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【摘要】在我國發展進程中，應打造更為優質、完善的社會保障體系，這就需要全社會各方力量、各個部門都參與其中，從而為社會保障事業的開展提供保障。為全面推進社會保障工作，構建完善的社會保障體系，應重視商業保險行業的發展，充分發揮好其社會經濟助推器與穩定器的重要作用，以求在根本上緩解政府的實際壓力，確保社會生活的穩定性，這也是構建多層次、完善性社會保障制度的重要條件。對此，本文就商業保險參與社會保障體系建設的路徑展開了分析與研究。

【關鍵詞】商業保險;社會保障體系;建設

新時期，社會保障體系的構建是一項極其復雜而系統性的工程，這就需要各個方面提供支持和服務，進而滿足社會的相關保障需求。就目前社會保障體系建設實況來看，商業保險屬于社會的穩定器與經濟的助推器，其為現代社會保障體系構建、社會的和諧發展提供了重要條件，本文就其所產生的作用與影響力展開了細致性的研究與分析。

一、我國社會保障體系建設現狀分析

截止到2014年年底，我國城鎮職工的基本養老保險與城鄉居民社會養老保險參保的人數已高達8．4億人，人群總覆蓋率達到61．0%。而今，我國在各類社會保險上，參保人數逐年增加，促使社會保障水平也得到了不斷的提高。然而，我國城鄉二元結構問題、人口眾多與人口老齡化等問題相對突出，勢必會對社會保障體系形成制約，導致社會保障工作呈現滯后性，最終滋生諸多不足。1、公平性不強。由于長期存在城鄉二元結構問題，致使城鄉居民在醫療保險層面存在著管理分割與制度分設的情況。就目前新型的新農合制度來看，其在醫療費用報銷情況、繳費規范、藥品目錄等層面，與城鎮居民基本醫療保險制度存在著明顯的差異。而今，諸多企事業單位在養老金上實施“雙軌制”，此種制度導致不公平問題的發生。群體不同，不是保險制度呈現多元化的狀態，且群體不同、區域不同，其保障水平也是有差距的，使得社會保障體系缺乏公允性，成為當前需要處理的一項重要問題。2、政府財政存在潛在風險。關于社會保障問題，我國財政部于2014年提出了《關于2014年全國社會保險基金決算的說明》，且2014年的基本養老支出額度是1．90萬億元，而基本養老保險收入額度是1．87萬億元，這是基本養老保險的支出額度首次比收入額度高。然而，諸多地區都存在著養老金缺口問題，特別是欠發達區域在動用工傷保險、失業保險金時來發放相關的養老金，已然不是秘密。3、社會保障制度統籌性不強。就目前社會保障制度的實施現狀來看，制度設計統籌存在著科學性不強、層次低等問題。從養老保障層面來看，諸多企業未建立相應的企業年金，且員工在養老保險上的保障有所缺乏，導致養老保障體系不夠完善，系統缺乏全面性與多層次性。

二、商業保險在社會保障體系建設中的實際作用與建設情況

1、作用。通常來講，社會保障體系主要涉及到社會救濟、社會保險、社會優撫與社會福利等幾項內容，其中，社會保險屬于核心性內容。商業保險也就是金融保險，其主要相對于社會保險而存在的，其具備資金融通、經濟補償與社會管理的基本功能。其一，商業保險能跟大程度上緩解政府所存在的財政負擔，無需政府動用相應的財政力量，從而為社會保障提供更多的支撐與保障。其二，商業保險的實施，能及時豐富與優化社會保障體系的基本層次與結構，旨在從不同層面滿足社會保障的多元化需求。傳統單一的社會保險已然無法滿足社會保障的多元化需求，在此種情況下，商業保險可對保險市場進行細致性的劃分，能將社會保障無法觸及的區域予以全面覆蓋，能充分凸顯商業保險的實際優勢，結合社會發展實況來靈活設計新型險種。其三，商業保險的實施，能大大提高社會保障體系的基本運行效率，從而更大程度上加快社會保障建設步伐。在商業保險投保與支付層面，其不會因為投保人的身份、所處地理區域等因素而受到約束，能躲避人口流動所產生的矛盾。

2、建設情況。縱觀我國商業保險參與社會保障體系建設的基本情況，了解到商業保險在社會發展進程中的地位得到不斷提升，同時，在十四屆三中全會中所的《關于建立社會主義市場經濟體制若干問題的決定》中闡述了商業保險已經逐步加入到社會保障體系建設的行列之中來，其中，明確指出要將商業保險演變為社會保障體系的關鍵支柱。由此可看出，我國政府十分重視商業保險問題，旨在加速保險服務業的發展，從而實現商業保險與社會保障體系的有效銜接。與此同時，我國商業保險企業數量急劇增加，業務規模不斷擴大，商業健康險保費收入逐年增長，實現了商業保險產業的進一步發展，也為社會保障體系建設提供了相應的保險服務。

