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一、引言

反洗錢自1988年首次提出以來一直是一項受國際關(guān)注度極高的工作，2018年10月9日，全國金融系統(tǒng)反洗工作會議在北京舉行，本次會議由中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會會、國家外匯管理局共同組織召開，本次會議提出“反洗錢工作是建設(shè)中國特色社會主義法治體系和現(xiàn)代金融體系的重要內(nèi)容，是推進(jìn)國家治理能力現(xiàn)代化、維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會安全穩(wěn)定的重要保障，是參與全球治理、擴(kuò)大金融業(yè)雙向開放的重要手段。但是，當(dāng)前反洗錢工作面臨的國際、國內(nèi)形勢依然嚴(yán)峻，國際反洗錢標(biāo)準(zhǔn)趨嚴(yán)，國際反洗錢互評估工作進(jìn)入攻堅階段”，可以說，當(dāng)今反洗錢工作形勢依然嚴(yán)峻，反洗錢工作還需進(jìn)一步提升。我國的反洗錢工作于2003年正式啟動，2006年10月我國正式頒布了《中華人民共和國反洗錢法》，并于2007年1月1日開始正式實施。2007年我國正式建立了反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管制度，2008年我國首次制定了《中國反洗錢戰(zhàn)略》，到當(dāng)代我國已經(jīng)基本構(gòu)建了符合國際標(biāo)準(zhǔn)和中國國情的反洗錢工作體制。但是隨著時代的發(fā)展，洗錢犯罪也由傳統(tǒng)洗錢犯罪向新型洗錢犯罪發(fā)展，由最初的洗衣店到現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)，復(fù)雜程度越來越高，洗錢方式也在向著更加隱蔽化轉(zhuǎn)變，大量非面對面交易、移動支付等方式的使用，洗錢地區(qū)也在向著更加國際化發(fā)展，由最初的單一國家向多個國家發(fā)展，由原先的沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向內(nèi)陸欠發(fā)達(dá)地區(qū)蔓延，洗錢領(lǐng)域也由原先的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向證券（期貨）業(yè)、保險業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等多領(lǐng)域擴(kuò)散，反洗錢工作仍然任重道遠(yuǎn)。自2007年1月1日《中華人民共和國反洗錢法》的實施以來，反洗錢的義務(wù)主體范圍擴(kuò)大至銀行業(yè)以外的保險業(yè)等金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)過多年的發(fā)展和完善，保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作取得了長足的進(jìn)步。但對于縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，反洗錢工作起步較晚、發(fā)展也較為緩慢，大多停留于形式，存在著諸多問題。因此對縣域保險業(yè)反洗錢工作進(jìn)行深入研究，可以有效地阻止洗錢風(fēng)險在縣域保險業(yè)中的蔓延，進(jìn)一步提高反洗錢工作效率。

二、縣域保險業(yè)反洗錢工作概述以及現(xiàn)狀分析

（一）縣域保險業(yè)反洗錢工作概述。當(dāng)前，縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)多為法人保險公司的派出機(jī)構(gòu)，多數(shù)表現(xiàn)為保險支公司、營業(yè)部、營銷服務(wù)部等形式。隨著《中華人民共和國反洗錢法》的頒布實施，我國縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作已經(jīng)較為有效地開展，基本建立了相應(yīng)的反洗錢制度，成立了反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，反洗錢內(nèi)控制度體系初步形成；與此同時按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，較好地開展了客戶身份識別工作，并按要求對客戶資料以及交易記錄進(jìn)行保存，使用了大額與可疑交易報送系統(tǒng)，積極組織或參加反洗錢培訓(xùn)，但各項工作還比較薄弱，距離相關(guān)要求仍有不小的差距，反洗錢工作仍需加強(qiáng)。從經(jīng)營規(guī)模上來看縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)，總體上呈現(xiàn)出機(jī)構(gòu)數(shù)量多、經(jīng)營規(guī)模不大、營業(yè)場所小的特點(diǎn)；從人員構(gòu)成上來看，縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)由正式員工和營銷人員組成，通常正式員工僅僅為營銷人員的五分之一左右，且員工多為當(dāng)?shù)爻酢⒏咧形幕骄用瘢瑯O少數(shù)人員為大學(xué)本科及以上，從業(yè)務(wù)水平來看，受縣域經(jīng)濟(jì)總量、人口數(shù)量、同業(yè)競爭壓力等因素的影響，縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)面較為狹窄。

