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人退休以后有收入風險，由于疾病產生健康風險，所以需要社會保險制度來護航，因此面對失能風險，我們需要建立一種新的應對制度，這個制度就應該是長期護理保險。長期護理保險模式如何選擇？歐洲很多國家都選擇了津貼模式，只有6個國家選擇了社保模式，世界上更多的國家采取了包含商業保險、津貼、社保的混合模式，從經驗推斷，我國實施長期護理保險有五大保險路徑可依賴。長期護理保險的保障對象是誰？從國際經驗來講，長護險的保障對象基本上都是醫療保險的參保人，而我國現在籌資綁定在醫保的統籌基金賬戶和個人賬戶，是經濟性常態。失智不等于失能，特別是60歲以下的重度失智人員，筆者不建議納入長期護理保險的保障范圍，希望國家可以針對失能等級評估標準出臺多層面的框架，地方可以依此做更多的調整。資金如何籌集？據筆者所知，一些省份的財政部門表態，財政不介入長護險投資，這還需要做進一步的商討，筆者認為長護險的資金必須要有財政的投入，因為城鎮居民的長護險籌資渠道有單位和個人，但農村只有個人。

長期護理保險的服務怎么提供？醫養機構是長護險的服務供給主體，沒有更多民營服務機構的介入，長期護理服務市場無法形成，長期護理保險也就失去了存在的意義。因此，培育專業醫養機構，做好對接供給和服務監管是實施長期護理保險制度的基礎。未來長期護理保險一定是以服務供給為主，只有在沒有服務機構的地方才給現金補貼。長期護理保險試點還需要解決兩個核心問題，一是建立護理培訓體系，提高專業化、職業化水平，加強質量體系監管。另一個是部門協同的問題，由于各部門往往從自身利益出發，指導觀念不同，所以長期護理保險在推進過程中要重視部門協同。

未來，長期護理保險擴面還面臨整合照護和城市選擇的問題。目前，與長期護理保險相關的補貼包括服務津貼、高齡津貼、護理津貼、殘疾人護理補貼等，各類政策存在重疊、碎片化的問題，容易造成資源浪費，因此亟須建立整合照護體系。在選擇擴面城市的時候，要以失能率作為測算標準，而不是以老齡化作為指標，同時還要考慮是否有可以支撐起長護險的護理服務體系，以及地方財政實力是否允許。

作者：戴衛東 單位：浙江財經大學公共管理學院教授