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摘要：當前，信貸收益仍是銀行主要的收益途徑，而信貸風險也是銀行經營發展當中首要關注的風險類型。針對信貸風險進行管理，一方面能夠對信貸風險做出提前預警，另一方面則有利于銀行管理者對經營風險來源有更明確的認識。本文首先分析了銀行信貸風險特點，并提出當前銀行信貸業務風險管理中存在的問題，并針對既有問題提出信貸風險管理的可行措施，以其完善銀行風險管理流程，保障銀行健康、穩定發展。

關鍵詞：商業銀行；信貸風險；風險管理

隨著國內金融改革步伐的不斷加快和市場開發程度的不斷提高，銀行的風險管理意識更加明確。但是長期以來，銀行的主要收益來源以信貸息差為主，造成信貸資產整體質量較低，不良貸款數量不斷累積，對資本充足率造成不利影響。這就需要針對銀行信貸風險進行科學管理，提高銀行系統整體發展水平。只有這樣才能有效遏制銀行不良資產增長，提高銀行信貸風險管理成效，進一步構建健康、規范的金融環境。

一、商業銀行信貸風險的特征

（一）信貸風險的客觀性和普遍性

在市場經濟環境下，借款人可能需要以貸款維持企業經營活動的正常開展，而在復雜的市場環境下，企業虧損風險隨時可能發生，甚至由于經營不善陷入破產境地，這些都將增加信貸風險，使銀行遭受經濟損失。只要有經營活動，經濟風險就會始終存在，因此信貸風險也是客觀存在而且具有一定普遍性的，在市場經濟條件下，零風險的信貸業務是不存在的。

（二）信貸風險的不確定性和多變性

隨著市場不確定因素的增加，經營活動當中的偶然風險概率也在不斷積累，在信貸業務中資源配置體系內存在大量不可控因素，可能在偶然因素的觸動下爆發，其表現形式、發展趨勢等都具有較大的不確定性，對于信貸預期收益造成不利影響。同時，由于信貸風險收市場因素影響，其風險變化形式較多，其中的變量因素使原信貸業務的服務范圍、監管形式、風險頻率等都相應產生變化，可能會有新的風險因素發生，從而使信貸風險管理難度增加。

（三）信貸風險的可控性及高危害性

雖然很多因素能夠誘發信貸風險，其表現形式也多種多樣，但是其中也具有一些規律，尤其是在長期的業務實踐當中，根據這些規律做定量和定性分析，有利于對銀行信貸業務做出有效監管，對其中存在的風險做出提前識別與防御，從而實現風險的有效分散于轉移，有利于將信貸風險損失控制在最低點。不可否認，銀行信貸風險具有高危害性，如果銀行長期被不良貸款所困擾，很可能對正常業務的開展造成不利影響，影響資金的有效流通，增加其經營風險，在一定程度上削弱了銀行的資金周轉與供應能力，長此以往必然會影響國民經濟的穩定、持續發展，對整體金融環境發展造成負面影響。

二、我國商業銀行信貸風險管理中存在的問題

（一）風險管理體制有待規范

雖然在央行的監督引導性，商業銀行對于信貸風險的管理不斷進行優化，并取得了一定成績，但是從整體發展形勢來看，其風險水平還需要進一步提升，尤其是與國際信貸風險管理相比還有不小的距離。在國外銀行的信貸管理中，有專項風險管理部門負責，不同管理流程之間配合緊密，很少存在風險監管漏洞。但是在我國商業銀行的信貸管理中，風險管理經理的職權相對有限，在工作中獨立性較差，因此造成信貸風險管理的有效性不夠明顯。同時，在當前的銀行業績考核中，主要考核指標仍以業務量為主，銀行尚未建立起完善的風險文化，有些業務經理過于注重銷售業績，因此對風險因素可以回避，這些問題都使信貸風險管理流于形式。

（二）風險管理理念缺失

從當前銀行信貸風險類型、管理形式和問題形式來看，不少風險的根源在于風險理念缺失。具體體現在以下幾個方面：第一，過于關注業務發展，對風險管理有所忽視。由于銀行收到利益驅使，對于信貸業務的發展尤其關注，但是對于風險因素的發掘、預警、管理、規避等環節則可以忽視，造成信貸風險不斷累積，管理難度持續增加。第二，關注短期利益，對銀行的長期發展目標有所忽視。一些銀行對于短期利益過于關注，而對于影響銀行長期發展的風險管理卻不夠重視。第三，關注貸前審批，但是對貸后管理重視程度不夠。信貸風險的形成不僅僅在貸前階段，而是貫穿整個信貸過程，“三分放款七分管理”體現出信貸管理的重要性，但是當前不少銀行對于貸中、貸后管理有所缺失，造成信貸風險加劇。