（二）縣域保險業(yè)反洗錢工作現(xiàn)狀分析。目前反洗錢工作涉及諸多因素，如內(nèi)控體系建設(shè)情況、組織架構(gòu)及崗位責(zé)任、配合人民銀行進(jìn)行洗錢案件協(xié)查、內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制等因素，但縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)通常涉及的因素較少。本文主要從以下面五個方面對縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作進(jìn)行分析。

1.內(nèi)部控制體系建設(shè)情況及組織架構(gòu)情況。縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)多為法人保險公司的派出機(jī)構(gòu)，通常而言其內(nèi)部控制體系建設(shè)均由總公司建立或直接執(zhí)行總公司的相應(yīng)內(nèi)部控制制度體系，一些縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖然已經(jīng)建立了反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，但多數(shù)內(nèi)部控制制度體系和組織機(jī)構(gòu)體系還存在一定缺陷，基本未設(shè)立專門的反洗錢工作機(jī)構(gòu)，諸多制度流于表面，未得到嚴(yán)格落實執(zhí)行。雖然總公司制定了崗位職責(zé)，但在縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)中大多未進(jìn)行明確分工，未落實到專人專崗，與《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》中要求建立的相關(guān)制度還存在差異。工作研究行業(yè)。

2.客戶身份識別制度執(zhí)行情況。保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)目前已經(jīng)建立了相應(yīng)的客戶身份識別系統(tǒng)，但縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)只擁有使用權(quán)，即僅僅可以錄入和查看。縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶身份識別時，基本實現(xiàn)了按照要求登記客戶相關(guān)身份信息，對客戶身份進(jìn)行識別。但在客戶身份識別時，受諸多因素的影響，導(dǎo)致客戶身份識別多數(shù)流于表面。一是縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)大多由于自身業(yè)務(wù)需要，只注重投保人在投保單上填寫的投保人、被保險人、受益人的姓名、身份證件號碼、職業(yè)、工作單位、投保財產(chǎn)價值、投保人和被保險人的健康、財務(wù)狀況等信息,而對客戶身份識別不夠嚴(yán)格,尚未按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的要求做到留存身份信息要素齊備、了解客戶及交易目的和性質(zhì)識別、實際受益人或?qū)嶋H控制人、劃分客戶風(fēng)險等級等，同時還存在許多要求未執(zhí)行到位的現(xiàn)象，如對客戶身份證的審核不嚴(yán)等現(xiàn)象；二是隨著大量現(xiàn)代化電子科技技術(shù)在反洗錢領(lǐng)域的使用，反洗錢工作目前基本實現(xiàn)了自動化、全覆蓋，保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)也建立了相應(yīng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)，如反洗錢系統(tǒng)、黑名單系統(tǒng)等，但是受行業(yè)競爭壓力大、資金投入有限等因素影響，諸多系統(tǒng)雖然已經(jīng)建立，但是并不能完全發(fā)揮作用，如一是存在著無法從“黑名單”系統(tǒng)中查詢到國外“黑名單”人員的現(xiàn)象，二是存在著黑名單未與前臺投保系統(tǒng)關(guān)聯(lián)的現(xiàn)象，使用“黑名單”人員進(jìn)行承保，承保系統(tǒng)第一次審批通過，可以提交保單。

3.客戶資料和交易記錄保存情況。目前客戶資料和交易記錄保存主要采取紙質(zhì)版和電子版兩種方式，縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)受人員數(shù)量、場地限制等多方面因素影響，基本不涉及到紙質(zhì)版資料保存，通常實行將紙質(zhì)版資料交予上級公司，由上級公司統(tǒng)一進(jìn)行分類存檔，縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)一般僅僅保存電子版資料。但僅僅針對電子版資料的保存還存在諸多問題，如留存的客戶身份證復(fù)印件模糊不清或復(fù)印不全等現(xiàn)象。

