金融對傳統商業銀行收入的影響

1.互聯網金融模式顛覆了傳統金融發展的模式。金融服務門檻降低，使金融客戶足不出戶就可以享受到各種金融服務。尤其是互聯網金融發展模式中的“離柜化”與“去網點化”發展特征，使得過去傳統商業銀行物理網點多、遍布廣的優勢逐漸成為運營成本高的劣勢。而互聯網金融發展模式的“離柜化”與“去網點化”發展特征還在一定程度上起到金融脫媒作用，切割了金融需求者與傳統商業銀行之間的聯系，使得客戶粘性降低，從而影響了傳統商業銀行的收入。2.互聯網金融商業模式低成本、高效率特征也是影響傳統商業銀行收入的重要原因。低成本體現在互聯網金融模式下，不需要過多的物理網點、服務人員以及機器設備，點對點的服務方式也使得互聯網金融在交易過程中的中間環節減少，消除了因信息不對稱而產生的額外成本。因此，互聯網金融憑借低成本優勢為客戶提供更高的利息，進而壓縮了傳統商業銀行的收入。高效率體現在互聯網金融模式突破了傳統商業銀行的“信息孤島”問題，金融信息不需要在不同部門之間傳遞，縮短了金融業務規范性的審核時間[6]。一方面，大數據與云計算等新型互聯網技術在金融領域的應用，加快了金融信息傳遞與反饋速率，效率更高。另一方面，由于互聯網金融不屬于金融機構，其金融產品創新空間更大，更容易吸引客戶。比如互聯網金融可以針對小微企業，創新出“貸款金額小、還款期限短、審批資格簡單”的金融產品，以此吸引更多客戶，同樣會搶占傳統商業銀行市場份額并壓縮其收入。

（三）互聯網金融對傳統商業銀行中介地位的影響

互聯網金融的P2P運營模式削弱了傳統商業銀行在金融體系中的服務作用，弱化了傳統商業銀行的中介職能與地位。在傳統金融交易系統中，商業銀行是金融運行的中樞，連接著金融資金供給者與需求者。但是在互聯網金融模式下，金融交易可以脫離傳統商業銀行的“束縛”，通過互聯網平臺實現資金供求對接。與傳統商業銀行模式相比，互聯網金融模式更加注重客戶體驗，強調金融產品的靈活性。比如，傳統商業銀行中介職能的發揮過程是在社會中向具有閑散資金的供給者吸收存款，再向資金需求者發放貸款，從而實現資金從盈余部門向稀缺部門的轉移。而在互聯網金融模式下，互聯網平臺可以取代傳統商業銀行的中介職能，在大數據與云計算等技術的支持下，互聯網平臺可以通過搜索方式快速實現資金匹配，資金流的傳遞更加快捷與高效。同時，互聯網第三方支付企業的崛起，打破了傳統商業銀行在支付領域的壟斷局面，大量因傳統商業銀行中介職能而產生的中介服務被替代，并影響其中介服務收入。第三方支付企業除了可以完成傳統商業銀行所提供的收付款業務，還可以提供自動分賬、自動轉賬匯款、充值或者代繳費等業務。比如，現在已經很難在商業銀行大廳中看見消費者辦理水、電、煤氣等項目的繳費業務，大部分消費者已經習慣使用支付寶或者微信等第三方移動支付方式進行繳費。

