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一、我國商業銀行個人信貸業務存在的風險及成因

（一）我國商業銀行個人信貸業務存在的風險

目前我國商業銀行個人信貸業務存在的風險種類繁多，既面臨系統層面的風險，也面臨非系統層面的風險，本文將對我國商業銀行個人信貸業務風險較大的種類歸納如下。

1.經濟風險。

目前全世界經濟都處于一個下行的周期，經濟增長乏力，對于目前個人信貸影響很大，畢竟經濟增速下降直接影響到個人的收入，其原來的收入預期就被打破。經濟風險中另外一個不可忽視的因素就是泡沫風險，這一點突出的體現在房地產領域，我國房地產多年持續過熱，目前已經積累了大量的風險，作為個人信貸領域的主體部分房地產抵押貸款因此面臨著巨大的風險，一旦房地產泡沫破裂，就會危及到整個個人信貸體系。

2.利率風險。

目前我國通貨膨脹嚴重，CPI居高不下，貨幣的貶值正處于一個加速通道，貨幣超發使得我國的實際存款利率一直處于負水平，在此背景下，對于銀行而言實際收益下降，對于個人而言希望拖長還款時間，從而導致風險發生。

3.經營風險。

對于商業銀行而言，經濟風險及利率風險都是普遍面臨的，單純依靠自身的力量很難加以化解，而經營風險則是目前商業銀行最大的個人信貸風險，絕大部分的個人信貸呆賬壞賬的產生都是因為經營管理中的漏洞導致的，而不是其他的因素。

4.政策風險。

所謂的政策風險是指政府層面所出臺影響到商業銀行個人信貸業務的金融政策、法規等所帶來的風險，政策風險對于商業銀行屬于系統風險，當一個政策出臺以后，所有的商業銀行都會受到影響。考慮到目前我國金融體制改革正處于一個關鍵時期，各項金融政策不斷出臺，舉例而言，在住房貸款領域，各類金融政策不斷出臺，金融政策對個人的信貸產生了極大的風險。考慮到金融行業在一國經濟中的重要地位，目前我國政府金融行業的管制力度比較大，政府依然在采用大量的行政手段來進行對金融行業的管制，這都會給商業銀行個人信貸業務帶來巨大的風險。

5.信用風險。

信用風險是指借款人在貸款到期時無法還本付息而使商業銀行遭受損失的風險，信用風險是個人信貸業務風險防范的核心內容，加強風險防范意識和建立有效的風險管理體系，是商業銀行安全的重要保障。信用風險產生的最主要原因就是借款人與商業銀行之間的信息的不對稱，商業銀行由于各方面因素的制約，不能夠實現對個人信貸業務的信息的全部把握，從而影響到商業銀行的個人信貸風險。

（二）我國商業銀行個人信貸業務風險成因

分析我國商業銀行個人信貸風險的成因是多方面的，既有銀行方面以及個人方面的原因，也有外部宏觀環境方面的因素。從銀行的角度來看，銀行自身管理水平薄弱是一個最主要的原因。對于個人信貸這一業務，很多商業銀行對其內在的風險沒有一個正確的認識，尤其是在抵押貸款領域，認為既然有資產抵押，就不怕個人信貸會發生風險。同時在相關的制度制定以及制度履行方面依然存在很大的不足，種種因素導致商業銀行的個人信貸風險管理難以滿足需要。此外，商業銀行在個人信貸風險管理人才方面也比較缺乏，人才的匱乏使得風險控制這一工作的效果大打折扣，這也放大了風險的發生概率。從個人角度來看，對于個人而言，其不理智的消費行為往往會導致風險的發生，一些消費者往往不能比較準確地估計未來的收入狀況，過于激進的消費理念導致不能按期償還貸款。同時，如果個體認為其違反契約所遭受的損失比較小，那么也會助漲其實施違約的行為，很多個人都沒有一個良好的信用意識，不具有契約精神。此外，一些個體也容易遭受各類不可預測的風險，諸如傷殘、死亡、解雇等，這些都會導致信貸風險的發生。從宏觀環境層面來看，國家有關個人信貸風險的法律法規不全面，缺少法規使得個人信貸的隨意性大增，舉例而言，當商業銀行強制拍賣貸款人的住宅時就會面臨如何安置個人的問題。同時國家個人信用體系尚未建立，對于商業銀行而言，在沒有完善的個人信用資料的背景下，僅僅通過收入證明、身份證明是很難確保信息的全面性以及真實性。總之，上述各個方面的因素導致個人信貸風險呈現出高發的態勢。

二、商業銀行個人信貸風險控制的國際經驗借鑒

它山之石可以攻玉，一些國家和地區在個人信貸風險控制方面所形成的經驗，對于我國來講具有很重要的意義，對這些國家和地區在多年的發展中所形成的被實踐證明有效的經驗進行梳理，可以保證我國在個人信貸風險的控制方面少走彎路。

