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2014年8月10日，國務院《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（簡稱“國十條”），明確了今后一段時期保險業發展的主要方向、總體要求、重點任務和政策措施，提出到2020年基本建成具有較強服務能力、創新能力和國際競爭力的現代保險服務業，努力由保險大國向保險強國轉變。在加快轉變經濟發展方式、實現經濟轉型升級成為我國經濟主旋律的背景下，研究保險業如何更好地服務地方經濟建設，促進地方經濟加快轉型升級意義重大。

一、現代保險業功能的演變

保險源于風險，無風險即無保險。自從1347年誕生的第一張船舶保險單開始，保險就因風險保障、經濟補償這一天然職責而存在。然而隨著現代經濟社會的發展，保險業除了經濟補償這一基本職能之外，又衍生了更多的社會經濟職責與功能，主要表現為：

（一）資金融通功能隨著保險業務規模的逐步擴大，通過聚集眾多投保人的保費所建立的保險基金項下匯集了大量的資金，這些資金具有期限長、規模大的特點。內生的投資需求促使保險業在保證資金使用安全性的前提下，需妥善運作資金，已達到保值增值的目的，故保險業又增加了資金融通功能。保險公司可在聚集資金、提供金融中介服務、繁榮資本市場、管理金融資產、投資實體經濟等方面發揮積極的作用與功效。目前，保險公司已經成為我國債券市場的第二大機構投資者和股票市場的重要機構投資者①。截至2014年底，保險資金運用余額達9.33萬億，其中債券投資3.56萬億，股票和證券投資基金為1.03萬億元。同時，一些規模較大的保險公司還開展了對商業銀行的直接股權投資。如，中國人壽股份公司投資廣東發展銀行86.7億元、平安保險集團投資深圳市商業銀行49億元。

（二）社會管理功能現代保險的社會管理功能是保險業發展到一定程度并深入到社會生活的各個層面之后產生的一項重要功能②。它是指通過發揮保險的內在功能與特性，促進經濟社會的和諧穩定及社會各領域的正常運轉和有序發展。保險是通過經濟杠桿管理和化解社會矛盾的有效途徑，其所提供的已經不僅僅是產品和服務，而是成為一種有利于社會安全穩定的制度安排，滲透到經濟的各行各業、社會的各個領域和生活的各個方面，它在參與社會保障管理、社會風險管理、社會關系管理以及社會信用管理等方面發揮著積極的作用。

