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摘要：近年來，資金獲取日益困難、P2P網貸和現金貸遭遇強監管的情況下，部分社會中介、騙貸者“搖身一變”成為汽車貿易公司，利用商業銀行信用卡汽車分期業務，虛假申請銀行汽車分期等手段違規操作獲利，嚴重影響銀行聲譽和形象。本文針對經銷商協助客戶造假辦理貸款，社會中介伙同客戶騙取購車分期貸款，二級經銷商借用銀行名義營銷套取購車分期資金等現象，提醒商業銀行應高度關注信用卡業務面臨的市場環境，組織專門力量對分期業務進行全面徹底排查，規避風險；規范營銷行為，加強對二級經銷商營銷行為的監督。

關鍵詞：信用卡汽車分期業務；新風險

受外部監管趨嚴、資金獲取成本持續上升、P2P網貸和現金貸遭遇強監管風暴等因素影響，低資質、高風險客戶融資變得越發困難，一些不法社會分子開始“轉戰”商業銀行信用卡汽車分期業務領域，通過偽稱銀行合作中介，幫助此類客戶群體做高車價、減少首付、進行虛假材料包裝等，使這些低質量客戶進入銀行，新的市場風險需要高度關注。

一、騙貸者將分期業務視為新的獲利“重點領域”

目前，一些打著銀行名義的中介機構如雨后春筍般出現，該類不法分子打著小貸公司、投資公司、汽車貿易等各種身份、角色中隨時變換，研究各家商業銀行產品特性及業務辦理過程中存在相關缺陷后進行利用。尤其在近年來資金獲取日益困難、P2P網貸和現金貸遭遇強監管的情況下，部分社會中介、騙貸者“搖身一變”成為汽車貿易公司，將商業銀行信用卡汽車分期業務視為新的獲利“重點領域”。冒用、偽稱銀行合作中介名義對外宣傳。當前部分直客式客戶來自小型汽貿公司，且分布較為分散。少數汽貿公司明顯存在虛假欺詐現象。如，某汽貿公司僅為一個10平方米的臨街門面，店內員工僅為老板夫妻二人。其門頭原為投資咨詢有限公司，現直接用汽貿二字覆蓋投資二字，門頭滾動顯示屏幕顯示“本公司主做銀行裝修貸款、購車貸款”宣傳語。通過企業名稱查詢后發現其并無工商注冊信息。汽貿公司在網絡上直接宣傳“零首付”購車，宣傳產品直接注明為中國工商銀行等商業銀行，宣傳語為“20萬以內車型正常只需支付購置稅跟保險錢即可將愛車開回家”，嚴重影響銀行聲譽和形象。通過做高車價將分期金額放大，降低實際首付金額來吸引客戶。與老板溝通交流了解到，汽貿公司曾經介紹并協助客戶辦理過銀行汽車分期業務，其操作方式主要為通過將客戶車價進行虛假做高、減少客戶首付、達到吸引客戶目的，同時也有利于擴大分期業務金額、便于向客戶收取更多的融資手續費。通過該類公司進入的客戶明顯屬于“帶病準入”的資金短缺的高風險類客戶，其無法提供首付資金也預示著其將無法正常還款。少數客戶在提車后甚至隨即將車在黑市進行轉賣以變現資金，此類客戶及分期業務無疑對銀行發展質量構成很大威脅，潛在風險不容忽視。經銷商協助客戶包裝申報材料，以發票作廢、抵押作假的方式虛假申請銀行汽車分期，欺詐手法有在市場蔓延跡象，對銀行信用卡專項分期業務侵害不容忽視，部分準入材料存在經銷商協助客戶虛假辦理的情況，且集中在少數一級、二級經銷商。對資料內發票進行查詢發現，存在車價虛高的情況，同時部分發票已經作廢，屬于先開出高車價發票辦理分期業務，后將發票作廢重新開具符合真實車價發票，以達到客戶降低首付的目的。該類客戶群體除了存在上述車價虛高、發票作廢情況外，還存在工作不穩定、準入材料簡單化的特征，部分材料虛假。如，客戶趙某，辦理汽車分期業務，核查該客戶準入資料后發現，該客戶分期業務資料極為簡單，僅有某汽貿公司開具的收入證明一份，無其他相關財力證明，無法聯系到該客戶及其單位，辦理材料均系虛假。進一步核查了解到，少數機構因制度執行不力被經銷商鉆了空子，個別經銷商在與銀行合作期間幫助分期客戶偽造資料準入，有的客戶房產證涉嫌偽造；有的客戶存在抵押登記權證不真實情況，造假現象明顯，目前已引發不良。

