本站小編為你精心準備了淺談小額信貸風險管理參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

摘要：經濟社會下的各項事業都處于飛速發展的階段，在這樣的狀態下，也迅速產生了一些新興事物，小額信貸是為了促進經濟發展和衍生出的一種信貸體系，它的主要對象是個人、小型企業以及農村的部分發展需要。小額信貸進入我國的時間并不長，整體的借貸過程還存在著一定的風險。本文探討了小額信貸的發展現狀，并深切地研究了小額信貸存在的風險，適當提出了部分的風險防范與管理策略。

關鍵詞：小額信貸；經濟；風險管理

小額信用貸款也是現代金融當中的一種借貸體系，它主要以信用為基礎，通過對借貸對象實際狀況的調查確立最終信貸的可行性，并且其主要面對的都是資本狀況較差的企業和個人。現行的小額借貸主要發生在農村，以信用社為中心進行著借貸工作，一般都有確定的借貸額度和期限，農戶必須在規定的時間內進行還貸。這種借貸形式沒有中間人，也無須抵押，但是它的操作對象卻是十分地局限，僅僅對于信譽度較高的個人和企業借貸。小額信用貸款不需要進行一次性償還，可以選擇分期小數額還清，這種服務方式剛剛進入中國，就吸引了大量的小資產企業和貧困戶。它也因為自己的特色迅速被人們認可和接收，但是，小額信用貸款也是有一定風險的，而且其主要的借貸依據是以信譽為基礎的，一旦對方不予償還，很難進行追討，同時也會導致信用社等金融機構的經濟受到嚴重的損傷。為此，必須逐步加強對小額信貸運行過程中存在風險的關注，并進行及時的完善改革和風險防范，才能有效地控制信貸風險損失降到最小。

一、小額信用貸款運行過程中存在的風險

（一）市場的穩定性較差，不利于資金的合理回收

小額信用貸款面臨的市場風險是多種多樣的，其中主要有市場總體利率的變動、價格定位的變革、匯率的改動等等，一旦其中的任何一項發生改變，都會造成小額信用貸款市場收益的變動，產生各種不利的影響。小額信貸體系本身也屬于一種基礎的投資收益項目，借貸的主體方需要從其中獲得一定的利益，否則就失去了信貸的本質意義。小額信貸在進行資本收回時，主要受到市場變動的影響，這主要是由于當前的市場穩定性十分差，隔段時間就會發生各樣的狀況，但是現階段的小額信貸體系還不完善，存在著許許多多的漏洞，對于市場風險的防范機制還不是很健全，面對市場變動帶來的風險，只能選擇承受，間接造成了經濟的損傷十分嚴重的情況。此外，小額信用貸款的借貸對象是較為分散的，數量十分多，但是借貸的經濟總量是不變的，一旦市場發生變動，會對整體的經濟收益回收造成嚴重的困難。許多的借貸費用也極大地投資了個體戶產品，其中不乏大量的農產品，農產品本身的銷售就極為不穩定，很容易出現變質腐爛的狀況，而一旦農戶出現了這種狀況，往往會拖延應還貸款，導致信貸風險愈加嚴重。

（二）以信用為基礎的借貸體系本身就存在極大的風險性

小額信貸不同于普通的銀行款額借貸，其沒有確切地擔保和抵押，一旦出現逾期不還的現象，借貸的主體方很難進行經濟的追討。雖然信用責任是每一位貸款人應履行的義務，但是，并不是每個人都能認真地遵從這一規定。由于小額信用貸款的對象主要是貧困戶和小資產企業，它們的還款能力本身就較為低下，一旦資金流轉不靈，出現虧損的狀況，他們并不會拿一定的資產去償還借貸的款項，而是選擇盡力地拖延還款期限。這些狀況都導致了小額信用貸款面臨極大的風險性。

二、小額信用貸款發放過程中的風險防范措施

（一）高度加強小額信貸的監督管理

小額信貸的運行過程之所以會產生較多的風險，主要是由于風險控制和防范的不當，事前未曾對貸款對象的資信情況進行切實地了解，導致極其容易出現信用貸款的各類問題。為此，借貸的主體單位應當設立一定的借貸審核制度，并對貸款對象進行一定層次的信用評價，確定對方符合借貸信用要求后再進行資金的借貸，有效地降低風險的發生概率。同時，借貸單位也應當逐步加強各項監督管理措施的落實，確保貸款人信用評價的真實性，進行多重地考察，深入地了解貸款人的詳細運營情況，全面保障借貸資金用到最為合理的用途上，進而提高還款的效率。

（二）多層次地進行風險分擔，降低風險造成的損害

小額信貸首先是一種分散性較強的借貸方式，它的借貸風險也因為這種狀況變得相對較高。而且大多數小額信用貸款都發生在農村，主要用于農產品行業，其本身就存在很大的風險性，容易受氣候等因素出現多樣的問題。為此，小額信用貸款單位可以與保險公司合作，為貸款人提供農業意外保險，一方面可以提升貸款人的還款效率，另一方面能夠有效地進行風險分擔，降低風險產生的損害。

三、結束語

總而言之，小額信貸是現階段的一種十分重要的金融體系，在時代的迫切要求下，其也應該得到全面地完善與發展。面對小額信貸存在的風險，借貸單位要切實加強風險的防范與管理，最有效地降低風險程度，促進小額信貸的進一步優化。

參考文獻：

[1]劉雪蓮.基于博弈論的中國農村小額信貸問題研究[D].東北農業大學,2009.

[2]譚民俊.農村小額信貸效率改進的微觀基礎研究[D].中南大學,2007.

[3]楊紅麗.新疆農村小額信貸發展研究[D].新疆農業大學,2009.

作者：李俊波 單位：吉林省松原市住房公積金管理中心