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[摘要]自我國開展政策性農業保險試點以來，已經過14年的積極探索與發展，政策性農業保險取得了實質性的成果，給農民撐起了“保護傘”。但近年來，由于傳統農業保險在產品種類、相關政策及補貼制度等方面的滯后和不足，已難以滿足當前農民的實際需求。為切實服務“三農”，推進農業保險高質量發展，需加快我國農業保險的創新步伐，助力農業保險普及，促進農業保險高質量發展；保障農民收入，助力農業保險精準扶貧；有效防范價格風險，推進農產品價格市場形成機制改革；加強農業保險科技賦能，促進多領域融合。

[關鍵詞]農業保險；農業保險制度；農業保險創新

一、背景及概念界定

2021年中央一號文件中指出，民族要復興，鄉村必振興，要堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重，舉全黨全社會之力加快農業農村現代化，讓廣大農民過上更加美好的生活。農業保險作為現代農業的三大支柱之一，是分散農業生產風險，推動農村經濟發展，促進農民持續增收的重要手段。農業保險為農業生產者在種植和養殖過程中，對自然災害和事故造成的經濟損失提供了一定的保障，也就是說，農業保險是針對農業生產風險的保障管理措施，是災后經濟補償的安排保障。農業保險按照保險標的可分為種植業保險和養殖業保險；按照保險責任可分為產量保險、成本保險、收入保險及創新型保險。

二、農業保險發展現狀

隨著農業保險制度體系、服務體系、產品體系等各方面的不斷完善，我國農業保險的保費規模已經超越了美國，成為全球最大農險市場。從覆蓋范圍看，截至2020年末，保險業務覆蓋全國3萬多個鄉鎮，覆蓋率高達95%以上；覆蓋農作物270多個品種，基本覆蓋所有領域；備案農業扶貧專屬保險產品819種，較2020年初增加14種。從保費收入來看，2018年為572.7億元，較上年同比增長19.6%；2019年為672.5億元，較上年同比增長17.4%；2020年為814.9億元，較上年同比增長21.2%，為1.89億戶次農戶提供風險保障4.13萬億元。從補貼品種來看，中央財政補貼險種由最開始的5個增加至16個，基本覆蓋了關系國計民生和糧食安全的大宗農產品，并鼓勵地方開展特色險種，目前的地方政府補貼農作物保險有200多種。從保障力度來看，2019年政府對農業保險費的補貼有所增加，種植業保險和養殖業保險的保費補貼比例分別為74.3%和75.4%，與2018年相比，支持力度有所增加。從賠付能力來看，農業保險為減少2019年非洲豬瘟重大動物疫病和特大洪災給農業產業造成的損失作出了重要貢獻，農業、種植業和養殖業的保險賠付率均創歷史新高。其中，畜牧業的賠付率高達105.52%。

三、農業保險發展與創新成果

(一)我國農業保險創新實踐

1.農業保險制度創新。2004年，中央一號文件首次提出我國應加快建立政策性農業保險制度；2007年，中央一號文件提出要建立健全農業保險制度，確定了政策性農業保險的地位，政策性農業保險發展正式拉開序幕；2012年，國務院頒布了《農業保險條例》，并正式建立了我國的農業保險制度；2015年，中央政府了指導“三農”工作的第十二個中央一號文件，該文件對農業保險的戰略發展進行了詳細規劃，并提出了進一步擴大農業保險規模的多項措施。2019年5月29日，中央全面深化改革委員會第八次會議審議通過了《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)。這一文件的正式頒布，標志著黨中央、國務院在新的歷史時期對農業保險提出了新的定位和要求?！吨笇б庖姟诽岢隽?022年和2030年兩個階段的發展任務時間表，基于我國14年政策性農業保險經驗和發達國家經驗，結合我國獨有的政治、經濟及農業發展特點，制定了明確的任務完成路線圖，開創了具有中國特色的農業保險發展模式，為新時期農業保險更好地服務于鄉村振興戰略提供了政策指導和快速發展路徑。不難看出，每一項新的農業保險政策都是對以往政策的進一步豐富和完善，是不斷深化農業保險意識、積極推動我國“三農”發展的重要舉措。