二、保險業在地方經濟轉型升級過程中所起的作用

保險作為一種市場化的風險保障機制、社會互助機制和社會管理機制，在助推地方經濟轉型升級、調整和優化產業結構過程中具有積極的促進作用。主要體現為以下幾個方面：

（一）促進經濟轉型升級的“助推器”“十三五”期間，轉型升級將成為推動我國社會經濟發展的關鍵詞。從經濟領域看，由科技創新、循環經濟、國土資源利用、轉變發展方式等推動的結構調整和產業升級必將產生新的、大量的風險，需要保險業為之提供風險保障。1.防災防損，熨平波動保險是市場經濟條件下風險管理的基本手段。保險公司利用其自身風險管理的專業優勢，對承保企業所面臨的風險進行科學分析并提供合理化的風險管理建議，以盡可能減少保險事故發生的頻率及損失程度，從而減少社會財富總體的損失。當被保險人發生保險事故后，保險公司通過及時有效的災害賠付，能幫助企業迅速恢復生產，避免生產經營出現劇烈波動，從而保障企業生產經營的穩定性。特別是在一些重大災害事故發生后，保險賠付為企業災后重建、積極恢復生產發揮了重要作用。2.刺激消費，擴大內需目前，內需不足成為制約經濟可持續發展的一個重要因素。居民消費不旺，關鍵在于人們對未來支出的預期不穩定。據統計，我國銀行儲蓄中以養老、防病、教育為目的的儲蓄比例占40%以上。預防性儲蓄總量過大，制約著居民當前的消費水平，而保險在促進儲蓄向消費轉化方面可發揮積極的作用。第一，增強居民的消費意愿。保險能穩定人們對未來支出的預期，減少人們生活的后顧之憂，降低全社會用于預防意外和風險事故的財富總量，從而起到刺激消費的作用。第二，提高居民消費能力。保險業通過開展各種信貸保險，降低銀行貸款風險，促進個人消費貸款的獲得，從而拉動消費的增長。目前，我國汽車消費貸款保證保險累計提供保證金額達2000多億元，為80%的汽車消費貸款提供了保險保障；個人抵押貸款房屋綜合保險累計保險金額近4萬億元，有力促進了住房消費。3.資金融通，拉動投資保險公司是資本市場重要的機構投資者，通過參與資本市場，能間接地支持企業融資；同時，保險業還可通過投資地方實體經濟的方式參與地方經濟建設，為地方經濟轉型升級提供有力的資金支持。如浙江省舉辦“與保險機構戰略合作簽約儀式暨保險資金投資項目對接洽談會”，積極引入保險資金參與地方基礎設施建設；中國人保集團投資3.9億元，成功認購杭州銀行2%的股權，開啟參股銀行和投資股權的全國首個試點；平安集團聯合紹興市政府投資3億元設立平安創新投資公司，自2008年以來，累計為紹興重點項目和知名企業提供近5億元的融資支持。4.風險覆蓋，促進出口出口信用保險是世界貿易組織允許的出口支持和保障手段，能夠增保障企業出口收匯安全、提高市場競爭力、擴大貿易規模。國際金融危機致使訂單條件惡化，導致我國企業出口銳減。出口信用保險能有效增強出口企業的信心，對鞏固訂單、穩定外需、促進出口具有顯著的杠桿作用。以出口大省浙江省為例，2010年，全省短期出口信用保險承保金額達1839.2億元，占一半貿易出口比例將近20%，報損金額增長47%，已為企業挽回損失1.1億元，出口信用保險對出口的支持率躍居全國主要出口省市首位。5.分散風險，支持創新科技創新在產業結構優化、企業轉型升級中起支撐、引導作用，但因此也伴隨著新的、巨大的風險需要保險機制予以轉移化解。2006年，保監會和科技部合作開展了多個省市的科技保險創新試點工作，試點啟動當年，為企業科技創新提供了超過685億元的風險保障，有效分散企業創新風險。很多試點城市創新工作機制，加強政策支持。如北京市科委成立了科技金融促進會，為保險公司和科技企業搭建起良好的溝通平臺。天津指定天津市高新技術成果轉化中心、重慶指定重慶市生產力促進中心作為科技保險的專門服務機構，具體負責科技保險補貼資金申請、審查等工作。無錫市提高了財政補貼資金標準，當地科技保險業務發展迅速。科技保險的作用和機制正日益為政府和企業接受、認可，其對科技創新的保護和促進作用也日益嶄露頭角。6.服務中小企業，促進企業轉型發展中小企業是地方經濟蓬勃發展的重要動力，也是地方經濟轉型升級的重要環節。利用保險機制，解決中小企業融資難題，幫助其自身實現轉型發展，對于調整和優化地方產業機構起到積極的促進作用。中國人保財險舟山分公司與定海農村合作銀行合作開展中小企業貸款保證保險業務，將保證保險納入中小企業信貸管理體系，通過保險機構為中小企業信用進行擔保，提升中小企業信用等級，從而幫助中小企業企業獲得銀行融資支持；寧波市則于2009年采取“政府推動、市場化運作”的模式，創新開展小額貸款保證保險業務，首創了政府、銀行、保險通力合作，解決中小企業及創業者抵押擔保不足的融資模式。

