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營銷服務部是當前保險行業拓展業務、提供服務、進行營銷團隊管理的主要組織形式,其規范化運作不容忽視。現實中,營銷服務部在不同層面的功能定位不完全一致,監管層面一直將之視為公司組織架構中的末端機構,而保險公司在實際操作中往往視情況確定營銷服務部的“級別”,如大量存在的地市級、縣區級營銷服務部,在保險公司內部多是參照中心支公司或支公司進行管理的。營銷服務部的多級化在滿足保險公司發展需求的同時,也在一定程度上造成保險監管與實際脫節,應引起足夠重視。

一、監管層面與公司層面對營銷服務部的定位差異

(一)監管層面對營銷服務部的定位。《保險公司營銷服務部管理辦法》規定,營銷服務部的主要職能是對保險營銷員進行管理,并為客戶提供保險服務,同時規定,營銷服務部只能由保險公司或保險公司分支機構依法設立。依據《中國保監會行政許可事項實施規程》,監管部門對營銷服務部在設立門檻及日常監管中掌握的尺度,較保險公司及其分支機構寬松,如營銷服務部設立條件不包括保險公司償付能力額度和處罰記錄年限等限制,不分籌建和開業兩個階段,負責人不納入公司高管人員進行管理等。此外,對營業場所、辦公設備和員工的要求也低于分支機構。由此可以看出,相關規章對營銷服務部功能的限定較為單一且具有針對性,設立條件和監管關注度也明顯低于保險公司及其分支機構,監管部門實際將營銷服務部定位為保險公司組織架構中的末端機構。

(二)公司層面對營銷服務部的定位。保險公司賦予營銷服務部的職能,有時并不僅僅包括營銷和服務兩個方面,不同的營銷服務部其“級別”可能不同,職能上也有差異,有所謂“中心支公司級”和“支公司級”等不同等級的營銷服務部。如有的分公司在某些地市沒有設中心支公司,只設一個營銷服務部負責整個地市的業務,此營銷服務部在公司內部便可能相當于中心支公司;有的分公司在省會城市的直屬營銷服務部與中心支公司的級別相當。同理,在縣區沒有支公司的,所設營銷服務部有時與支公司地位相當。上述營銷服務部之所以與中心支公司或支公司的級別相當,主要是因為保險公司在對這些營銷服務部的職能設定、目標考核、資金支持、設施配備、人員選調、部門設置、內部控制等方面,完全按照中心支公司或支公司對待,甚至將之等同于中心支公司或支公司,如中心支公司的負責人與具有中心支公司級別的營銷服務部的負責人的行政地位相同,相互間可以平調等。不僅如此,營銷服務部之間也可以存在隸屬關系,如地市級營銷服務部可以管理縣級營銷服務部,縣級營銷服務部可以管理鄉鎮級營銷服務部等。可見,在公司層面,營銷服務部并非為“最末端”機構,其地位和職能都因其具體“級別”而定。

二、營銷服務部功能定位差異易誘發的風險

保險公司層面對營銷服務部功能的多元化定位,雖在一定程度上能夠滿足其經營管理上的需求,但由于缺少必要的規范制約,容易導致監管與實際脫節,一些風險隨之產生。

(一)容易成為規避監管的手段。中心支公司、支公司等保險公司分支機構的設立條件要求相對較高,后續監管相對嚴格,監管部門關注較多,部分公司雖已具備設立分支機構的條件,但為了規避監管要求,實現其迅速拓展業務、搶占市場等特定目的,便可能有意先設立營銷服務部。此類機構雖然在形式上為營銷服務部,但實質上卻為公司分支機構,外在形式與實際相背離,導致監管關注度被弱化,從而達到規避監管的目的。

(二)容易造成公司組織架構和制度適用混亂。根據現有相關規定,保險公司組織架構通常包括總公司、省級分公司、地市級中心支公司、縣區級支公司,上下級機構間均為隸屬關系,各級機構均可以直接設立營銷服務部。由于不在保險公司分支機構范圍內,普通營銷服務部除了由相應分支機構直接管理外,與其他分支機構不具有對等關系或級別上的可比性,各營銷服務部之間一般也不存在管理與被管理的關系。同時,由于營銷服務部功能特定,對其管理的方式和內容也具有特殊性。如果將營銷服務部按照分支機構進行設置和管理,可能會導致現有的公司組織架構體系混亂,各種專門針對分支機構或營銷服務部的制度規定,也可能會因為交叉適用或適用受限而降低適用效果。

(三)容易導致監管效能降低。機構網點的大小與市場發展影響力往往成正比,與潛在風險的大小往往也成正比。在監管資源相對有限的情況下,機構網點的大小和級別的高低等情況,一般都是影響監管資源合理配置和使用的重要參考要素。機構的級別越高,影響力越大,風險越高,則監管的關注度越高,加之其數量相對較少,為監管力量的傾斜提供了條件和可能;反之,監管力量的分配便可能呈遞減態勢。以河南為例,各類保險分支機構有數百家,而營銷服務部卻有數千家,要使有限的監管力量充分發揮作用,對單一機構網點而言,只能首先抓大放小。與分支機構相比,單一營銷服務部的受關注度必然較低。因此,本質上為中心支公司或支公司等保險分支機構,而形式上為營銷服務部的機構網點,容易對監管力量的分配和監管政策的執行產生誤導,進而降低監管的針對性和有效性。