2.農業保險產品創新。經過多年努力，指數類、“保險+期貨”等新型模式的積極探索豐富了我國的農業保險產品，不再局限于傳統的農業成本保險。2009年，安徽省長豐縣推出了“水稻種植氣象指數保險”，拉開了氣象指數保險創新的序幕，之后逐漸開始在蔬菜和水產品領域開展試點。此外，蔬菜價格指數保險于2011年首先在上海試點，是我國最早的農產品價格指數保險，隨后擴展到北京、江蘇、四川等地。目前，我國物價指數保險在保險標的上有了很大的拓展，擴大到生豬、蔬菜、糧食作物等各種農產品。此舉對穩定農產品價格、保障主要糧食作物種植和生豬養殖具有重要意義?！氨ｋU+期貨”模式于2015年首次提出，其中大連商品交易所已在23個省份開展了“保險+期貨”試點，涉及紅棗等25個農產品期貨品種和玉米等多個農產品期權品種，已形成較為成熟的運作模式。3.農業保險技術創新。近年來，在大數據的基礎之上，農業保險運用互聯網、人工智能等科技手段推進農業保險創新，也可稱之為基于技術創新背景下的“保險+服務”創新。“保險+服務”創新方式已應用于許多保險平臺。在“互聯網+農業保險”領域，人保財險推出了“農業保險+V平臺”；平安集團推出了“農業保險+綜合風險管理”系統等；太平洋保險整合移動應用、APP應用及物聯網技術應用等平臺，開發了“電子農業保險”系統，實現了“在線檢測”功能和自動理賠功能，提高了驗標結算速度，大大節約了運營成本，優化了農民的服務體驗。

四、農業保險發展與創新中存在的問題

(一)農業保險政策及補貼制度不完善

目前，農業保險通常指的是政策性農業保險，其發展離不開法律制度與政策的推動與支持。雖然我國近年來在農業保險制度方面進行了創新，但仍然沒有一套完整的法律來予以支持。除此之外，我國農業保險長期處于自主經營狀態，政府對農業保險的補貼力度仍無法滿足實際需求，仍需加大對參保農民的政策補貼力度。

(二)農業保險產品靈活性不足

我國幅員遼闊，在氣候、地理、農業產業結構等方面存在著較大差異，這些差異的存在要求我國農業保險產品要根據實際情況，實行按需經營、差別定價。雖然我國農業保險的創新深化正在進一步的推進，但通過各家保險公司銷售的農業保險產品信息可以看出，目前的商業實體未能制定符合當地情況的保險類型和費率，大多保險機構仍以傳統農業保險為主，提供的是“一刀切”的產品，無法根據各地區的差異化經營水平提供有效保障，更無法滿足投保人的多樣化需求。

(三)農民參保積極性及誠信意識較弱

受我國傳統思想的影響，大多數農民仍生活在“靠天吃飯”的陰影下，保險意識淡薄，加之農村土地管理分散，家庭養殖規模小且品種單一，整體經濟價值不高，相比較高的征收成本且較低的賠付標準，部分農民最終選擇放棄投保。隨著農業保險產品的創新與發展，農業保險得到了一定范圍的普及，部分農民的風險意識得到提高，愿意選擇投保，但從道德水平方面來看，農戶的誠信意識較弱，部分農戶為獲得足額農險賠償，在風險發生時不積極采取補救措施，任其受損程度愈發嚴重，致使產生額外的非必要賠償。

(四)承保后的理賠機制簿弱

由于我國農業保險理賠程序的復雜性，保險公司在現場調查的過程中需與農業、氣象、金融等多部門進行合作，加之農業災后勘探面積大，工作量大，現場調查困難等現實問題，整個理賠時間被大大延長。此外，由于調查過程中的環節十分繁瑣，保險公司常常不能準確且高效地計算出賠償金額。若農戶與保險公司對于損失程度、損失數額等方面持有不同意見，雙方將發生爭執，進而使得農戶無法及時獲得補償。

