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1林業(yè)金融服務供給嚴重不足，服務能力比較低下

1.1林農(nóng)資金來源中以自有資金為主，貸款需求巨大據(jù)調(diào)研，林農(nóng)的資金中以自有資金為主，占65.28%，其次是親朋借款占13.36%，信貸的比例只有11.31%。有55.56%的林農(nóng)認為獲得信貸資金難度巨大。有81.90%的林農(nóng)迫切需求得到林業(yè)貸款。據(jù)統(tǒng)計，目前河南省的林業(yè)貸款需求大致150億元，需求巨大。

1.2林權抵押貸款取得新突破，但總體規(guī)模較小截至2011年底，18個地市中僅有14個地市開展了此項業(yè)務。林業(yè)貸款起數(shù)312起，抵押面積共2.3萬hm2，貸款金額共14億元，抵押年限平均為3.24年。與福建相比，2006年福建的林權抵押貸款已經(jīng)到達30.67億元，可見河南省的林權抵押貸款數(shù)量較小。據(jù)測算，林農(nóng)的貸款需求約為150億元，目前，僅僅滿足了不到1/10的需求，因此林業(yè)金融服務供給還遠遠不能滿足需求。按照林權抵押貸款的金額排序，信陽最多，是8.9億元，其次是三門峽，為3.2億元；以下依次為：駐馬店1.6億、南陽3483.5千萬、鄭州市3450千萬。

從河南省林權抵押貸款的貸款金額分布區(qū)間看，貸款金額較低，主要集中100萬元以下，共占67.63%，其中：在10萬~100萬之間，占33.01%；10萬元以下的占34.62%。貸款較大的，比如1億元以上的有3筆，1000萬~1億元的貸款有15筆，占4.81%；100萬～1000萬的有83筆，占26.60%。從貸款金額排名前十的林權抵押貸款來看，政策性銀行（國家開發(fā)銀行或者農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）的有5筆，占50%，可見政策性銀行的貸款一般金額比較大；農(nóng)行的有兩筆，建行有一筆，上海浦東發(fā)展銀行一筆。

貸款額度偏少，林權抵押貸款的抵押率一般在森林資產(chǎn)評估值40%~60%之間，河南省平均為53.29%。用材林中的幼林以及竹林、經(jīng)濟林抵押率更低，貸款額度偏少。從林權抵押貸款的提供主體—金融機構構成情況看，信用社是金融服務的主要提供者，共有123起，占到39.55%，其次是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，有113起，占36.33%，第三是商業(yè)銀行，占16.08%，小額貸款公司（擔保公司、貸款公司、投資公司等）占6.75的份額。其他（例如個人）形式有極少的案例，占1.29%。

2河南省林業(yè)保險服務現(xiàn)狀

2.1林業(yè)保險服務剛剛起步，林農(nóng)求之若渴

河南省曾于20世紀80年代探索過林業(yè)保險，案例是駐馬店地區(qū)薄山林場。但是之后的20年間，由于種種原因，森林保險工作一直處于停滯不前的狀態(tài)，直到近兩年集體林權改革開展之后，森林保險才重新被納入議事日程。

2.2林農(nóng)對林業(yè)保險有巨大需求

根據(jù)調(diào)研，98%的林農(nóng)或者林企表示希望參加林業(yè)保險，但是多數(shù)人不知道怎么參加。部分林業(yè)大縣，例如桐柏縣、內(nèi)鄉(xiāng)縣等，林業(yè)部門曾積極聯(lián)系林業(yè)保險業(yè)務，但是由于牽扯方面過多，時機不成熟等原因至今沒有辦成一例林業(yè)保險。

2.3剛剛搭建林業(yè)保險管理的組織框架

目前，河南省林業(yè)工作站決定新設“政策性森林保險服務科”，具體負責森林保險啟動前期準備工作及實施后日常管理工作。并于2011年底擬定好《河南省森林保險保費補貼試點方案》和《2012年森林保險預算》，該方案包括：計劃投保范圍、財政保費補貼比例、保險費用省級財政補貼預算、保險內(nèi)容及運作方式。

