本站小編為你精心準(zhǔn)備了銀行保險(xiǎn)發(fā)展路徑選擇探究參考范文，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各個(gè)行業(yè)涌現(xiàn)出了很多新的事物，銀行保險(xiǎn)作為銀行和保險(xiǎn)行業(yè)的融合體，不僅為銀行和保險(xiǎn)公司提供了巨大的利潤率，更為銀行和保險(xiǎn)業(yè)的和諧發(fā)展提供了紐帶。本次研究課題以國內(nèi)經(jīng)濟(jì)為大的發(fā)展背景，分析了銀行保險(xiǎn)現(xiàn)階段的現(xiàn)狀及模式特點(diǎn)，并提出了銀行保險(xiǎn)發(fā)展路徑選擇上存在的較有代表性的問題，針對這些問題提出了建設(shè)性的意見，為銀行保險(xiǎn)發(fā)展路徑選擇課題研究奠定了一定的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞： 銀行保險(xiǎn)；發(fā)展路徑；選擇

一、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及模式

（一）銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀從時(shí)間上推斷我國的銀行保險(xiǎn)發(fā)展始于20世紀(jì)的90年代，距今已有三十年時(shí)間。與國外的銀行保險(xiǎn)相比，我國的銀行保險(xiǎn)在發(fā)展中體現(xiàn)出發(fā)展速度較快，問題較多、組織結(jié)構(gòu)較為松散等特點(diǎn)，制約著銀行保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展。隨著2018年國家政府的機(jī)構(gòu)改革建議，將銀行和保險(xiǎn)相關(guān)的監(jiān)管部門進(jìn)行了整合，建立了銀保監(jiān)會(huì)，這標(biāo)志著銀行保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段。從銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品等資料的分析，現(xiàn)階段主要是壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度較快，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對不足，產(chǎn)品在創(chuàng)新上不夠，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于單一，保險(xiǎn)企業(yè)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展水平還有進(jìn)一步提升的可能?，F(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)銷售的過程中，占主導(dǎo)地位的是保險(xiǎn)企業(yè)，這主要是由于合作關(guān)系決定的，在這種合作關(guān)系下，保險(xiǎn)公司躍躍欲試，在各個(gè)環(huán)節(jié)中積極性較強(qiáng)。并且在銀行保險(xiǎn)營銷的相關(guān)部門都有保險(xiǎn)企業(yè)對資金和人力的投入加大，因此保險(xiǎn)企業(yè)對銀行保險(xiǎn)收益期望值較高。從銀行的角度分析，現(xiàn)階段銀行企業(yè)中混業(yè)現(xiàn)象嚴(yán)重，具體表現(xiàn)在商業(yè)銀行對證券交易、銀行保險(xiǎn)、銀行金融業(yè)務(wù)等方面。在這種混業(yè)經(jīng)營模式下，銀行以開發(fā)新的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營模式為己任，將銀行保險(xiǎn)的銷售劃歸到經(jīng)營戰(zhàn)略中來，并且在發(fā)展中希望依靠銀行保險(xiǎn)為銀行帶來周期短、見效快的經(jīng)濟(jì)利益總流入。

（二）銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大環(huán)境的影響下，近幾年的發(fā)展進(jìn)程中，我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)得到了迅猛發(fā)展。從現(xiàn)階段的銀行保險(xiǎn)實(shí)務(wù)反饋，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式主要有三種，即：第一種模式契約模式；這種模式中主要是通過銀行和保險(xiǎn)企業(yè)合作的方式，簽訂合同建立契約模式，銀行幫助保險(xiǎn)企業(yè)銷售產(chǎn)品，從中賺取一定的報(bào)酬或者是抽取一部分手續(xù)費(fèi)，這種契約模式是傳統(tǒng)中銀行和保險(xiǎn)企業(yè)合作的最基本模式，也是最普通的模式。第二種模式戰(zhàn)略合作模式；這種模式下銀行和保險(xiǎn)企業(yè)的關(guān)系更為的密切，在一定基礎(chǔ)上合作的范圍也得到了拓寬，通過運(yùn)用市場導(dǎo)向?qū)︺y行保險(xiǎn)進(jìn)行相關(guān)戰(zhàn)略上的部署，最終實(shí)現(xiàn)共贏的目的。這種模式是現(xiàn)在銀行保險(xiǎn)發(fā)展的新趨勢，并受到了很多商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的追捧。第三種資本合作模式。這種模式下最顯著的特點(diǎn)是銀行對保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行持股，成為股東或者是控股者，進(jìn)行資源和客戶的共享，最終達(dá)到提升經(jīng)濟(jì)利潤的目的。這種模式還處于發(fā)展階段，在實(shí)務(wù)的運(yùn)用程度不高。