三、互聯網金融與傳統商業銀行競合機理分析

（一）互聯網金融與傳統商業銀行競合關系的靜態分析

在政府眾多利好政策的推動下，互聯網金融發展態勢明朗，市場份額逐年提升。再加上我國經濟增速逐漸放緩，利率市場化進程不斷加快，社會融資需求不斷高漲等多重因素的影響下，傳統商業銀行互聯網化轉型發展已經是大勢所趨。但“傳統商業銀行+互聯網”的發展模式并不是簡單地將互聯網技術直接應用到傳統金融業務中，而是需要根據不同的金融業務類型制定不同的應用策略。而每一類金融業務的特點不同，會導致與互聯網技術結合的方法與方式不同，因此，傳統商業銀行在互聯網化轉型過程中與互聯網金融企業到底是競爭還是合作，本文認為需要對每一類金融業務進行特定分析。1.在支付類業務方面。自2010年央行放開支付牌照后，以支付寶、財付通以及快錢等為代表的第三方支付企業得到快速發展。尤其是以互聯網電商平臺為發展基礎的支付類互聯網金融企業，借助平臺自身銷售商品的優勢已經形成了龐大而又具有粘性的客戶群體，具備割斷消費者與銀行之間金融聯系與信息聯系的能力，搶占了市場先機。同時，隨著移動通訊技術和智能設備的普及，大量第三方支付企業將支付功能嵌入消費者日常使用的軟件內，比傳統商業銀行的支付卡或者電子銀行等支付方式更加便利。但是，傳統商業銀行作為金融體系的支撐主體，其信譽度遠高于第三方支付企業，公信力更強，其支付安全性更有保障。并且，傳統商業銀行在支付金額方面并無限制，與微信支付的每日掃碼支付500元上限、虛擬物品支付1000元上限相比，仍具有較大優勢。因此綜合來看，在支付類業務方面，傳統商業銀行與互聯網企業屬于競爭關系[7]。2.在借貸類業務方面。目前，互聯網金融借貸類業務模式種類繁多，包括P2P借貸、供應鏈金融以及眾籌。而不同的互聯網金融借貸模式在各自垂直領域又存在不同的業務分類。比如，P2P借貸分為直接P2P借貸、間接P2P借貸以及網絡小額借貸。供應鏈金融分為預付款融資、存貨融資、應收款融資等。與傳統商業銀行借貸業務相比，互聯網金融融資成本更低、融資服務覆蓋更廣、融資速率更高效，表現為互聯網技術削弱了金融信息的不對稱性，減少了融資成本。而互聯網可以連接資金供需主體，互聯網技術可以簡化借貸手續與流程，提升借貸效率。但是在利率與風險安全方面，傳統商業銀行所提供的貸款利率更低，而且有比較完善的信用與風險評價機制，因此比互聯網金融企業更加安全可靠[8]。同時，從服務主體方面來看，傳統商業銀行主要服務市場中20%的金融需求者，互聯網金融企業主要服務市場中80%的中小型金融需求者，二者并不完全相關。因此，傳統商業銀行與互聯網金融企業在借貸類業務存在互補關系而非競爭關系。3.在理財業務類方面。互聯網金融企業憑借互聯網理財產品標準化程度高、收入高、操作簡單等優勢，已經獲得了市場認可。不僅挑戰了傳統商業銀行在理財產品銷售渠道的主要地位，更是在一定程度上稀釋了傳統商業銀行的客戶流量，分流了其活期與定期存款業務，在收入上對銀行造成了一定沖擊。事實上，傳統商業銀行早已發現互聯網金融企業對其理財業務的影響，也在產品創新和業務創新上進行了改革，相繼推出了免費“T+0”可贖回、可還款性質的理財產品[9]。受監管政策的影響，傳統商業銀行理財產品仍然無法突破理財產品申購門檻高、交易便捷性低、產品多樣性少等問題。但是，其比互聯網金融企業理財產品更具有安全性，尤其是近年來互聯網金融企業安全事件與跑路事件頻發，導致其市場信用受到了一定的影響。因此，在理財業務方面，傳統商業銀行在信用方面具有優勢，互聯網金融企業在信息數據與產品多樣性方面具有優勢，二者兼具競爭與合作關系。

（二）互聯網金融與傳統商業銀行競合關系的博弈分析

假設1：傳統商業銀行為適應金融發展潮流與趨勢，在博弈中充當進入者角色。互聯網金融企業作為最早開展互聯網金融的主體，無論在市場份額上還是在技術方面都具有優勢，因此互聯網金融企業在博弈中充當著在位者。假設2：在進入者與在位者博弈模型中，由于在位者具有信息優勢，因此往往都是在位者在進入者的策略選擇后，再進行相應的策略選擇。傳統商業銀行的策略選擇分為馬上進入與暫時不進入兩種。根據傳統商業銀行的策略選擇，互聯網金融企業可以選擇競爭也可以選擇合作。并且，根據互聯網金融企業對互聯網金融市場的壟斷程度，互聯網金融企業可以分為高壟斷型與低壟斷型兩類。假設3：假設互聯網金融市場份額與收益共a單位。當傳統商業銀行暫時不進入市場時，市場全部收益都由互聯網金融企業獨立分享，因此雙方收益為（a，0）。當傳統商業銀行選擇馬上進入市場時，由于進入成本的存在，傳統商業銀行將有b單位的固定損失，而雙方具體的收益會根據互聯網金融企業的壟斷性而產生不同的結果。當互聯網金融企業有概率P是高壟斷型時，如果傳統商業銀行仍然選擇進入，在經過一番博弈后，傳統商業銀行會得到c單位市場份額，此時雙方收益為（a-c，c-b）。當互聯網金融企業有概率（1-P）是低壟斷型時，如果傳統商業銀行仍然選擇進入，在經過一番波動以后，傳統商業銀行會得到d單位市場份額，此時雙方收益為（a-d，d-b），且有c<d。

四、推進傳統商業銀行互聯網化發展的政策建議

互聯網金融發展模式是傳統金融與互聯網技術的融合產物，無論是互聯網金融產品，還是運營模式都比傳統金融復雜。因此，傳統商業銀行的互聯網化發展與轉型需要傳統商業銀行建立全新的戰略規劃，通過銀行金融流程創新與金融產品創新打造商業銀行差異化競爭力，依托互聯網技術提升互聯網金融安全等級等措施，在與互聯網金融企業的合作中實現發展，在與互聯網金融企業的競爭中提升質量。