二、社會中介伙同客戶騙取購車分期貸款

信用卡分期業務雖發展迅猛，但信用風險管理和業務交易內控措施未有效跟進，信用卡購車分期業務的營銷受理、“三親見”及客戶訪談、征信調查、貸款審批、請款審核、貸后管理等關鍵控制環節失守，給中介公司伙同客戶騙貸以可乘之機。客戶辦理相關業務申請手續均由中介公司人員陪同或代辦，默許中介公司為購車分期客戶事先填寫申請表和面談記錄表。在經營管理制度建設環節，未制定完整的管理與操作細則。未結合本行實際和區域市場特點制定具體可行的信用卡購車分期業務操作細則，一些關鍵業務環節的職責、流程不明確，業務培訓跟不上，對經辦崗位人員履職的指導性不夠，不能保證相關環節的內控要求落地。在業務營銷受理環節，未有效落實銀行有關分期客戶準入條件。一是經辦網點客戶經理和管理崗人員在業務受理環節存在操作不規范和內控不到位的情形，對客戶業務申請及資信審查表面化，未實質性執行“三親見”規定，客戶購車交易背景真實性核查流于形式，未做到陪同客戶打印他行賬戶流水，對申請資料中的客戶收入證明、工資流水、工作單位等與申請信息明顯不符的虛假信息未能有效識別。二是對中介公司陪同或客戶辦理業務可能隱藏的風險認識不足，未引起警覺。如某信息咨詢有限公司，實際主要從事信用卡貸款中介活動，向銀行推薦多個無真實購車意愿的客戶，申請辦理信用卡購車分期貸款，伙同客戶騙貸。該中介公司具體操作手法為：一是通過發短信或從小貸公司等渠道，以可提供“無抵押貸款”為誘餌，鎖定急需資金的“目標客戶”；二是按照銀行購車分期業務準入要求，協助客戶提前準備申請資料及教授應對銀行經辦人員面談話術，對客戶進行包裝后向銀行申請分期貸款；三是中介公司人員陪同客戶前往銀行營業網點申請辦理購車分期業務，接受營銷受理人員面談，客戶只在事先由中介公司填寫好的相關申請材料中現場簽名確認；四是客戶取得信用卡且購車分期申請被審批通過后，中介公司從客戶手中獲得信用卡及其密碼，向汽車經銷商支付首付款，購買車輛保險，并將首付款收據、汽車發票和保險單代客戶遞交至銀行辦理請款手續；五是銀行信用卡業務部門調額放款審批通過后，中介公司人員持客戶購車分期信用卡在汽車經銷商處刷卡支用購車分期專用資金提車；六是中介公司提車后根據事先與客戶簽訂的車輛轉讓協議，將所購車輛轉賣變現；七是中介公司獲得資金后，以代扣銀行利息和手續費等為由頭，按分期貸款資金一定比例部分資金轉入客戶他行借記卡賬戶，將剩余資金據為己有。