二、銀行保險(xiǎn)在發(fā)展路徑選擇

（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，銀行與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào)從近幾年銀行發(fā)展的內(nèi)容來看，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于單一，通過對資料的整理和分析，將目前銀行保險(xiǎn)的種類歸結(jié)為壽保、人保、太平保險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)等幾種大規(guī)模的銀行保險(xiǎn)，并且在從銀行和保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的過程中來，我國大部分銀行保險(xiǎn)的獨(dú)立性不強(qiáng)。從我國發(fā)展的國情而言，我國的客戶群體對銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇過程中，往往投資收益較平穩(wěn)、風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品。但是這種產(chǎn)品由于在創(chuàng)新程度上不夠，很多的銀行保險(xiǎn)都與銀行自身的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品在各個(gè)方面較為相似，例如在收益的過程中也是通過收益率或者是分紅等形式吸引客戶的，但是存在的風(fēng)險(xiǎn)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，因此，在銷售的過程中，成為了阻礙銀行保險(xiǎn)銷售的重要原因之一。

（二）銀行保險(xiǎn)存在一定的不穩(wěn)定性從目前的我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)系來看，大部分的銀行和保險(xiǎn)企業(yè)都處于委托關(guān)系，這種銀行與保險(xiǎn)之間的委托關(guān)系在一定程度上阻礙了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。最求根本原因主要是由于三個(gè)反面決定的，即銀行和保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展性質(zhì)，在未來發(fā)展動(dòng)向方面的差異，經(jīng)濟(jì)利潤分配的不均衡。但是這種不穩(wěn)定性即給銀行保險(xiǎn)的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)也帶來一定機(jī)遇。這種委托關(guān)系能夠從源頭上促使銀行和保險(xiǎn)企業(yè)之間的緊密合作，對銀行保險(xiǎn)進(jìn)行優(yōu)化改革，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場的要求篩選不同的合作計(jì)劃方案，因此這種不穩(wěn)定性在銀行保險(xiǎn)來說也有一定的有利之處。

（三）建立戰(zhàn)略聯(lián)盟銀行保險(xiǎn)最終的目標(biāo)就是獲得經(jīng)濟(jì)利潤，那么建立戰(zhàn)略聯(lián)盟就是提升經(jīng)濟(jì)利潤的基本保障，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟合作關(guān)系首先是將委托合作關(guān)系放大化，在委托合作關(guān)系的基礎(chǔ)上建立的戰(zhàn)略聯(lián)盟。在建立的過程中，無論是銀行還是保險(xiǎn)企業(yè)都要以市場需求為基本導(dǎo)向，從而根據(jù)自身的實(shí)際情況和未來的發(fā)展動(dòng)向最終達(dá)成合作的共識(shí)，最終實(shí)現(xiàn)預(yù)期制定的目標(biāo)。建立戰(zhàn)略聯(lián)盟從實(shí)務(wù)的反饋來看，即能通過銷售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品收到利潤分紅，還能通過銀行這個(gè)渠道拓展保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，例如保單質(zhì)押貸款等。這從收入角度而言，大大地提升了銀行的日常收益，提升了整體的收入水平。相對于保險(xiǎn)公司而言，通過銀行這個(gè)強(qiáng)有力的合作平臺(tái)，即增加了銷售產(chǎn)品的數(shù)量，也為搶占保險(xiǎn)市場的份額添磚加瓦。不僅在一定程度上對保費(fèi)收入進(jìn)行了提升，還在一定基礎(chǔ)上增加了企業(yè)的整體利潤率，實(shí)現(xiàn)了互利互惠。

三、銀行保險(xiǎn)發(fā)展的新趨勢

（一）創(chuàng)新營銷理念，深化合作改革從銀行保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢來看，適應(yīng)市場環(huán)境發(fā)展，提供消費(fèi)者所需的不同產(chǎn)品，進(jìn)行營銷理念的創(chuàng)新，深化銀行和保險(xiǎn)企業(yè)改革成為發(fā)展中的首要任務(wù)。根據(jù)國外銀行報(bào)銷銷售成功的案例借鑒并結(jié)合我國當(dāng)前的發(fā)展趨勢，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手：首先，從傳統(tǒng)的銀行保險(xiǎn)銷售過程來看，銷售人員為了利益或者增加銷售數(shù)量有時(shí)會(huì)把銀行保險(xiǎn)偽裝成理財(cái)產(chǎn)品，并且在銷售的過程中銷售技巧欠缺。這種銷售模式只能在短時(shí)間內(nèi)或者是少數(shù)的人群中進(jìn)行，這種與事實(shí)不符的銷售最終導(dǎo)致出現(xiàn)銷售的瓶頸，甚至很多客戶對銀行保險(xiǎn)誠信度的懷疑。為了改變這種情況，銀行和保險(xiǎn)企業(yè)要從發(fā)展長遠(yuǎn)的角度分析，創(chuàng)新銷售方式，提升銷售理念，并在銷售技巧等方面進(jìn)行學(xué)習(xí)。銀行還可以通過金融業(yè)務(wù)和銀行保險(xiǎn)共同發(fā)展的戰(zhàn)略，從而優(yōu)化自身資源，形成銀行保險(xiǎn)新的發(fā)展路線。

