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摘要：目的是通過(guò)對(duì)山西省長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)狀的描述，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行分析，然后提出應(yīng)對(duì)之策。方法是采用電子問(wèn)卷調(diào)查的方式對(duì)山西省柳林縣的居民進(jìn)行調(diào)查，了解其對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知程度及影響其購(gòu)買力的因素，進(jìn)而提出相關(guān)的政策建議。結(jié)果為調(diào)查結(jié)果顯示，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題是民眾對(duì)其了解程度極低，這會(huì)阻礙長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。結(jié)論為我國(guó)應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際情況，滿足各層次人們的需要，實(shí)施適合我國(guó)發(fā)展的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn);需求影響因素;政策建議

隨著我國(guó)人口老齡化的發(fā)展，“未富先老”“少子化”等現(xiàn)象的出現(xiàn)給社會(huì)和人們的生活帶來(lái)很大的影響。老年人口數(shù)量的增多和疾病譜的變化，使得老年人對(duì)護(hù)理資源的需求急劇增加。許多西方國(guó)家針對(duì)這種情況，實(shí)施了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，一方面有效地保障了老年人的晚年生活，另一方面對(duì)現(xiàn)行的社會(huì)保險(xiǎn)也起到了很好的補(bǔ)充作用。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)處于起步階段，其中商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也出現(xiàn)了許多問(wèn)題，保險(xiǎn)種類單一，價(jià)格高昂，與市場(chǎng)的需求不吻合，發(fā)展相對(duì)落后。從理論上來(lái)講我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求量是非常大的，但實(shí)際的購(gòu)買量卻很少。這除了供給方面的因素之外，還有許多其它因素的影響。本文主要是通過(guò)對(duì)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求影響因素的分析，以山西省柳林縣為例進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，分別選取幾個(gè)問(wèn)題進(jìn)行分析，再根據(jù)以上分析提出相應(yīng)的政策建議。

一、對(duì)象與方法

1.調(diào)查對(duì)象。本文采用電子問(wèn)卷調(diào)查的方式對(duì)山西省柳林縣的居民進(jìn)行調(diào)查，一共發(fā)放200份問(wèn)卷，有效問(wèn)卷145份，發(fā)放范圍為山西省柳林縣居民，問(wèn)卷的回收率為72.5%。

2.方法。問(wèn)卷調(diào)查法：本文選取了山西省柳林縣作為研究對(duì)象進(jìn)行了廣泛的問(wèn)卷調(diào)查工作，包括樣本基本特征、對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知情況、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿。訪談法：通過(guò)和部分老年人的進(jìn)行面對(duì)面訪談，了解其對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，并獲取了相關(guān)的資料。

二、結(jié)果

1.基本特征。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的整理、統(tǒng)計(jì)和分析，得出調(diào)查對(duì)象的基本特征如表1所示。

2.對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知情況。我國(guó)居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的了解程度也會(huì)影響其需求。從理論上講，我國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)的需求量是巨大的，但實(shí)際的購(gòu)買力卻是極小的。這其中除了一些客觀因素外，也與居民的主觀認(rèn)知有很大的關(guān)系。在所調(diào)查對(duì)象中，85.52%的人都沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。政府相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)采取一定的措施，加大對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳力度，深度挖掘護(hù)理保險(xiǎn)的需求量，促進(jìn)護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。

3.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿。在所調(diào)查的人群中，66.9%的人表示如果有合適的護(hù)理保險(xiǎn)的話，愿意選擇購(gòu)買。在剩余33.1%不愿意購(gòu)買的人群中，67.35%的人們是由于經(jīng)濟(jì)壓力，承擔(dān)不起護(hù)理保險(xiǎn)。當(dāng)然，還有16.33%的人群表示保險(xiǎn)公司信譽(yù)不好導(dǎo)致其不愿購(gòu)買。在所調(diào)查的老年人群體中，這種現(xiàn)象更明顯。其中，71.43%表示不愿意購(gòu)買的原因是承擔(dān)不起。這說(shuō)明經(jīng)濟(jì)因素仍然影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的主要因素。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)國(guó)情實(shí)施適合我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式。通過(guò)借鑒先進(jìn)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，建立多層次的護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展模式，更好地保障人民的健康。

4.學(xué)歷對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的影響程度。根據(jù)調(diào)查分析顯示，學(xué)歷與對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知程度并不成正比關(guān)系。對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度比較高的人群主要是從事保險(xiǎn)工作或在校期間曾學(xué)習(xí)或接觸過(guò)有關(guān)保險(xiǎn)方面的知識(shí)的群體。不管是哪個(gè)學(xué)歷層次的人群，絕大多數(shù)的人都表示在此之前從未聽(tīng)說(shuō)過(guò)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。這在一定的程度上也同樣可以反映出我國(guó)對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳力度欠佳。居民對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知嚴(yán)重缺乏。大部分的人群不論學(xué)歷高低，都表示在本次調(diào)查之前從未聽(tīng)過(guò)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。此外，經(jīng)濟(jì)因素也對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生很大的影響，特別是老年人，由于缺乏經(jīng)濟(jì)來(lái)源或經(jīng)濟(jì)收入偏低而不愿意購(gòu)買護(hù)理保險(xiǎn)。在60歲以上的人群中，選擇購(gòu)買護(hù)理保險(xiǎn)的主要原因是緩解經(jīng)濟(jì)壓力，減輕子女負(fù)擔(dān)。由此看來(lái)，我國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施除了提高宣傳度之外，應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，制定人們可以承擔(dān)的保險(xiǎn)類型，以便更好地保障我國(guó)老年人的晚年生活。

