本站小編為你精心準備了我國旅游保險論文參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

1我國旅游發展現狀

一方面是旅游產業的迅速發展，另一方面，由旅游所產生的風險卻相對缺乏國內旅游者的重視。這些風險或者來自于旅客們熱衷參加的旅行途中各種較危險的項目如登山、潛水、滑雪、漂流等，或者來自于旅行社不規范的管理與操作，或者來自于旅客正常旅行中可能面臨的各種意外風險，在眾多風險面前，旅游社與游客卻沒有采取足夠的風險管理手段來保障相應的風險，由此導致的旅游風險事故層出不窮。如2012年2月12日13名濟南游客在泰山自助游并采用非正規渠道進山，結果2名驢友因迷路失蹤。泰山景區公安、消防、和景區工作人員200多人搜救一天一夜，只救出一名男子，另一女子則最終遇難。又如2012年4月10日，北京教授張國璽及其夫人參加了昆明的“西雙版納”豪華游，卻遭遇旅行社擅自轉單，而地接社由違規將兩位老人轉給私家車主，結果遭遇交通意外，教授當場死亡，其他四人受傷。還有2012年5月河南驢友去西藏攀登大峽谷，一行7人包括向導遭遇雪崩，2人當場遇難后，另有3人受重傷被困雪山十多天，盡管最終獲得了救治，但由于地處海拔很高的大峽谷，沒有道路通行，給營救人員帶來了極大的困難，耗費了不少的人力與物力。這些旅游風險事故，不僅給游客本身帶來了極大的人身和財產損害，而且由于要對游客進行救助和治療，也給國家和社會帶來了很大經濟負擔，因此，探討合適的旅游風險管理方式，有效降低旅游過程中的各種意外風險，是當前旅游市場一個重要的任務。

2旅游保險及其內容

旅游保險是指投保人與保險人之間通過簽訂保險合同，由保險人對于合同中約定的保險責任范圍內的財產與人身損失承擔賠償責任。一般的“旅游保險”的保障范圍可以分為四個部分：人身意外傷害保障、醫療費用保障、個人財務保障與個人法律責任保障。我國現行的旅游保險主要包括以下內容：

（1）旅行社責任保險。

作為一種責任保險，旅行社責任險主要保障旅行社在從事各種旅游業務與經營活動時，致使旅游者人身、財產遭受損害而由法律判定應由旅行社承擔的賠償責任。根據國家《旅行社投保旅行社責任保險規定》，所有旅行社從事旅游業務經營活動，都必須依法投保旅行社責任保險。這表明旅行社責任保險是一種法定強制保險，并非旅客或旅行社自愿購買的商業保險。由于所有的旅行社都必須投保，因此旅行社責任保險是旅客不需要參與就能獲得的一種旅游服務保障。可說是旅游保險里的第一道重要保障。

（2）旅客意外傷害保險。

該保險主要來自旅客外出購買車船票時提供的旅客意外傷害保險，其保費附加在票面金額內，占票價的5%。每份保險金額為人民幣2萬元，其中用醫療費用的金額為1萬元。保險期限從旅客檢票進站或上車上船起算，至檢票出站或下車下船截止。在該意外傷害保險的有效期內，若在車船行駛過程中因發生意外事故導致旅客死亡、傷殘或喪失身體機能的，由保險公司按合同要求支付保險費和相應的醫療費用。旅客意外傷害保險也是一種法定保險，也是旅客不需要單獨購買就能享受到的旅行保障。

（3）旅客人身意外傷害保險。

該保險屬于商業保險，主要保障旅游者在旅游過程中參加一些危險項目導致的人身意外傷害。旅游者在旅程中若有意參與如登山、探險等具有較大危險性的項目時，購買該保險能夠有效地保障出現的風險。目前國內保險公司所開設的旅游人身意外傷害保險，一般按國外游和國外游進行區分，國外游保額30萬到50萬不等，國內游10萬到20萬，期限都不超過7天。保險期限自購買保險開始旅游活動時起，到整個旅游活動結束時為止。

（4）住宿旅客人身保險。

該保險也屬于商業保險，由旅客自愿選擇購買。是保險公司為旅客在旅行過程中入住賓館、飯店的所遭遇的風險開發的人身保險。其保險責任分為三個部分，首先是向住宿旅客提供的人身保險金5000元；其次是向住宿旅客提供的見義勇為保險金共1萬元，第三是為旅客隨身物品遭受損失提供的補償金200元。保險期限為15天，自住宿之日起算，期滿可以續保。

（5）旅游救助保險。

該保險是由國內保險公司與國際救援中心（SOS）聯合提供的國際旅游救助險種，是旅游人身意外傷害保險業務擴展后發展的一種險種。除了保障旅客在旅行途中遭遇的人身意外傷害外，還可保障旅游中發生意外事故后醫療費用墊付、安排就醫、緊急搜救、醫療轉運等內容產生的費用。旅游保險作為旅游風險轉移的一個重要手段，對于保障旅客的人身和財產損失有著十分重要的意義，

