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一、影響商業銀行經營管理的因素

商業銀行在具體的經營過程中，受國家經濟的發展和國家宏觀經濟政策的影響非常大，所以商業銀行的經營管理也受到諸多因素的影響。影響商業銀行經營管理的因素主要包括商業銀行的盈利能力、銀行風險以及貸款定價這三方面。

1.商業銀行的盈利能力。影響商業銀行盈利能力的因素主要包括市場集中度、流動性、貸款質量以及資產的規模這四方面，下面，本文就對這四方面進行簡單介紹。

1.1市場集中度銀行的市場集中度在計算的過程中會涉及到賣家和買家在數目和規模的比值，所以據此就能反映市場的壟斷程度或是競爭程度。銀行市場的集中度與市場占有率和市場的壟斷程度呈正相關關系，所以，根據市場占有率這個指標就可以判斷企業銀行的市場占有率，進而就可以計算出銀行是否盈利。

1.2流動性商業銀行的流動性是指銀行籌集資金的能力，商業銀行資產的流動性與銀行的盈利能力呈現的關系就是資金流動性越強，銀行的營業能力越差。這主要是因為流動性強的資金不能進行較長時間的存款，所以銀行也就不能對這部分資金進行向外貸款，也就導致銀行喪失了進行高收益投資的機會，所以資金的流動性對銀行的盈利能力存在很大影響。

1.3資產規模銀行的盈利能力與其資產規模存在很大影響，銀行的生產能力大，其資產規模就大，相應的銀行的生產能力就比較強。二者之間的關系不是規范的線性關系。銀行剛開始運營時，其成本會比較低，這樣就能以低成本賺得較多的盈利；當銀行的資產規模達到最佳規模時，銀行就會因規模變大而造成經營能力下降，其結果就是銀行的盈利能力下降。

1.4貸款質量這主要是指銀行的貸款率的高低和貸款質量的好壞。銀行盈利大多來自于為企業、機構辦理貸款而獲得的利息。銀行的不良貸款率低，其用來沖銷壞賬的利潤就較低，銀行的支出就會減少，所以其盈利就會增加。

2.銀行風險。

2.1國家的存款保險制度該制度的存在能從很大程度上保證銀行運營的安全性，降低銀行破產的風險。當銀行產生經營風險時，存款保險機構會對銀行提供救濟，這樣就能從一定程度上保證銀行的經營管理。

2.2股市行情股市行情主要會影響上市的商業銀行，且二者呈正相關關系。如果股市波動小且出現牛市時，上市銀行就能盈利，其經營風險也就降低了。

2.3國家的監管國家相關部門的監管主要表現在對銀行的資本分配進行質量評估，并根據評估結果來決定對銀行實施的監管力度和市場的約束。國家監管部門的監管力度與監管制度的健全程度很大程度上決定著銀行運營風險的大小。

3.銀行貸款定價。貸款定價也就是貸款利率，貸款利率的高低決定著銀行向外貸款時所獲得的利息收入。銀行在制定的過程中需要考慮的因素主要有銀行的信貸風險、銀行具體的經營成本、制定的盈利目標這三方面因素。影響銀行制定貸款定價的因素主要有以下幾方面。

3.1與客戶的關系根據銀行與客戶的關系制定貸款定價大多見于關系型貸款中。由于銀行與客戶進行了較多的業務往來，所以對客戶相關的企業或機構實力、信用程度已經有了很大程度上的了解。銀行為了維持和建立更加長久的業務往來，會相應的降低貸款利率。

3.2貸款的風險銀行在辦理貸款業務時，會根據其種類、貸款對象、貸款期限的具體情況來制定貸款利率。如果貸款的風險較大，銀行就會增加貸款利率來降低銀行的經營管理風險。所以，銀行所辦理的貸款業務的風險越大，銀行制定的貸款利率就會越高。

3.3辦理貸款的費用銀行在辦理貸款時會辦理多項業務，所以銀行在辦理具體的貸款業務時會根據這個過程中所需花費的多少來制定貸款成本。這其中的業務辦理主要包括銀行對企業或機構進行的信用調查、企業經營狀況分析和管理等。

二、非利息收入對中國商業銀行經營管理的影響

近年來，商業銀行加強了對非利息收入業務的研究和重視。通過上文的分析可以看出，影響商業銀行經營管理的因素主要包括銀行的盈利能力、銀行風險以及貸款定價三部分，所以分析非利息收入對商業銀行經營管理方面的影響也主要從這三方面出發。

