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摘要：我國經過三十多年的改革和發展，成功占據世界第二大經濟體地位，這是我國在經濟全球化與市場經濟對外開放的共同作用下取得的成績。然而，新時期下我國正面臨著新的機遇和挑戰，使得我國宏觀經濟運行面臨不確定的局面，給市場經濟運行蒙上了一層面紗，也增加了商業銀行的信貸業務風險。對此，需要加強對宏觀經濟不確定下的商業銀行信貸風險防范研究，提高我國商業銀行應對信貸風險的能力。

關鍵詞：宏觀經濟不確定；商業銀行；銀行信貸；風險分析

改革開放開創了我國宏觀經濟運行新局面，為國內的市場注入活力，促使我國經濟總量飛速增加，各個產業發展迅速，帶動了商業銀行信貸業務的發展。當前，我國進入經濟新常態發展階段，這一時期經濟發展速度放緩，對市場經濟的運行產生了一定影響，也給金融體系帶來了不確定的經濟運行環境。對此，本文以金融體系中的商業銀行為代表，探討商業銀行在當下環境中遭受的信貸風險，并提出防范金融風險的策略。

一、宏觀經濟不確定環境下商業銀行信貸風險分析

1.銀行危機引發信貸風險

信貸業務賺取的利潤是商業銀行經濟效益重要組成部分，銀行為獲取豐厚的利潤，必然會采取很多錯事，然而正是由于銀行為了擴大經濟效益，容易產生自身運營風險，隨之導致信貸風險的產生。信貸風險已經成為新時期商業銀行遭遇的最主要的風險類型，信貸風險的產生受銀行危機自身影響而出現，許多商業銀行在面臨金融市場激烈競爭的情況下，會擅自推行不正當的信貸業務，使得商業銀行不良貸款率頻頻上漲，為商業銀行自身帶來嚴重的信貸風險。當前，我國金融市場經濟的發展逐漸與國際接軌，許多外國銀行涌入國內市場，使得宏觀經濟不確定性越發變幻莫測，對此商業銀行急需構建完善的內部風險管理制度，提升自身運行的科學性、穩定性，防范由銀行危機引發的信貸風險。

2.宏觀經濟不確定環境引發的不確定性風險

宏觀經濟不確定的大環境，使得商業銀行更容易面臨不確定性的風險。何為不確定性風險，有學者表明這是一種不可預測的風險，實際上風險本身就具備不確定性特點，這是經濟學上固有的概念。隨著金融領域的不斷發展，我們已經遭遇了許多由不確定性因素引發的金融風險，這就給商業銀行的運營提供了借鑒。以信息不對稱因素為例，當前無論是國內還是國外，金融領域中都存在著重要的影響因素，那就是信息不對稱，我國這一問題更加嚴重，商業銀行信貸業務執行過程中常常會遭受信息不對稱因素引發的信貸風險。盡管政府以及銀行自身都采取了一定措施，但是由于宏觀經濟的不確定依然會導致信貸風險的產生。

二、宏觀經濟不確定環境下防范行業銀行信貸風險的策略

1.商業銀行內部信貸控制機制的完善

商業銀行危機會引發信貸業務風險，對此必須健全商業銀行內部控制機制，以完善的制度指導信貸風險管理工作。銀行危機是引起信貸風險的內部原因，尤其是在當前宏觀經濟不確定的環境下，商業銀行內部控制機制起著巨大的監督作用，如果商業銀行自身擁有完善的內部控制制度，就可以指揮銀行信貸業務避開諸多信貸風險，反之，如果商業銀行內部控制機制缺失，就會在大環境影響下率先遭受信貸危機，引發信貸風險。要想完善銀行內部信貸控制制度，可以完善內部管理制度，例如建立分級審批模式的信貸授權授信制度，強調每一層級都需要對自己審批階段出現的問題負責，明確崗位責任制，確立“誰出錯誰負責”制度。還可以借助現代電子信息技術，建立信貸風險電子化控制制度，以信息技術為支撐，通過新技術、新手段實現銀行內部各個部門的合作與溝通，采取電子化信貸風險管理措施，避免“人為風險”、“道德風險”。除此之外，商業銀行內部應構建全方位監督體系，包括審核體系、稽核體系以及檢查體系，對內部信貸業務執行的監督要達到“滴水不漏”。這樣才能做好未雨綢繆，防范風險于未然。

2.加強對現階段信貸風險的分析

宏觀經濟不確定的環境下，將商業銀行帶入了一個新的市場經濟運行環境。突出表現就是隨著經濟水平的提升，越來越多的金融機構提供了信貸業務，尤其是伴隨著互聯網金融的發展，搶奪了大量的市場份額，這在無形之中給予商業銀行較大的壓力，商業銀行為了提高競爭力，擴大信貸業務，采取擴大放貸規模和放寬信貸政策的方式吸引客戶。短期中，商業銀行以其高信用等級贏得了大批量的信貸客戶，然而從長遠角度分析，這種降低貸款門檻的方式最終會引發企業亂貸款現象的產生，繼而引起通貨膨脹。現階段，政府為了促進國民經濟的穩定發展，會嚴格控制通貨膨脹問題，因此政府實施了宏觀經濟政策，尤其是2015年、2016年，政府通過增加利率的方式降低企業投資需求，這給商業銀行帶來了信貸風險。

商業銀行作為最重要的金融機構，其無論在何時都發揮著重要作用，而且當前企業在市場經濟活動中對商業銀行的依賴性依然要大于其他金融機構和金融平臺。對此，商業銀行應該抓住自身的特點，統籌宏觀經濟不確定環境下的經濟運行動態，掌控我國市場經濟運行的新方向，根據市場經濟動態調整信貸風險防范措施。我國作為世界第二大經濟體，現階段市場經濟運行對外依存度越來越高，因此，在分析信貸風險時，不僅要注重國內經濟環境、政策的變化，還要注重對國際經濟形勢的判斷，避免不確定性因素給信貸業務造成不利影響。

三、結論

宏觀經濟不確定環境下，商業銀行信貸業務面臨著諸多因素引發的信貸風險，對此商業銀行要完善內部信貸控制機制，加強對信貸風險的分析，全力避開不確定性風險，這樣才能適應當前環境，健康運行和發展。

參考文獻

[1]李潔.不確定宏觀經濟背景下商業銀行信貸風險防范研究[J].改革與戰略，2016，（2）：50-53.

[2]林皓雪.經濟新常態下我國商業銀行信貸風險及防范研究[D].吉林大學，2016.

[3]張欣.宏觀經濟波動對我國商業銀行信貸風險的影響研究[D].暨南大學，2014.

作者：王志剛 單位：吉林省經濟信息中心