4.大額和可疑交易報告情況。目前保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照要求開發(fā)并建立了大額與可疑交易報送系統(tǒng)，同時按照《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》的規(guī)定，于大額交易發(fā)生后的5個工作日內(nèi)，通過其總部或由總部指定的一個機(jī)構(gòu)及時以電子方式向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送，因此縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)的大額和可疑交易報告基本采用通過系統(tǒng)向總公司報送，之后由總公司派專人統(tǒng)一收集并負(fù)責(zé)報送的方式。另一方面由于縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段業(yè)務(wù)面較為狹窄，業(yè)務(wù)總量小，涉及金額相對不大，導(dǎo)致縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)的大額和可疑交易報告報送的數(shù)據(jù)成案率幾乎為零，大額和可疑交易報告質(zhì)量不高。

5.反洗錢宣傳培訓(xùn)情況。縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)一般經(jīng)營規(guī)模不大、營業(yè)場所小，其經(jīng)營宗旨是追求利潤的最大化，導(dǎo)致反洗錢宣傳工作的主動性不高、針對性不強(qiáng)、宣傳效果不佳，通常僅依靠當(dāng)?shù)厝嗣胥y行或上級部門統(tǒng)一組織進(jìn)行宣傳，自身大多不定期安排開展宣傳。在人員培訓(xùn)方面，一方面縣域青壯年及文化水平較高的人員大部分外出務(wù)工或創(chuàng)業(yè)，留守人員受教育水平較低、學(xué)習(xí)能力有限導(dǎo)致縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍存在缺乏反洗錢工作人員的現(xiàn)象；另一方面縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)絕大部分員工屬臨時招聘，人員變動頻繁，導(dǎo)致縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行崗位培訓(xùn)時，也更加注重業(yè)務(wù)的拓展，主要培養(yǎng)從業(yè)人員的市場營銷能力，通常不會定期、有效地開展反洗錢培訓(xùn)，造成從業(yè)人員反洗錢知識更加匱乏，反洗錢培訓(xùn)工作開展較為緩慢。人員數(shù)量的缺乏以及人員素質(zhì)的匱乏，導(dǎo)致在開展宣傳時，宣傳人員既缺少系統(tǒng)的理論知識,又缺乏必要的業(yè)務(wù)技能,進(jìn)而導(dǎo)致反洗錢宣傳工作效果進(jìn)一步降低。

三、縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作中存工作研究行業(yè)在的問題

（一）內(nèi)控制度體系不健全，內(nèi)控制度執(zhí)行力不強(qiáng)。保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢內(nèi)控制度與內(nèi)控制度已經(jīng)較為完善的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比較為薄弱。特別是縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度則更加薄弱，多數(shù)是為了應(yīng)對監(jiān)管部門的檢查，單純沿襲總公司的制度，這樣就導(dǎo)致縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度不一定能適用于縣域環(huán)境，進(jìn)而導(dǎo)致縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度可操作性差。另一方面由于目前縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，同業(yè)競爭壓力過大，導(dǎo)致雖然許多反洗錢內(nèi)控制度已經(jīng)制定并實施，但存在著無法按照相應(yīng)的內(nèi)控制度有效執(zhí)行的情況。

（二）反洗錢工作意識淡薄，反洗錢工作重視程度不高，反洗錢工作主動性不強(qiáng)。目前縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的反洗錢意識還較為淡薄,從領(lǐng)導(dǎo)到員工對反洗錢工作的重視程度不高，一些縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員對反洗錢工作只停留在知道和了解的層面上，反洗錢工作主動性不強(qiáng)，甚至存在許多業(yè)務(wù)人員不知道反洗錢工作的現(xiàn)象。許多縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為反洗錢是大城市和沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的事，與內(nèi)地特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)無關(guān)，離自己更遠(yuǎn)，與自己開展的業(yè)務(wù)關(guān)系不大，即使有事，也是銀行的事。雖然上級公司已經(jīng)進(jìn)行了相應(yīng)的部署,但從負(fù)責(zé)人到具體經(jīng)辦人員均對應(yīng)履行的反洗錢義務(wù)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)安排的各項工作存在應(yīng)付思想,沒有做到相互協(xié)調(diào)、相互配合,對監(jiān)管機(jī)構(gòu)的督促檢查也是敷衍了事，這樣都將嚴(yán)重影響反洗錢工作的有效開展。