1.非利息收入對銀行盈利能力的影響。商業銀行的盈利能力主要與市場集中度、流動性、貸款質量以及資產的規模有關，非利息收入主要與銀行的資產規模有關，所以非利息收入與銀行盈利能力的關系不是嚴格意義上的正相關關系，這很大程度上也是因為銀行在運營的過程中需要承擔銀行的大部分成本有關。銀行非利息收入的獲得，主要來自于手續費和傭金凈收入以及公允價值變動、匯兌、投資以及其他業務這四方面的損益收入。非利息收入對銀行盈利能力的影響主要表現在兩個方面：第一，在辦理非利息收入相關業務的過程中，商業銀行必須承擔一定的業務成本費。如果該成本費比辦理業務所帶來的非利息收入還要多，那么該非利息收入業務的運行就沒有達到為銀行盈利的目的，也就不能保證商業銀行的盈利能力。第二，非利息收入的增加必然伴隨著銀行業務收入成本的增加，這也就導致了社會上的一些商業銀行出現了非利息收入比較多但是銀行的盈利能力卻沒有得到相應的提高的現象。這主要是因為非利息收入業務的發展使銀行必須支付更高的管理費和勞務費，這些費用的支出就抵消了非利息收入業務辦理所得的收入。目前很多國家在分析商業銀行的盈利能力時，大都會綜合考慮以下四個指標，它們分別是資本的收益率、營業利潤率、凈利差率以及銀行資產的收益率。由于非利息在計算收入占比時，會應用到營業收入的總額，所以，非利息收入對銀行的盈利能力有很大影響。

2.非利息收入對銀行風險的影響。由于商業銀行的業務辦理主要涉及國家、社會、企業和個人的存貸款業務，所以確保銀行的安全性運營是國家和社會都比較關心的一個問題。對商業銀行而言，實現安全運營的一個有效措施就是降低銀行的運營風險。非利息收入與銀行辦理的存貸款業務的數量和質量有關，所以非利息收入的波動變化會非常大。波動越大，商業銀行經營管理的風險暴露得就越明顯。一些國家的專家學者在對銀行的凈收入波動和非利息收入波動對銀行風險影響程度大小的研究中發現，這種研究方法得出的結論存在很大的差異性，這也就說明非利息收入對銀行風險的影響還涉及很多因素，這必須結合非利息收入的組成部分來具體說明。第一，非利息收入業務中的手續費和傭金收入相比較來說比較穩定，所以在銀行的運行中受到的波動比較小。第二，非利息收入業務中的證券收入和交易性收入由于和銀行日常工作中的業務量密切相關，所以在國家經濟政策和國際金融環境日益變化的今天，其波動會非常大，這也就導致銀行要適時進行經營管理上的變動。同時值得注意的是，手續費和傭金收入的具體種類非常多，其中大致可分為兩大類，一類是受經濟影響較為明顯的收入，一類是受經濟波動較小的傳統業務的收入。相比較而言，后者產生的波動比較小，對商業銀行的經營管理造成的影響比較小，前者造成的影響比較大。非利息收入的業務涵蓋的范圍比較廣，所以商業銀行可以積極拓展銀行在這些方面的業務，進行多元化投資，這樣就能從很大程度上降低商業銀行在經營管理上的運營風險。另外，運用方差風險度量的風險檢測指標，能實現銀行對運營中的波動進行全面掌控，做到防患于未然。

3.非利息收入對銀行的貸款定價的影響。商業銀行在對貸款進行定價時，很大程度上要考慮到與貸款方也就是與客戶的關系。目前商業銀行在運營過程中為了減少利潤波動，往往會采用將兩種波動相抗衡，進行波動轉移的方法。由于銀行在制定貸款定價時，必須綜合考慮客戶企業的實力和借貸信譽以及當前經濟的發展態勢，所以有很大一部分的商業銀行為了穩定非利息收入，紛紛把定價考慮的重點進行了轉移，即從利率轉到了費用收入系統上，這樣就從很大程度上降低了利息率，穩定了非利息收入。為了實現和客戶的長久合作，現在的商業銀行大都開始采用這種交叉補貼的方法，即通過實行優惠的方法，加強和客戶的業務往來，在確定合作項目后，相應增加這部分的業務辦理費用，用這方面獲得的利潤補充先前降低利率造成的利潤損失，這樣就實現了交叉補貼的目的。由于企業或機構在辦理銀行貸款業務時，都會盡量地壓低銀行的貸款利率，所以，商業銀行采取這種方法后，會吸引很多客戶開展貸款業務，此時銀行再通過采用改變客戶的還款期限和還款頻率的方式，增加客戶的實際貸款利率，這樣也就達到了盈利的目的。非利息收入對貸款定價的影響就是銀行會運用交叉補貼策略，通過降低貸款利率來吸引客戶，但在具體的業務辦理過程中，又會通過增加業務辦理費用的方法，達到改變實際貸款利率的目的。這種方法能從很大程度上保證手續費和傭金等非利息收入的增加，是我國商業銀行在制定貸款定價時常采用的方法。

三、結語

非利息收入作為商業銀行利潤收入的重要組成部分，對商業銀行的經營管理會產生很大影響。本文結合非利息收入的類型分類和影響商業銀行經營管理的三方面因素，對非利息收入對商業銀行的經營管理進行了系統的分析。隨著國家對商業銀行經營管理研究的進一步增多，屆時關于非利息收入對銀行經營管理方面的研究也將更加系統化。

作者：楊映單位：重慶三峽銀行