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摘要：隨著農村金融改革的深化，農村信用社已經成為農村金融中的主力軍。但在市場化的背景下，信貸風險成為農村信用社面臨主要風險。文章研究發現，農村金融環境的特殊性，農村信用社抗風險能力弱以及農村金融存在嚴重的“信息不對稱”構成了農村信用社信貸風險的主要成因。對此，文章提出建立完善的信貸員選拔和管理機制；進行誠信教育；建立健全和完善的農村信用評級體系。

關鍵詞：農村信用社信；信貸；風險

自2003年農村金融推動市場化改革，農村信用社發展有了長足的進步。在整個農村金融體系中，農村信用社承擔了舉足輕重的角色。但目前我國農村金融體系還很不完善，農村信用社在改革、發展的過程中還存在很多問題。在貸款收益為主要盈利來源的背景下，農村信用社存在的最嚴重的問題之一便是不良貸款問題，頻頻出現的不良貸款問題會慢慢地吞噬著農村信用社。因此，在黨和國家高度關注“三農”的背景下，有必要解析農村信用社的信貸風險成因并提出相應的政策建議。

一、中國農村信用社信貸風險成因分析

(一)農村金融環境的特殊性

農村信用社自成立以來，一直服務于中國的農村地區，主要的服務對象是鄉鎮企業和農戶。由于農村信用社服務的客戶群體信用意識較為淡薄，加之農村信用社在公司治理結構、內部管理制度、信貸風險管理等方面的特點。農村經濟的特征是加劇農村信用社信貸風險重要原因，這主要表現在以下幾個方面：第一，農村經濟的主體是農業經濟，農業經濟容易遭受自然災害的影響，系統性風險高。目前我國農業經濟的科技水平還很低，抵御自然災害的能力很弱，自然災害涉及面廣、影響深遠，農業生產非常不穩定，很容易導致農業經濟虧損，從而導致農業貸款無法收回，不良貸款率上升。第二，農業生產的周期長，風險高。農業不同于第二、三產業，農業初期投入大，生產周期長。因此，貸款的收回周期長，不確定性很大。第三，農業經濟效益低，導致貸款的損失大。我國農業經濟主要是以粗放型為主，農業產出以原材料為主，經濟效益低。由于農業貸款效益低，而且貸款利率過高，借款人的經營步履維艱，容易導致信用風險。

(二)農村信用社抗風險能力弱

農村信用社是為農民提供金融服務的主要機構。一般農村信用社的地區獨立性比較強，農村信用社按鄉鎮獨立設置，導致農村信用社規模小，經營區域集中，資金規模小，底子薄，管理機制不完善，內控制度不完善，抗風險的能力弱，而且農信社信貸人員的綜合素質偏低的現象普遍存在。所以農村信用社的風險一旦顯現，農村信用社無法靈活有效的采取措施去抵抗風險，無法靠自己的力量化解。

(三)農村金融存在嚴重的“信息不對稱”

我國農村地區面積廣闊，很多地區，由于教育水平落后，農民文化水平相對較低；加上居住分散，交通不便，與外界交流較少，導致信息封閉。從而，導致部分農村金融“信息不對稱”。信息的不對稱主要以體現在如下幾個方面：一是農村信用社和貸款人之間的信息存在著不對稱，債權人沒有進行詳細的調查，掌握的信息較少，借款人更了解自身的財務狀況，為爭取貸款，借款人往往有隱瞞自身財務困難的傾向，存在嚴重的信息不對稱。二是農村信用社和客戶所掌握的信息在時間上存在著不對稱。雖然農村信用社對貸款用途比較了解，對投資項目的評估比較了解，但農村信用社因為在發放貸款前對借款人的信譽狀況、財務狀況以及投資項目的風險等存在嚴重的信息不對稱，且農村信用社在貸款后期沒有對貸款進行監管，所以農村信用社不足以判斷金融行業外的投資項目是否可行，是否合理的使用貸款，也可能導致信息不對稱。

二、防范農村信用社信貸風險的政策建議

(一)建立完善的信貸員選拔和管理機制

農村信用社應積極引進高素質人才，強化信貸人員的入職培訓，著重提高員工的風險意識、法律意識和職業道德，使其樹立正確的職業觀和價值觀。要提高信貸人員的信貸風險意識以及信貸操作能力，從事信貸工作的人員應該嚴格按照規定進行細致的審核，明確抵押物的價值等有關內容。堅持公開、公平、公正的原則，定期對信貸員的綜合素質進行考核，實行嚴格的考核制度。為了避免對工作人員的工作積極性產生影響，應對員工采取有效的激勵機制，將培訓與競爭相互結合，在農村信用社內部形成良好的競爭環境。

(二)進行誠信教育,構造良好信用環境

首先，在農村進行誠信的宣傳教育，增強借款人的信用意識[1]。農村信用社大量不良貸款的形成，信用缺失是主要原因。因此，需要提高貸款對象的誠信水平。在農村地區，宣傳誠信思想，加大法制宣傳力度，提高群眾的誠信意識。其次，信任農民，強化農村信用社的服務“三農”的意識。要想讓農民講信用，我們要學會信任農民，農村信用社的根基在農村,其根本宗旨是為服務；所以農村信用社必須依賴農民，才能快好發展,獲取經濟效益。最后，運用科學的信用調查形式，創造良好的信用環境。應加強與其他農村金融機構的聯系，實現信息共享。對借款人的資產進行評級調查時，農村信用社應進行詳細全面的調查，并做好相關的記錄。在貸款審批時，應了解借款人的信用記錄以及在其他金融機構的貸款狀況，這樣能有效降低農村信用社的信貸風險。

(三)建立健全和完善的農村信用評級體系

一般農村信用社的地區獨立性比較強，農村信用社按鄉鎮獨立設置，導致農村信用社規模小，經營區域有限，資金規模小，底子薄，抗風險的能力弱。農村信用社應該在信用評級中吸收借鑒商業銀行信用評級的方法，與農村實際結合，建立標準化信用評級系統，如建立完整、科學的信用標準體系。操作層面上，要根據不同的客戶采用不同的信用等級評定方法；同時在信貸業務發生前，必須采取措施對客戶進行信用等級評定，不得對信用評級較低或沒有評級的客戶開展信貸業務，也不得對客戶開展超授信額度信貸業務。此外，要在農村中建立家庭連帶模式，借款人與借款人的其他親戚家庭捆綁在一起，共同承擔風險，互相約束。可以形成的獎懲機制，對失信者進行懲戒，加大對農戶失信違約行為的處罰力度，同時，還要把所立法律法規落到實處，嚴格執法，對失信違約行為形成強有力的法律規范。只有這樣，才能督促借款農戶培養良好的信用意識。

參考文獻：

[1]錢水土,陳鑫云.農村信用社區域性風險影響因素分析——基于面板數據Logit模型[J].金融研究,2016(9).

作者：黃芳艷 單位：湘潭大學商學院