（二）加快社會轉型的“輔助器”與經濟領域的轉型升級相配套，社會領域的轉型升級無疑成了安定民心、促進社會和諧進步的重要保障。社會的逐步轉型、政府職能加快轉變、社保體制改革深入進行、城市化進程不斷加快，這些都成了社會領域轉型升級的關鍵詞。而保險業則將在社會保障、防災防損、公共管理等社會風險管理體系中扮演更為重要的角色，尤其是在對經濟社會發展起基礎性、保障性作用的“三農”、社會保障體系等領域發揮積極作用。1.發展“三農保險”，助力社會主新農村建設解決好“三農”問題已經成為推動地方經濟、社會發展，改善民生，構建和諧社會的重要舉措。近年來，保險業在服務社會主義新農村建設中進行了有益的探索，針對農民的需求，加強產品開發和服務創新，大大提高了服務“三農”的能力，在保障農業生產穩定、加快農業現代化進程以及維護農村社會穩定方面發揮了巨大作用。主要表現為：第一，大力開展農業保險，保障農戶生產經營穩定；第二，積極推進農房保險，促進農戶災后重建家園；第三，推廣農村小額人身保險，促進農民老有所養、病有所醫；第四，發展農村小額信貸保險，支持農業產業化發展。2.豐富社會保障體系，促進和改善民生現階段我國社會保障體系覆蓋面不寬，具有明顯城鄉二元分割的特性。商業保險參與社會保障體系建設，能充分發揮市場機制的作用，與政府主導的社會保險體系相互借鑒、相互促進，形成“協同效應”，加速城鄉一體化的進程。體現為：第一，將市場機制引入社會保險，能提高社會保障的運行效率；第二，發揮商業保險在補充養老方面的作用，能提高社會保障的整體水平；第三，提供多樣化的商業養老與健康保險產品，有利于建立多層次的社會保障安全網，減輕政府的財政負擔。

（三）提高政府管理效能的“杠桿器”政府傳統的以行政手段為主的社會管理模式，有其獨特的優勢，但也存在政府責任過重、財政資金使用效率低下、管理不夠靈活等問題，政府自身也容易成為矛盾的焦點。運用保險機制輔助政府履行社會管理職能以及處理公共危機事件，有利于發揮行政手段和市場手段兩大優勢，能以剛性的財政支出撬動巨額商業保險保障，花小錢辦大事，放大政府財政資金的效用，從而有效提高政府管理效能。

三、保險業支持地方經濟轉型升級路徑分析

（一）政保合作，擴大保險業服務邊界政保合作是指各級政府部門以實施和推進某些公共政策為目標，將政府或市場不能有效解決的風險保障項目，通過優惠政策、激勵措施和財政購買等機制，交由商業保險公司承保或委托代辦的政企合作模式。政保合作可選擇具有較強正外部性、但單純依靠市場機制的作用又容易出現市場失靈的項目，如“三農”服務領域、社會保障體系等準公共產品。政保合作的開展既充分拓展保險參與社會管理的空間，又有助于政府化解社會矛盾，降低公共危機事件處理成本③，起到多邊共贏的效果。保險業應順應地方經濟發展進程，積極穩妥地參與地方政府支持的政策性業務，拓展保險在社會風險管理、社會保障管理、社會關系管理和社會信用管理方面的服務邊界。

（二）改革創新，促進區域經濟轉型升級經濟領域的產業結構調整和升級必然引起企業保險產品的新需求，同時針對中小企業自主創新缺乏保障等問題，也需要保險機構設計支持技術創新的產品，為企業轉型升級保駕護航。因此，保險業要樹立“創新立業”的觀念，建立健全保險創新激勵機制，提高創新水平，豐富保險服務方式，打造一批符合地方經濟特點、貼近市場需求、具有推廣價值的保險創新項目。同時，保險業要探索在區域經濟范圍內建立保險創新試驗基地，在財政補貼、稅收優惠、市場準入等方面給予支持；建立服務經濟發展方式轉變為方向的行業創新發展模式，為區域經濟轉型升級提供有力的保險支撐。

四、保險業支持地方經濟轉型升級對策建議

（一）加強監管引導保險監管機構要加強戰略規劃調研，深入分析保險與地方經濟發展規律，明確工作思路，找準保險業服務地方建設的切入點和著力點；優化區域保險主體結構，根據地方經濟建設需要，合理配置保險資源，引導保險公司在經濟發達地區設立保險研發中心、資金結算中心、客戶服務中心等后臺服務機構，支持設立專業性、區域性以及有特色的保險機構；加強地方保險人才隊伍建設，鼓勵通過外部引進、內部培養、系統交流等形式，充實地方保險機構人力資源，提高隊伍素質。