（一）完善的個人征信體系

觀察國外商業銀行在個人信貸風險控制經驗中，個人征信體系是一個不可或缺的環節，商業銀行個人信貸風險產生的最主要原因就是信息的不對稱，不能夠對客戶的信用狀況有一個全面的了解，由此導致了風險的存在。針對這一情況西方國家特別注重個人征信體系的建設，國際上常見的征信模式主要有歐洲、日本、美國三種模式。歐洲模式是通過立法強制要求企業以及個人將信用提供給政府設置的征信機構，并確保信息的真實性，征信機構將個人的信用資料共享給各金融機構。日本模式采用的是會員制，即幾家會員企業通過共同出資構建征信機構，會員企業一方面享有征信機構信息的權利，同時也承擔著向該機構進行信息供給的義務，這些信息資料僅僅會員企業能夠進行查看。美國的征信體系則充分發揮市場機制的作用，有專門的公司來進行個人信用資料的收集，然后有償提供給需要的企業，由市場來淘汰那些信息不準確的機構，政府僅僅負責監督以及指導。通過構建信用體系以后，對于個人而言，其違約成本大增，因為一旦留下不良的信用記錄幾乎所有的企業都會知道，其就不能通過隱蔽自己的不良信用獲得貸款或者工作。在個人信用信息的評估方面，美國的做法也比較規范，其綜合運用主觀判斷以及定量分析的方法，將個人信用的關鍵指標量化，增強了可操作性。

（二）重視風險技術與文化

風險管理技術是商業銀行個人信貸風險控制的重要手段，良好的技術可以在個人信貸風險控制效果的提升方面起到事半功倍的效果。美國一些商業銀行都有專門的風險分析部門，這些部門運用各類數學模型來對個人信貸資料進行全面而細致的分析，從而為風險決策提供資料。同時，風險文化在國外的很多商業銀行非常重視，文化作為商業銀行在長期的經營管理中所形成的，為廣大員工所認可以及接受的行為規范、準則，對于員工的工作行為具有潛移默化的影響作用。例如英國的商業銀行就非常注重風險文化的建設，通過構建風險管理至上的企業文化，商業銀行的職工在具體個人信貸工作的開展中能夠做到謹小慎微，力求信貸工作的細致全面，有效地減少個人信貸風險的發生。

（三）完善的商業保險制度

對于商業銀行而言，個人信貸風險客觀存在，為了將這種風險進行轉嫁，一些國家通過投保的方式進行了化解。如美國及加拿大利用信用保險這一模式來將個人信貸風險進行轉移，即商業銀行以貸款人的信用為保險標的進行投保，一旦貸款人不能按時還款，則由保險人給予商業銀行一定的經濟補償，避免其獨自承擔巨大的損失。英法等國采用的是人壽保險與財產保險齊頭并進的作法，這種作法彌補了財產保險的不足，對于個體而言其不僅僅面臨各類財產損失的風險，同時還面臨人身風險，當貸款人發生人身意外以后，商業銀行可以從保險公司獲得補償，這種做法一舉多得，對于銀行而言可以化解風險，不至于因為貸款人出現意外所導致的損失，對于保險機構也能獲得收入，對于貸款人家人而言則可以避免因為貸款人的意外出現經濟負擔加重的情況。

三、我國商業銀行個人信貸風險有效控制的對策

（一）完善我國的信用環境

良好的信用環境對于個人信貸風險控制效果的提升具有重要的促進作用，改善信用環境成為了商業銀行個人信貸風險控制能力提升的一個外部因素。完善我國信用環境的主體是政府，政府應從以下幾個方面著手。

1.完善與個人信貸風險控制有關的法律法規。

與個人信貸業務蓬勃發展相矛盾的是目前我國在相關立法方面遠遠落后于個人信貸業務的發展需要，既有的法律法規無論是從層次方面來看，還是從內容方面來看都有很大的不足，從層次來看，既有的與個人信貸有關的法律基本上都是部門規章，其法律權限不足，從內容層面來看，個人信貸業務發展中出現的諸多新問題都沒有相關法律可供借鑒。鑒于此，國家應立足目前個人信貸業務的發展實際，出臺專門的個人信貸法、個人破產法等，來為個人信貸風險的控制創造良好的法律環境。在相關法律制定實施以后，還應加強宣傳，讓個人具有良好的法律意識。

2.加強個人信用體系的建設。

目前我國個人信用體系的建設雖然已經起步，并逐步在完善，但是建設的速度、信用的覆蓋面、信用資料的使用等等都還有待進一步的提升及完善。我國應利用市場力量加快信用體系的建設，個人的信用資料也是商品，有專門的市場機構來進行信用體系建設，向使用信用資料的機構索取一定的費用，實現商業化運作。

