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關鍵詞：科技企業；科技保險；不足；對策中圖分類

1科技保險發展歷程

隨著科技創新的不斷深化，科技型企業在科技創新過程中遇到的風險也越來越復雜，科技保險作為科技企業分擔分散科技創新過程中風險的重要手段，在科技型企業研發、生產、人員等多個方面，為科技型企業發展撐起“安全傘”，起到保駕護航的經濟補償作用。科技保險最早于2006年由科技部與中國保監會共同推出的一項以保險服務于高新技術企業的創新舉措，主要目的是合理分散高新技術企業在研發、生產等科技創新過程中的風險，發展歷程大致包含3個階段。2006—2007年，中國保監會印發《中國保監會關于加強和改善對高新技術企業保險服務有關問題的通知》，并與科技部出臺了《關于開展科技保險創新試點工作的通知》，確定了第一批6個科技保險險種，選定了蘇州高新區共6個市（區）為首批科技保險創新發展試點城市，正式開啟了科技保險試點工作。2008年，科技保險步入發展的第二階段，試點險種進一步豐富，試點城市進一步擴容，新增推出高新技術企業產品責任險、產品質量保證險等9個險種，并且新增上海、成都等6個市（區）為第二批科技保險創新試點城市（區）。2010年，科技部和中國保監會印發《關于進一步做好科技保險有關工作的通知》，標志著科技保險開始全面推廣，這是科技保險發展的第三階段。

2江蘇科技保險發展現狀

江蘇的科技保險起步較早，2007年，蘇州高新區被列入首批科技保險創新發展試點城市，開始了科技保險的探索。隨著科技保險的全面推廣，江蘇為進一步完善“首投、首貸、首保”為重點的科技投融資體系，于2016年在全省范圍內啟動科技保險工作。不同于科技信貸、天使投資由省級層面引導地方逐步完善、逐步推進的發展歷程，江蘇科技保險則在不斷探索發展省地差異化、互補交錯的模式。

2.1科技企業基礎

科技型企業作為科技創新的主體，江蘇一直深入實施科技企業培育“百千萬”工程，大力發展創新型企業集群。開展百強創新型企業評價，加大創新型領軍企業培育力度；實施科技企業上市培育計劃，集成資源，聯動培育，主動為高成長性科技企業上市開辟綠色通道，推動企業通過上市直接融資；深入實施“小升高”計劃，擴大省級高企培育庫，培育科技型企業發展成為高新技術企業；開展科技型中小企業評價，加快發展科技型中小企業。通過近10年的發展，江蘇建立了一支完善的科技企業集群，截至2018年年底，全省創新型領軍企業達150家；科技企業上市培育企業超1400家，累計有119家企業成功上市，432家企業在“新三板”掛牌；全省有效期內高新技術企業超18000家；通過評價的科技型中小企業超15000家。完善的科技企業體系、豐富的科技企業資源，為推動科技保險工作奠定了厚實的企業基礎。

2.2科技保險產品

根據2006年中國保監會印發的《中國保監會關于加強和改善對高新技術企業保險服務有關問題的通知》和2008年中國人民財產保險股份有限公司批準開展的險種，共確定了包括高新技術企業產品研發責任保險、關鍵研發設備保險、營業中斷保險、出口信用保險、高管人員和關鍵研發人員團體健康保險和意外保險、財產險、產品責任險、產品質量保證險、小額貸款保證保險、環境污染責任保險、專利保險、項目投資損失險、董事會監事會高級管理人員職業責任保險、雇主責任保險在內的15個科技保險險種。隨著科技保險的不斷深化，針對科技行業風險復雜的特性，保險機構也在不斷地探索，進一步創新了新的科技保險險種。比如，探索開發知識產權綜合責任保險、知識產權海外侵權責任保險和專業人執業保險等專利保險新險種；江蘇保監局與省工信廳、財政廳聯合下發《關于省重大裝備（首臺套）保險試點有關事項的補充通知》，推動首臺套保險落地；根據新興產業發展需求，開發的網絡安全保險、生命科學保險等創新險種。但是根據對部分保險機構的了解，雖然各機構創新的產品不斷豐富，但是真正使用的險種仍然有限，各險種之間發展不均衡，部分如產品質量險、項目投資損失險、營業中斷保險等更加有助于企業科技創新的險種未能真正地得到推廣和使用。