（三）客戶身份識別有效性缺乏，反洗錢系統(tǒng)能力有待提升。縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)的客戶身份識別目前還主要停留在柜臺核對和登記階段，針對現(xiàn)階段所建立的相關(guān)系統(tǒng)，縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)僅僅擁有使用權(quán)，而且所建立的系統(tǒng)還受技術(shù)水平、投入資金等多方面因素影響，系統(tǒng)尚不完善，無法充分發(fā)揮作用，如在受理業(yè)務(wù)時，如果相關(guān)人員在“黑名單”上，系統(tǒng)本應(yīng)該及時制止此項業(yè)務(wù)受理工作，但現(xiàn)在并不能及時制止業(yè)務(wù)受理，客戶身份識別有效性缺乏，缺乏更深層的身份識別，導(dǎo)致反洗錢工作還留有諸多隱患。

（四）宣傳培訓(xùn)體系不健全，缺乏高素質(zhì)專業(yè)人員。多數(shù)縣域地區(qū)屬于我國的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，與沿海開放地區(qū)相比高素質(zhì)人才明顯不足。同時縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)受同業(yè)競爭壓力影響，組織開展的宣傳培訓(xùn)主要集中在業(yè)務(wù)拓展方面，缺乏對一線員工的反洗錢培訓(xùn)，導(dǎo)致縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)宣傳培訓(xùn)體系還不是特別健全，人員配置還存在一定問題。

四、對策及建議

（一）構(gòu)建完善的內(nèi)部監(jiān)管體系。1.構(gòu)建符合縣域情況且行之有效的內(nèi)控體系。構(gòu)建符合縣域情況行之有效的內(nèi)控體系是保障反洗錢工作開展的重要條件，首先縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控體系不能僅僅依靠總公司或上級公司建立的內(nèi)控體系，還應(yīng)結(jié)合自身實際情況，建立內(nèi)部獨(dú)立的操作規(guī)程,進(jìn)一步提升縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢內(nèi)控制度的適用性和有效性；其次縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)制定完善的反洗錢操作規(guī)程，保證從公司領(lǐng)導(dǎo)到一線從業(yè)人員，層層建立和落實反洗錢崗位責(zé)任制，將反洗錢工作理念防范洗錢風(fēng)險的意識貫穿于日常工作中。2.強(qiáng)化反洗錢工作意識，提升反洗錢工作積極性。縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識洗錢犯罪對國家政治經(jīng)濟(jì)秩序的嚴(yán)重危害,樹立日常反洗錢工作是預(yù)防打擊洗錢犯罪的重要理念,增強(qiáng)對洗錢活動的判斷和分析水平,正確處理反洗錢工作和業(yè)務(wù)經(jīng)營的關(guān)系,不斷提高反洗錢意識,把反洗錢工作融入日常業(yè)務(wù)經(jīng)營之中,積極主動地承擔(dān)起反洗錢義務(wù)。以反洗錢工作大局為重,克服單純追求利潤的偏向,樹立“反洗錢工作研究行業(yè)人人有責(zé)”的思想理念。3.提升客戶身份識別能力，完善相應(yīng)系統(tǒng)建設(shè)。客戶身份識別是反洗錢工作的重點(diǎn)，但目前縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)的客戶身份識別能力還有待提升。首先縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)要真正做到“了解你的客戶”，嚴(yán)格審查客戶資料及客戶的資金交易行為,充分了解客戶身份和保險資金、投保財務(wù)來源正當(dāng)性,建立完備的客戶身份信息資料檔案；其次還應(yīng)建立完善的反洗錢監(jiān)管指標(biāo)體系，借鑒、學(xué)習(xí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作開展經(jīng)驗，積極建議總公司或上級主管部門建設(shè)完善相應(yīng)系統(tǒng)，提升系統(tǒng)的工作效率和工作質(zhì)量，杜絕如“黑名單”人員還可以辦理業(yè)務(wù)的現(xiàn)象再次發(fā)生，全面提升縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)測能力和工作水平。4.加強(qiáng)反洗錢的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和宣傳工作,提高從業(yè)人員反洗錢工作技能。保險業(yè)作為特殊行業(yè),其反洗錢工作需設(shè)立專人專崗,要求一線人員具備較強(qiáng)的反洗錢知識和業(yè)務(wù)分析能力,特別是在保險品種不斷豐富、領(lǐng)域不斷拓展、廣度不斷延伸的情況下,更要對保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員提出了更高的要求，應(yīng)開展全方位、多層次的反洗錢知識培訓(xùn),如組織保險業(yè)反洗錢人員學(xué)習(xí)反洗錢知識、案例和相關(guān)政策法規(guī)，增強(qiáng)其分析判斷能力，熟練掌握和運(yùn)用反洗錢技術(shù)和法律武器,樹立風(fēng)險意識,明確自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任,提升反洗錢工作水平；二是培訓(xùn)人員要涵蓋新員工、一線人員、中高級管理人員和反洗錢崗位人員，做到因人而異、務(wù)實有效，切實提高保險業(yè)反洗錢整體工作水平。

