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一、中小企業信貸風險成因分析

1.缺乏規范化的市場秩序

當前的信貸市場沒有進行規范化、統一化的秩序建立，特別是針對于不同地方的城鎮、鄉鎮里的中小型企業實施一些規定，例如，推行企業暫行條例，鄉鎮企業經營條例等等，在整個大的范圍內沒有一個統一的標準。這樣不規范的市場秩序，不僅沒有對中小企業的經營行為產生有效的約束力，也不能對企業進行科學有效的指導，這樣不利于保障中小企業的利潤穩定和企業自身的持續發展。

2.國家宏觀政策的影響

相對于大型企業來說，國家宏觀政策對中小企業造成的影響較大：當出現的是限制性的政策時，需要解決供過于求的問題時，中小企業處在生產鏈條上的末端，自然而然對其生產發展形成很大的影響。而當出現的是較為緩和的政策時，國家鼓勵企業的大力發展，首先收益的是大型企業。所以中小型企業受到政策方面是影響較大，特別是利率政策方面的調整，很不利于中小企業控制企業發展成本。例如在2009年上半年國家鼓勵各大商業銀行向中小企業提供融資服務，但是現實的狀況卻是銀行為了防范信貸風險，出現提供給中小型企業的信貸資金很少或者貸款集中流向高質量行業和大型企業的現象，導致中小型企業出現融資難，企業經濟生產和發展步履維艱。同樣是作為市場的主體在發展，中小型企業在市場上產生的影響力卻很小。

3.多樣化的經濟結構

多樣化的經濟結構也成為中小型企業信貸風險的影響因素之一。當前我國的中小企業經濟成分較為復雜，主要有股份制企業、國營企業、私營企業和民營企業等多種形式。很多中小型企業還沒有建立現代的企業管理制度，沒有形成完整的體制改革。特別是在民營企業中，體制改革只是紙上談兵，沒有進行深刻的變化，還存在很多任用和家族具有連帶關系的人員，導致中小型企業的產權混亂，不利于企業增添活力，限制企業的生產發展。

4.薄弱的資金體系

中小型企業薄弱的資金體系也是信貸風險產生的原因。在前期，中小型企業在進行生產運作時，由于投資主體自身的經濟的原因，投資企業的資金較少，加上投資主體較為分散，沒有一個統一的機構為企業的生產運作保證穩定的資金來源，這在開始就注定了中小型企業薄弱的資金體系。后期加上國家政策的原因以及地方政府沒有建立完整的扶持中小型企業的體制，這對中小型企業再次進行資本擴大帶來了一定的阻礙。薄弱的資金體系就意味著中小企業的資產薄弱，在銀行上用來抵押的信貸資產不足，加大了出現信貸風險的幾率。

5.缺乏規范的財務信息的管理

進行借貸雙方的信息管理是有效防范信貸風險產生的必要手段。然而，由于中小企業對自身的財務信息沒有進行有效規范的管理，出現財務信息不透明、財務信息謊報以及財務收入報表不規范等情況，這些都會給銀行進行信息核實帶來很多的阻礙。此外中小型企業不注重企業信用形象的建立與維持，借貸危機出現后沒有及時還款，甚至出現拖欠或者逃逸等違反道德與法律的行為。中小型企業自身缺乏對財務信息的有效管理造成信貸風險的產生的一大因素。

二、從銀行的角度分析中小型企業防范信貸風險解決措施

1.加強對中小型企業信貸信息的評估與監控

銀行本身就是生產和匯集八方信貸信息的機構。在對中小型企業進行信貸業務前后，要通過各種可能的方式加強對中小型企業信貸信息的確認與監控。例如，在進行信貸業務前，派發專門的人員對中小型企業的財務信息進行評估與核實，進行信貸業務時要求提供完整的財務信息資料與文件，要求開設實名賬戶進行資金核算等。對中小型企業貸款后的動態的信息監控也是防范信貸風險產生的重要措施。例如，信貸業務人員要不定時地對貸款的中小型企業進行實時監控，包括對貸款項目流向、企業項目進展、市場動態等信息進行實時監控，這樣可以隨時掌握中小型企業的貸款資金流向，對企業的投資項目所產生的經濟效益進行監控，時刻防范企業信貸風險出現。