3旅游保險及其具體作用

（1）發展旅游保險有助于社會穩定和保持旅游增長。

擁有了旅游保險，讓人民群眾能夠安全出行、放心旅游，既有利于促進旅游業的增長，又有利于消除旅游風險給社會穩定帶來的不利影響，發揮保險業的社會管理作用，2006年保監會和國家旅游局共同的《關于進一步做好旅游保險工作的意見》（保監發[2006]69號）中就指出要充分發揮保險業在構建和諧社會、穩定旅游市場、保障旅游安全、促進旅游經濟發展中的重要作用。因此旅游保險的發展對游客和國家來說有著十分積極的作用。

（2）發展旅游保險有助于提升保險業的整體形象。

我國當前旅游業發展較快，隨之而來的旅游事故也大量涌現，受到了媒體和大眾的普遍關注。如果旅游保險的良性發展能夠有效解決旅游事故劇增的問題，無疑是保險業整體形象提升的一個良好的宣傳契機。各保險公司應充分利用旅游保險對旅游風險的保障與管理，進一步加強保險業的社會參與與社會管理作用，積極培育旅游保險市場，實現保險業務的深入發展。

（3）發展旅游保險有助于促進保險公司業務發展。

根據國外旅游保險的開辦經驗顯示，旅游保險有著目標客戶分布廣散、風險易分散、收益穩定的特點，在財產保險業務中屬于盈利性較好的險種。隨著我國財產保險市場競爭的不斷加強，傳統財產保險的利潤所得被進一步壓縮，而作為新興業務種類，旅游保險的大力發展，必將有利于保險公司盈利水平的提高與業務結構的優化。

4我國旅游保險所存在的問題

由于我國旅游保險發展的時間較短，在實際應用中存在諸多問題，當前旅游保險主要存在的問題主要來自于三個方面：

（1）游客認識不足。

旅游保險在我國屬于新興產物，發展的時間較短，游客對于旅游保險并沒有一個全面而清晰的認識，具體表現在有些游客常常分不清楚旅游責任保險與旅游意外保險，有些游客則對旅游保險的保障范圍缺乏了解，更多的游客則干脆連什么是旅游保險都一無所知。在這樣的環境下，要讓游客們積極參與旅游保險、購買旅游保險就非常有難度。這是游客方面存在問題的一方面。游客方面問題另一方面則是由于我國經濟剛剛進入小康社會，可以說國內大多數民眾都才過上“放下飯碗、背上背包”的這種較高質量的生活不久，因此在對旅游的認識、準備、規劃與安全意識都與國外游客存在較大的差距。對旅游保險特別是需要自愿購買的旅游意外險，大多數游客都把它當做一個額外的經濟負擔，缺乏主動購買主動尋求保障的安全意識。這樣的客觀條件制約了旅游保險業務在游客中的發展。

（2）保險人方面。

具體而言，當前我國的保險公司經營旅游保險主要存在三大問題：①保險人不重視旅游保險業務。我國保險業目前還存在傳統經營體制意識下的“重長期輕短期，重大額輕小額”的經營觀念，對旅游保險這種短期小額的險種，認為其利潤有限，經營的主動性不足。在業務上投入的資金和人才都有限。這導致了旅游保險在財產保險業務領域的弱勢地位。②旅游保險險種有限，險種設計不合理。現有的旅游意外保險險種覆蓋范圍有限，很多旅游常見的項目如攀巖、滑雪、漂流等易遭遇的意外都不能獲得保障，此外，針對旅程延誤、行李丟失被盜、極端天氣等造成旅游障礙的困難也無法獲得保險產品的支持。旅游責任險方面，目前采取的責任險是所有的投保人統一費率，不采取差別費率。這在短期看不出缺點，長期而言，卻對不同規模的旅行社帶來不同的影響。規模較大的旅行社，業務量大收入高，遭遇的旅游風險也大。而規模較小的旅行社，本身收入有限，卻要與大型旅行社繳納相同的旅游責任險費用。這給小型旅行社的持續經營造成了一定的困難，而且也影響了旅行社市場的競爭的公平性。

（3）旅行社所存在的問題。

旅行社雖然被法律要求購買旅游責任險，但很多旅行社并未配備專門的旅游保險人才。缺乏專業性的短板使得旅行社在開辦旅行業務時很難正確跟客戶解釋旅游責任險的內容與特點，而且往往會過分夸大旅行社責任險的保障范圍，這種造法很容易造成客戶的誤解，引起事故發生后的法律糾紛，損害保險的形象。旅行社對待旅游保險存在的另一個問題是出事故后認為所有工作都屬于保險公司，不能積極配合保險公司處理事后理賠工作，造成了旅游保險的理賠難問題。