三、商業保險參與社會保障體系建設的路徑

建設成能夠覆蓋整個城鄉居民、多支柱、多層次的社會保障體系的是商業保險的重要功能，該項任務龐大且繁重，還需要全社會人士都參與其中，從而實現社會保障體系與商業保險的科學性銜接。

1、正確認知商業保險和社會保障間的關系。在社會保障體系之中，商業保險是其中的重要組成部分，且商業保險具有盈利性的基本特點，因此，應全面堅持商業化經營的基本原則。與此同時，性商業保險屬于一種重要的市場機制，其管理能力、技術水平與經營效率等都得到了顯著的提高。

2、強化商業保險與社會保障體系的科學性建設。在商業保險與社會保障體系建設層面，國外的發達國家在此方面具有豐富的實踐經驗與理論基礎，其需要社會各個領域的統籌合作，特別是保險組織、政府部門等要積極的借鑒國家的豐富經驗，從中汲取經驗與教訓，還要結合中國國情，重視理論知識與實踐的緊密結合，研究與創新商業保險產品、管理與渠道，進而打造適合中國特色的社會保障方式與商業保險形式。

3、實現商業保險產品的不斷創新。而今，我國人口老齡化問題變得十分突出，導致社會保障體系變得更為嚴峻。當前，農村中的失地人口數量急劇增加，進城務工的人口數量也變得十分龐大，在農村社會保障層面，不管是從廣度還是從力度上，都存在著諸多的不足。關于商業保險問題，應在農村、醫療與養老保障等層面出發，重視開發創新性保險產品，旨在從根本上彌補社會保險投入中的缺陷，從而為商業保險企業贏得發展機遇。當前，我國國民收入水平在不斷提高，且中產階級隊伍正在得到不斷的壯大，傳統的健康、養老保險形式已然無法滿足高收入層次的基本需求，以實現社會保障體系的不斷完善。

4、全面推進政策支持。為實現商業保險與社會保障體系的科學性銜接，應引起政府部門的廣泛重視，及時推行各項政策，加大在社會保障層面的體制改革力度，特別是社會保障管理與醫療衛生等層面，旨在積極鼓勵與推行諸多部門和保險公司的密切合作，從而探索出一條更為優質而完善的合作模式，以制定更為完善的社會保障制度，強調商業保險與社會保障制度的密切結合，全面推進商業保險產業的科學性發展。為彰顯政府部門對商業保險參與社會保障體系建設的重視，國務院頒布了“新國十條”的規則，這標志著商業保險迎來了重要的發展機遇，商業保險產業應發揮好自身的作用與價值，從而為社會保障體系建設和完善貢獻重要力量。

5、加強保險機構建設。為實現商業保險參與社會保障體系建設的基本需求，應強化保險機構建設，發揮好保險公司的重要作用，其在管理服務水平與風險控制上具有諸多的優勢。商業保險業務的影響大、政策性強、受眾面廣，這就需要保險機構的科學性建設，打造更為科學的業務運行流程，滲透信息化技術，從而與醫療組織、監管機構與醫保部門進行科學的銜接，從而完善與優化系統數據處理功能，能及時對就診、報銷流程與費用審核等程序的簡化。此外，保險監管部門應與衛生部門、協同部門等進行協作，構建醫療保障信息化數據庫，對專項業務費率進行科學測算，從而提高保險機構的管理與服務水平。

綜上所述，為促進社會的進一步發展，打造更為完善的社會保障體系，以求為城鄉居民提供高質量的社會保障服務，這就需要商業保險的鼎力支持，從而為社會保障體系建設提供相應的經濟支撐。商業保險參與社會保障體系建設時，應正確認知商業保險與社會保障的基本關系，還要強化商業保險與社會保障體系的科學性建設，發揮好政府部門的重要作用，及時出臺相關的政策與文件，創新與優化商業保險產品，從而實現商業保險與社會保障體系的科學性銜接。

【參考文獻】

［1］楊亞麗．商業保險參與構建多層次社會保障體系的新契機［J］．西部財會，2017(05)

［2］劉景琪，陳琳．商業保險參與地方社會養老保障體系建設的路徑探析———基于甘肅現狀［J］．甘肅金融，2016(05)

［3］方鳴．商業保險參與社會保障體系建設研究［J］．財經界(學術版)，2016(09）

作者：余熙 單位：重慶大學公共管理學院