（二）完善銀行保險(xiǎn)相關(guān)的規(guī)制“沒有規(guī)矩不成方圓”，由于銀行保險(xiǎn)所涉及的領(lǐng)域與其他的企業(yè)不同，無論是從大的法律環(huán)境還是日常的工作細(xì)則而言都要特別的嚴(yán)謹(jǐn)。從銀行的角度來看，由于銀行發(fā)展的時(shí)間相對較長，并且在日常的運(yùn)營和發(fā)展過程中都起到舉足輕重的作用，因此國家對銀行的各項(xiàng)法律規(guī)制較為完善，保險(xiǎn)企業(yè)雖然是后起之秀，但是隨著近幾年的發(fā)展，各項(xiàng)的規(guī)制也能滿足發(fā)展需求。但是對于銀行而言，由于發(fā)展的時(shí)間較短，因此很多的法律規(guī)制雖然也對銀行保險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)范，但是由于銀行保險(xiǎn)在創(chuàng)新等過程中速度較快，因此在大的法律規(guī)制方面只有大的框架，其中的很多規(guī)范并沒有隨著新事物的產(chǎn)生而進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。因此，銀行保險(xiǎn)在相關(guān)的規(guī)制中還需要進(jìn)一步的完善。通過對各項(xiàng)規(guī)制的完善，能在一定基礎(chǔ)上調(diào)整不滿足發(fā)展的制約條件，更是促進(jìn)銀行保險(xiǎn)市場秩序有序進(jìn)行的基本保障。

（三）促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的成長從銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展不得不強(qiáng)調(diào)，銀行保險(xiǎn)本身是銀行和保險(xiǎn)企業(yè)共同發(fā)展合作的產(chǎn)物。但是要達(dá)成銀行保險(xiǎn)的遠(yuǎn)期發(fā)展目標(biāo)，就要從保證銀行和保險(xiǎn)企業(yè)兩者發(fā)展一致性等問題入手。從現(xiàn)階段的銀行和保險(xiǎn)企業(yè)來看，銀行的發(fā)展實(shí)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展，并在發(fā)展中持穩(wěn)定狀態(tài)，很多水平是保險(xiǎn)行業(yè)無法比擬的。為了保證銀行保險(xiǎn)在市場中健康發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的成長是在必行，可以通過以下幾個(gè)方面促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的成長：第一，注重協(xié)調(diào)統(tǒng)一，最終實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)整體性發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度作為著手點(diǎn)，實(shí)時(shí)、適度、適量的對保險(xiǎn)內(nèi)部產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等進(jìn)行調(diào)整，并著重解決與金融發(fā)展不協(xié)調(diào)的保險(xiǎn)發(fā)展關(guān)系，提升保險(xiǎn)行業(yè)的整體性發(fā)展節(jié)奏。第二，從各個(gè)源頭著手，將保險(xiǎn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)降到最低。保險(xiǎn)企業(yè)在運(yùn)營中效益和風(fēng)險(xiǎn)共存，保險(xiǎn)企業(yè)想要成長就要從控制和防范風(fēng)險(xiǎn)著手，通過對不穩(wěn)定因素的剖析，將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里。

四、結(jié)語

以經(jīng)濟(jì)發(fā)展大的框架為基本依托，銀行保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展對于銀行和保險(xiǎn)企業(yè)而言意義非凡。選擇適合銀行保險(xiǎn)發(fā)展的路徑，對于我國的金融體系發(fā)展和促進(jìn)銀行與保險(xiǎn)資源整合都有重大的意義。本次研究課題從多方面剖析，著重的分析了在銀行保險(xiǎn)發(fā)展路徑選擇的過程中出現(xiàn)的問題，并以推動(dòng)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展為目的，提出了相關(guān)的建議。希望能推動(dòng)國內(nèi)銀行保險(xiǎn)課題的研究發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

［1］豆瑞辰.我國銀行保險(xiǎn)的特點(diǎn)與發(fā)展趨勢研究［J］.產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2018（5）.

［2］柏倩穎.銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策研究［J］.企業(yè)科技與發(fā)展,2018（8）.

［3］韓獻(xiàn)光.我國銀行保險(xiǎn)營銷策略問題與對策分析［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2018（20）.

作者：路萍 崔格豪 單位：大連科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院