5未來旅游保險發展對策

旅游作為國內新興的產業，將是未來很長一段時間的經濟熱點，而旅游保險做為轉移旅游中遭遇到的各種風險其作用不可低估，應該得到足夠的重視與利用，因此，為了充分發揮旅游保險在我國旅游經濟發展中的功能，筆者認為應加強以下幾方面的工作：

（1）加強旅游保險產品的研究與開發。

根據前面的分析可知，現存的旅游保險產品存在著諸多不足，存在著很多可以進一步優化和改革的方向。未來應注重產品的進一步開發，消除其現存的缺陷。具體措施包括：旅行社責任險方面，應在適當的時機，推行差別費率，對不同規模的旅行社采用不同的責任費率，風險大規模大的旅行社可以收取較高的責任費率，風險小規模小的旅行社可以收取較低的責任費率，以實現旅行社市場競爭的公平。旅游意外險方面，首先應努力擴大旅游意外險的承保范圍，把以往旅游保險排除的一些旅行中經常遭遇的風險進行保障。這要求保險公司應積極提高風險管理技術，能夠根據不同的群體，設計出適合的保單。在保障對象上，則應將自助游游客、驢友等個人客戶納入保障范圍，擴大旅游保險客戶范圍，才能利用大數定理增強旅游意外性的穩定性。其次，則應在認真研究當前旅游業發展現狀與未來趨勢的基礎上，開發創新意外險產品，新產品應不再只局限旅行的出游方面，而應包括整個旅行過程的吃、住、行、游等各個環節，加強各個保險產品之間的互補性，以形成系統的旅游保險體系。在旅游保險產品開發上，不要墨守成規按照其他保險產品設計來老思路來思考旅游保險產品，應充分考慮旅游保險的特點，結合旅行過程中旅客會遭遇的各類風險來設計。這方面，可參考國外的實際開發經驗，結合本國的具體情況予以選擇。如法國保險公司所開發的“后顧無憂”度假保險，不是保障在旅游期間旅客遭遇的人身和財物風險，而是保障旅客在外旅行期間，家中因無人照看而發生水災、火災、失竊等造成的家庭財產損失，由保險人負責賠償，這類保險充分考慮了旅客出行的顧慮，在市場上很受歡迎。又如西班牙一保險公司開發的“陽光保險”業務，只要游客在外旅游的天氣里遭遇一定天數的雨天，保險公司就負責賠償旅客的旅游費用，游客不用擔心出去旅游遭遇雨天而浪費資金，這類保單對游客也很有吸引力。

（2）加強旅游產品銷售服務與售后服務質量。

在商業旅游保險產品銷售上，應改變傳統只通過旅行社進行銷售的方式，多渠道開拓旅游保險產品的銷售市場。如在銷售場所上可通過旅游景點銷售門票時代為宣傳和銷售，也可通過旅行的重要購物場所等地銷售旅游保險。在銷售手段上，可以利用現代的電子技術和通訊手段，繼續大力開辦網上旅游保險銷售。從人保財險2004年推出的網上銷售的旅游專用保險產品——旅游保險卡產品和“e”系統產品的銷售情況來看，網上產品的受歡迎程度要好于預期。其他如電話銷售、卡片銷售、報紙銷售、信件銷售等銷售方式也可考慮逐步采用。在售后服務上，應加強與旅行社的交流與合作，協力構造完善的旅游保險售后服務體系，讓游客獲得及時、有效、專業的保險售后服務，提升旅游保險的整體形象，為市場的進一步開拓奠定基礎。

（3）做好旅游保險的宣傳工作。

當前旅游保險市場的需求不足主要由于旅游保險的作用與特點尚未為很多游客所熟悉和了解。因此加強旅游保險的宣傳具有十分重要的意義。具體措施上，首先需要政府和社會管理者通過常見媒體實行基礎宣傳，促進游客旅游消費心理的成熟，提升旅游保險在旅游市場體系的重要性。保險公司則應積極通過各種手段宣傳旅游保險的各種險種，如與開辦規范的旅游商業網站合作，通過網絡推廣旅游保險相關產品。或者通過將旅游保險作為意外傷害險等常見險種的附加險方式進行銷售，利用傳統險種擴大旅游保險的接受面。

（4）充分發揮旅游管理部門的監管作用。

旅游管理部門一方面應加強對旅行社開辦旅行社責任險的監督和管理工作，讓旅行社責任險能夠真正成為保障游客、轉移風險、促進旅游增長的良好工具。另一方面則應加大力度鼓勵旅行社向旅客推薦旅游意外險，讓旅行社在普及旅游意外險中發揮主導作用。同時應研究出臺旅游商業保險管理的相關規章制度，讓旅游保險的發展能夠獲得可靠的制度支撐，并將大大有利于旅游行程的規范。

作者：張瑞綱單位：廣西大學商學院