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摘要:近年來，隨著國民經濟的增長，理財業蓬勃發展。尤其是進入互聯網時代以來，各種線上的理財方式增多，門檻也在降低，幾乎所有的人足不出戶就可以進行線上的理財投資行為。但是我國互聯網金融產業屬于剛剛起步的階段，不管是后臺技術還是政府監管都不成熟，所產生的風險也是很大的。本文通過互聯網金融理財出現的問題和存在的風險進行分析，來探討互聯網金融的理財風險防范措施。

關鍵詞:互聯網金融；理財；風險防范

一、前言

互聯網技術的高速發展，不僅改變了人們生活和學習的習慣，同時也影響著人們的工作和理財方式。互聯網金融發展以來，投資和理財的平臺如雨后春筍鋪展開來，這其中不僅有傳統的金融企業開展的線上業務，也有許多新興的互聯網理財企業。甚至一些其他領域的企業，看到了互聯網金融的發展，也轉而開始投入到互聯網投資理財行業。隨著互聯網投資理財產業的逐漸發展，一方面使線上的理財資金迅速增長，另一方面，也促使更多的互聯網用戶開始投入到互聯網理財中，其中不乏許多新用戶開始注冊理財平臺并且注入資金。隨著當下互聯網企業的發展，一些企業把握了機遇，吸引了大批的理財用戶，其中以支付寶推出的余額寶和騰訊公司推出的零錢通為主，以手機快捷支付為特點，吸引了大量的用戶資金。其他的理財產品也都各自主打自己的品牌特征，為吸引用戶資金開啟了各種優勢活動。但是按照整體的資金運作來看，互聯網平臺的理財產品依然存在很大的問題，其中最主要的就是技術的安全性和產品的真實性。作為大眾理財的一員，都應該謹慎的進行投資。

二、互聯網理財的風險分析

(一)商家虛假宣傳，收益真假難辨互聯網理財平臺區別與傳統意義上的理財平臺，其最大的特點就是完全的線上交易，存在一定的隱蔽性。因此，有些不良的金融企業，就利用線上平臺的隱蔽性，在互聯網上進行大量的虛假宣傳，過分夸大收益金額，而刻意的回避投資風險。這就導致了一些理財用戶不明真相，受到理財平臺宣傳的誤導，做出不理智的理財行為。比如支付寶旗下的余額寶理財產品，其會在互聯網上宣傳年化收益率達到了6.2%，這個數據是銀行存款的16倍還多。其實這并不是理財產品可以獲取的收益，而是一個動態的時數點，大部分的余額寶用戶很難達到這樣的一個收益。這種行為嚴格意義上將并不能算是虛假宣傳，只是將一些比較有誘惑性的信息大批量的展現在互聯網上，起到誘導的作用，若是用戶能夠仔細的查看各種理財平臺的詳細信息，認真的分析其收益的結果，也是可以避免被誤導的。

(二)涉及非法集資等法律的風險近幾年來，互聯網理財產品背后被查出的非法集資行為屢見不鮮。非法集資從誕生一開始，就不斷的變換各種形式來進行操作。最早一直是在傳統的行業中蔓延，在互聯網金融發展之后，其網絡化的特性似乎對非法集資來說更加有優勢。一些不法商人利用互聯網平臺的虛擬性和隱蔽性，進行非法集資等犯罪活動，導致廣大的理財產品消費者不明真相，上當受騙，造成嚴重的經濟損失。2014，某企業在不具有銀行業金融機構資質的前提下，通過“e租寶”、“芝麻金融”兩家互聯網金融平臺虛假的融資租賃債權項目及個人債權項目，包裝成若干理財產品進行銷售，并以承諾還本付息為誘餌對社會公開宣傳，向社會公眾非法吸納巨額資金。此次非法集資事件，不僅造成了大量的公眾財產損失，而且引發了P2P行業的市場恐慌，某P2P平臺稱，大量投資人都在申請贖回自己的投資款項，打亂公司原有的發展規劃，給公司的發展造成不可估量的損失。

