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難以體現(xiàn)社會(huì)公平。在普通的商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)中，費(fèi)率厘定要貫徹公平合理的原則，體現(xiàn)不同被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度之間存在的差異。在“不盈利，不虧損”的原則下，強(qiáng)保險(xiǎn)難以實(shí)行差異化定價(jià)，少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)投保人（不良駕駛?cè)耍┑呢?zé)任危險(xiǎn)，可能會(huì)由大多數(shù)投保人（優(yōu)良駕駛?cè)耍┓謸?dān)，難以體現(xiàn)社會(huì)公平。

一、強(qiáng)制保險(xiǎn)加重了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)

我國(guó)現(xiàn)行立法尤為強(qiáng)調(diào)強(qiáng)制保險(xiǎn)立法的社會(huì)公益性和公共政策性，在制度設(shè)計(jì)上使得保險(xiǎn)公司居于極為不利的地位，加重了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展極為不利。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制承保制度，保險(xiǎn)公司在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇權(quán)、合同的解除等方面的權(quán)利受到極大的限制，加大了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制難度。在實(shí)行機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)的國(guó)家和地區(qū)，強(qiáng)制保險(xiǎn)的出現(xiàn)率和賠付率都比較高，保險(xiǎn)公司利潤(rùn)微薄，甚至虧損。在這種情況下，如果要求保險(xiǎn)公司不以盈利為目的的經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn)，很可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展產(chǎn)生重大的不利影響。

二是保障范圍過(guò)寬，沖擊了保險(xiǎn)公司的發(fā)展。從其他國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的關(guān)系。強(qiáng)制保險(xiǎn)以提供基本保障為原則；商業(yè)保險(xiǎn)則提供補(bǔ)充保障，基本保障以外的危險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決。我國(guó)立法規(guī)定，強(qiáng)制保險(xiǎn)既保人身傷亡也保財(cái)產(chǎn)損失，保障范圍十分寬泛。強(qiáng)制保險(xiǎn)的保障范圍過(guò)寬，保險(xiǎn)公司承擔(dān)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三是強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的配套設(shè)施不完善，無(wú)法解決經(jīng)營(yíng)虧損問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：第一，外國(guó)現(xiàn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度沒(méi)有提供虧損彌補(bǔ)機(jī)制。保險(xiǎn)公司對(duì)強(qiáng)制的費(fèi)率并無(wú)定價(jià)權(quán)，這樣，即使是實(shí)行分賬經(jīng)營(yíng)、單獨(dú)核算，保險(xiǎn)公司也可能面臨虧損。如果法律不提供一種經(jīng)營(yíng)虧損的彌補(bǔ)方式，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)虧損難以彌補(bǔ)，投保人和受害人的利益將難以保障。第二，缺乏靈活的風(fēng)險(xiǎn)分散制度。我國(guó)在建立機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)制度的過(guò)程中，尚缺乏此類(lèi)配套措施，使得保險(xiǎn)公司無(wú)法將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)予以分散或者轉(zhuǎn)移。

二、總結(jié)

考慮到立法存在以上重大的缺陷，經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司面臨著巨大的經(jīng)營(yíng)壓力。加之我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展本來(lái)就處于一個(gè)初級(jí)階段，保險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)的宏偉目標(biāo)，乃是一個(gè)需要長(zhǎng)期努力的目標(biāo)。在這種背景之下，強(qiáng)制保險(xiǎn)制度嚴(yán)重傾向于受害人的利益，為保險(xiǎn)公司設(shè)定了太多的義務(wù)和責(zé)任，將使保險(xiǎn)公司的發(fā)展空間受到嚴(yán)重遏制?；谶@樣的理由，我認(rèn)為該解釋十七條的規(guī)定還需要完善。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展壯大后再進(jìn)行這樣的規(guī)定，時(shí)機(jī)才會(huì)更加成熟。

作者：韓佩佩王玉紅單位：河北大學(xué)