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一、雙方當事人無過錯

若合同當事人對于合同不成立均無過錯，那么雙方當事人各自負擔其損失。在保險責任承擔方面，因保險合同未成立，投保人和保險人之間沒有合同上的權利義務約束，則無論是否發生保險事故，保險人均不承擔保險責任，無給付保險金的義務。在保險費的承擔方面，保險人應當返還投保人已給付的保險費及利息。在其他費用的承擔方面，包括投保過程中產生的必要費用如評估、體檢等費用的負擔應依誰得益誰負擔原則認定，通常由提出方負擔，該項費用的風險也應由提出方承擔。當然，如果訂立保險合同時，雙方當事人對于訂立合同的必要費用作出分擔約定，則如果合同不成立，不影響雙方對必要費用的分擔的約定，相關費用的負擔應依照約定。

二、保險合同無效的原因及法律后果

（一）保險合同無效的原因

1、無保險利益的保險合同保險利益是認定合同有效的依據，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！侗ｋU法》第31條第3款規定了保險利益對保險合同效力的影響。同時英國1906年《海上保險法》對無保險利益的保險合同是無效合同做出明文規定。

2、危險不存在的保險合同現行《保險法》對于危險不存在情況下保險合同的效力沒有明文規定，但危險是保險的第一要素，"無危險即無保險"。保險的功能在于保險人通過承保風險，填補投保人或被保險人的損害，如果危險不存在，保險也就失去了存在的意義。如果危險依一般人理解不可能發生或危險已經發生或者保險標的已經不存在，則投保人或被保險人在保險期間就不會針對該危險有遭受損失的可能，簽訂的保險合同無效。

3、惡意重復保險合同我國保險法未區分復保險的惡意和善意，只是在新法第56條第1款規定，重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人，對于違反該通知義務應承擔何種法律后果卻未作任何規定，這使得《保險法》所設定的重復保險通知義務無意義。筆者認為應視投保人主觀是否出于惡意，處于惡意所訂立的重復保險合同，無效。

4、未經被保險人同意的以死亡為給付保險金條件的人身保險合同根據《保險法》第34條第1款和第3款的規定，除父母為其未成年子女投保的人身保險之外，任何以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，如未經被保險人同意并認可保險金額，合同無效。

5、保險金額超值的保險合同我國《保險法》第55條第3款明文規定保險金額超值的保險合同，超過保險價值部分無效，但不影響整個保險合同的效力。

6、免責條款無效的保險條款保險合同是格式條款，保險人及保險人的人對于合同中的免責條款保險人在合同訂立時應作出必要的說明，如果違反此說明義務，該免責條款無效。我國《保險法》第19條規定了兩種免責條款無效情形。免責條款無效不至于對于整個合同的履行產生根本性影響。此外，主體不合格的保險合同、客體不合法的保險合同、違反法律法規強制性規定的保險合同、違反國家利益和社會公共利益的保險合同等等都是無效保險合同。

（二）保險合同無效的法律后果

我國《合同法》第56條規定無效的合同自始沒有法律效力。因保險合同的無效而導致的法律后果可以類推適用合同法的相關規定，有過錯方賠償他方損失的依據為締約過失責任?！逗贤ā返?8條、第59條規定了合同無效情形下的責任分擔。根據《合同法》的這些規定，保險合同的無效導致以下法律后果：

1、投保人為過錯方如存在保險合同無效的過錯歸咎于投保人時，如投保人惡意重復保險、無保險利益等情況，保險合同無效，則依據締約過失責任，投保人因有過錯應當賠償對方因保險合同無效而遭受的損失，如賠償保險人為訂約而支出的必要費用及利息；保險人可向投保人返還保險費，不需承擔保險責任。因為保險人并無機會損失，這里的賠償只包括直接損失。而投保人作為過錯方，其為訂約而支出的費用自行負擔。

2、保險人為過錯方如造成保險合同無效的過錯在保險人一方，投保人沒有過錯，則保險人已經收取的保險費應予以返還。如日本商法第643條規定："保險契約全部或部分無效時，如投保人或被保險人系出于善意且無重大過失時，則可以請求保險人返還全部或部分保險費。"實務中，對投保人、被保險人無過錯，因保險人的過錯造成保險合同無效的案例，常有法院依據裁量權判斷保險合同無效與否，造成法律實務不統一，給該問題的解決增添了難度。

3、雙方均有過錯在與無行為能力人訂立的保險合同、以合法形式掩蓋非法目的訂立的保險合同等情形中，保險合同雙方當事人均存在過錯，則依據法律規定，雙方按過錯程度承擔相應的損害賠償責任。如果投保人已經交付保險費，保險人已經給付保險金，應當依據民法不當得利的規定，投保人和保險人均負返還的責任。如保險合同當事人惡意串通損害國家、集體或第三人利益，因此取得的財產還應收歸國家、返還集體或第三人。

作者：劉彥彥單位：中進汽貿服務有限公司