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陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司與商業(yè)保險公司負責(zé)共同經(jīng)營

由于我省農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)非常好，所以我省不需再成立專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司。整個農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營應(yīng)該政府主導(dǎo)的商業(yè)保險公司和陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司共同經(jīng)營。

（1）陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司發(fā)揮其合作經(jīng)營的優(yōu)勢。它的運行是采用公司為主導(dǎo)，保險社互相經(jīng)營為基礎(chǔ)的統(tǒng)分經(jīng)營模式。具體的運行是先以農(nóng)戶按家庭作為會員成立保險社，保險由保險社和相互保險公司以共保的形式承保。這些保險費扣除大災(zāi)準備金后，按50%的比例由保險公司和保險社各自留存，當發(fā)生賠付時也按照這樣的比例由保險公司和保險社共同支付。在墾區(qū)保險費來源于國家財政，墾區(qū)以及農(nóng)戶；在非墾區(qū)要依據(jù)農(nóng)業(yè)保險委員會的規(guī)定由地方財政，省級財政以及農(nóng)戶進行分擔(dān)。經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品也要經(jīng)過農(nóng)業(yè)保險委員會批準和備案。

（2）其他商業(yè)財產(chǎn)保險公司積極向農(nóng)業(yè)保險委員申請開展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。廣大農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶分散、規(guī)模較小、缺少組織能力，由商業(yè)保險公司承保比較有利。黑龍江財產(chǎn)保險市場上中國人民財產(chǎn)保險公司、太平洋財產(chǎn)保險公司、大地財產(chǎn)保險公司等都擁有廣泛的保險機構(gòu)，可以利用各自網(wǎng)點優(yōu)勢，積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。由于近年我省農(nóng)民人均收入在不斷提高，購買力增強，各保險公司可通過其涉農(nóng)險種，獲得稅收方面優(yōu)惠，積累客戶，從而帶動其它產(chǎn)品的銷售，做到以險養(yǎng)險，從而減輕財政負擔(dān)。

這些商業(yè)保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品上，主要經(jīng)營中國農(nóng)業(yè)保險委員會設(shè)計的基本險種，必須采用其規(guī)定的費率，也可以自行開發(fā)新農(nóng)業(yè)保險險種，但必須經(jīng)黑龍江農(nóng)業(yè)保險委員會審查和批準，備案后才可以出售。商業(yè)保險公司可以直接可以通過其人進行展業(yè)、核保、理賠，也可以通過指定的中介機構(gòu)向農(nóng)戶銷售保險。另外還必須按照規(guī)定從保險費中提取一定比例做為巨災(zāi)準備金。

（3）陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司和經(jīng)營農(nóng)險的商業(yè)保險公司都可以根據(jù)業(yè)務(wù)情況向農(nóng)業(yè)保險委員會申請補貼。這種補貼主要是經(jīng)營管理費用的補貼，補貼多少取決于保險費的收入，但除些以外經(jīng)營農(nóng)險在自主經(jīng)營，自負盈虧。

農(nóng)業(yè)保險管理委員會要對保險人提供農(nóng)業(yè)再保險支持作為完善的農(nóng)業(yè)保險體系，再保險是必不可少的，它是保險發(fā)展的有力保障。

組織監(jiān)管

在整個農(nóng)業(yè)保險體系中，政府不但要引導(dǎo)還要實施嚴格的監(jiān)管。監(jiān)管機構(gòu)就是農(nóng)業(yè)保險委員會，保監(jiān)會與各級政府。

1、對于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體，以農(nóng)養(yǎng)險部分實施監(jiān)管，以避免其打著農(nóng)業(yè)保險的旗號偷稅漏稅。這塊的監(jiān)管主要由地方政府來負責(zé)。

2、對于農(nóng)業(yè)保險費補貼的發(fā)放實施監(jiān)管，要保證發(fā)放到位。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有的地方會扣發(fā)上級部門下發(fā)的補貼，這就需要上級政府部門做到有效的監(jiān)管，可以通過專項帳戶的方法來控制。

3、對于險種的設(shè)置及費率的厘定要實行審批制，做到有效監(jiān)管。這個問題的監(jiān)管就由保監(jiān)會來負責(zé)，保監(jiān)會必須認真審核每一個險種，以真正做到有利于農(nóng)戶。

4、對于保險公司理賠的監(jiān)管。2009年陽光相互保險公司就曝出保險公司人員與保戶勾結(jié)，騙取保費的案例。這樣的事件嚴重的影響了廣大保戶的利益，保監(jiān)會也應(yīng)進行嚴格的監(jiān)管。選擇什么的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式?jīng)Q定了農(nóng)業(yè)保險體系如何建立。在我省農(nóng)業(yè)保險體系具體的構(gòu)建中，政府成立專門的農(nóng)業(yè)保險委員會，對全省的農(nóng)業(yè)保險事務(wù)進行管理，以相互制和商業(yè)保險公司混合進行經(jīng)營，農(nóng)村信用社以及農(nóng)經(jīng)站和畜牧站作為中介機構(gòu)，農(nóng)業(yè)保險委員會提供分保。

作者：栗啟晶單位：雞西大學(xué)經(jīng)濟系