3河南林業(yè)金融保險服務能力建設中存在的問題

3.1國家對林業(yè)金融保險的政策支持力度不夠

森林保險離不開政府的扶持。從總體上看，森林保險的經(jīng)營是虧損的，但并不排除個別年份有盈余。目前，國家在政策上對森林保險缺乏足夠的扶持，政府也沒有制定出完整的鼓勵林業(yè)保險的措施。一方面，對于森林保險的財政補貼數(shù)額遠遠不能滿足需求，而且還遲遲不能到位。另一方面，對保險公司的政策不夠優(yōu)惠。雖然國家免除了營業(yè)稅，然而有節(jié)余的年份仍要上繳所得稅，在稅收政策上體現(xiàn)不出商業(yè)性保險與政策性保險的區(qū)別，對林險的扶持力度不夠。地方政府常把商業(yè)保險公司開辦的林險業(yè)務看作是保險公司自己的事，盈虧與其無關。因此對林險的政策支持力度不強。面對虧多掙少的森林保險業(yè)務，大大挫傷了商業(yè)保險公司的熱情。

3.2林業(yè)金融保險具體實施細則的法律法規(guī)缺失

雖然國家出臺了《關于做好集體林權制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務工作的指導意見》（以下簡稱《意見》），河南省于2009年年底也出臺了相應的法規(guī)。但是各個地市、縣級單位絕大多數(shù)沒有出臺相應更為細致的法規(guī)，因此，林權抵押缺少具體操作性強的實施細則作支撐。個別地方政府雖在各自范圍內(nèi)制定了有關抵押貸款的管理辦法，但在借款人條件及借款用途、抵押物等方面的規(guī)定各有差異，并不統(tǒng)一，或?qū)捇驀溃豢茖W合理。而且這些規(guī)定大多停留在政策層面，尚未上升至法律法規(guī)，較大的影響了林權抵押貸款存在的穩(wěn)定性和實際效力。此外，各個金融機構的配合也很不到位。目前，僅有中國農(nóng)業(yè)銀行河南省分行出臺了《中國農(nóng)業(yè)銀行河南省分行林權抵押貸款細則》，但是商業(yè)銀行和信用社沒有出臺相關的細則。

3.3林業(yè)要素交易市場發(fā)育滯后

由于河南省啟動林改較晚，林業(yè)要素交易市場發(fā)育比較滯后，現(xiàn)在只有30多個縣建立了林權服務中心，全省80個縣市中只有32個縣市成立了林業(yè)產(chǎn)權交易中心，而有專門林業(yè)評估資質(zhì)的林業(yè)要素交易市場就更少，也缺乏規(guī)范性，銀行放貸無據(jù)，直接影響了林權抵押貸款的操作。尤其是森林資源資產(chǎn)價值評估極度缺乏，嚴重影響了林業(yè)金融服務健康發(fā)展。各地現(xiàn)有的森林資源評估中心至今沒有國家認定的專業(yè)評估師，對森林資源資產(chǎn)評估工作沒有規(guī)范的標準可循，或者由于地點不同、林木的品質(zhì)優(yōu)劣不一、年限相差甚多，加之評估市場的不完善，造成林木評估的不準確或者缺失。導致不少農(nóng)村的林農(nóng)投融資困難，嚴重影響了林農(nóng)的積極性。

3.4林業(yè)金融擔保機制不夠完善

近年來各地在擔保機制的建立方面做了嘗試，但各擔保單位的資金總量偏少，與中小額融資的需求相比，擔保實力明顯不足。辦理擔保手續(xù)可能涉及資產(chǎn)評估、擔保物登記、擔保合同簽訂等眾多環(huán)節(jié)，目前河南省與市場經(jīng)濟相適應的政府管理體制未能完全確立，部分政府部門職能轉(zhuǎn)換緩慢，還無法承擔起與市場經(jīng)濟體制相適應的服務功能，使抵押品登記困難，甚至無法辦理登記，這些繁雜的法律手續(xù)和高額的交易費用提高了農(nóng)村經(jīng)濟主體辦理擔保手續(xù)的難度，增加了林業(yè)抵押擔保貸款的成本，成為農(nóng)村信貸融資擔保發(fā)展不可忽視的障礙。

