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摘要：網絡在給我們的生活帶來便捷的同時，也存著相當高危的隱患，在網上銀行業務領域尤為突出。在日常生活中，人們對個人隱私的保護，對個人財產安全的擔憂，網絡銀行中發生的糾紛，屢見不鮮。這些問題無時無刻在提醒我們，應當加強對網上銀行的安全監管，利用法律手段，杜絕網絡漏洞造成的欺詐、糾紛等。如果不加以解決，也將嚴重阻礙網絡銀行應用的發展和普及。

關鍵詞：網上銀行；監管

一、我國網上銀行監管現狀

1、關于網上銀行網上銀行是指利用互聯網為產品、信息等提供服務，這些產品和服務包括儲蓄和貸款、轉賬支付、賬戶管理等，打破了傳統的支付方式，大大提高了商品交易的便捷程度，改變了人的生活方式，同時也成為了人們日常生活中不可或缺的一個部分，甚至給我們帶來“無現金社會”這樣一個新型的消費觀念。

2、我國對于網上銀行的監管現狀隨著互聯網這一新興事物的發展，也產生了許多亟待解決的法律問題。而中國現有的法律對電子商務普遍缺乏強制性，借由網絡這個虛擬的載體，存在著許多我們看不見、摸不著甚至無法理清的現象。目前，中國有超過20家銀行，200多個網站和網頁開展網上銀行業務。可想而知，每天通過網上銀行交易的數量之大，卻都在網絡這個大背景下悄悄地進行著。如果對于電子商務、網上銀行沒有明確的立法，隨之而來的問題會不斷的爆發，直接影響人們的生活。

二、為何需要完善網上銀行監管

1、網絡銀行如何保護客戶隱私互聯網交易，電子貨幣、電子支票等代替了現金，客戶需要使用自己的身份信息登錄網站或網頁進行交易，那么與此同時，網上銀行系統運營商將獲得大量的他人個人信息，網絡應該如何保護消費者的個人信息和隱私問題呢？因此，當前迫切需要完善《民法》，加大對隱私權的保護，在法律法規中明確規定，網上銀行應確保個人信息的積累和使用受到限制，以此確保交易安全。

2、網上銀行的賠償責任問題一旦實現了網上銀行監管法律制度的完善，無論是合同責任，還是侵權責任，只要是網絡銀行的責任，最終都逃脫不了賠償的問題，換句話說，就是客戶可以通過正當的法律途徑來獲得賠償。（1）網上銀行疏忽遲交支付信息，其責任僅限于轉賬或付款令加利息，除非事先就預見會發生這樣的損失。如果銀行故意或非法泄露客戶的個人信息或企業的商業秘密，或涂改、污損客戶的交易數據，他們應該補償客戶的全部損失。（2）需要制定強制性責任規則，以解決電子銀行和客戶責任問題。（3）沒有法律規范，客戶和網上銀行將被要求協商，達成雙方明確法律責任有關的協定。（4）客戶可以為若干專業投保，以獲得損害賠償保險。

三、從發達國家網上銀行監管法律制度中得到的啟發

發達國家在網上銀行這個方面發展的比較早，時間上也比國內的長，因此針對網上銀行的法律監管制度也相對比較完善的。本文以美國為例，在網上銀行以及法律監管制度上處于領先的水平。作為使用網上銀行的發達國家，美國充分認識到技術革新的重要性，認為網上銀行是創新性的銀行，而技術更新是其生命。因此美國對于網上銀行的發展采取的監管態度是比較寬松的，并且立足于現有的對于傳統銀行監管的法律、法規。美國銀行業監管局還制定了一些特殊的監管規則專門針對網上銀行的特征。

1.監管機構和立法的概況。在對網上銀行的監管上，美國采取的方式和對傳統銀行是相類似的，貨幣監理署、美聯儲和聯邦存款保險公司主要監管網上銀行，純網上銀行的監管則是由儲蓄監管局負責。

2.美國監管機構采用的是現場檢查這個方式，同時明確銀行董事會和高層的管理責任。由此可見，網上銀行的風險監管是建立在完善的法律體系的基礎上的，可以制定一系列專門用于規范網上銀行的法律法規，這些法規不一定需要全部重新制定，可以在原有的針對傳統銀行的監管法律制度上進行修改和補充，并且，必須具備一套有效的風險監督機構和體系來進行對網上銀行的風險監督。網上銀行相關法律制度的監督和完善，要從監管部門的角度出發，建立專門的網上銀行準入制度，從源頭上就先降低風險，補充一些適用于網上銀行相關業務的法律條文，更要注重對消費者權益的保護，避免發生網上銀行的信譽風險問題。

四、如何完善我國網上監管法律制度

第一，針對網上銀行現有的法律法規進行逐步完善。以《銀行業監督管理法》為主體，將其他一些規范和規章進行修改和整合，明確網上銀行的監管主體以及監管的職責，另外，針對網上銀行的市場準入原則和推出都要進行立法明確。第二，建立健全以風險監管為核心的法人治理機構。需要注意對網絡銀行的公司董事會結構進行必要的調整，網上銀相當于是一個風險很高的企業，因此要加強對網上銀行的風險分散，可以在銀行的網站上將風險進行詳細的說明，做好提示，銀行的基本組織結構、財務狀況等也需要公示出來。第三，完善網上銀行的監管體制。改善傳統的監管模式，建立一個全國可以進行共享的數據系統和銀行信息系統，網上銀行風險監管和全國數據系統可以進行聯網，這樣就可以確保風險監管部門可以及時的從中了解到網上銀行的相關信息，并進行跟蹤和監管，發現了問題也能及時進行整改，另外，明確監管的主體和責任，加強金融行業內部和外部監管主體對網上銀行的風險進行監督，這是以政府為依托建立起來的約束體系，指信息技術主管部門等。第四，對網上銀行的信譽風險監管進行完善。注重保護客戶的利益是保持銀行穩健發展的基礎，首先在保護客戶的利益的基礎上明確好雙方的職責，其次對于網上銀行的客戶，必須要進行一定的安全風險提示，更要保護好客戶的個人信息，防止泄露出去。

五、結語

完善網上銀行監管是一個任重而道遠的過程，我們可以借鑒一些國外成熟的例子，在原有的傳統銀行的法律法規的基礎上進行改進和補充，提出適用于網上銀行的規章制度，建立起一個完善的監管信息系統，同時維護好客戶的權益和個人信息安全，使得客戶的權益得到更好的保障。

參考文獻：

[1]金曉輝完善我國網絡銀行監管法律制度具體建議中國商界2010

[2]于皓月我國網上銀行風險監管法律制度研究北京交通大學碩士學位論文2012

[3]呂露李玲淺談我國網絡銀行監管法律制度法制與社會2007

[4]應妮我國網上銀行風險監管法律問題研究湖南大學碩士學位論文2007

[5]王為民完善我國網絡銀行監管制度的若干建議中國科技財富2010

作者：趙媛媛 單位：格拉斯哥大學