三、二級經銷商借用銀行名義營銷套取購車分期資金

2017年7月1日，新的《汽車銷售管理辦法》（簡稱新政）正式實施。根據新政，客戶買車渠道拓寬，以往4S店經營單一品牌模式被終結，允許出現購車電商平臺、汽車賣場、汽車超市等新的汽車銷售模式，一個經銷商可經營多個汽車品牌的時代來臨。受汽車銷售新政與汽車金融公司擠壓購車分期市場的雙重影響，購車分期業務形成與二級經銷商為主要合作伙伴的模式。該模式下的購車分期業務發展迅速，呈現出某一區域購車分期業務集中在一家或少數幾家二級經銷商辦理的特點，部分地區一家二級經銷商購車分期業務占該地區購車分期業務總量的50％以上。但二級經銷商與汽車4S店經銷商相比，大多自身實力較弱、經營管理水平不夠穩定，有的盈利空間小、持續經營能力不足。一是二級經銷商借用銀行名義營銷，某購車分期商戶參與國際汽車展覽會的汽車團購會。某銀行多名客戶經理在微信朋友圈中轉發“汽車團購會”的宣傳廣告，在宣傳首頁將銀行行徽植入其中，內容包含車輛品牌及定價，商戶此次營銷活動未通過銀行相關部門審批及備案，不符合相關要求。二是二級經銷商出現經營風險已關停，某汽貿有限責任公司簽訂信用卡分期商戶協議后，于2016年～2017年期間，涉及訴訟多起，涉訴內容包括民間借貸糾紛、妨害糾紛等問題。實地走訪調查發現，該商戶注冊地址上已是另外一家汽貿有限責任公司，該商戶關停后，仍然辦理購車分期業務。三是二級經銷商疑似套取購車分期資金，多名客戶在某汽貿有限公司購買車輛辦理購車分期業務后，分期還款資金來自于同一個人“張某某”的存款賬戶，上述客戶分期資金轉入該汽貿有限公司，調查了解到，“張某某”是該汽貿有限公司實際控制人，二級經銷商套取購車分期資金進行其他用途。

四、商業銀行需嚴防外部欺詐風險傳導擴散

當前，商業銀行信用卡業務面臨的市場環境應得到高度關注，深入研究、密切關注分期業務市場風險的新動態、新情況，進一步強化風險合規意識、經營審慎意識，扎牢制度執行的籬笆，提升識別、防范、應對外部欺詐風險的能力，從源頭上把控不良商戶、客戶準入，防止外部風險傳導。優化分期業務制度流程及風控機制，提升精細化管理水平，提升業務發展質量。進一步嚴格、細化客戶首付款、收入證明的審核機制及規范要求，進一步強化抵押真實性的審核把關及后續押品跟蹤，定期或不定期編制分期業務車型的價格指導、避免分期金額人為放大，對于不良集中爆發的機構、商戶深入研究分析，尋找有效解決方案，全面重檢、評估、完善信用卡業務的風險管理機制，從根本上保證業務的健康發展。商業銀行應組織專門力量對分期業務進行全面徹底排查，摸清涉及中介公司的信用卡購車專項分期業務真實情況，逐一核對、聯系債務人，進一步做好落實擔保、催收還貸甚至訴訟保全等工作，采取有效措施降低風險損失。重檢現有制度體系，要以填補空白和完善細化為重點，進一步加強信用卡業務內控制度體系建設，優化業務操作流程，明確各崗位職責，制定規范作業標準，強化員工執行制度的意識和要求，注重業務檢查，堵塞管理漏洞，從問題源頭防范和控制風險。加大管理力度，持續對二級經銷商經營異常的監控。定期走訪合作商戶，做好商戶的培訓、維護工作，及時了解和掌握商戶經營狀況；做好商戶交易監控預警，對交易量異常波動的商戶，加大巡檢力度，查找原因；對可疑交易商戶，及時上門調查，避免或減少銀行損失；對風險客戶相對集中的商戶，及時調查交易真實性，防止惡意套現形成風險。規范營銷行為，加強對二級經銷商營銷行為的監督。建議嚴格規范銀行在進行購車分期業務宣傳時，內容應僅包含銀行的金融產品和金融服務，不可代為宣傳品牌車型、汽車價格、保險優惠等內容。同時對于商戶要加強監督，未經銀行相關部門審批許可，商戶不得以銀行名義對外宣傳，不得在其宣傳資料中出現銀行名稱及圖片。

作者：李佳欣單位：中國建設銀行股份有限公司黑龍江總審計室