(四)容易使社會公眾形成認識偏差。雖然《保險公司營銷服務部管理辦法》規定,營銷服務部可以經公司核保后打印保單,在公司授權情況下進行查勘理賠等活動。但從目前現狀看,多數營銷服務部實際上為團隊管理機構,同時提供收取保費、投保單,分發保險單、保費收據,接受客戶咨詢等基本的保險服務。由于職能相對單一,保險公司對營銷服務部的投入和管理,往往以能保證其履行職能為限,加之缺少制度層面的限制及部分公司重視程度不夠等因素,不少營銷服務部內部設施配備較少,職場構成及裝飾相對簡單。但對于“中心支公司級”和“支公司級”的特殊營銷服務部,其人員素質、設施配備、職場形象等方面都較普通營銷服務部高出很多。對社會公眾而言,此類營銷服務部更“規范”,其代表的保險公司更值得信賴。相比之下,普通營銷服務部在社會公眾心目中的形象便大打折扣。

三、營銷服務部功能定位差異的原因分析

盡管利益訴求是導致部分保險公司設立某些高級別營銷服務部的重要因素,但營銷服務部功能定位上的差異還有其機制、制度上的原因。

(一)從隸屬關系及經營區域上看,對營銷服務部而言,其可以隸屬于任何級別的分支機構;從其經營區域范圍上看,可以大到一個城市,也可以小到一個鄉鎮,這種隸屬關系和經營范圍上的靈活性,及其名稱上的統一性,為其“升級”到中心支公司和支公司等級別的營銷服務部提供了便利。

(二)從主要職能及設立條件上看,《保險公司營銷服務部管理辦法》雖然對營銷服務部的主要職能進行了限定,但相關規定并沒有對各級分支機構的職能進行限定,在制度層面缺乏可比較性。部分基層分支機構組織管理職能弱化,甚至成為一個實際上的展業機構,使其與營銷服務部的界限進一步模糊。保監會《行政許可事項實施規程》雖然對保險公司分支機構及營銷服務部的設立條件有具體規定,但僅根據這些條件往往無法從實質上對兩者進行區分。分支機構的條件較為嚴格,如必須建立必要的內控管理制度、建立計算機系統、負責人符合任職資格等,而營銷服務部無需具備這些條件,也沒有禁止公司建立符合這些條件的營銷服務部,這也為公司提升營銷服務部“級別”提供了空間。

(三)從機構內部組織和管理架構上看,分支機構一般都有較為完善的職能部門架構和組織領導體系,分工和責任都很明確,但營銷服務部一般沒有職能部門,最多設立諸如財務及單證管理等崗位,針對營銷服務部的管理制度也相對較少。但這種區分是保險公司根據實際需要自主安排的結果,屬于公司內部管理范疇,目前還沒有相應的規范性文件對此進行約束。因此,公司也能夠根據自身需要對普通營銷服務部進行改造,按照各類分支機構的特征和條件設立相應的營銷服務部。這樣一來,分支機構與營銷服務部在內部組織和管理架構上的區分便不復存在了。

四、應對營銷服務部功能定位差異的相關思考

(一)正確認識營銷服務部功能定位差異。雖然營銷服務部功能定位上的差異性可能造成某些負面影響,但鑒于目前此類情形非個別現象,并在一定程度上滿足了公司管理和發展上的需要,因此不宜簡單地完全否定,可以在完善相關制度和機制的基礎上,有條件地允許其存在,并注意總結其運作中的做法,加強對此類現象的關注和研究。

(二)完善營銷服務部設立條件和程序。建立各級分支機構內部組織和管理架構標準,嚴格控制保險公司依照分支機構設立營銷服務部。確需設立的,應向當地監管部門提出申請,說明設立此類營銷服務部的理由,提供具備設立此類營銷服務部條件的證明文件或材料,由監管部門按照分支機構設立審批程序進行審核驗收。對普通營銷服務部在運營過程中改造為“高級別”營銷服務部的,也應參照分支機構設立審批程序進行審核驗收。

(三)建立營銷服務部分類監管機制。對普通營銷服務部和符合分支機構條件的營銷服務部在日常監管中應區別對待,對完全符合分支機構條件的營銷服務部,應按照相應級別的分支機構進行監管,對不完全符合分支機構條件的營銷服務部也應加強關注,在監管力度上適當傾斜。對外,應通過適當方式對此類“準分支機構”向社會公眾告知。

(四)應遵循現行公司組織架構模式。“高級別”營銷服務部的設立,應以不與現行規定及保險公司組織架構模式相沖突為前提。例如,在中心支公司下不宜設立中心支公司級別的營銷服務部,支公司下也不宜再設立支公司級別的營銷服務部,但中心支公司下可設立支公司級別的營銷服務部。此外,同一行政區域內不宜同時設立分支機構和同級別營銷服務部。這些都會擾亂現有的公司組織架構體系。

(五)嚴格控制設立次級營銷服務部。次級營銷服務部是指在營銷服務部之下再設立的營銷服務部。相關規定明確營銷服務部由保險公司及分支機構設立,但沒有明確是否必須由分支機構具體管理。目前,有些營銷服務部下設次級營銷服務部,下級營銷服務部隸屬于上級營銷服務部。對此類現象應嚴格控制,普通營銷服務部由于其管理能力有限,不宜再設立下級營銷服務部,而與分支機構相當的營銷服務部,其下設次級營銷服務部也應有相應的條件和程序要求。

(六)探索設立更低層次服務網點。在現行制度框架下,營銷服務部是最低層次的機構網點,給公司繼續向下延伸觸角設置了障礙。這一方面導致多層級營銷服務部的出現,另一方面也導致最基層的營銷服務部往往投入不足,管理不到位。因此,可以考慮在不具備設立營銷服務部條件的地區,設立更低層級的機構網點,如咨詢處、代辦點等。實踐中,已經有部分保險公司在進行嘗試,對此類網點應有相應的監管措施,但在設立條件等方面可較營銷服務部更為寬松。