2.加強針對中小型企業信貸的預警機制

銀行可通過針對中小型企業的信貸內容建立一個專門的預警機制，設立專門的機制機構，強化銀行對風險的防范意識。在該機構負責的人員會對企業的信貸動態進行實時監控，及早發現企業貸款的預警信號，一旦發現企業經營效益出現下滑甚至虧損的情況，針對性地采取有效的解決措施。

3.設立中小型企業信貸服務通道

針對中小型企業信貸業務設立的服務通道是防范信貸風險的有效途徑。這樣既加快了中小型企業貸款審批的步伐，提高了銀行辦理信貸業務的效率，為雙方都節省了辦理時間，也有利于銀行實時掌握企業的信貸信息，控制由于信息不對稱造成的信貸風險，建立中小型企業信貸風險管理系統，加強銀行全方位地掌握中小企業企業的信貸風險動態。與此同時，銀行方面還可以加快金融領域的體制改革，通過發展企業投資市場和債券市場等方式，鼓勵和支持中小企業企業的發展。

4.有效性選擇信貸企業對象

面對眾多的中小型企業都有信貸業務的需要，銀行要加強對不同企業的進行分析，針對企業的經營管理能力，市場地位以及企業盈利能力進行分析，在中小型企業里有效性地選擇需要進行信貸業務的企業。制定一些標準提高信貸準入門檻以防范信貸風險的發生。例如，必須符合國家發展政策的要求且具備一定的企業運作能力，能夠獲穩定的經濟效益，占據一定的市場份額等。

三、從企業的角度分析中小型企業防范信貸風險解決措施

1.擴大企業融資渠道，壯大資金體系

雄厚的資金儲備是維持企業正常運作的重要條件，也是中小型企業防范信貸風險的保障。中小型企業可以擴大企業融資渠道，加強企業與社會、政府的融資合作，擴大企業資金儲備，促進企業自身的經濟發展。此外還要加強企業對信貸資產進行管理，加強對信貸資產的科學掌握和控制，可以通過建立科學有效的資金管理體系，掌握信貸資產的流向與動向，從而做到掌控企業信貸資金。這樣的企業在銀行進行信貸業務的時候，不僅可以提高辦理的時效性，而且雙方來說，這都是規避信貸風險的穩固有力屏障。

2.維護中小企業的信用形象

企業信用形象是企業無形的資產。中小型企業要主動積極維護企業自身信用形象，規范企業自身的經營活動以及信貸行為，對出現信貸預警的項目要及時處理，例如在銀行貸款即將到期的款項要及時還清，保持良好的信用記錄。我國現在十分注重信用制度的建設，正在大力建設與發展信用制度，要求在當前的基礎上，研究出專門針對中小企業的信用等級評分技術標準，這樣不僅可以針對信用等級進行實效性的業務辦理，也有利于維持雙方的信貸關系。

3.加強中小型企業的信息管理

信貸風險的形成多數是因為借貸雙方信息的不對稱形成的，所以中小型企業要加強自身信息的管理，特別是信貸相關信息的管理，通過科學的信息管理不僅可以降低銀行收集企業信息的難度與成本，保持雙方信息的對稱性，這樣也規避了由于信息不對稱造成的信貸風險。

四、結語

總之，信貸風險成為限制中小型企業經濟發展的因素之一，企業要對信貸風險的形成原因進行綜合分析，針對性地采取應對解決措施進行風險的防范。因此，企業可以通過規范自身的經營活動行為，以科學的方法為指導做好企業的信息與信貸資產的管理和維護企業自身良好的信用形象等措施進行信貸風險的防范，保證中小型企業在信貸市場能夠得到良性發展。

作者：胡峰單位：安徽德潤融資租賃股份有限公司