（三）風險評估及風險管理團隊缺乏

專業性信貸風險管理需要優秀的人才團隊為基礎，尤其是對復合型人才的需求更加迫切。現階段，銀行專門從事風險管理的團隊規模較小，而且精通信貸風險管理同時又具有市場管理能力的專業人才更加匱乏。國外針對金融風險的中介機構、第三方評價組織發展較為完善，如獨立的審計事務所、信用評價機構等，這些機構對于風險的預警、評價等能夠做出前瞻性指導，而國內此類組織建設相對滯后，尚未建立起專業性的風險管理咨詢機構，因此對于信貸風險的管理更容易出現疏漏。

三、完善我國商業銀行信貸風險管理的建議

（一）優化信貸風險管理流程

信貸風險管理對銀行正常金融活動的進行有著重要意義，是促進銀行信貸業務可持續發展的關鍵。針對信貸流程進行管理，能夠實現信貸風險過程的持續化管理，從而實現信貸業務與風險管理之間的平衡。針對風險管理的流程進行優化，有利于進一步提升銀行信貸風險管理質量。風險管理涵蓋了全面化與全程化兩項流程，能夠使銀行信貸風險實現由點到面、由局部到全局的管理模式。全面化管理能夠將不同體系、不同類型的貸款客戶劃歸統一的管理范疇，從而消除風險管理死角。全程化管理則通過銀行業務的細節化管理，使風險控制落實到銀行業務的每一個環節，從而消除風險管理中的盲點，實現風險的提前干預的管理。

（二）強化信貸風險責任考核機制

當前，銀行業績考核主要以業務作為主要內容，對于信貸風險的考核指標相對不足，因此，銀行需要將信貸風險因素作為考核的重點內容。首先需要在責任落實上加大力度，尤其是對貸款人信譽資質、專項風險管理人員的專業水平、客戶經濟職責、相關行政管理條例、問責機制等作出明確規定。其次，指定科學的業績考核標準，將信貸風險管理納入整體考核機制內，例如增加對不良貸款的監督和回收，控制不良資產占比，將信貸回收與員工業績直接掛鉤，以此強化銀行工作人員的風險意識，增加其風險管理積極性，從根本上減少信貸風險因素。

（三）培養濃厚的信貸風險文化

信貸風險文化的培養需要一個長期的過程，需要從制度約束和文化滲透兩個方面進行。銀行員工不但需要強化自身風險意識，同時還需要對信貸風險文化有全面認識。首先，管理層需要明確風險方向，在信貸管理中根據不同項目需求，對起風險管理內容和形式進行調整，建立起從上到下的風險意識。其次，需要進一步規范信貸流程，在信貸制度方面做細化規定，建立文本規范格式，從而對信貸人員行為進行約束。同時還需要根據市場經濟變化和金融環境變化對信貸管理制度作出調整，從而使信貸風險文化制度具有更強的適應性。

四、結語

在負債經營的大環境下，銀行的信貸風險傳播性和破壞性更加明顯。尤其是在國家經濟高速發展的今天，商業銀行需要以更積極的態度應對信貸風險，這一點對于銀行業務的可持續發展具有重大意義。我國銀行在充分借鑒國際先進經驗的同時，還需要結合自身發展實際和金融市場發展現實，進一步優化信貸風險流程管理，完善風險管理考核機制，構建更加積極的信貸風險文化。只有這樣才能有效控制銀行信貸風險，營造更加健康規范的金融市場環境。

參考文獻：

[1]張昕.我國商業銀行公司信貸風險管理的行業思維[J].現代經濟信息.2014(03).

[2]伍鐵林.商業銀行信貸業務風險控制研究[J].中小企業管理與科技(上旬刊).2014(01).

[3]任健.我國商業銀行信貸風險管理的思考與研究[J].金融經濟.2015(18).

作者：郭智勇 單位：中國建設銀行股份有限公司漳州分行