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一、多方法全面評價企業業績及信用狀況

銀行評價企業的信貸風險,不僅需要分析企業的財務報表信息,還需要多方位的分析企業的非財務報表信息,對企業的信貸風險進行全面評價。銀行對企業信貸風險的評價可以采取定性與定量相結合的方法,財務報表分析屬于對企業的定量分析,同時由于企業在生產經營中所處環境是復雜多變的,既受內部經營環境影響,也受外部地域、行業、政策等環境影響,如企業應收賬款的管理,企業需要在內部對應收賬款的收回風險進行管控,也需要借助社會構建的信用監督機制。采用定性定量結合的方法對企業績效進行全面評價,可以為銀行提供信貸依據,有利于銀行把控企業信貸風險;另外,銀行在對企業信貸風險評價時,還可以采用動態靜態結合的分析方法、個別綜合結合的分析方法,全面評價企業的信貸風險,防范銀行的信貸風險。

二、提高銀行信貸人員業務技能

僅僅依靠企業為銀行提供的非真實財務報表進行信貸決策是存在局限性的,這種局限性不僅是人為因素造成的,其自身也具有缺陷,這就需要銀行信貸人員應用多方面知識對企業財務狀況進行分析,尤其是在財務報表分析的基礎上,結合獲取的企業非財務信息,全面評價企業,發揮財務報表的積極作用,為銀行信貸業務提供有效的決策信息。而能否對企業信貸風險進行全面評價,關鍵取決于銀行信貸人員的業務技能,包括對企業財務狀況進行全面解讀、對企業生產經營信息進行合理分析。提高銀行信貸人員的業務技能,可以從以下幾方面入手:提高信貸人員綜合素質,強化業務技能培訓教育,促使其不僅熟練掌握對企業財務指標的分析能力,同時還具備企業生產經營管理知識,如戰略管理知識、市場營銷知識、會計知識、財務管理知識等,在財務指標的基礎上,結合企業的非財務指標對企業業績進行評價,如企業的市場占有率、員工滿意度、客戶滿意度以及技術創新指標等,最大限度的降低企業財務狀況判斷的局限性,為銀行提供綜合信息。

三、構建多方新型關系

銀行為了更好的把控信貸風險,可以從以下方面入手:第一,銀行之間構建新型關系。銀行之間可以加強溝通,構建信息溝通機制,互通同業之間的不良客戶信息,協調同業之間的行動。有的企業為了獲得銀行借款,很可能利用銀行同業之間的業務競爭,在不同的銀行之間進行信貸,多頭騙取銀行借款資金,因此,銀行為了降低這類客戶的道德風險,可以對客戶信用等信息進行共享,對不良客戶企業建立黑名單;第二,銀企之間構建新型關系。信貸關系的兩端分別是銀行和企業,這兩個主體要構建長期戰略合作伙伴關系,只有互相合作才能實現雙贏。銀企在信貸關系中,必須要達成共識,銀行為了更好的了解企業的經營狀況,可以向企業派駐代表,對企業信息進行全面搜集,深入了解企業的生產經營狀況,為銀行提供信貸決策依據;企業接收銀行派駐代表,可以得到銀行代表的理財幫助,有利于企業債務重組、企業融資規劃等業務的開展,增強企業信貸積極性。

作者：張雪單位：恒豐銀行濟南分行信用審查部