(三)監管不到位等制度上的風險互聯網理財平臺作為一個新生的事物，其發展速度已經遠遠超過人們的預期。因此，目前一些互聯網上的投資理財行為，其投資行為幾乎不受到監管部門的控制，相關的法律法規也不是很健全。在這種情況下，若是沒有完善的法律和法規作為最后的保護，一旦出現問題，則全部由理財平臺和基金銷售機構承擔損失，而這些金融機構總是會以各種形式和結構逃避責任，最后損失的依然是廣大的理財產品消費者。比如大部分的互聯網理財產品的贖回期都是當天到賬，而實際的貨幣基金的贖回是三天時間才能到賬，一些基金管理平臺為了吸引更多的用戶投入資金，都是采用自己的資金來墊付的。在互聯網金融產業中，類似于這樣的行為經常會出現。因此，監管不到位造成制度的缺失，就導致了互聯網金融產業的風險，有許多金融企業在還沒有建立統一完善的規章制度下，出現了許多不正當的行為，最后這些行為所造成的損失，都會強加到大眾理財者身上。(四)網絡安全等技術上的風險互聯網理財平臺是在完善的網絡技術上建立起來的。互聯網技術從發展到如今，還不到一個世紀的時間，在漫長的人類文明史上，是非常簡短的。所以，互聯網的理財平臺與現實中的金融交易的發展是沒有可比性的。目前雖然世界互聯網還沒有爆發過大規模的事故，但這部意味著互聯網具有很高的安全性。許多不法分子利用虛擬的互聯網平臺進行違法犯罪活動，其技術手段就是利用的網絡漏洞和一些經常忽視的問題。在互聯網進行交易時，在線的交易平臺的風險要遠遠大于銀行進行交易，用戶的賬號和密碼等信息非常容易暴露，給犯罪分子以可乘之機。因此，在進行互聯網投資理財等行為時，網絡技術方面的風險不得不引起人們的注意。

三、互聯網理財的風險防范措施

(一)完善互聯網金融產業的相關法律法規現代經濟的良好發展，在一定程度上離不開法律的規范，盡管經濟的很多因素都是由市場決定的，但是政府的干預決定了經濟的整體走向，也避免了一小部分人為了追求利益最大化，破壞市場的原有秩序。目前由于互聯網金融的發展迅速，許多互聯網的金融產業和線上的投資理財行為都得不到應用的法律保護和制度規范。互聯網的許多個人用戶所進行的投資和理財行為也處在法律的邊緣，這樣的理財行為是十分危險的，在目前短時間內可能會有較高的收益，但是一旦發展壯大極有可能影響正常的經濟秩序。因此，互聯網的金融產業完善相關法律法規是非常有必要的，而且不僅能夠對互聯網的理財做一個約束，還要能夠對理財人員進行引導和教育，使其正確的認識互聯網理財的風險，從自身開始做好防范措施。互聯網的金融產業區別于傳統的金融產業，政府機構應該能夠注意其變化性和發展性，能夠隨時的依據互聯網金融的發展來改變和完善相關的政策，達到與時俱進的效果，時刻對互聯網的金融產業做出有效的控制。

(二)完善互聯網理財用戶的消費保護從目前的數量上來統計，我國的網民數量居世界第一位，在如此龐大數量的網絡消費者面前，各種理財產品開始進入這個市場，不斷的變換各種形式來推銷自己的產品。和傳統的消費觀念相同，作為理財產品的消費者，其自身的權益往往容易受到侵害，而互聯網的監管和政策等問題，一些權益受到侵害的理財產品消費者往往沒有申訴的機會，就這導致了一些商家更加肆無忌憚的進行惡意的欺騙和敲詐，嚴重影響了互聯網金融的市場風氣。所以作為政府和金融機構，應該對互聯網金融產業的若是群體——廣大的互聯網理財產品的消費者進行保護，具體的保護措施應該是頒布保護互聯網金融理財的消費者保護法，對互聯網消費的過程和細節進行規范，并且能夠有效的取證并且索取賠償，對于做虛假宣傳的平臺進行管理和約束。還應對互聯網理財產品的消費者的相關信息進行立法保護，避免銀行賬號及密碼等個人信息被隨意盜取。作為理財產品的主體人員，只有能夠保護理財產品的廣大消費者，才能保證互聯網金融產業能夠健康的發展。

(三)構建互聯網金融理財的安全體系互聯網的發展依托于信息技術的成熟。因互聯網的開放性以及信息技術的不斷的發展，互聯網仍然存在著許多技術上的安全隱患。在互聯網的發展史上，曾經發生過許多起病毒入侵事件，都給社會經濟造成了巨大的損失。在互聯網金融日益發展以來，人們對線上的理財和消費等行為越來越依賴，對風險防范意識也不斷的松懈。因此，建立互聯網金融理財風險防范體系是十分有必要的。政府及金融機構，應該聯合互聯網技術企業，建立安全的區域性的穩定的數據庫，同時也要增加技術的投入，研究能夠更加安全的可靠的互聯網硬件設施，以不斷提高網絡的安全性。只有為互聯網平臺建立一個安全的外部環境，才能保證互聯網理財和消費更加安全的進行，保證互聯網金融產業更加良好的發展。

四、結語

綜上所述，當下的互聯網金融產業及理財行為看似已經稀松平常，但是相比較來說，仍然還是十分新鮮的行為。因其方便、快捷、門檻低、收益高等優勢，迅速的吸引了一大批消費者。擴蘇擴大的展業對于這些金融機構的運行來說，也是一個考驗。因此，作為理財人員，應該能夠認清互聯網金融的整體環境，合理的進行投資理財行為。

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作者：馬文星 單位：對外經濟貿易大學公共管理學院