(五)巨災保險市場供給不足

由于農業的特殊性，使其更容易受到系統性風險的影響，面臨破壞性極強的巨大自然災害，我國社會和經濟發展將造成嚴重危害。因此，對于巨災風險的保障顯得尤為重要。目前，我國自然災害頻頻發生，但保險業在巨災風險中所發揮的作用微乎其微，巨災保險市場供給嚴重不足。當前，我國的保險公司常通過再保險和巨災風險儲備來轉移和分散風險，但針對巨災風險的儲備金尚未建立完備，無法滿足對于巨災風險的需求，一旦發生災難性事故，農民、關聯公司和政府都將遭受沉重打擊。

五、農業保險創新對我國農業保險發展的影響

(一)助力農業保險普及，促進農業保險高質量發展

目前，我國農業生產集約化、規?；潭容^低，廣大農民缺乏主動參與保險市場的意識與能力，保險公司需通過多渠道、多模式的新型農業保險產品創新，來進一步擴大農業保險的覆蓋面，促進農業保險的高質量可持續發展。例如“保險+期貨”創新模式，通過發揮集體優勢，建立保險、期貨、與農民三者之間的業務對接體系，有效促進了農業保險的轉型升級，為過渡性農業保險的可持續發展提供了新思路。同時，農業保險創新的深化對農村經濟發展也具有重大影響，可為鄉村振興提供具有競爭力的保險支持，促進小農與現代農業發展的有機結合。

(二)保障農民收入，助力農業保險精準扶貧

隨著現代農業的發展和供給側結構性改革的不斷深入，農業保險需向多樣化、個性化和綜合性保險轉型。為充分發揮區域優勢和特色農業風險保障在提高農業效率和增加農民收入方面的重要作用，農業保險可通過將農產品加工與電子商務及其他關鍵領域相結合的各種創新型農業保險類型，積極開發并提供足夠數量的專屬證券投資組合保險產品，構建立體化的農業保險產品系統。如“保險+期貨”模式改變了“三農”扶貧工作的舊模式。與往年扶貧“輸血”模式相比，該模式使扶貧造血機制得以建立，實現了精準扶貧。

(三)有效防范價格風險，推進農產品價格市場形成機制改革

農業生產中的經濟風險主要表現在農業生產、信貸銷售、種子或農藥等生產資料價格上漲以及農產品價格商業經濟第2021年第11期SHANGYEJINGJINo.11，2021下降等方面，而農業保險作為政府實施農業保護的重要手段之一，其中農業保險創新是提供有效的農產品價格風險保障的關鍵。例如“保險+期貨”模式為農業合作社提供了最基本的價格變動和效益保障，緩解了自然災害或信息不完全對價格的影響。在這個保險項目的背景下，被保險人有了農作物價格的“保護傘”。農業合作社更加注重擴大種植規模，提高畝產，為社會提供更高效、更富營養的產品，有效提高了農民經濟收入水平。

(四)加強農業保險科技賦能，促進多領域融合

從技術創新來看，農業保險在很大程度上促進了農險與大數據中心、互聯網、人工智能等科技領域的合作。例如，新疆在種植業保險領域，對衛星遙感、無人機航拍等先進技術的應用，實現了對承保理賠圖像的精確定位，初步改變了以往保險標的不明缺點；“保險+智慧農機”的試點提高了保險在農機作業中的調度速度，實現電子化流程、移動化作業、智能化決策等，很大程度上提高了農產品的競爭優勢。從產品創新來看，隨著農業保險保障能力的提升，保險與金融各領域間的協同效應愈發明顯，通過對農業保險體系的治理創新，推進農業保險與金融各領域間的相互融合，有助于對鄉村治理及產業轉型提供更為有效的創新型解決方案。

六、結語

從2007年到2021年，是我國農業保險快速發展的14年。通過政府和農業保險公司的不斷努力，越來越多的農民開始了解、接受和認可農業保險。經過多年的探索、發展和創新，我國的農業保險發展到了一個新的十字路口，快速發展的市場環境要求我們在農業保險制度、產品、技術等方面進行創新深化。要使農業保險更好地服務于農業發展，讓農民真正享受到農業保險的實惠，就必須破解農業保險創新的困境，推進農業保險供給側的改革創新。我國保險業能夠在全面推進農業保險改革創新的進程中，遵循總書記的建議，著力推進“保險+期貨”、指數保險等創新型保險業務的實施，建立健全“互聯網+農業”、“人工智能+農業”等新型農業保險體系。

作者：王菲 單位：新疆財經大學金融學院