2.3支持政策和推進情況

2.3.1省級科技保險支持政策省級科技保險主要通過風險補償和后補助兩種模式支持和引導保險機構開展科技保險業務。其中，風險補償由政府參與分擔保險機構承保風險，對保險機構承保的科技保險保單發生的實際賠付損失給予50%的風險補償，主要是圍繞產品質量保證保險、產品責任保險兩類有助于科技企業科技創新的險種；后補助主要是鼓勵合作保險機構開展科技保險業務，創新科技保險產品，在合作保險機構開展科技保險的保費收入達到一定規模和一定增長時，按照年度保費收入一定比例給予保險機構資金補助。截至2018年年底，累計備案科技保險保單54筆，備案保險金額達8億元；下達后補助資金達100萬元，累計帶動保險機構向800多家科技型企業提供超400億元的科技創新風險保障。但是從目前推進情況來看，省級政策支持成效尚不明顯，在省級科技保險政策支持的保單中，仍然以傳統險種——企業財產險為主，2018年支持保單中企業財產險占比達52%，其次為高管人員和關鍵研發人員團體意外險和雇主責任保險，均占比為17%，而產品責任險、產品質量險的占比僅為個位數，關鍵研發設備保險、項目投資損失險等險種基本未有涉及。

2.3.2地方科技保險支持政策地方的科技保險基本集中在蘇南，較早一批啟動科技保險工作的地區包括蘇州、無錫、南京等地，主要采用的方式包括對國家規定的一系列險種予以保費補貼和履約保證保險兩類。其中，保費補貼主要針對國家規定的科技保險險種予以不高于一定比例、差別化的保費補貼，其中對研發責任保險、研發設備保險等對企業科技創新作用更強的科技保險險種予以相對較高的補貼支持。履約保證保險主要是由保險機構為銀行貸款風險進行保險，在銀行貸款發生貸款損失時，由保險機構和政府資金分別分擔銀行貸款部分損失，以增強銀行對科技型中小企業信貸的支持。從各地推進情況來看，蘇州地區依托蘇州高新區作為國家科技保險試點地區，以及全國首家“保險與科技結合”綜合創新試點地區的優勢，在科技保險工作做出了很多有益的探索，形成科技保險“蘇州模式”。一是推動科技保險政策落地，蘇州市政府制訂出臺激勵性政策措施，對科技保險保費實行補貼，政府、保險、銀行共擔貸款逾期風險，建立超賠補貼和風險預警機制，全國首創設立5億元科技保險創業投資基金。二是充分發揮科技支公司作用，授予相應的經營權限，建立高素質的經營團隊，高度重視風險防范。三是全力滿足科技企業服務需求，設計并推出多種類型保險產品，開辦緩解融資難的科技貸，參與利用綜合金融服務平臺。這一系列的探索都為全省科技保險工作提供了先行先試的經驗。

2.4科技保險專營機構

為進一步加強保險機構的專業性，江蘇省科技廳、江蘇保監會啟動科技保險支公司建設工作，2012年在蘇州設立了全國第一家科技保險支公司——人保蘇州科技支公司，人保蘇州科技支公司也憑借與政府共同設立創業投資基金，通過銀行委托貸款，予以科技型企業貸款支持，創造了一條人保蘇州的特色路徑。此后，紫金保險南京和鹽城分公司、人保財險南京分公司，共設立了4家省級科技保險支公司。此外，自省科技廳、江蘇省金融辦于2014年啟動第一批江蘇科技金融特色機構以來，累計設立25家科技金融特色保險支公司，形成全省科技保險專營機構體系。

3江蘇科技保險發展過程中存在的問題

江蘇自2016年啟動科技保險工作以來，經過兩年多的探索，科技保險工作體系基本搭建，但是仍然存在工作機制不完善、險種發展不均衡、保險規模不大、科技型企業認可度不高等問題，具體表現為以下4個方面。

3.1科技保險產品創新和推廣不夠

3.1.1科技保險產品科技屬性不強從科技保險種類來看，與傳統保險產品相比，科技保險產品除承保對象要求為科技型企業外，承保條款趨同、缺乏差異性；在審批流程、承保門檻、保險費率等承保條件方面，也未能針對科技型企業特點做出優化與調整，導致科技保險產品難以滿足科技型企業購買保險的需求，缺乏投保價值，難以激發科技型企業購買科技保險的積極性和意識。