3.5林權抵押貸款發(fā)放主體的結構不合理

從現(xiàn)狀可知，目前林權貸款的第一發(fā)放主體是農(nóng)信社，且處于起步階段，貸款門檻高、林權抵押貸款數(shù)額小成本高的特點，手續(xù)繁瑣、機制不夠靈活；專門發(fā)放政策性貸款的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行或者國家發(fā)展銀行，是國家支持林業(yè)產(chǎn)業(yè)的重點金融機構，目前農(nóng)并沒有起到真正的作用，它傾向于向大企業(yè)放貸，而沒有真的把林業(yè)的中小企業(yè)和林業(yè)合作社重視起來，而農(nóng)信社的貸款數(shù)額普遍較低，這樣就造成了無法有效滿足林農(nóng)需求的困境。商業(yè)銀行雖然網(wǎng)點多、資金雄厚，但是卻不愿積極涉足林業(yè)貸款業(yè)務。

4提高河南省林業(yè)金融保險服務能力的主要對策

4.1加快出臺金融支持林業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)以及操作細則

加強法制建設，加快林權改革配套改革的政策法規(guī)制訂和落實，要在《擔保法》和《物權法》中明確林權證是“依法可以抵押的其他財產(chǎn)”，將林權證抵押權納入法律保護范圍內(nèi)，真正使林權抵押貸款做到有法可依，納入法制軌道。抓緊研究制定森林資源資產(chǎn)評估和林權抵押貸款政策。不斷完善林權抵押貸款的管理辦法和規(guī)程。各金融機構要根據(jù)林權抵押貸款業(yè)務的特點和開展情況，建立適合林權抵押貸款業(yè)務開展的信貸管理制度，明確貸款條件，規(guī)范操作流程，簡化貸款手續(xù)，提高辦理貸款效率。

4.2加強森林資源資產(chǎn)評估工作

根據(jù)財政部和國家林業(yè)局印發(fā)的《森林資源資產(chǎn)評估管理暫行規(guī)定》，抓緊制定河南省的《森林資源資產(chǎn)評估管理辦法》，增加森林資產(chǎn)評估技術規(guī)范的可操作性，對評估工作的管轄、評估項目的立項、評估結果的審批等作出規(guī)定。鼓勵林業(yè)大縣盡快構建比較健全的森林資源資產(chǎn)評估中心，要依據(jù)《森林資源資產(chǎn)評估技術規(guī)范》的要求，本著獨立、真實、公正、科學、可行的原則，對林木資產(chǎn)作實地測算，同時進行必要的市場價格調(diào)研、詢證和比較、分析，對委估資產(chǎn)在當時所表現(xiàn)的市場價值作出的公允反映，為集體林的采伐權流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓（招、拍、掛）提供有價值的參考，有效防止集體森林資源資產(chǎn)流失，實現(xiàn)森林資源流轉(zhuǎn)效益的最大化，促使森林資源流轉(zhuǎn)運作走上規(guī)范化、制度化的軌道。加快組建專業(yè)化林業(yè)資產(chǎn)評估中介組織，搭建流轉(zhuǎn)平臺。