3.國家應加快個人信貸保險體系的構建與運作

通過讓商業保險介入這一領域來分散商業銀行的風險，政府可以出臺相關的政策來引導保險公司切入這一領域。畢竟對于個體人員而言，其無法按時償還貸款的可能性客觀存在，例如死亡、疾病等，一旦出現這類不可預測的風險，個人信貸的風險必然劇增。國家為個人信貸的投保進行規范的話，可以將這種風險轉嫁給保險公司，這無論是對于保險公司而言，還是對于商業銀行而言都有利可圖。

4.政府應注重社會誠信風氣的塑造，大力弘揚千百年流傳下來的誠信文化

注重社會主義精神文明建設，讓整個社會具有良好的誠信氛圍，通過不斷的強化社會整體誠信體系來提升個體人員的誠信度，從而規避信用、道德層面對個人信貸所產生的風險。

（二）加強商業銀行的內部管理

打鐵還需自身硬，對于個人信貸風險的控制，外部有利因素僅僅是條件，內因才是基礎，商業銀行發生個人信貸風險以后，應多從自身尋找原因，商業銀行加強內部管理是個人信貸風險控制的必要條件，商業銀行內部管理的強化需要從以下幾個方面著手。

1.加強風險管理意識。

良好的風險管理意識是加強個人信貸風險控制的首要條件，畢竟只有觀念層面對此重視，才能在行動中得到踐行，針對目前商業銀行工作人員對個人信貸風險認識不夠的現實，銀行管理層應加強個人信貸風險重要意義的宣傳，讓廣大工作人員，尤其是基層信貸人員內心深處有風險意識，從而在具體的行動中嚴格按照風險控制的要求進行放貸工作的開展。

2.構建完善的個人信貸風險控制制度，并嚴格執行。

良好的內部管理制度可以使個人信貸工作的開展做到規范有序，最大限度減少風險因素。在相關制度的制定過程中，商業銀行的管理者一定要做到立足實際，即通過追溯機制來對發生的個人信貸風險的原因進行挖掘，在對風險誘因摸清以后，據此進行制度的制定，這樣能夠保證制度的有效性。制度制定以后，要嚴格執行，避免制度流于形式。

3.加強風險管理技術的創新。

良好的風險管理技術對于商業銀行個人信貸風險的控制具有重要的促進作用，商業銀行應與時俱進，通過引進更加先進風險管理技術來進行風險控制決策，銀行管理者應鼓勵員工進行風險技術管理的創新，通過激勵員工創新風險管理技術，來探索出一條適合自身實際的風險管理技術方法。從國外商業銀行的做法來看，采用定性的風險控制技術已經漸成主流，通過引入風險控制模型，在對個人信貸風險進行全面分析的基礎之上來對風險進行評價，并采取有效的措施來及時加以化解。

4.加強貸款后的管理。

貸款后管理的推進從根本上解決了商業銀行個人信貸粗放、貸款以后就放任不管的情況，對于個人信貸風險的控制具有重要的促進作用。采用漸進的貸款方法，根據貸款人的資金使用進展分階段給予資金，這種資金發放方式不僅僅確保了資金的使用途徑，而且還能根據項目的進展情況來決定是否繼續發放貸款，如果貸款人按照約定要求將資金都使用在了規定的方面，且項目進展順利，則繼續給與貸款，否則就果斷的停止貸款，這樣可以避免因為項目中途終止所帶來的進一步損失。

5.加強個人信貸風險控制人才的引進與培養。

商業銀行應從人才引進以及人才培養兩個方面來進行個人信貸風險控制人才的儲備，商業銀行應加大風險控制專業人才的引進力度，通過提供良好的薪酬待遇、發展空間來吸引優秀的人才加盟，這樣能夠從根本上解決信貸商業銀行人才不足的問題。為了確保招聘到的專業人才具有良好的勝任特征，商業銀行必須要在招聘環節多下功夫，加強對應聘者專業技能、職業道德等與崗位工作要求息息相關的勝任特征進行考核，確保專業人才的人崗匹配。同時還應注重在職人員的培訓，畢竟在整個行業個人信貸風險控制專業人才匱乏的大背景下，僅僅依靠引進人才是遠遠不夠的，而且知識折舊速度的加快意味著員工既有的知識不加更新的話，很容易就會導致知識儲備的落后。鑒于此，商業銀行需要加大培訓力度，通過定期開展培訓來更新員工的知識，提升員工的技能，為其風險控制能力的提升夯實知識基礎。

作者：田園單位：中南財經政法大學會計學院