（二）拓寬保險服務領域1.開發新險種，助推經濟轉型升級保險業要著眼于地方科技創新和產業升級的需要，疏通保險保障、融資信貸等一攬子金融服務鏈條，完善配套和增值服務，進一步推動科研成果轉化，為企業的科技創新和擴大再生產提供必要的支持。如拓展科技保險，力爭在重大裝備首臺套產品等領域率先突破，提升地方企業科技改造和自主創新能力；發展高新技術企業產品質量保證保險，為企業自主創新提供保險支撐，增強客戶購買信心和市場推廣力度，推進高新技術產業化；發展中小企業、專業市場和集群經濟等保險，服務地方產業加快實現轉型升級；研究開放短期出口信用險市場，大力推廣國內貿易信用險業務，支持地方企業更好地開拓國內外兩個市場。2.促進社會建設，改善民生服務縱觀國家經濟發展綱要，其中一個突出特點就是民生優先。與此相呼應，保險業要在“三農”保險、社會保障建設、公共風險管理等多方面，發揮好自身的優勢，以多種渠道和模式參與社會建設，促進地方民生改善。第一，擴大農業保險覆蓋面。爭取國家在增加中央財政補貼險種和減免相關稅收等方面加大地方農業保險的支持，完善農房保險制度，開展農村小額保險業務，探索林權抵押保險試點，服務地方新農村建設。第二，推動責任保險擴大覆蓋面，重點在醫療衛生、環境保護和社會治安等領域取得突破，提高政府公共事務管理水平。第三，探索巨災保險制度，爭取國家巨災風險資金補助，為自然災害多發地區經濟平穩發展提供保險保障。第四，發展商業性的補充養老和補充醫療保險業務，促進建立多層次的區域社會保障體系。

（三）拓展資金運用渠道自1995年《保險法》頒布以來，我國保險資金的運用渠道、運用額度均發生了很大變化，保險資金的投資領域正在逐步放寬，2014年1月7日，保監會明確保險資金可以投資創業板上市公司股票；2014年2月份，保監會的《關于加強和改進保險資金運用比例監管的通知》規定了保險投資的三類比例，其中權益類資產、不動產類資產、其他金融資產、境外投資的賬面余額占保險公司上季末總資產的監管比例，分別不高于30%、30%、25%、15%；2014年10月份保監會印發《關于保險資金投資優先股有關事項的通知》，進一步放開保險資金投資領域，保險資金可以直接投資優先股，也可以委托符合《保險資金委托投資管理暫行辦法》規定條件的投資管理人投資優先股；2014年12月份，中國保監會印發《關于保險資金投資創業投資基金有關事項的通知》，允許保險資金投資創業投資基金。資金融通是保險業的重要功能，應鼓勵保險資金采取多種方式，積極參與地方經濟建設，促進保險市場、資本市場和貨幣市場的協調發展，增強地方金融業的創新力、集聚力和貢獻力。第一，支持條件良好的保險公司在經濟發達省份設立保險資產管理公司。第二，支持保險公司投資地方企業發行的企業債和公司債，投資交通、通信、能源等大型基礎設施項目、養老實體、優質醫療機構以及商業物業等不動產。第三，支持保險公司參與國有大型企業和地方金融企業重組改制，支持地方經濟社會建設。

（四）營造良好環境改革開放以來，保險業的快速發展得益于政策和環境的不斷優化。保險業要提升自身的服務能力，需要良好的政策環境、市場環境與制度環境。第一，加強與政府及有關部門協調，鼓勵各級政府在公共管理中引入保險機制，主動運用保險工具管理社會事務，根據需要，安排財政資金購買具有（準）公共產品性質的保險產品或服務；第二，加強與司法及其他行政執法機構的合作，打擊非法保險活動，依法保護保險合同當事人的利益，形成有利于促進區域保險市場健康發展的法制環境；第三，加強保險基礎教育，支持地方高等院校加強保險學科建設，加快將保險教育納入國民教育基礎序列；第四，加大保險宣傳力度，堅持弘揚保險發展主旋律，共同營造良好的外部輿論環境。

作者：沈潔穎 單位：浙江金融職業學院