（一）以創新作為傳統商業銀行轉型驅動力

1.通過與第三方支付平臺、P2P借貸平臺、供應鏈金融平臺、互聯網電商平臺等的合作，建立全新的一站式銀行互聯網金融平臺。銀行互聯網金融平臺應當具有整合資源、再造金融業務流程、滿足客戶多元化需求的作用。比如，與電商平臺合作開展在線信貸業務，一方面可以利用電商平臺客戶群體廣泛、人數眾多的優勢，開展銀行業務活動，另一方面可以解決電商平臺資金不足、貸款額度不高的難題，通過互補實現共贏。此外，還可以利用與第三方支付平臺合作盤活平臺沉淀資金，以購買銀行短期理財產品的方式充分發揮資金價值。2.利用互聯網信息技術，實現產品創新，增強客戶粘性。比如，使用物聯網、大數據等互聯網技術，搜集并分析潛在金融客戶的投資偏好與風險偏好，通過云計算等方法進行目標客戶群細分，針對不同的客戶設計不同類型的金融產品。3.在創新金融產品的同時，更要創新產品體系。對于不適合互聯網金融發展的金融產品與業務進行升級。比如，根據市場消費者需求對質押模式下的首付比例、期限以及還款方式進行重新設計，以滿足消費者需求。

（二）以內部組織架構改革

作為傳統商業銀行轉型支撐傳統商業銀行“總行—分行—支行”的組織架構模式，存在管理難度大、部分職能重疊、信息傳輸時間長且成本高等問題。過于冗余的內部組織架構使得組織管理分散、市場反應慢、風險控制難，無法適應互聯網金融市場的高速運營。因此，對傳統商業銀行內部組織架構“瘦身”，實現扁平化運營勢在必行。一是打破原有內部組織架構，實現點對點的上下級運營與管理模式，既“總部—前臺”模式，由總部直接掌管前臺業務運營，實現與客戶的直接溝通。同時，削減不必要的組織部門，根據需要建立風險中心、信息中心、研發中心、決策中心等管理中心部門，以加強內部資源流動性，并降低銀行運營成本。二是對于銀行內部運營全面進行互聯網化升級與改造，使銀行日常金融業務全部依托互聯網或者物聯網進行，提升銀行運營效率。由于改造過程較為復雜，因此建議銀行可以首先從行政部門進行改革與升級，等行政部門運行與管理完善后，再向重要金融業務部門推廣。

（三）以大數據、云計算等

互聯網技術作為傳統商業銀行轉型引擎一是在互聯網時代下，相關金融數據已經成為金融行業發展的重要資產，因此加強金融數據管理，大力發展大數據、云計算等互聯網技術對傳統商業銀行轉型具有重要推動作用。傳統的銀行半結構化數據庫存儲方式已不能適應互聯網金融發展需要，銀行應建立新型商業銀行大數據分析庫，整合銀行業內的數據資源，同時加大銀行與非金融機構的數據合作，協同外部非金融數據，不斷發展與完善銀行業大數據庫平臺，為傳統商業銀行轉型做好基礎準備。二是利用好大數據與云計算技術的技術優勢，在深入分析與挖掘潛在金融客戶信息資料后，建立統一化與標準化的客戶管理數據庫系統，以幫助傳統商業銀行開展互聯網金融業務決策活動。此外，大數據與云計算技術不僅可以用來為客戶制定金融產品，同時也可以從客戶的金融消費、信貸消費等方面洞察出客戶需求，并找出客戶流失的原因，以改進或提升銀行的互聯網金融業務。

（四）以金融安全管理作為傳統商業銀行轉型保障

由于傳統金融會受到資本市場供給、整體宏觀環境以及金融交易雙方財務狀況等因素的影響，本身就存在較高的風險。雖然互聯網金融作為傳統金融的延伸，但是其本質和理論基礎仍然是金融，因此互聯網金融也存在傳統金融風險。并且，互聯網金融作為傳統金融與互聯網技術的融合產物，其內部還會蘊含因互聯網技術所引發的風險，風險更復雜，具有風險二重性。因此，加強傳統商業銀行向互聯網化轉型過程中的風險防范同樣重要：一是使用大數據與數據分析方法對金融客戶實行精細化風險管理模式，以大數據分析為基礎對客戶的財務狀況進行分析，采用數量計算方法分析客戶違約的可能性，從而達到互聯網金融業務風險預警作用。二是升級傳統商業銀行內部計算機系統軟硬件設施，以避免因計算機系統問題故障而引發的金融風險。同時，傳統商業銀行在轉型的過程中，應與互聯網金融企業建立合作監管機制，建立橫向合作監管體系，加大互聯網金融風險在線監管力度，為銀行轉型互聯網化運營提供相應的安全保障。

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作者：張秋1（博士），朱翠華2（博士）單位：1.廣東藥科大學醫藥經濟學院，2.廣東財經大學財政稅務學院