4.3加強國家對政策性林業(yè)保險的支持力度

積極探索政策性林業(yè)保險制度，馬上啟動森林保險保費補貼試點工作，探索建立火災、病災、凍災等自然災害保險制度，擴大財政補貼力度，擴大保險范圍，增加賠付額度，真正起到降低林業(yè)經(jīng)營風險的作用。由地方財政出資建立森林資源保險風險基金，降低保險費率，實現(xiàn)保險業(yè)和林業(yè)的雙贏。按照低保費、低保額、保成本的原則，在考慮林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者和保險公司雙方承受能力的基礎上，確定保險的費率和保額。要以林權抵押貸款人為主要對象，逐步帶動農(nóng)戶參與投保。地方政府要大力鼓勵和支持保險機構結合農(nóng)民專業(yè)合作社特點，開發(fā)具有針對性的保險產(chǎn)品，在林產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、經(jīng)營、銷售等多環(huán)節(jié)為農(nóng)民專業(yè)合作社提供保險服務。

4.4加強金融機構與林業(yè)管理部門之間的溝通

加強林業(yè)部門和金融機構之間的信息整合與共享。推進人民銀行征信體系建設，逐步擴大企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫在林區(qū)的信息采集和使用范圍。加快林權證登記、抵押、林木采伐等信息的電子化管理進程，將上述信息納入人民銀行企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，方便金融機構查詢及貸款管理。各級林業(yè)部門要積極向金融機構推薦符合林權抵押貸款條件的企業(yè)和項目，協(xié)助金融機構對信貸人員進行林業(yè)專業(yè)知識培訓、開展貸前調(diào)查和貸后管理。各金融機構要積極開展對林業(yè)企業(yè)的融資及財務培訓，協(xié)助林業(yè)企業(yè)加強財務管理，滿足銀行貸款條件。

4.5積極創(chuàng)新拓寬林權抵押貸款方式

積極發(fā)展林權直接抵押貸款方式。重點支持規(guī)模型、特色型、科技型林業(yè)，主要是支持“公司+基地+林農(nóng)”等以產(chǎn)權為紐帶的利益共同體模式，支持生產(chǎn)、加工、銷售環(huán)環(huán)相扣的產(chǎn)業(yè)鏈模式，支持科研、示范、推廣相結合的高效益產(chǎn)業(yè)化基地模式。重點支持具備區(qū)域資源優(yōu)勢、產(chǎn)品特色明顯、市場占有率高、規(guī)模大、競爭力強、效益好，在林業(yè)經(jīng)濟中起聯(lián)系市場和林農(nóng)的紐帶作用的優(yōu)勢主導產(chǎn)業(yè)。重點支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較大、經(jīng)濟效益較好、輻射帶動能力強、產(chǎn)品具有市場競爭優(yōu)勢的林業(yè)龍頭企業(yè)。重點支持林產(chǎn)品基地建設，從本地資源和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢出發(fā)，選擇有潛力的生產(chǎn)基地，支持其向生產(chǎn)專業(yè)化、集約化、規(guī)模化、系列化方向發(fā)展，通過“公司+基地+林農(nóng)”方式，發(fā)展訂單林業(yè)。

4.6積極探索林業(yè)保險補貼和信貸政策的融合

農(nóng)村金融體系和林業(yè)財政補貼體系是支持和保護林業(yè)發(fā)展的兩個重要支柱。建議把財政補貼和銀行信貸支持相結合，實現(xiàn)林業(yè)生產(chǎn)投入和風險的雙保障。建議政府出臺林業(yè)生產(chǎn)保障計劃，建立林業(yè)生產(chǎn)保障基金，將林業(yè)保險補貼和林業(yè)貸款有機結合起來，使該基金既具有融資的功能，又有政策性補貼的功能。政府每年從財政預算中撥出一筆資金作為基金的主要部分。參加該計劃的農(nóng)民要交納“附加費”，然后農(nóng)民可以從銀行得到該計劃下的優(yōu)惠利率貸款。同時，對于參加該計劃的農(nóng)民，如果他需要參加林業(yè)保險，政府將從該基金中拿出一定資金對保費給予50%以上的補貼。該基金可以對貸款銀行開展林業(yè)保險業(yè)務提供保險保障，發(fā)生巨災事件的時候，政府可以從基金中拿出部分資金補貼銀行。

作者：王團榮劉寧田麗單位：河南省林業(yè)科學研究院河南農(nóng)業(yè)大學