3.1.2缺少有力的宣傳推廣渠道江蘇擁有面廣量大的科技型中小企業，而大部分科技型中小企業缺乏購買科技保險的意識，需要保險機構的廣泛、深入的營銷和推廣，但是科技保險宣傳推廣仍然主要依靠傳統展業模式，大多科技保險展業人員對企業科技創新情況了解不足，缺少行業的積累與專業，導致耗時且成效不高，同時大多保險機構未能有效利用政府各類科技金融中心、科技活動等更為專業的科技服務平臺，建立有效的獲客渠道，搭建有力的科技保險宣傳路徑。

3.2保險機構缺乏體系化的科技保險工作機制

3.2.1缺乏專門的業務管理機構科技保險險種較多，往往涉及多部門，較為分散，機構內部缺乏有力統籌的牽頭部門。同時，具體負責的團隊和人員未能做到專項從事科技保險業務，推進時間和精力有限，往往因為科技保險風險大、收益小，也缺乏針對性的專項激勵措施等獎勵政策，對科技保險工作重視程度不夠，積極性不高。科技保險支公司專業化水平與導向不足，專業性人才缺乏，所開展業務與普通保險支公司基本相同，未能發揮專營機構先行先試的作用［1］。

3.2.2不了解科技創新情況科技企業，尤其是科技型中小企業大多缺少正規渠道的信息披露，而且在科技創新和企業發展過程中會面臨多重風險，保險公司在承保過程中由于缺乏專業性人才，不僅對企業所處的產業不了解，缺乏豐富的科技企業投保數據，而且對企業的產品和經營情況也難以掌握，擔心因信息不對稱產生的風險。因此，保險機構作為營利性機構，在難以評估企業創新中存在的不確定因素情況下，承保高風險標的意愿不高。

3.3政府政策機制有待完善

3.3.1科技保險政策引導作用不夠政府作為科技保險的主要推動者，在對什么樣的技術創新應當受到科技保險支持，支持力度具體為多少以及如何支持尚無成熟的定論和可復制、可推廣的案例。現階段仍然屬于摸索階段，制定的政策則相對保守，在引導保險機構支持科技型中小企業的作用不明顯，補償措施對科技保險可持續發展的引導作用較小，而一些有一定市場基礎、但保險機構尚未全面開展的險種未得到政策支持，機構開展科技保險的顧慮和風險未能得到釋放［2］。

3.3.2科技保險聯動機制尚未建立科技保險的推動絕非一個部門或一個單位的工作，科技保險包含的是科技與保險兩方面，分別涉及不同的監管部門，但是不同部門之間卻缺乏相互聯動，未能做到分工合作、相互協作。同時，省級部門在做好政策頂層設計的同時，也需要地方部門的協同與落實，而目前來看，省風險補償政策未能與地方保險補貼政策進行聯動，省地差異化、聯動支持模式尚未建立。

3.4科技企業保險意識不強

3.4.1科技企業對科技保險產品認知有限因為科技保險起步較晚，市場推廣時間還不長，而且科技保險的投保標的又較為廣泛，在投保中難以辨別險種類型，很多企業管理人對科技保險并不是很了解，缺乏相關的風險管理知識，對科技保險接受程度不高。同時保險合同具有很強的專業性，沒有豐富的保險知識和經驗，是難以理解的。相對于保險公司，科技企業對保險產品的信息處于劣勢地位，科技企業面對專業性極強的保險術語，大多抱有保險公司為了擴展業務而誤導、欺騙自己參保的心態。因此，科技企業難以對是否應當投保做出準確判斷，甚至對科技保險保障功能產生誤解，影響投保決策［1］。

3.4.2科技企業風險防控意識不足對于很多企業來說科技保險屬于新鮮事物，對科技保險的了解知之甚少，企業認知度不高，而且科技型中小企業大多屬于生存期，資金量有限，每筆資金的使用格外謹慎，即使了解企業自身存在的風險［3］，但是大多科技型中小企業未有明確科技保險資金預算，對于企業存在的風險抱有僥幸心理，有意愿通過購買科技保險分散企業風險的意識則顯得不足。

4促進江蘇科技保險發展的建議

科技保險發展過程中，政府、保險公司、企業作為不同的主體，分擔著不同的責任，政府是主導者，科技型企業是參與者，保險公司是實施者。科技保險發展中任何一方的缺失或不足，都會影響科技保險發展。