三、討論

1.經(jīng)濟(jì)因素。經(jīng)濟(jì)因素可以分為兩類，一類是家庭的經(jīng)濟(jì)收入情況，另一類是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格。首先，家庭或個(gè)人收入越高，購(gòu)買保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)的可能性越高，其購(gòu)買保險(xiǎn)險(xiǎn)種的層次也會(huì)越高。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格在很大程度上也會(huì)影響人們的購(gòu)買力，若產(chǎn)品的價(jià)格越高，能夠承擔(dān)的人群就會(huì)越少。相反，產(chǎn)品的價(jià)格越低，會(huì)有越多的人愿意購(gòu)買。最后，經(jīng)濟(jì)因素對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的影響度比較高，除了在其他方面也要完善之外，我國(guó)應(yīng)當(dāng)根據(jù)國(guó)情，綜合考慮總體的收入情況，制定價(jià)格合理，適合民眾承擔(dān)的保險(xiǎn)類型。

2.觀念因素。觀念因素對(duì)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的影響也比較大。自古以來(lái)，中國(guó)人“養(yǎng)兒防老”的觀念根深蒂固，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，這種現(xiàn)象更為明顯。很多人不愿意長(zhǎng)期居住在養(yǎng)老院或醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)。通常，大多數(shù)人在步入老年階段后對(duì)家庭的依賴性明顯增強(qiáng)。除非患有特大疾病，否則其更愿意選擇在家居住，安度晚年生活。當(dāng)然，我國(guó)民眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)度也比較低，很多人都是先入為主，對(duì)保險(xiǎn)的理解偏差很大。甚至對(duì)其產(chǎn)生抵觸心理。對(duì)于這種情況，我國(guó)在提倡醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的同時(shí)，可以大力倡導(dǎo)家庭護(hù)理和社區(qū)護(hù)理相結(jié)合。同時(shí)加大對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳力度，使民眾真正認(rèn)識(shí)到它的便民利民性。3.健康因素。健康因素也是影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的重要因素之一。隨著生活方式的變化，醫(yī)療技術(shù)水平的提高，人均壽命普遍延長(zhǎng)。慢性病的增多，使老年人對(duì)護(hù)理資源的需求增加，進(jìn)而產(chǎn)生了對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。所以，老人的健康狀況也是其或其子女購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的因素。

4.社會(huì)因素。國(guó)家應(yīng)當(dāng)出臺(tái)有關(guān)護(hù)理保險(xiǎn)方面的政策，明確其基金來(lái)源方式，減輕民眾的負(fù)擔(dān)。這在一定的程度上會(huì)鼓勵(lì)民眾對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的需求。結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，采取適當(dāng)?shù)姆?wù)方式，提高民眾對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的滿意度，加大需求，進(jìn)一步改善老年人的晚年生活。

四、政策建議

1.完善長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的相關(guān)法律。完善立法是首要任務(wù)。通過(guò)立法對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的相關(guān)方面進(jìn)行規(guī)定，提高其實(shí)施的可行性與高效性。我國(guó)關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的法律建設(shè)方面比較落后，各方面沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，沒(méi)有特定規(guī)范的法律體系，而法制建設(shè)又是重中之重。所以我們可以借鑒一些國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，完善法律法規(guī)，使護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施具有合法性，從而推動(dòng)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

2.合理確定政府的責(zé)任。各國(guó)政府在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展中都承擔(dān)著重要的責(zé)任。比如：法律政策的制定，機(jī)構(gòu)的管理及監(jiān)督。根據(jù)我國(guó)目前護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，最為合理的方式就是政府應(yīng)當(dāng)是責(zé)任主體，負(fù)擔(dān)一部分資金，以減輕人們的負(fù)擔(dān)。此外，政府也應(yīng)當(dāng)積極行使監(jiān)督職責(zé)，以防權(quán)利濫用等不合法的行為。

3.加大宣傳力度。在我國(guó)，很多人對(duì)保險(xiǎn)存在著嚴(yán)重的抵抗情緒，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知有很大的偏見(jiàn)。所以，政府應(yīng)當(dāng)加大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳力度，采取各種方式，改變?nèi)藗儗?duì)保險(xiǎn)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。使廣大民眾真正認(rèn)識(shí)到護(hù)理保險(xiǎn)的重要性，了解其是便民利民的政策。

4.發(fā)展家庭護(hù)理和社區(qū)護(hù)理相結(jié)合。家庭護(hù)理和社區(qū)護(hù)理是適合我國(guó)的發(fā)展模式。加大對(duì)社區(qū)醫(yī)療的發(fā)展，一方面可以緩解大型醫(yī)院的醫(yī)療緊張狀況，另一方面，可以減少醫(yī)療資源的浪費(fèi)。此外，社區(qū)醫(yī)療護(hù)理的發(fā)展可以給居民帶來(lái)諸多方便之處。我國(guó)目前面臨的問(wèn)題是供給小于需求。積極發(fā)展家庭護(hù)理和社區(qū)護(hù)理相結(jié)合，可以很好地解決供給嚴(yán)重不足的狀況。

5.鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，建立多層次的護(hù)理服務(wù)體系。我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，建立多種保險(xiǎn)類型，吸引更多的人購(gòu)買商業(yè)性的護(hù)理保險(xiǎn)。這既對(duì)基本的保險(xiǎn)起到補(bǔ)充作用，也可以滿足部分人的需求。

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作者：江瑞珍