（二）強(qiáng)化外部監(jiān)管力度，建立有效的外部監(jiān)管體系。1.提高外部監(jiān)管力度。中國人民銀行是我國的反洗錢行政主管部門，縣域反洗錢工作由中國人民銀行縣支行主要負(fù)責(zé)，提高外部監(jiān)管，首先要充分發(fā)揮中國人民銀行縣支行對縣域保險業(yè)反洗錢工作的指導(dǎo)和檢查監(jiān)督作用，進(jìn)一步完善管理與服務(wù)，積極對轄區(qū)保險機(jī)構(gòu)實施反洗錢監(jiān)管，提高轄內(nèi)保險機(jī)構(gòu)和保險業(yè)務(wù)人員對反洗錢工作的認(rèn)識，增強(qiáng)他們的主體責(zé)任感，要讓他們認(rèn)識到，反洗錢工作是一項十分嚴(yán)肅工作，要切實把反洗錢工作責(zé)任扛在肩上，抓在手上。2.建立有效的監(jiān)管體系。縣域保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立有效的監(jiān)管體系，這樣才可以長期有效地開展反洗錢工作，建立監(jiān)管體系首先要建立并合理運(yùn)用反洗錢協(xié)調(diào)合作機(jī)制，加強(qiáng)各個相關(guān)監(jiān)管部門的聯(lián)系與溝通，深入了解反洗錢工作開展的情況，協(xié)助監(jiān)督保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)更好地履行反洗錢義務(wù)；其次是要擴(kuò)大反洗錢工作的宣傳范圍，加強(qiáng)反洗錢宣傳的工作力度，豐富宣傳形式，以往的宣傳活動通常僅僅是懸掛反洗錢橫幅，分發(fā)人民銀行統(tǒng)一下發(fā)的宣傳手冊，沒有專門針對保險洗錢危害的宣傳，形式單一，宣傳效果不理想，要結(jié)合現(xiàn)代化的宣傳方式，如通過媒體宣傳、知識講座、有獎問答、制作有關(guān)反洗錢法律法規(guī)宣傳冊子等新穎的宣傳手段，讓人民群眾真正地理解反洗錢，使廣大群眾進(jìn)一步認(rèn)識到保險洗錢對社會的危害及反洗錢工作的重要性和必要性，讓人民群眾真正做到支持反洗錢工作。

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作者：賈凡 單位：中國人民銀行清水河縣支行