4.1多部門協作，建立完善的科技保險政策體系

在我國個人和企業保險意識不強的背景下，政府的政策支持對科技保險的發展具有顯著作用，是影響科技保險市場是否順利發展壯大的主要原因。而政府提供的政策支持并非是單一的財政支持，需要科技、財政、保監、稅務多部門之間的協作與分工，不僅要分擔保險公司風險責任，更要提高企業購買科技保險的認識。財政部門應設立專項科技保險資金，對于保險機構承保科技企業給予風險補償、保費補貼、獎勵補助等專項支持，充分發揮政府資金的引導和保障作用。科技部門應建立科技保險支持企業白名單，對企業科技創新能力進行把握，彌補保險機構不懂企業創新、信息不對稱的問題，并且明確支持的科技保險險種，協助保險機構對白名單中的科技企業予以保險支持。保監部門應加強對保險公司的監管，將科技保險推進情況加入保險機構考核指標，鼓勵保險機構開展科技保險業務。稅務部門應充分利用稅收政策，對購買科技保險的企業實施稅收優惠，提高財政支持效應。

4.2挖掘科技企業特征，建立科技保險專有的業務模式

目前，我國開展科技保險業務的保險公司越來越多，但是基本是依靠原有的業務體系，沒能根據科技企業的特點建立科技保險專有體系。因此，保險公司要充分認識到科技保險的意義，集聚資源和政策，建立科技保險“專門隊伍、專門標準、專門流程、專門機構、專門機制”的五專體系［4］，即專門隊伍是指培養專門的科技保險人才隊伍，自上而下明確專門負責的部門和人員，建立一批既懂科技風險、了解產業又懂保險知識的綜合性人才；專門標準是指能夠根據科技企業的特征，針對不同的產業，設立符合產業發展的科技企業的核保標準；專門流程是指根據科技企業特色，設置專門的核保流程，加快核保的效率和成功率；專門機構是指建立科技保險專營分支機構和科技保險公司，專門、集中經營轄區內的科技保險，釋放該類機構的其他保險任務；專門機制是指制定專門的科技保險激勵和考核制度，激發一線人員的承保科技保險的積極性和主動性。

4.3建立專有宣傳渠道，加大科技保險政策宣傳

當前，在個人或是企業保險的普及度還相對較低的情況下，加強保險的宣傳是提高大眾對保險認知度的重要途徑。因此，對于科技保險也同樣如此。科技保險的宣傳除利用報紙、雜志、廣播等傳統媒介渠道外，更為重要的是能夠建立更為高效的宣傳渠道，提高保險機構獲客率［3］。因此，需要保險機構多與政府具有公信力的線上、線下平臺合作，依托政府的公信力和號召力，向科技企業宣傳推廣。大體包括利用政府微信公眾號，宣傳科技保險的作用，分享科技企業保險案例，普及科技保險基本知識；利用科技金融服務中心組織各類科技保險方面活動和產品宣講會，讓更多的科技企業了解科技保險，才可能提高科技保險覆蓋率。所以，提高科技保險意識，企業才能真正認識到科技保險是分散轉移科技風險的最佳金融工具。

4.4加強業務協同，推進科技保險與科技金融其他模塊共同發展

科技保險屬于科技金融體系的重要組成部分，與創業風險投資、科技貸款、科技資本市場形成一個環環相扣、緊密相連的多層次投融資體系，是支持科技型中小企業創新發展的重要途徑。但是科技保險卻是整個投融資體系中起步最遲、發展緩慢、阻力最大的一部分。基于這一角度，財政對科技保險的支持應利用彼此之間內在的契合性和互補性達到更高支持效應的同時，政府部門在推動科技保險時，也可以與其他科技金融工作形成相互協同推廣的局面，以科技信貸、創業投資等其他科技金融工作帶動科技企業了解科技保險，提高對保險機構和科技保險的認知度，緩解科技企業的顧慮。

參考文獻

［1］戚鵬，辛獻杰，郭艷.我國科技保險發展研究［J］.產能經濟，2015（11）：273-274.

［2］葛競言，王喜.科技保險試點中存在的問題和對策分析［J］.產業研究，2015（7）：35-36.

［3］徐雪原.廣州科技保險發展存在的問題及其對策研究［J］.中國集體經濟，2018（8）：116-117.

［4］王香蘭.京津冀協同發展下河北科技保險體系完善與創新研究［J］.商業經濟研究，2015（28）：84-86.

作者：張婉月 單位：江蘇省生產力促進中心